Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Google+ Facebook Вконтакте Twitter Telegram
    Этот деньПортал – ПомощьМИГ – КоммуникацииОбучениеПоискСамое новое (!) mig@insur-info.ru. Страхование сегодня Сделать «Страхование сегодня» стартовой страницей «Страхование сегодня». Добавить в избранное   
Самое новое
Идет обсуждение
Пресса
Страховые новости
Прямая речь
Интервью
Мнения
В гостях у компании
Анализ
Прогноз
Реплики
Репортажи
Рубрики
Эксперты
Голос рынка
Форум
Аналитика
Термины
За рубежом
История страхования
Посредники
Автострахование
Страхование жизни
Авиакосмическое
Агрострахование
Перестрахование
Подписка
Календарь
Этот день
Страховые реестры
Динамика рынка
Состояние лицензий
Знак качества
Страховые рейтинги
Фотографии
Компании
Визитки
Пресс-релизы




Каталог страховых сайтов
Яндекс цитирования

Анализ

  Полный список аналитических материалов

  Динамика рынка, Исследования, Маркетинг
Лайков Алексей Юрьевич Перспективы страхового бизнеса в России в условиях действия системных ограничений
Лайков Алексей Юрьевич
Генеральный директор ООО СБ «РИФАМС», председатель отраслевой комиссии по страхованию Ассоциации менеджеров России, заместитель председателя совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров (АПСБ), кандидат экономических наук, доцент
Одна из основных задач сегодня – обеспечить поворот от застойно-перераспределительной модели функционирования российского страхового рынка к механизму развития, основой которого должен стать динамично растущий платежеспособный спрос.

1. Актуальность научного подхода к исследованию состояния и перспектив развития страхового бизнеса в России

Практически  значимая оценка состояния и перспектив развития страхового бизнеса в России возможна при понимании и соблюдении, как минимум, двух базовых условий:

- страховая сфера является подчиненной частью экономики страны;
- сама экономика страны находится в процессе смены модели функционирования, причем особый  интерес представляет конечное состояние, которое завершает эту метаморфозу, и  которое по всем правилам стратегии тщательно замалчивается современной правящей элитой.

Профессиональным же участникам страхового рынка необходимо  иметь собственное максимально приближенное к реальности представление о будущем  экономики в целом и страхования в России в  частности. Без этого невозможно планировать деятельность любой страховой организации, привлекать инвестиции, нельзя рассчитывать на успех в повседневных делах.

Поэтому активное обсуждение вопросов развития страхового бизнеса в России на страницах научно-аналитических изданий, в печатных и электронных СМИ, на научно-практических конференциях можно только приветствовать. Несмотря на то, что некоторым  экспертам и практикам страхования  не хватает знания  реалий  современной экономики и понимания особенностей отечественного страхового рынка, устойчивое внимание достаточно квалифицированных специалистов к страховой проблематике может в перспективе привести к созданию условий для преодоления остро проявившихся в последнее время недостатков страхового дела в России.

Главной  отличительной чертой современной идеологии развития страхового дела в нашей стране по-прежнему  остается ее значительный отрыв от страховой реальности, т.е. от объективных отношений, в которых реализуются  интересы основных участников страхового рынка: страхователей, страховщиков и государства.

Одной из основных причин этого является неразвитость научной базы управления страховой деятельностью как на макро-, так и на микроуровне. Более всего отстает научное исследование экономических основ функционирования страхового бизнеса. Можно ожидать, что отсутствие адекватного представления об основных закономерностях и условиях воспроизводства страхового капитала в современных российских условиях приведет к  серьезным затруднениям в реализации одобренной правительством в сентябре 2002 года «Концепции развития страхования в РФ» [Концепция развития страхования в Российской Федерации. Одобрена распоряжением правительства РФ от 25.09.2002 № 1361-р.], к дальнейшему  распространению нерепрезентативных систем оценки надежности и рейтингования страховщиков, к неэффективности страхового маркетинга и менеджмента страховых компаний, к сохранению недоверия страхователей и потенциальных поставщиков капитала к страховому бизнесу, к тому, что в отрасли  надолго сформируется неблагоприятная предпринимательская среда.

Нехватка квалифицированных исследований состояния и перспектив развития экономических отношений в страховой сфере может привести к  дезориентации юридической составляющей страховой науки, которая по определению является  производным от экономической базы страхового рынка. В связи с этим возникает опасность того, что законотворчество в области страхования  превратится в процесс разработки и принятия нормативных актов, не в полной мере отвечающих реальным потребностям рынка, а эффективность активно осуществляемой в последнее время в этой области деятельности может оказаться ниже ожидаемой.

Без обеспечения приоритетности научных исследований экономических основ страховой деятельности не удастся преодолеть преобладающую в настоящее время в страховом сообществе неадекватность  оценок  состояния и перспектив  страхового бизнеса в России и обосновать, наконец, пути подлинного развития   реального страхования, которое в нашей стране уверенно деградирует в течение вот уже 12 лет.

По данным Н.Ф.Галагузы, в 1990 году в условиях отсутствия налогосберегающих схем и ОМС доля собранной страховой премии в ВВП составляла 3% (см.: Страховое дело. № 7. 1999. С. 5), в свою очередь, в Концепции развития страхования в РФ указывается, что в 2001 г. доля средств от страхования составляла все те же 3% (правда, уже с учетом ОМС и налогосберегающих схем), а в 2002 г. страховой рынок, где доля ОМС и «схем» даже по официальным данным составляла более половины, продемонстрировал «рост» лишь в 8,1%, что почти в 2 раза ниже официально признанных темпов инфляции.

Этого, в свою очередь, можно добиться на базе органического соединения исследования экономических основ страхового бизнеса со знанием конкретной рыночной практики его функционирования.

2. Основные экономические условия, определяющие перспективы развития страхового бизнеса

Отечественный страховой рынок - это явление экономической реальности.  Экономическая реальность формируется объективными отношениями, в которые вступают участники рынка – страхователи, страховщики и государство. В этих отношениях реализуются их интересы.  Необходимо обеспечить научное исследование  экономических интересов страхователей, страховщиков и государства и определить конкретные пути такого их сочетания, которое шло бы на пользу развитию страхования в России.  На достижение общественно выгодного сочетания интересов  должна быть направлена практически значимая теория и основанная на ней рыночная политика страхового бизнеса.

Следует подчеркнуть, что при этом во главу угла должен быть положен принципиально новый для современного отечественного страхового рынка подход, когда именно страхователи рассматриваются в качестве императива, главной цели, расширенного воспроизводства страховых отношений в России. Это означает, что  интересы страхователей должны рассматриваться как приоритетные в общей системе интересов, обеспечивающих функционирование отечественного страхового рынка. Страхователи являются главным источником существования и развития страхового бизнеса, поэтому бизнес и государство объективно должны быть заинтересованы в реализации интересов  потребителей страховых услуг как основы жизнеспособности страхования в России. Если эта основа не будет развиваться, если она будет разрушаться – не будет развиваться и непременно разрушится страховой бизнес, а, значит, - и рынок страхования в целом. Страховой бизнес в этой новой системе приоритетов должен выступать как главное средство воспроизводства страховых отношений, а государство – как главный институт, создающий для этого стимулы и формирующий основные условия развития рынка.

В то же время, отличительной особенностью сложившейся к настоящему моменту системы отношений является то, что в ней интересы отечественных страхователей последовательно игнорируются. До 15 ноября 1996 года (т.е., практически, в течение 6 лет из всего 12 лет новейшей истории отечественного страхования!)  затраты потребителей на страхование вообще не признавались общественно необходимыми – их официально не разрешалось включать в себестоимость. С этого момента и вплоть до настоящего времени включение этих затрат в себестоимость достаточно жестко нормировалось, причем, до середины 2000 года – весьма жестко. Есть явные признаки того, что экономические интересы страхователей недостаточно учитываются и сегодня: например, при  реализации ОСАГО,  и в процессе реформирования системы ОМС.

Очевидно, что дальнейшее сохранение подобных тенденций будет разрушительно действовать на основу рынка – на страхователей. Поэтому для нужд элементарного собственного выживания отечественному страховому бизнесу следует радикально изменить свою рыночную идеологию, иначе продолжающееся разрушение основы страхового рынка приведет к подрыву воспроизводственной базы страхового капитала и довольно скоро превратит процесс  его функционирования в процесс саморазрушения.

Итак, главным условием, определяющим саму возможность и эффективность ведения страхового бизнеса,  является состояние, в котором находятся отечественные страхователи, персонифицирующие собой платежеспособный спрос на страховые услуги. Иными словами, состояние и динамика платежеспособного спроса на страхование, а применительно к конкретному виду страхования и конкретной предпринимательской структуре - состояние и перспективы развития клиентской базы на данном сегменте страхового рынка или клиентской базы данной страховой организации в решающей степени определяют перспективы страхового бизнеса. То, что влияет на состояние и динамику платежеспособного спроса на страхование в нашей стране, будет определять состояние и перспективы страхового бизнеса на российском страховом поле.

Все остальные условия, о которых у нас более всего  любят поговорить, когда пытаются оценить перспективы бизнеса и его инвестиционную привлекательность: рентабельность страхового бизнеса, прозрачность страховых организаций, развитость и эффективность IT-технологий, качество менеджмента и др., являются производными от главного - наличия или отсутствия развитой и стабильно растущей клиентской базы.

Действительно, рентабельность российских страховых организаций, за редким исключением тех, кто присваивает себе ренту от приватизированного наследства советского страхового рынка, чаще всего обеспечивается за счет обслуживания лишь одного - нескольких корпоративных клиентов. При этом, для поддержания «на плаву» в условиях недостаточности клиентской базы многие страховые организации вынуждены заниматься квазистраховыми схемами, которым по определению противопоказана транспарентность. IT-технологии - это всего лишь вспомогательное средство для более или менее эффективного обслуживания  существующей клиентской базы, а не то, что всерьез может рассматриваться как важный инструмент ее развития. Зависимость от немногих главных клиентов и квазистраховых схем объективно обусловливает существование в страховых организациях специфических стандартов и процедур управления.

Понятно, что при таком положении дел, которое хотя и представляется вполне приличным по сравнению с каким-нибудь Enron или Worldcom, но является весьма характерным  для российского страхового бизнеса на данном  этапе, для воспроизводства страхового капитала возникают дополнительные специфические риски. Также здесь явно проявляется особенно сильная зависимость современного российского страхового бизнеса от состояния его клиентской базы.

В связи с этим, следует вновь подчеркнуть, что исследование факторов, влияющих на состояние и динамику платежеспособного спроса на страхование в нашей стране, является ключевым условием для нахождения удовлетворительного ответа на вопрос о перспективах страхового бизнеса в России.

3. Базовые природные ограничения  платежеспособного спроса на страхование

Динамика платежеспособного спроса как предпринимателей, так и домашних хозяйств в России в основе своей определяется уникальными экономико-географическими условиями осуществления хозяйственной деятельности.

Вследствие объективной необходимости адаптации к специфической природной среде, российская экономика имеет структуру издержек, несравнимую со структурой издержек как «развитых», так и «развивающихся» стран, а российские потребители, персонифицирующие платежеспособный спрос, - уникальную иерархию потребительских предпочтений.

Российскими учеными, хозяйственниками и политиками эти особенности понимались, изучались и учитывались давно, еще  до трагического для судьбы страны февральского переворота 1917 года. На глубокое понимание этой проблематики опиралась разработка и советской экономической модели, имевшей как негативные, так, безусловно, и позитивные стороны и являвшейся, в целом, вполне адекватной индустриальному этапу развития нашей страны. В новейшей истории России, когда на удивление последовательно реализуются разрушительные идеи того самого «февраля 1917 года», когда у нас ударными темпами идет  формирование «открытой экономики, не скованной в своем развитии чрезмерным государственным вмешательством» [Гребенщиков Э.С. Выпускной экзамен для российского страхового бизнеса // Финансы. № 10. 2002], об этой «прозе» пока не вспоминают по причине банального недостатка у прогрессистов знаний о своей собственной стране.

Однако, объективные закономерности функционирования общественных производительных сил продолжают действовать вне зависимости от энтузиазма задорных строителей глобализма. Сравнительно недавно на  важность учета на практике природно-климатических условий осуществления хозяйственной деятельности в современной России обратил внимание в своей публицистической книге А.П. Паршев [Паршев А.П. Почему Россия не Америка: Крымский Мост – 9Д, Форум. – М.: 2001], но, как представляется, в наиболее актуальной и емкой научной форме проблема представлена в настоящее время в блистательных работах  Е.В. Гильбо [Е.В.Гильбо. Экономика и энергетика в России: перспективы в условиях базовых природных ограничений].

По его оценкам  уникальный климат объективно обусловливает сравнительное удорожание капитальных затрат при осуществлении индустриальных проектов в России на 20-60%, затраты на отопление повышают текущие издержки еще на 10-30%, а наличие природного порога физического выживания населения в длительные холодные сезоны обусловливает сравнительное удорожание реальной стоимости рабочей силы  примерно вдвое.

Все эти три фактора формируют и у предпринимателей, и у домашних хозяйств в России дополнительные общественно необходимые издержки, которые объективно ведут к ограничению платежеспособности и естественным образом влияют на иерархию предпочтений у потенциальных потребителей. В частности, существование таких ограничений объективно обусловливает отсутствие приоритета  страховых потребностей  у российских предпринимателей и домашних хозяйств и оказывает, в целом, сдерживающее влияние на динамику роста  потребительской емкости отечественного страхового рынка. Объективный характер  этих  ограничений  доказывает и несостоятельность упорно распускаемых в страховом сообществе и около него слухов о некоем «недоразвитом менталитете», якобы имманентно присущем отечественному страхователю.

В связи с этим следует также особенно подчеркнуть необходимость осторожного отношения к сравнениям уровня доходов населения в России и в странах Центральной и Восточной Европы применительно к оценкам перспектив развития страхового бизнеса: из количественной близости этих показателей совершенно не следует совпадения  стандартов потребления и потребительских предпочтений. В частности, с точки зрения устойчивости и направленности платежеспособного спроса на страхование  домашнее хозяйство с ежемесячным доходом 500 долларов США на члена семьи, например, в Польше следует сопоставлять с российским домашним хозяйством со среднедушевым  доходом уже не в 500, а в 1000-1500 долларов [В этой связи интересно, например, сопоставить оценки экспертов McKinsey & Co (см.: Агентство страховых новостей. 14 февраля 2003 г.) с результатами исследования, проведенного недавно журналом «Русский Фокус» (№ 16. 2003. С. 6-13)].

В целом, можно смело утверждать, что знание о существовании в России специфических (по сравнению с остальными странами) природных ограничений на рост платежеспособного спроса на страхование является совершенно необходимой предпосылкой для  выработки страховым бизнесом эффективной рыночной политики.

4.Социально-экономические ограничения платежеспособного спроса на страхование в России

Степень, в которой базовые природные ограничения могут влиять на развитие экономики, включая потребительную емкость ее рынка, в значительной мере зависит от того, насколько осуществляемая в стране социально-экономическая политика адекватна этим объективным лимитирующим факторам. В силу специфичности российских природно-климатических условий отечественная экономика пока еще существует  как уникальный комплекс, являющийся в значительной степени внесистемным  по отношению к мировой экономике и происходящим в ней процессам. Социально-экономическая политика государства может быть подчинена целям расширенного воспроизводства этого уникального природно-хозяйственного комплекса, но может быть подчинена и внешним по отношению к этому комплексу целям, например, - направлена на реализацию химерических установок переживающей сегодня очевидный кризис либеральной глобализации. В зависимости от поставленных целей и адекватности экономико-географическим реалиям, осуществляемая в стране социально-экономическая политика может как способствовать росту совокупного платежеспособного спроса, так и действовать на него угнетающе.

Спрос на страховые услуги в нашей стране за последнее десятилетие прошлого века   вообще существенно сократился.  По отчетным данным Росгосстраха, в 1990 г. с населением было заключено 123,2 млн договоров страхования [Коломин Е.В. Теоретические и практические аспекты усиления социальной ориентации в развитии страхового дела – Социальные приоритеты развития страхового дела в России // Материалы 4-й конференции ВНСО (июнь 2002 г.). – М.: Страховое ревю, 2003.] , а на 1 января 2001 г. по сведениям, содержащимся в «Концепции развития страхования в Российской Федерации», в России действовало 49,5 млн договоров страхования, из которых большинство (порядка 80% или примерно 40 млн) было заключено гражданами. Профессионалам страхового дела понятно, что такое обвальное (более, чем в 3 раза) падение спроса населения на страхование было обусловлено не какой-то загадочной эпидемией, в одночасье поразившей  «менталитет» отечественных страхователей (эту душещипательную версию отдельным руководителям страховых компаний лучше приберечь для объяснений перед собственными акционерами или для потенциальных, преимущественно иностранных, инвесторов), а, главным образом, резким падением платежеспособности потенциальных потребителей страховых услуг.

Осуществляемая же в нашей стране в течение последних нескольких лет социально-экономическая политика является прямым продолжением курса 90-х годов прошлого столетия. Наиболее характерными особенностями этой последовательно осуществляемой, но пока открыто не декларируемой программы действий является фактический отказ от проведения активной научно-технической и промышленной политики, единственно способной обеспечить приемлемые для  всего российского общества темпы экономического развития, сокращение социальной нагрузки на бюджет и целенаправленное формирование в стране сырьевой модели экономического роста [Тремасов К.В. Кто сказал, что у России нет экономической политики? Она есть: элементарная и столь же циничная // www.opec.ru; Касьянов согласился на «сырьевую иглу» для России // www.rbcdaily.ru].

Эти шаги сопровождаются активным распространением политически обусловленной  «державной» риторики, непременно включающей рассуждения о достижениях и положительных перспективах экономического роста в современной России, однако такого рода «агитпроп прикрытия» не должен отвлекать внимание серьезного бизнеса от реальных процессов, неуклонно развивающихся в экономике страны.

Основной капитал в России не обновлялся 12 лет. За это время выбыло порядка 67% унаследованных мощностей индустрии. Само по себе отсутствие активной политики в области развития производительных сил промышленности приведет к тому, что после 2007 года в стране останется только 10% работоспособного основного капитала [Гильбо Е.В. Экономика  и энергетика в России…// www.opec.ru]  и, соответственно, сократится платежеспособный спрос со стороны промышленных предприятий и их работников на все виды товаров и услуг, включая страховые. В свою очередь, уменьшение социальной нагрузки на бюджет неизбежно приведет к сокращению и без того низкого платежеспособного спроса со стороны работников бюджетной сферы. В целом, доминирование в экономике страны сырьевой модели роста, дополняемое неуклонным сокращением численности населения, приведет к тому, что темпы общественного развития, а значит, и динамика совокупного платежеспособного спроса не будут в реальности превосходить 2% в год, что будет означать фактическую стагнацию [Вьюгин О.В. Правительство настойчиво загоняет экономику в сырьевую модель роста; У Путина есть все основания быть недовольным правительством // www.opec.ru.; К.В. Тремасов. Запад видит в нас исключительно сырьевой придаток // www.opec.ru]. Дополнительную остроту сложившейся ситуации придает  проблема изношенности систем жизнеобеспечения российских городов: ее нерешенность может привести к катастрофическим последствиям не только экономического, но и социально-политического характера. Износ коммунальных сетей в России превышает 60%, значительная часть основных фондов полностью выработала свой ресурс. По данным Госстроя РФ количество аварий на сетях теплоснабжения  растет  практически в геометрической прогрессии: с примерно 40 на 100 км сетей теплоснабжения их число возросло до 200 и продолжает резко увеличиваться [Ресурс ЖКХ почти исчерпан // www.rbc.ru]. Зимой 2001-2002 г. в стране замерзало 6 регионов, зимой 2002-2003 г. – уже 20 [Явлинский Г.А. //  www.open-forum.ru, 19 мая 2003] - динамика весьма показательная.  Только на ремонт и обновление инфраструктуры ЖКХ требуется потратить в течение ближайших 10 лет 600-700 млрд. рублей [Ресурс ЖКХ почти исчерпан // www.rbc.ru]. В то же время для недопущения надвигающегося на страну энергетического кризиса жизненно необходимо срочно произвести и значительные капитальные вложения [Гильбо Е.В. Экономика и энергетика в России… // www.opec.ru], размер которых еще только предстоит определить. Ясно, что при сохранении существенной доли бюджетных затрат на оплату внешнего долга единственным реальным источником финансового обеспечения решения  проблем, накопившихся в сфере коммунальной инфраструктуры, являются средства предпринимателей и населения. Такое развитие ситуации уже в ближайшее время приведет к дополнительной финансовой нагрузке на население и бизнес. Положение относительно рентабельных в настоящее время предприятий, равно как и положение отдельных категорий российского населения, наивно относящих себя под воздействием СМИ к «среднему классу» может, к сожалению, существенно пошатнуться. Это будет негативным образом влиять в дальнейшем на динамику платежеспособного спроса  на страхование.

В целом, анализ складывающихся тенденций социально-экономического развития в нашей стране показывает, что сознательное сохранение инерции политики 1990-х годов может в обозримом будущем привести не только к консервации застоя, но и к дальнейшему сжатию совокупного платежеспособного спроса даже по сравнению с его современным, весьма низким, уровнем. Таким образом, осуществляемая в настоящее время социально-экономическая политика неуклонно добавляет к существующим в России базовым природным ограничениям платежеспособного спроса  все новые дополнительные ограничения, являющиеся ее прямым следствием.

В связи с этим особую актуальность приобретает необходимость характеристики потенциально платежеспособного страхового поля, которое складывается под системным воздействием существующих ограничений и сможет продемонстрировать относительную устойчивость в интересующей страховой бизнес перспективе.

5. Обобщенная характеристика перспективной потребительской базы  страхового бизнеса  в России

Очевидно, что при принятии решений серьезный страховой бизнес должен быть заинтересован в ясном видении  максимально длительной  перспективы своего функционирования  и условий, которые влияют на его развитие. Понятно, что сделать более или менее точный прогноз, скажем, на 10 лет в настоящее время, когда мир в целом вступил в полосу политической и экономической нестабильности, очень трудно. Еще труднее это сделать применительно к современным российским условиям, где инертная социально-экономическая политика привела к накоплению острых проблем макроэкономического, социального и, даже, политического характера, которые непременно проявят себя во всей полноте уже в среднесрочной перспективе.

Охарактеризованные выше природные и социально-экономические факторы оказывают системное воздействие на воспроизводственную базу страхового бизнеса. Весьма вероятным следствием этого воздействия будут качественные перемены в российской экономике, связанные с массовым выбытием основного капитала в базовых отраслях народного хозяйства, в промышленности, а также - с предельной изношенностью систем жизнеобеспечения российских городов. Эти изменения существенным образом повлияют как на объемные показатели российского страхового рынка, так и на качественную структуру платежеспособного спроса на страховые услуги.

В настоящее время по оценкам некоторых экспертов лишь 20-25% премии, представленной в официальной статистике страховщиков, относится к реальному страхованию [McKinsey & Co. Страхование АГО будет прибыльно для крупных страховщиков. – Агентство страховых новостей. 14 февраля 2003].  Думается, что это соотношение, из которого вытекает, что объем  премий, полученных российскими страховыми компаниями по реальным страховым операциям, составил в 2002 году в среднем 2 млрд долларов США,  вполне корректно может быть взято за основу  количественной оценки современного состояния  платежеспособного спроса на страхование и реального страхового бизнеса в целом.

К этому показателю можно в грубом приближении добавить объем средств, напрямую собираемых в нашей стране по долгосрочному страхованию жизни иностранными компаниями в нарушение действующего законодательства. 
Степень привлекательности обязательного страхования АГО будет в значительной мере определяться нестабильностью его платежеспособной базы, низкой прибыльностью этого вида страхования, неразвитостью нормативной, информационной и технической базы исполнения соответствующего закона. Профессиональные российские и зарубежные страховщики единодушно говорят о необходимости очень осторожного вхождения в этот вид бизнеса [cм., например: McKinsey & Co. Страхование АГО будет прибыльно...; Тэйлор П. Европейские страховщики не будут активны в России первые два года – Агентство страховых новостей. 19 февраля 2003], который с определенного момента может начать приносить значительные убытки страховым организациям.

Широкомасштабное внедрение в нашей стране различных видов обязательного страхования и реформа системы ОМС, на которые делает упор одобренная правительством «Концепция развития страхования в Российской Федерации», вследствие воздействия системных ограничений на динамику платежеспособного спроса, к сожалению,  не смогут получить необходимого развития и в полной мере сформировать  нового привлекательного сегмента страхового рынка.

Возможное  участие страховщиков в  «пенсионных» деньгах будет связано не с ростом и нормальным развитием этой подсистемы рынка, а, главным образом, - с перманентным перераспределением финансовых потоков. В свою очередь, участие  в подобных процессах всегда связано с дополнительными  рисками, которые должны быть специально изучены и приняты во внимание страховыми предпринимателями и поставщиками капитала.

В целом представляется, что в настоящее время платежеспособный спрос на реальное страхование в нашей стране в количественном отношении весьма близок к достижению своего максимума, возможного при сохранении основ проводимой в  России социально-экономической политики. В средне- и долгосрочной перспективе динамика  показателей рынка в условиях нарастающего действия системных ограничений будет, вероятнее всего, отрицательной.

В качественном отношении действительно привлекательная для страхового бизнеса основа этого рынка будет определяться платежеспособным спросом со стороны ориентированных преимущественно на экспорт  интегрированных бизнес-групп , остатков от естественных монополий, отдельных предприятий пищевой промышленности, продукцию которых невыгодно заменять импортом, а также - относительно слаборазвитой сферы услуг и государства (в виде программ обязательного страхования за счет бюджетных средств).

При этом серьезный зарубежный страховой капитал, в свете весьма вероятного нарастания социально-экономических проблем в нашей стране вряд ли будет стремиться к проведению активной инвестиционной политики на российском страховом рынке не только в среднесрочной, но и в более отдаленной перспективе. На инвестиционные интересы зарубежных страховых организаций будут также оказывать существенное влияние  их внутренние проблемы, в частности, позиция их собственных провайдеров капитала, которые в условиях нарастающей в мире политико-экономической нестабильности  требуют дополнительных гарантий повышенной доходности и устойчивой перспективы для инвестиционных вложений. В свою очередь, высокие страновые риски и реалии российского страхового рынка не позволяют говорить о формировании у нас в обозримой перспективе таких условий для инвестирования, которые бы в необходимой степени перекрывали риски долгосрочных вложений для поставщиков капитала.

Что касается отечественного капитала, то имеющиеся  примеры его инвестиционной активности и участия в управлении страховыми бизнес-процессами нередко вызывают больше вопросов (часто недоуменных), чем свидетельствуют о том, что проявившиеся к данному моменту на страховом рынке российские инвесторы  обладают  уровнем квалификации, достаточным для развития реального страхового бизнеса в современных условиях.

Таким образом, можно полагать, что в складывающейся перспективе возможным полем  активности страхового бизнеса в России останутся, главным образом, не новые, а уже сложившиеся ранее сегменты  страхового рынка. Объективно действующие закономерности, ограничивающие платежеспособный спрос на страхование в нашей стране, будут стимулировать участие страхового бизнеса не в развитии и более качественном обслуживании все новых групп отечественных страхователей, а в переделе чахлого рынка. Основную же массу потенциальных российских страхователей современные бизнес-технологии, увы, не затронут [cм. также: Лайков А.Ю. Учитывать интересы российских страхователей // Финансы. № 6. 2002]. И хотя есть немало людей, для которых процессы перманентного отнимания и деления созданного предыдущими поколениями общественного достояния и представляет подлинное содержание экономической жизни, у серьезного страхового бизнеса участие в застойно-перераспределительных процессах вряд ли вызовет особую радость.

Представляется, что подлинно привлекательным для страхового бизнеса отечественный страховой рынок может стать только при условии выработки и последовательной реализации научно-обоснованной политики стимулирования количественного и качественного развития его клиентской базы, т.е. политики, осуществляемой в  интересах всех потенциальных отечественных страхователей, а не только их наиболее «лакомой» части. Эта политика может разрабатываться и осуществляться только в рамках новой социально-экономической стратегии, отвечающей долговременным интересам  самостоятельного развития нашей страны. В интересах всех участников отечественного страхового рынка, в интересах серьезных и заинтересованных зарубежных страховщиков содействовать решению этой задачи, и обеспечить поворот от застойно-перераспределительной модели функционирования российского страхового рынка к  механизму развития, основой которого должен стать динамично растущий платежеспособный спрос.


1 июля 2003 г.

Версия для печати 

  Смотрите другие материалы по этой тематике: Динамика рынка, Исследования, Маркетинг
В материале упоминаются:
Компании, организации: Персоны:

Оцените данный материал (1-плохо, ..., 10-отлично!).
Средняя оценка: 9.00 (голосовало: 1 чел.)
10   
Предыдущие отзывы:
16 февраля 2004 г. 13:12 Алексей Лайков
качество менеджмента и клиентская база
О зависимости качества менеджмента в современных бизнес-структурах от состояния их клиентской базы

В последнее время все чаще приходится сталкиваться, причем в глобальном масштабе, с проявлением органически присущих современному корпоративному бизнесу противоречий, вытекающих из объективно обусловленного отделения капитала-функции (наемный менеджмент) от капитала-собственности (владельцы, акционеры, поставщики капитала). Вскрывшиеся недавно широкомасштабные фальсификации топ-менеджеров с финансовой отчетностью и факты обмана акционеров/инвесторов в Enron, WorldCom и Parmalat, а главное, понимание того, что подобные проявления низкого качества управления становятся характерными для значительной части современного корпоративного бизнеса и потому имеют не случайный, а закономерный характер, заставляют с особым вниманием отнестись к исследованию причин обострения латентно присутствующих противоречий между менеджментом компаний и их собственниками/поставщиками капитала.
Видимые причины, заставляющие менеджмент идти на фальсификации, приписки и иные формы нарушений принципов современного корпоративного управления и снижение его качества, связаны с падением доходности бизнеса. Эти нарушения представляют собой попытки любой ценой обеспечить выживание бизнеса в условиях его недостаточной доходности, являющейся следствием развития глобального политического и экономического кризиса. Таким образом, подобные действия менеджмента являются своеобразной попыткой преодоления последствий глобального кризиса в рамках отдельных предпринимательских структур, попыткой, осуществляемой в нелегитимной форме.
Анализ показывает, что одной из глубинных причин, объективно обусловливающих падение доходности бизнеса, является недостаточный объем реализации (сбыта) товаров и услуг, который, в свою очередь, является следствием недостаточного спроса на продукцию/услуги предпринимательских структур в современных условиях. В своей же основе платежеспособный спрос на результаты деятельности бизнеса определяется масштабами, качеством и динамикой состояния его клиентской базы.
Таким образом, становится очевидным, что именно состояние клиентской базы является одним из главных факторов, объективно обусловливающих цели и действия менеджмента в реальных условиях современной глобальной экономики.
На мировом страховом рынке негативный опыт последнего десятилетия, например, банкротства ряда синдикатов Lloyd’s в начале 90-х годов прошлого столетия, банкротства Reliance, Independent и HIH, ударившие по всему мировому страхованию, наконец, события 11 сентября 2001 года, со всей остротой поставили вопрос о влиянии клиентской базы на систему управления бизнес-процессами в страховых компаниях. Именно неудовлетворенность собственников и поставщиков капитала качеством страховых портфелей (т.е. клиентской базы) и селекцией рисков в страховых компаниях привела к изменениям в механизмах управления страховым бизнесом, принятия рисков на страхование и принятия решений по оплате убытков. Суть этих изменений сводится к ограничению самостоятельности андеррайтеров и ужесточению контроля над ними со стороны собственников/инвесторов.
В России печальный опыт НАЛКО, Континент-полиса, Народного резерва и их еще функционирующих на рынке эпигонов также заставляет очень внимательно относится к анализу качества страховых портфелей (клиентской базы) страховщиков и их возможного влияния на действия и качество менеджмента. В условиях перекоса страховых портфелей в сторону высокоубыточных видов страхования весьма велика вероятность того, что менеджмент таких компаний будет в силу объективных обстоятельств склоняться к тому, чтобы не выполнять или не в полной мере выполнять свои обязательства перед страхователями. К сожалению, таких примеров на современном российском страховом (и перестраховочном) рынке можно найти предостаточно.
Кроме того, отмеченная в статье присущая именно российским страховщикам зависимость устойчивости бизнеса от состояния отношений с одним-несколькими наиболее крупными клиентами также формирует специфическое положение, при котором само существование страховых компаний обусловлено «благосклонностью» к ним со стороны их собственных ключевых клиентов, и, в конечном счете, – произволом последних. В этом заключается одна из главных причин широкого распространения налогосберегающих страховых схем (ведь это – потребность клиентов, которым отказать практически невозможно), случаев весьма лояльного отношения страховщиков к задержкам в оплате страхователями страховых взносов, страхования тех или иных объектов на «суперльготных» условиях и т.п. проявления зависимости поведения менеджмента страховых организаций от «пожеланий» их основных клиентов.
В конечном счете, в условиях российской страховой реальности именно неразвитость клиентской базы бизнеса нередко предопределяет действия и качество менеджмента страховых компаний. Понимание этой объективно существующей зависимости представляется чрезвычайно важным для профессионалов страхового дела. И для этого весьма актуальна роль экспертного портала страховщиков.
Однако активизации профессионального обмена мнениями мешают некоторые негативные явления. Например, все большее внимание обращают на себя случаи агрессии против экспертов, имеющие место на столь необходимом отечественному страховому рынку портале”insur-today” в рамках отзывов на их комментарии, либо на предоставляемые ими материалы.
Известно, что по определению число профанов в любой профессиональной сфере всегда многократно превышает число экспертов. Поэтому бесконтрольный доступ к голосованию и высказыванию мнений на сайте, создающий ситуацию, когда, условно говоря, голос Шарикова приравнивается к голосу профессора Преображенского, довольно скоро приведет не к выявлению объективной картины профессионального и интеллектуального состояния страхового рынка, а лишь к подтверждению вышеобозначенного заранее известного и вполне банального факта.
Но главная проблема, с моей точки зрения, заключается в том, что процедура свободного доступа и тайного анонимного голосования провоцирует активизацию гг.Шариковых с характерным для них спящим разумом и порочными моральными принципами, а это уже грозит разрушением экспертной среды в страховании и дискредитацией самой, весьма плодотворной, идеи формирования экспертного сообщества на российском страховом рынке .
Представляется, что для поддержания работоспособности портала необходимо отказаться от практики оценки материалов путем тайного анонимного голосования, а также либо ужесточить процедуру регистрации желающих высказать свое мнение по поводу размещаемых материалов, либо усилить административный контроль за содержанием отзывов.
В аналогичной ситуации подобные сепарационные процедуры был вынужден ввести для восстановления своей продуктивной деятельности открытый форум ведущего отечественного экономического портала OPEC, который, кстати, никогда не использовал ошибочную для экспертной практики систему анонимной оценки материалов. Таким образом, положительный опыт поддержания приемлемого профессионального уровня на экспертном портале уже имеется, и он может быть с успехом применен на “insur-today”, которому можно пожелать дальнейшего развития на благо отечественного страхования.
16 апреля 2004 г. 12:26 Студент
Вопрос Алексею Юрьевичу
Скажите пожалуйста, Уважаемый Алексей Юрьевич, как решить данную проблему на страховом поле РФ. Вы в своем очерке приводе много рассуждений, сделанных еще до вас. С ними тоже можно поспорить...Это уже другой вопрос. Но ответьте, пожалуйста, как реально увеличить клиентскую базу страховой компании!!! Без раассуждений на тему: "В России все плохо". Перечислите те действия, которые должны предпринять страховщики в короткие сроки, чтобы увеличить клиентскую базу
20 апреля 2004 г. 20:16 Алексей Лайков
Ответ: Прежде всего, Вам, уважаемый Студент-аноним, необходимо учиться:
1. Вежливости при обращении к старшим, тем более – к преподавателям.
2. Внимательности и аккуратности, и не только потому, что опубликованный Вами текст должен был быть тщательно вычитан, но и потому, что внимательность и аккуратность являются существенными качествами, без которых нельзя стать профессионалом в страховании.
3. Элементарным основам анализа обсуждаемых текстов, с помощью которого выявляются не столько подлинные или мнимые «спорные» места в «рассуждениях» того или иного автора, сколько, прежде всего, те цели и задачи, которые автор перед статьей ставит.
В данном случае, очевидно, что статья преследовала цель показать принципиальное несоответствие доминирующей сегодня на отечественном страховом рынке идеологии ведения бизнеса реалиям российской экономики и реальным интересам основных участников страховых отношений, прежде всего - страхователей. Такая идеология и основанная на ней рыночная модель – нежизнеспособна, продолжение ее реализации неизбежно приведет отечественный страховой бизнес в тупик, в котором, соответственно, не найдется достойного места нынешним студентам, обучающимся страховому делу.
Отсюда и вывод данной статьи об острой необходимости смены идеологии отечественного страхования и изменения приоритетов развития страхового бизнеса. С моей точки зрения этот вывод сам по себе остается весьма актуальным и сейчас, спустя почти 10 месяцев после выхода этого материала в свет, поскольку осознание необходимости изменения концептуальных основ развития страхового бизнеса не наступило и отечественное страховое сообщество в своей большей части продолжает строить иллюзорные планы на будущее.
Задача же выработки детальной программы действий, необходимых для решения проблемы расширения клиентской базы российского страхового бизнеса перед обсуждаемой статьей не ставилась. Этот вопрос затрагивается в других моих публикациях, в том числе, - и в комментариях на портале “insur-today”. Кроме того, этот вопрос рассматривается в рамках преподаваемого мною студентам спецкурса «Основы страхового предпринимательства» и этот же вопрос я ежедневно пытаюсь решать в процессе собственной деятельности как предпринимателя.
В целом, поиск путей решения данной проблемы – это задача для всего страхового сообщества, решать которую необходимо на основе выработки принципиально новой Концепции развития отечественного страхового рынка, адекватной современной российской экономической реальности. Свою задачу я вижу в том, чтобы вносить в это дело посильный вклад.

Выработка практически значимой Концепции невозможна без, как Вы позволили
себе заметить, «рассуждений» о действительной ситуации в России. Без анализа этой ситуации, без подлинного понимания реального исходного положения дел никакая суета, типа «перечисления тех действий, которые должны предпринять страховщики в короткие сроки» увеличению клиентской базы не поможет. Каждый клиент требует индивидуального подхода и наивно думать, что тупое натаскивание сотрудников страховых компаний на какие-то стандартные приемы-трюки-продукты будет способствовать формированию устойчивой рентабельной клиентской базы страхового бизнеса.

Отсюда вывод:

Рынку нужны адекватные, вдумчивые, умеющие самостоятельно мыслить, специалисты, которые способны понимать и учитывать интересы страхователей на практике. Нужна система подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых кадров, ориентированная на формирование таких специалистов нового типа. Эти специалисты должны быть способными к самоадаптации в меняющихся во времени рыночных условиях, а не натасканными, как зомби, на «расширение продаж» не нужных потребителям «страховых продуктов». Нужны формы организации бизнеса, которые способствуют реализации профессиональных качеств таких специалистов. Нужна государственная политика (включая нормотворчество), позволяющая страховщикам совершенствовать свою деятельность на принципах реализации индивидуального подхода к страхователю и стимулирующая его интерес к страхованию.
Словом, необходима очень большая работа по реформе страхового дела, по созданию в России рынка подлинного страхования вместо застойного компота из квазистраховых схем и бесконечной суеты по отниманию с последующим делением, сопровождаемых зачастую бессмысленной рекламой.
В этой работе, надеюсь, найдется место и нынешним студентам, но при условии, что они станут специалистами, способными к самостоятельному мышлению. Для этого, надо, прежде всего, перестать суетиться и начинать учиться думать. Не у всех это получается, гораздо проще – сразу вступать в споры, не обладая необходимым минимумом знаний и квалификации. Однако, и для подобных Студентов, к счастью, положительная перспектива пока сохраняется: с пользой потраченное в процессе обучения время может изменить их нынешнее состояние в лучшую сторону. Так что – не все еще потеряно. Шанс остается. И не следует его упускать.
21 мая 2004 г. 11:46 Студент
Алексею Юрьевичу
Многоуважаемый Алексей Юрьевич!
1) Я исправляюсь, стал еще более вежливым...видимо, "Уважаемы" Алексей Юрьевич обращение к вашей персоне не достаточно вежливое и ВАС не достойно! Я полагаю, это связано с тем, что вы не только преподаватель, но и эксперт!!!
2)Что касается внимательности и аккуратности: признаю, что не обладаю в той степени этими качествами, в которой обладаете ВЫ. Более того, у меня еще много пороков, с которыми я ежедневно борюсь....
3)По поводу целей: Перечитайте свои статьи, внимательнее....Они написаны очень увлекательно. Многие факты являются бесспорными. Но ВЫ не даете ответов на те вопросы, которые вы ставите...Если Вы не знаете, как применить методы на всем страховом рынке, то хотя бы приведите примеры того, как вы справляетесь с различными ситуациями у себя на фирме; как ваши коллеги и конкуренты справляются с определенными ситуациями...ПРИВОДИТЕ ПРИМЕРЫ, конкретные примеры, Они более наглядные, чем общие рассуждения на абстрактную тему!!! Вы правильно отметили, что надо учиться страхованию, постоянно совершенствуясь.... я работаю над этим, но вот вы, не слушая подчас объективную критику, имеете возможность остановиться в своем развитии.... Кстати, выражения вроде "типа" преподавателя не красят! - посторайтесь использовать более грамотную речь, особенно в устной форме, и тогда, я полагаю, все ваши студенты будут стремиться приблизиться к ваше планке грамотности.
Я Вам искренне благодарен за критику в мой адрес, спасибо, думаю мне это пойдет на пользу... Думаю и Вам пойдет на пользу то, что я изложил выше, постарайтесь понять правильно.
21 мая 2004 г. 11:52 Автор отзыва
Господину Лайкову!!!
Вам же, уважаемый Алексей Юрьевич, нужно, наконец, понять, что никто не будет решать проблемы Вашего бизнеса бесплатно, даже студенты. Нужно адекватно оценивать себя, масштабы своей личности и своего бизнеса.
Говоря о том, что плохо отбирать и делить, вы сами не отказываетесь заниматься этим. Вы слишком сконцентрированы на своем Я. Но посмотрите повнимательнее вокруг - и поймите, что есть люди, которые имеют, могут и понимают гораздо больше Вас, только не ставят перед собой задачи это афишировать. Поэтому Ваше неуёмное Я, рассказы о количестве и качестве Ваших автомобилей, а также о значимости Вашего мнения вызывают улыбку. Говоря о том, что нужно уметь слушать, Вы сами не умеете делать этого. Вы не следуете тем принципам жизни и бизнеса, о которых говорите. Это самообман?!!
Вы часто делаете то, о чем потом жалеете???! Я нисколько не хотел Вас обидеть, но выражаясь Вашими же словами "Нужно следить за базаром" рекомендую Вам тоже иногда делать это, хотя для Вас это сложно, Вы же АРТИСТ. Тем не менее, я верю в то, что у Вас все еще впереди ведь "для этого, надо, прежде всего, перестать суетиться и начинать учиться думать", не у всех это получается, но у Вас должно получиться Вы же ЛАЙКОВ.

С уважением, единомышленник студента-анонима.
24 мая 2004 г. 19:02 Алексей Лайков
Уважаемому "Студенту-анониму":
По форме:
Смелость заключается не только и не столько в том, что некто, скрываясь за анонимностью до зачета, намеченного, как Вам известно, на 27 мая, смело обличает некоторые недостатки речи своего преподавателя. Что поделать - все мы несовершенны, а я уж - точно. Но в то же время для Вашей же пользы было бы правильно и достойно лица мужского пола своевременно (до зачета) изначально назвать себя, не прикрываясь анонимностью. В страховом бизнесе выживают только смелые. Так что "Гюлчатаю" надо бы открыть личико до 27 - так будет честнее и полезнее для Вас. Обещаю, я Вас не обижу, тем более, что повода Вы для этого и не давали.
По существу:
По Вашему совету я вновь пересмотрел свои статьи и нашел все в принципе необходимое для выработки практически значимых шагов для расширения клиентской базы отечественноых страховых организаций. Главное заключается в понимании необходимости смены идеологии и концептуальных основ ведения страхового бизнеса в современной России.
Есть мой СКРОМНЫЙ частный опыт ведения страхового бизнеса, им можно делиться, но я и мои коллеги-единомышленники понимаем, что пытаться тиражировать его было бы наивным делом, поскольку современная страховая среда его в принципе не воспринимает, как она в принципе не воспринимает и интересы отечественного страхователя. Словом, мне понятно, что частный опыт и косметические меры отечественному страхованию не помогут.
Необходима МОДЕРНИЗАЦИЯ отечественного страхового рынка, о сути моего видения которой Вы можете узнать из моего нового материала, помещенного на сайте компании РИФАМС ( www.rifams.ru, ссылка "библиотека").
Так что, желаю Вам творческих успехов, но, прежде всего, подлинной смелости ( а не "бойкости") и вдумчивости.

Уважаемому "Автору отзыва":

"Студент-аноним" в своей основе стремится разобраться в поднимаемых мной вопросах по-существу. Из Вашего комментария этого не следует - у Вас что-то личное... Такое в жизни бывает. Но ясно одно - Вы со студентом не единомышленники.
Господин "Автор отзыва" (что характерно, опять же анонимный - прямо какая-то эпидемия анонимности - ну чисто "девичья" болезнь) неправильно информирован: несчастных студентов я бесплатно не эксплуатировал, бизнес я ни у кого не отнимал и не делил, автомобили у меня весьма скромных моделей и к нескромным моделям автомобилей я любви не испытываю, мнение свое публично высказываю только тогда, когда меня об этом просят другие уважаемые мной люди. Возможно, Вы, господин "Автор отзыва", меня с кем-то перепутали... Такое в жизни тоже бывает.
Тем не менее, не волнуйтесь, Вы тоже, в целом, приносите пользу, ведь сказано всем нам:
"...любите врагов ваших, благословляйте проклинающих вас, благотворите ненавидящим вас и молитесь за обижающих вас и гонящих вас..." (Матфей, 5,44). Буду стараться.
И мой совет Вам: не надо останавливаться на отзывах на мои скромные статьи. Напишите свою статью/статьи/книги, подпишитесь под ними настоящим именем, люди прочитают и многое про Вас будет понятно.
Желаю Вас душевного спокойствия и творческих успехов.
25 мая 2004 г. 17:20 Студент
Ответ
Уважаемый Александр Юрьевич! Меня не страшит зачет по данному предмету, считаю, что обладаю необходимимы и достаточными знаниями по данному вопросу (прослушал Ваш курс и читал различные статьи и мнения экспертов по данному вопросу, кроме того, сам 1,5 года работаю - мало конечно)...В первый раз задав Вам вопрос на данном форуме, я получил неадекватный ответ!!! Причем, я лишь спросил у вас вопрос, а не критиковал или оскорблял ...Второй раз чуть переборщил, но оставался в рамках.
"Есть мой СКРОМНЫЙ частный опыт ведения страхового бизнеса, им можно делиться, но я и мои коллеги-единомышленники понимаем, что пытаться тиражировать его было бы наивным делом, поскольку современная страховая среда его в принципе не воспринимает, как она в принципе не воспринимает и интересы отечественного страхователя. Словом, мне понятно, что частный опыт и косметические меры отечественному страхованию не помогут. " - Ваши слова, а вы задаете вопрос на контрольной (пусть она ничего не значит) - КАК увеличить клиентскую базу!!! Что вы хотели услышать, пересказ вашей точки зрения! Вы сами говорили, что существует другая, "государственная" концепЦИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО рынка... Весь Ваш курс состоит в изложении, на самом деле, вашей точки зрения, так я и прошу ВАС - приводите примеры...это гораздо полезнее...ВЫ задаете такие вопросы, к которым, как Вы сами сказали, надо подходить дифференциированно! Вы же поставили очень жестко оценки за работу - кто со мной не согласен - 51-55 баллов. Вы нелучшим студентам, по итогам работы поставили хорошие оценки. Меня лично оценкой задеть нельзя...многих задело...просто никто не понял почему, что он сделал не так... Получается, что ваше мнение - истина последней инстанции! Я понимаю, что я передергиваю,извините, но Вы не разу не ответили на поставленный Вами вопрос!!! - "Как увеличить клиентскую базу?"... Хочу Вам сказать, что Вы часто отторгаете от страховой сферы тех студентов-страховщиков, которые туда еще не пришли, мне бы хотелось, чтобы это было по-другому. Большое спасибо, что вообще все это читается!
Спасибо

Я пока не решил, буду ли я раскрываться...на то есть причины, поверьте, что они не связаны ни с Вами, ни с Вашим предметом...и уж тем более, что я не боюсь...Хотя Ваша воля думать про меня, что угодно.
27 мая 2004 г. 17:56 Автор отзыва
Спасибо за сегодняшнюю лекцию, было информативно и полезно для всех. Самое главное-Вы в этот раз ответили на вопрос. Сегодняшняя лекция приятно меня удивила, думаю вы понимаете. Более того, я думаю, весь поток был приятно поражен.
Спасибо!
28 мая 2004 г. 08:43 Андрей Савенко
Отзыв на статьи Лайкова А.Ю.
Доброе утро!
Уважаемый Алексей Юрьевич,
позвольте высказать несколько критических суждений в адрес Вашей позиции, обоснованной в статьях "Перспективы страхового бизнеса в России в условиях действия системных ограничений", "Активизация брокерской и консультационной деятельности - приоритетная задача развития страхования в России" и "Место и роль российских брокеров при осуществлении перестраховочных операций в условиях стратегической нестабильности".
По моему мнению, Вы совершенно правильно указали основные факторы, мешающие активному развитию отечественного страхового бизнеса: низкий уровень платежеспособного спроса на реальное страхование и игнорирование интересов лиц, уплачивающих страховые премии, другими участниками системы страховых отношений (страховщиками, перестраховщиками, государством).
Однако с выводами, которые Вы делаете из этих посылок, нельзя согласиться.
Развитие деятельности страховых брокеров и консультантов не является локомотивом развития рынка в целом, а развитие страховой посреднической деятельности в России не тождественно развитию российского страхового рынка. Наоборот, именно развитие отечественного страхового рынка, являющееся следствием развития системы экономических отношений в стране и закономерного роста спроса на страховые услуги, - это локомотив развития деятельности страховых брокеров и консультантов.
Я полностью согласен с Вами в том, что наличие специфических для России природных и социально-экономических факторов ограничивает платежеспособный спрос на страховые услуги и именно динамично растущий платежеспособный спрос является основой для дальнейшего развития страхового рынка. Однако при этом из Ваших статей мне совершенно не понятно, каким именно образом деятельность страхового брокера способна оказывать существенное влияние на формирование этого спроса, т.е. на желание и возможность потенциального потребителя, "олицетворяющего потенциальный спрос на реальное страхование", тратить деньги на приобретение услуг по страхованию.
Как мне представляется, страховой брокер способен выполнять эту функцию при следующих условиях:
1) если при его участии в заключении договора стоимость страховой услуги будет ниже, нежели без его участия;
2) если брокер будет способствовать тому, чтобы потенциальный спрос на услуги страхования превращался в реальный, пропагандируя необходимость страхования;
3) если брокер будет "подбирать" те риски, которые не страхуют агенты или сами страховщики из-за их сложности или небольшого размера премии (т.е. продавать дешевые страховые продукты).
Первое из указанных условий не может быть выполнено страховым брокером, поскольку себестоимость обслуживания клиентов у брокера намного превосходит себестоимость услуг, оказываемых страховым агентом (и Вам, как директору страхового брокера, это должно быть прекрасно известно). Следовательно, за свою работу (если это действительно качественная работа) брокер должен брать дополнительную комиссию с клиента.
Второе из указанных условий может быть выполнено не только брокером или страховым консультантом, но и любым штатным или внештатным сотрудником страховой компании, имеющим соответствующую подготовку и непосредственно контактирующим с потенциальными страхователями.
Третье из указанных условий не может быть выполнено страховым брокером по той же причине, что и первое условие. Кроме того, реализация третьего условия предполагает расширение массового потребления стандартизированных страховых услуг, от чего Вы в своих статьях отказываетесь категорически.
Вообще же мне в принципе не понятна позиция, при которой приоритет отдается углубленно проработанному, с учетом индивидуальных особенностей клиента, страховому продукту, который будет доступен по цене потенциальному страхователю, в условиях ограниченной платежеспособности последнего. Извините за напоминание, но страховой брокер является не благотворительной организацией, а коммерческой (также как и страховщик), т.е. создается с целью получения прибыли. В связи с этим, Ваши выводы будут иметь смысл только в случае, если работа брокера будет оплачиваться каким-либо третьим лицом (не клиентом). Тогда кем ?
Как мне представляется, поставленная Вами проблема ограниченности страхового спроса может быть решена только на уровне экономики и общества в целом (в частности, посредством реального роста производства, обновления основных производственных фондов), а не на уровне отдельной экономической подсистемы, которой является страховой рынок.
С теоретической точки зрения это можно обосновать следующим образом. Как Вы правильно заметили, страховой рынок - это система объективных отношений между страхователями, страховыми предпринимателями и государством. Среди страховых предпринимателей я бы отметил отдельно еще и страховых брокеров. Далее, страховой рынок является подсистемой системы экономических отношений в целом. Ограничения развития страхового рынка природного и социально-экономического характера проявляются на макроэкономическом уровне. Следовательно, проблема по устранению таких ограничений должна решаться на соответствующем уровне экономики в целом, с участием уже элементов системы экономических отношений, к которым относятся не страховые брокеры, страховщики или страхователи, а домохозяйства, предприниматели и государство.
От участников же системы страховых отношений (в том числе и страховых брокеров), с моей точки зрения, в этой ситуации требуется:
1) понимание сути страховых отношений, объективных закономерностей его развития, в частности, факторов, оказывающих влияние на это развитие;
2) осуществление своей профессиональной деятельности с учетом такого понимания, исходя хотя бы из минимальной задачи самосохранения (как участника этой системы отношений).
В заключение хочу поблагодарить Вас за проделанный Вами интересный и подробный анализ страхования на уровне макроэкономики. Такие исследования для отечественной страховой науки сегодня большая редкость.

С уважением,
Савенко Андрей Владимирович
1 июня 2004 г. 18:52 Алексей Лайков
Уважаемый Андрей Владимирович,

Благодарю Вас за конструктивную критику в мой адрес. Уверен, что расширение практики подобного заинтересованного обсуждения актуальных проблем реального страхования в нашей стране только и способно привести к выработке практически значимых путей его развития.
Тем временем современный отечественный страховой рынок «движется» инерционным путем, у него отсутствуют механизмы саморазвития. Известно, что любое инерционное движение неминуемо останавливается. Некоторые мои коллеги, действующие страховые предприниматели, профессионально проработавшие в страховании не один десяток лет, уже давно употребляют применительно к сложившемуся рынку слово «болото» в сочетании с различными нелицеприятными эпитетами. В тоже время необходимость создания стимулов для саморазвития рынка страховым сообществом в целом либо не осознается, либо игнорируется. Это, с моей точки зрения, - ошибочная и даже «самоубийственная» позиция, неизбежно и достаточно быстро приводящая рынок реального страхования в тупик.
Поэтому:
Для того, чтобы реальное страхование в России вышло из чахлого состояния, необходимы, прежде всего, изменения в сознании российского страхового сообщества, нужна смена идеологии отечественного страхования. Это можно сделать только на основе, во-первых, глубокого осознания ущербности существующей идеологии страхования и бесперспективности доминирующей модели отечественного страхового рынка и, во-вторых, путем разработки и реализации научно обоснованной Концепции развития страхового рынка как системы отношений между страхователями, страховщиками и государством.
В соответствии с общепринятой (еще со времен Канта) методологией
исследования общественных явлений (к которым, конечно же, относится и страховой рынок) на первом этапе моих скромных попыток участия в такой работе основной упор делался на критику существующей идеологии и практики страхования в России. В свою очередь, эта критика – не самоцель. Она должна носить «очистительный» характер, иметь вспомогательное значение, служить основой для перехода к другому этапу - формированию новой прогрессивной идеологии и построению позитивной программы действий по ее реализации, в которой должны быть учтены ошибки теории и практики доминирующей сегодня устаревшей модели отечественного страхования.
Как уже отмечалось, помещенный выше основной материал о перспективах отечественного страхового бизнеса отвечает целям и задачам первого этапа, т.е. этапа критики.
Сегодня, с моей точки зрения, наступило время разработки концептуальных основ новой идеологии и практики развития реального страхования в России. Упомянутые Вами в Вашем отзыве публикации, размещенные на сайте нашей компании, являются моими частными набросками к этой Концепции, которую, как мне представляется, еще только предстоит совместно разработать всем заинтересованным представителям страхового сообщества.
При этом должен отметить, что принципиально важное значение для более полного понимания моей позиции по вопросам поиска путей позитивного развития страхового рынка за счет реального включения в систему его отношений потребителей страховых услуг, имеют также такие публикации, как «О сущности брокерской деятельности в страховании», «Страховые брокеры и консультанты как главное звено рыночного механизма защиты интересов потребителей страховых услуг», публикация по административной реформе, а также материал по организации системы страхового риск-менеджмента на предприятии, опубликованный мною как глава в учебнике по управлению еще в 1997 г., к которому в 2002 г. «подсоединились» мои уважаемые соавторы. Все эти работы также размещены на сайте www.rifams.ru и в них содержится не только критика доминирующей модели страхового рынка, но и предпринимаются попытки «нащупать» пути ее модернизации.
Более того, в материале, посвященном страховому риск-менеджменту на предприятии, содержится обоснование и характеристика практической «технологии» работы брокера с корпоративным клиентом, которой я стараюсь руководствоваться в своем собственном бизнесе на протяжении ряда лет. Таким образом, в совокупности этих работ не только высказываются пожелания и рекомендации общего характера, но и приводится конкретный алгоритм работы по развитию клиентской базы в реальных условиях современного российского страхового рынка.
В целом, вновь подчеркну, что тот вопрос, который Вы совершенно справедливо ставите в Вашем отзыве, вопрос о практической значимости предлагаемых мной путей развития реального страхования в нашей стране в современных условиях, требует системного, концептуального, ответа.
С моей точки зрения, принципиально важными отличительными чертами этой Концепции, обеспечивающими ее адекватность реальности и, следовательно, эффективность, должны быть:
а) соответствие макроэкономическим условиям функционирования российского страхового рынка.
Весьма вероятно, что такими, ограничивающими развитие
отечественного страхования, условиями будут, прежде всего, условия стратегической неопределенности (нестабильности) в экономике в целом. Есть серьезные основания полагать, что в течение стратегической перспективы (например, 10 лет) и мировая экономика, и, особенно, неуклонно превращающаяся в ее примитивный сырьевой придаток экономика российская, будут оставаться нестабильными. Это значит, что будет оставаться нестабильным (негарантированным) и платежеспособный спрос на страхование.
б) в связи с этим, представляется, что в процессе преобразования рынка упор должен быть сделан на создание механизма саморазвития индустрии реального страхования, которая сегодня, главным образом, поддерживает свое существование за счет «принудительно-распределительных» «пинков», поступающих «извне» (типа введения ОСАГО, реформы ОМС, попыток участия в «распиле» пенсионных денег и т.п.).

Такая Концепция может стать базой для системных преобразований на отечественном страховом рынке, которые, в свою очередь, и должны привести к созданию оптимальных предпосылок для развития клиентской базы рынка реального страхования.

Для того, чтобы потенциальный страхователь, как Вы говорите, «тратил деньги на приобретение услуг по страхованию» необходимо соблюдение, как минимум, следующих условий:
1) эти услуги по своему качеству и стоимости должны быть ему действительно нужны, т.е. должны отвечать его интересам, определяемым его «рисковым портретом» и уровнем платежеспособности;
2) потенциальный страхователь должен доверять страховой компании, которая оказывает ему эти услуги.

В то же время, развитие реального страхования в стране тормозится вследствие наличия, как минимум, двух нерешенных проблем:
1) несоответствия рыночной политики страхового бизнеса и государства реальному уровню платежеспособности потенциальных страхователей (перестрахователей);
при этом, недостаточность уровня платежеспособности в значительной степени имеет, с моей точки зрения, относительный характер – платежеспособный спрос в немалой степени ограничен потому, что действующие по устаревшим «технологиям» страховщики зачастую предлагают /пытаются навязать потенциальным потребителям «страховые продукты», заведомо не отвечающие их индивидуальным запросам – на них, при общей ограниченности в средствах, потребителям тратить деньги уж точно не хочется.

2) отсутствия доверия у потенциальных потребителей к страховому бизнесу и государству как участникам страховых отношений.

С моей точки зрения новая Концепция развития страховых отношений
как раз и должна предложить конкретные пути/механизмы решения этих ключевых проблем.

В экономической реальности такие механизмы строятся и функционируют на основе заинтересованности конкретных рыночных субъектов (агентов). В нашем случае этими потенциальными агентами могут быть страховщики, государство (государственная бюрократия) и сами страхователи.
Рассмотрим в общих чертах потенциал их заинтересованности по порядку:
1. Страховщики.
С учетом объективно присущих большинству их них свойств ( а) неразвитая
и неустойчивая клиентская база, б) невысокий уровень надежности, в) устаревшая система управления бизнес-процессами) можно полагать, что отечественные страховщики таким рыночным агентом не станут. Слишком глубоким в современных условиях является конфликт интересов страховщиков и потребителей страховых услуг. Здесь ни маркетинг, ни реинжиниринг в реальности не помогут. На деле конфликт интересов остается непреодолимым даже в случае, если страховщик проводит ныне «модные», дорогостоящие и болезненные мероприятия по совершенствованию организационной структуры управления бизнесом. В этом случае априори существующие противоречия между потребителями и страховой компанией переносятся «вглубь» страховой компании, приобретая форму противоречий между ее «клиентскими» подразделениями и подразделениями, отвечающими за андеррайтерский результат (необходимость обеспечения прибыльности). Когда дело доходит до оплаты убытков, вопрос при каждом удобном случае страховщики стремятся решать не в пользу потребителя. Сочетание интересов не носит здесь устойчивого характера, но ведь без него стабильную клиентскую базу не построишь…
2. Государственная бюрократия.
В условиях стратегической неопределенности в экономике, а также
господства в правительстве давно себя дискредитировавшей либеральной экономической идеологии крайне маловероятно, что правительственной бюрократией в целом, даже при желании ФССН и Минфина, будут реализованы серьезные меры по непосредственному стимулированию спроса потенциальных потребителей на страхование (например, налоговые льготы) и по формированию их доверия к страховым компаниям (свежий опыт принятия и реализации закона по ОСАГО, идеология реформы системы ОМС, наоборот, утверждают потенциальных потребителей в их стойком недоверии к государству).
В целом, перспективы активизации роли государственной бюрократии в деле стимулирования добровольного спроса потребителей на страхование таковы, что реалистически мыслящим и ответственным страховым предпринимателям не стоит пока всерьез на это рассчитывать.
3. Потребители страховых услуг.
Отличительной особенностью положения, в котором находятся
отечественные потребители страховых услуг, и, прежде всего, те, которых можно рассматривать как потенциальных страхователей, является их незащищенность перед страховщиками и государством.
Кроме того, в современных условиях нестабильной экономики и ненадежного рынка страхования потребление страховых услуг требует особого внимания и профессионализма от самих потребителей. Иными словами, реализация интересов потребителей в настоящее время требует особого профессионализма, такого профессионализма, которого не требовалось от них, например, 14 лет назад.
В то же время на рынке практически полностью отсутствуют механизмы (т.е. институциализированные легитимные процедуры) реализации интересов страхователей. Сегодня интересы потенциальных потребителей массовых страховых услуг (физических лиц, домашних хозяйств, среднего и малого бизнеса), которые и составляют главный резерв развития рынка реального страхования, фактически заблокированы объединенными усилиями страховщиков и государственной бюрократии.
Таким образом, на современном российском страховом рынке фактически отсутствует «рыночная фигура», способная профессионально реализовать интересы потребителя страховых услуг: страховщики и государственная бюрократия не заинтересованы в этом, разрозненные и дезинформированные назойливой и, нередко, нечестной рекламой страхователи – к этому не приспособлены. Но без реализации на практике интересов страхователей российский рынок дальше развиваться не сможет.

Существенной частью решения этой жизненно важной для судьбы всего отечественного страхования проблемы и должна стать, с моей точки зрения, активизация деятельности профессиональных страховых брокеров и консультантов как приоритетное направление модернизации (смены модели) отношений на отечественном страховом рынке, об основах Концепции которой мы здесь говорим.
Представляется, что именно брокеры, являющиеся не «разновидностью» страховщиков или агентов, а совершенно особой «фигурой» рынка – формой профессионального участия в страховых отношениях потребителей страховых услуг – могут и должны стать основной движущей силой развития реального страхования на новом этапе существования отечественного страхового рынка.
Брокеры, не «отягощенные» необходимостью добиваться положительного андеррайтерского результата любой ценой, объективно обладают интересами, ближе всего отвечающими интересам страхователей/перестрахователей. В дополнение к этому, профессиональные брокеры (в отличие от «простых» потребителей-«любителей») обладают необходимыми знаниями и умениями для того, чтобы эффективно реализовывать интересы потребителей, а, значит, - и свои собственные.
Деятельность профессиональных брокеров и консультантов – это и реальный рыночный механизм защиты интересов потребителей страховых и перестраховочных услуг (см. материал «Страховые брокеры и консультанты как главное звено рыночного механизма защиты интересов потребителей страховых услуг» на сайте www.rifams.ru/библиотека), наличие которого является базой формирования устойчивого доверия потребителей к страхованию.
Таким образом, профессиональные брокеры объективно наиболее приспособлены к решению двух главных проблем, мешающих развитию реального страхования в нашей стране. Именно за счет активности брокеров и консультантов может и должна быть преодолена порочная практика игнорирования интересов страхователей, определяемых состоянием их платежеспособности, и сформировано устойчивое доверие у потенциальных потребителей к страховому рынку.
Несколько слов о сравнении экономической эффективности деятельности страховых брокеров и страховщиков/агентов. Как представляется, дело заключается в более точном понимании сущности профессиональной брокерской деятельности (см. материал «О сущности брокерской деятельности в страховании» и уже отмеченный Вами материал о месте и роли брокера в перестраховочных операциях – www.rifams.ru/библиотека). Из понимания сущности брокерской деятельности в страховании становится понятно, что сопоставлять эффективность брокеров и страховщиков/агентов надо не по себестоимости «продаваемых» услуг, «продуктов», а на принципиально иной базе сравнения.
Профессиональный брокер не «торгует» продуктами» страховщиков – они ему, как правило, не нужны. Он должен уметь самостоятельно разработать программу страхового риск-менеджмента (состав покрытия), индивидуальную для своего клиента, оценить ее, фактически разработав свою собственную индикацию, подобрать страховщика/перестраховщика, управлять исполнением договора, управлять убытками, обеспечивать возобновление договора в будущем. При такой «технологии» ведения бизнеса формируется совершенно иная, качественно более высокая, потребительная стоимость услуги. Она из стандартной услуги, которую выгодно «продать» главным образом для страховщика, становится услугой, действительно нужной страхователю, отвечающей его интересам. За такую услугу он только и готов платить.
В целом, опыт подтверждает достаточную экономическую эффективность такого механизма взаимодействия брокера со страхователями. А, в свою очередь, для серьезных страховщиков такой брокер, профессионально представляющий страхователя – не конкурент, а желанный и пока что редкий партнер на российском страховом рынке.
Конечно, если брокер является брокером больше номинально, чем реально, если он, как и агент, не способен самостоятельно разработать уникальную программу для своего клиента или, хуже того, начинает, как нередко это делают агенты, прятаться от клиента, когда происходит страховой случай – тогда ему трудно конкурировать на рынке. Остается примитивный путь «оптовых скидок», убогих подарков страхователю и т.п «торговли полисами». Это, с моей точки зрения, - путь действительно неэффективный и тупиковый. Для того, чтобы с него свернуть, необходимо повышать профессиональный уровень брокерской деятельности.
На пути развития профессиональной брокерской деятельности в России существует множество и иных препятствий. Главное из них – недостаток ресурсов для саморазвития. Существующая система налогообложения приводит к тому, что свыше половины своих доходов более или менее крупные российские брокеры вынуждены отдавать в виде налогов. Облегчение налогового бремени и, прежде всего, отмена совершенно экономически необоснованного НДС на доходы брокеров, весьма важная задача для развития профессиональной брокерской деятельности и, таким образом, - для развития в России рынка реального страхования в целом.
Если удастся преодолеть существующие препятствия для активизации профессиональной брокерской деятельности, то можно рассчитывать на то, что на отечественном рынке сформируется реальная движущая сила его действительного развития. Тогда, наконец, и произойдет реальный сдвиг от отнимания и деления к прибавлению и умножению.
В заключение я вновь хотел бы поблагодарить Вас за конструктивную критику и пригласить на Объединенную конференцию страховых брокеров, которую проводит 4 июня журнал «Русский полис» при нашей организационной и содержательной поддержке (т.е. при поддержке «Ассоциации профессиональных страховых брокеров и консультантов»). Надеюсь, что участникам конференции удастся на высоком уровне обсудить насущные проблемы развития реального страхования в нашей стране и выработать практически значимые подходы к их успешному разрешению.

С уважением, А.Лайков
16 июля 2004 г. 16:01 Автор отзыва
ну ребята вы тут развлекаетесь!!!
забавно смотреть на все это.....
18 июля 2004 г. 21:10 Виктор Быков
Как увеличить клиентскую базу?
...Портрет прекрасен, вдумчивость во взоре
глаза сосредоточенны, усы...
гусары позавидовали б дяде,
жаль не увидели такой красы...
.. А как увеличить клиентскую базу?
Весьма интересно прочесть Ваш ответ.
С уважением Виктор Быков!
21 июля 2004 г. 17:29 Алексей Лайков
Уважаемый Виктор,

Пожалуйста, следите за моими дальнейшими публикациями - в них будет зашифрован ответ на Ваш вопрос.

Если даже появление этих публикаций будет сопровождаться фотографиями - не волнуйтесь, не тратьте на их исследование слишком много времени, аналитических и творческих способностей.

Тогда сэкономленные силы можно будет потратить на главное, т.е. на внимательное изучение текста.

С пожеланиями дальнейших творческих успехов

Уважающий Вас Дядя Леша
17 августа 2004 г. 14:22 Любопытный
Алексей Юрьевич, недавно наткнулся на вот этот тескт и сразу вспомнил Ваш материал. Выходит, что в США-то системные ограничения еще ужаснее! Как же так? Почему у нас все плохо - а у них - хорошо? ;-))

http://www.globalrus.ru/news/137811/

---------
Размер ущерба от урагана «Чарли» оценивается в миллиарды долларов. Почему Америка не Россия?


Согласно последним данным, пронесшийся над Флоридой ураган «Чарли» стал причиной гибели 16 человек. Полная оценка материального ущерба пока не произведена, однако, по приблизительным расчетам, ущерб по застрахованной частной недвижимости оценивается в размере от 5 до 11 миллиардов долларов. С учетом того, что к этой цифре вскоре должны добавиться данные по ущербу незастрахованным домам, государственным и промышленным объектам, а также автомобилям, итоговая сумма может значительно возрасти. В настоящее время с рядом отдаленных населенных пунктов во Флориде по-прежнему нет наземного сообщения. Не решена проблема снабжения населения пострадавших районов продуктами питания и водой (к организации централизованной доставки власти штата намерены приступить в самое ближайшее время). В некоторых округах штата действует комендантский час для предотвращения мародерства. 25 округов штата объявлены зоной бедствия, что позволяет местным властям использовать для спасательных и восстановительных работ средства федеральной казны.

Нечто похожее в разных областях США происходит едва ли не каждый год. Территория Соединенных Штатов вполне может считаться зоной самого катастрофического климата на планете. Если же наложить на климатическую карту зоны сейсмической активности, горные местности, а также учесть какой процент ее территории занимает штат Аляска, следует признать, что Соединенные Штаты практически не приспособлены для нормальной жизни и уж тем более для рыночной экономики - большая часть экономических ресурсов должна уходить на приспособление к природной среде, а потому эти ресурсы должны жестко контролироваться и распределяться государством.

16.08.2004
23 августа 2004 г. 20:01 Алексей Лайков
1. Начнем с главного: я уверен, что людям «хорошо» там, где есть Правда. Несмотря на активные усилия по уничтожению Правды, системно предпринимаемые в России, начиная с февраля 1917 года, у нас Правды осталось больше, чем «у них» ( см. к/ф «Брат-2», а еще лучше – творения отцов Православной церкви, например труды «православного американца» иеромонаха Серафима (Роуза)). Это значит, что для человека, поскольку он именно человек, – «лучше» у нас. Я думаю, что из этой принципиальной позиции следует исходить и реалистически мыслящему предпринимателю, и «просто» человеку, связывающему свою судьбу и перспективы своей деятельности с судьбой НАШЕЙ страны.
2. Думается, что политико-экономическая история, а также реальное состояние и перспективы экономики страны, которую правильнее следует называть САСШ (Северо-Американские Соединенные Штаты), чтобы не обижать, например, также расположенные на американском континенте Мексиканские Соединенные Штаты, должны быть предметом интереса для российских страховых предпринимателей. Однако, интерес этот может быть, главным образом, интересом прикладного характера – у нас просто нет времени на отвлеченные дискуссии: в своих теоретических изысканиях и практических действиях мы должны сосредоточиться на условиях и механизмах развития реального страхования в нашей стране. Поэтому именно в той степени, в какой состояние и перспективы глобального страхового рынка, в значительной мере определяемого рынком северо-американским, являются условием развития реального страхования у нас, мы должны их изучать и обсуждать в рамках нашего профессионального обмена мнениями, в частности, на “insur-today”. У меня также есть на этот счет соответствующая публикация «Место и роль российских брокеров при осуществлении перестраховочных операций в условиях стратегической нестабильности», которую можно найти на сайте нашей компании www.rifams.ru (библиотека).
3. С позиций, изложенных в п.1 и п.2, я и хотел бы подойти к ответу на вопрос о системных ограничениях бизнеса в САСШ, который был задан уважаемым «Любопытным» на основе сведений, почерпнутых из пропагандистского интернет-ресурса (www.globalrus.ru), связанного, в частности, с обслуживанием интересов хорошо известного всем российским предпринимателям и простым гражданам С.В.Кириенко and company.

Для этого потребуются предварительные комментарии:
- Следует всегда помнить, что мы живем в эпоху так называемого «информационного общества». Информация является товаром. Специфическим свойством, объективно присущим сегодня этому товару, является его лживость. Врут министры, руководители ведомств, органы статистики, парламентарии, руководители бизнес-структур (включая руководителей страховых организаций), эксперты, аналитики, телевизионные ведущие, журналисты и др. Кто-то подсчитал, что не менее 95% политической и экономической информации, циркулирующей по каналам российских СМИ – ложь или полуправда, которая, как известно, хуже лжи. Главная причина этой тотальной лживости – в ангажированности людей, которые эту ложь распространяют. Распространение лжи – механизм реализации их интересов и интересов тех, кто ими управляет.
В этих условиях умение отделять правду от лжи, факты от их фальсификаций и лживых аргументов, становится важнейшим профессиональным качеством современного предпринимателя. От наличия или отсутствия этого качества у предпринимателя непосредственно зависит реализация его интересов, само существование его бизнеса. От наличия или отсутствия этого качества у потребителя товаров и услуг зависит удовлетворение его потребностей, а значит, - его существование. От наличия или отсутствия этого качества у потребителя информации зависит адекватность его мировосприятия, а значит, - и сама его жизнь, как человека разумного, т.е. способного к самостоятельным оценкам и самостоятельному же целеполаганию. Словом, для того, чтобы разобраться в потоках целенаправленно распространяемой дезинформации, одной «любопытности» сегодня явно недостаточно.
- Также следует исходить из того, что мы, к сожалению, живем в эпоху стремительной интеллектуальной деградации нашего государства, бизнеса и населения - общественного сознания в целом. Например, для меня, как для вузовского преподавателя, чтение современной «деловой» прессы зачастую превращается в настоящую пытку – настолько очевидна элементарная безграмотность авторов многих материалов, незнание ими азов экономики и экономической географии в частности. Им бы на первый курс экономического вуза или хотя бы в какой-нибудь экономический «ликбез», - а они уже сами выводы делают и оценки расставляют.
- Багаж подлинных знаний обогащает и облагораживает человеческую личность. Недостаточно же подготовленный и безответственный источник информации легко становится инструментом фальсификаций, поскольку кроме собственной беспринципности и аморальности не имеет иных средств для самоутверждения в обществе. Такой источник информации представляет опасность для ее потребителей.
- По этой причине далеко не всегда следует серьезно относиться к тому, что пишут современные СМИ. Необходима «прививка» не только против лжи, но и против поверхностной и недостоверной информации, переполняющей медийное пространство в настоящее время.

Каким же способом можно защититься от современной информационной агрессии? Прежде всего, повышением профессионализма в потреблении информации. Этот профессионализм достигается посредством приобретения подлинных знаний, на базе которых формируется умение фильтровать информационные потоки, отсекая ложь и чушь.
Как определить подлинность знаний? Такое умение формируется упорным трудом в области самообразования, напряженной умственной работой – альтернативы этому нет. Если повезет, то эффективность такой работы может быть резко повышена с помощью наставника – научного руководителя, например.
Сегодня интуиция, которая есть производное от знаний и профессионального и жизненного опыта, подсказывает мне, что применительно к оценке современного состояния и перспектив развития политики и экономики САСШ наибольшей глубиной, неангажированностью и достоверностью отличаются работы таких северо-американских авторов, как В.Леонтьев, Л.Ла Руш, Дж.Стиглиц, их российских коллег: ныне покойного А.Панарина, Л.Пайдиева, М.Делягина, М.Хазина, А.Кобякова и некоторых других. Результатами их научных изысканий я руководствуюсь в своей практической работе и могу рекомендовать этих авторов всем, кого интересует проблематика современных САСШ.
Но это – только рекомендация, решение каждый принимает самостоятельно, ведь у каждого – свои знания, свой опыт, свой выбор. Как говорят сегодня: мое дело – предупредить, а дальше – сами.

Теперь собственно о системных факторах, влияющих на развития страхового бизнеса в САСШ. Когда я говорю о системных ограничениях, то имею ввиду не только «ограничения системы», например, системы отношений, складывающихся на страховом рынке, но, прежде всего и главным образом, рассматриваю «систему факторов», способных при определенных условиях превратиться как в «систему ограничений» развития страхового бизнеса, так и, при проведении адекватной социально-экономической политики, – стать основой для .роста страхования.
Как отмечалось в основном материале, исследуемая система факторов состоит из двух уровней, выделяемых в процессе анализа:
- базовых природных условий;
- социально-экономической политики, проводимой властями страны;
Применительно к России мы сделали вывод, что вследствие нарастания неадекватности проводимой у нас социально-экономической политики базовым природным условиям ведения бизнеса система факторов превращается в систему ограничений развития страхования.
Что происходит сегодня в этом плане в САСШ?
Действительно, в настоящее время в мире и, в частности, в Северной Америке происходят качественные изменения природных условий ведения бизнеса. Изменение климата стало одним из главных факторов, определяющих механизмы развития современного страхования: масштабы застрахованных убытков от природных катастроф в 90-х годах превышали уровень 60-х годов в 15 раз. Наблюдается существенный рост убыточности и рост угрозы убыточности в связи с изменением климата. Все это имеет непосредственное отношение и к страховому бизнесу в САСШ и оказывает существенное влияние на изменение интересов как северо-американских страховой предпринимателей, так и страхователей.
К существенным факторам социально-экономического характера (т.е. социально-экономическим ограничениям), также влияющим на изменение системы интересов страхового рынка САСШ и, соответственно, на рыночную политику его участников, следует отнести также:
- общую нестабильность мировой экономики, которая носит стратегический
характер;
- падение доходов перестраховщиков и крупных брокеров, получаемых от инвестиционной деятельности;
- рост расходов, вызванных нарастанием в мире масштабов техногенных катастроф;
- рост подверженности рискам в индустриальном секторе, вызванных глобализацией мировой экономики, ведущий к выходу рисков из- под контроля андеррайтеров, возможной кумуляции и непредвиденным расходам;
- колоссальное давление на мировой перестраховочный рынок неурегулированных убытков прошлых лет,
- расширение практики приписок и фальсификаций в корпоративном секторе мировой экономики (Enron, Worldcom, Parmalat и т.п.)
Все эти факторы приводят к изменению системы отношений на страховом рынке САСШ: от модели, где приоритетными были интересы потребителя, рынок перешел к модели, основанной на фактическом доминировании страховщиков над страхователями, вплоть до выталкивания отдельных категорий страхователей за рамки национальной системы страхования – даже на российский рынок.
В целом, сложившаяся ситуация объективно формирует у северо-американских страховщиков стремление добиваться максимальной эффективности андеррайтерского результата (доходов от основной деятельности) при максимально возможном сокращении расходов. И надо признать, что с точки зрения соответствия ограничениям, которые накладываются на страховых предпринимателей в САСШ и изменением природно-климатических условий ведения страхового бизнеса, и рядом социально-экономических факторов, лежащих за пределами возможного влияния представителей страхового сообщества, рыночная политика северо-американских страховщиков представляется гораздо более реалистичной, чем политика их российских коллег в российских условиях.
Кроме того, в настоящее время северо-американский бизнес, в отличие от бизнеса российского, пользуется прямой и мощной поддержкой государства, включая открытый протекционизм.
Тем не менее, стратегической перспективой современной мировой политико-экономической системы, как системы, построенной на господстве северо-американского доллара, является ее неизбежный крах. Мир вступил в период стратегической нестабильности и эта нестабильность будет определять условия ведения всех видов бизнеса, включая, конечно, и страхование. Эта нестабильность чревата для предпринимателей разного рода неожиданностями. И выстоит в этих условиях не тот, у кого много денег, и не тот, кто сделает свой жизненный выбор в пользу лоббирования интересов тех, у кого много денег, а тот, за кем и за кого Правда.
16 декабря 2004 г. 13:45 Марина Константиновна
перспективы развития страхового бизнеса
здравствуйте Алексей Юрьевич!
Ваша статья мне очень понравилась. есть над чем поразмышлять, правда не знаю будете ли вы отвечать на мой вопрос.
в ближайшей перспективе , как Вы думаете , какие кардинальные изменения могут произойти на российском страховом рынке.
заранее благодарна.
20 декабря 2004 г. 16:30 Алексей Лайков
Уважаемая Марина Константиновна,


Благодарю Вас за положительную оценку этой статьи, подготовленной и опубликованной в другую эпоху - полтора года назад.

Как видно, Вы сами понимаете всю сложность заданного Вами вопроса: для того, чтобы дать развернутую картину будущего российского страхового рынка, аргументировано и достаточно убедительно охарактеризовать те «кардинальные изменения», которые неизбежно на нем произойдут, требуется большая научно-исследовательская работа. Ее реализация, в свою очередь, займет немало времени, которого у всех не хватает.

В настоящий момент есть возможность лишь тезисно обозначить основные подходы к ответу на Ваш вопрос. Подходы эти находятся в системе координат, заданной в опубликованной выше статье:
1) страхование – это подчиненная сфера экономики страны;
2) интересы и рыночное поведение основных участников рыночных отношений находятся под определяющим воздействием объективно обусловленных ограничений, состояние которых нужно отслеживать страховым предпринимателям, если они озабочены необходимостью решения задач долговременного развития своего трудного и мало востребованного современным российским обществом бизнеса.
В свою очередь, говоря о динамике системных ограничений за последние полтора года, можно отметить, что за это время прояснилось многое из того, о чем раньше можно было только догадываться, что-то добавилось, что-то вышло на первый план.

Прежде всего, обращают на себя внимание процессы, происходящие в области социально-экономической политики, результаты которых проявятся уже в ближайшем будущем и окажут непосредственное влияние на состояние платежеспособного спроса на страхование и, как следствие, приведут к кардинальным изменениям на отечественном страховом рынке:
- более не вызывает сомнений направленность проводимой в нашей стране либеральной экономической политики на формирование отсталой экономики сырьевого типа при одновременном проедании научно-технического, технологического, образовательного и даже сырьевого (разведанные запасы энергоносителей и сырья) потенциала, созданного предыдущими поколениями;
- видимо, не удастся избежать дальнейшего нарастания широкомасштабных проблем в сфере жилищно-коммунального хозяйства;
- реализация программы «монетизации» льгот, осуществление планируемых изменений в сфере здравоохранения и образования впервые за годы «реформ» непосредственно затронут интересы самых широких масс населения, приведут к падению их платежеспособности и жизненного уровня.
- в свою очередь, вызванный этим рост социальной напряженности в обществе дестабилизирует долговременные потребительские предпочтения относительно благополучной части населения, которая останется в подавляющем меньшинстве, – например, политические риски для развития долгосрочных видов страхования существенно возрастут.
В совокупности все это приведет к сокращению воспроизводственной базы экономики в целом и ее страхового сегмента прежде всего.

Кроме этого, за прошедшие полтора года в полной мере заявили о себе новые ограничения, оказывающие быстро нарастающее отрицательное влияние на экономику нашей страны. Условно эти ограничения можно назвать политическими. Представляется, что в самое ближайшее время влияние ограничений этого типа на отечественную экономику и на страховой рынок может приобрести приоритетный характер:

- Нарастающие масштабы операций зарубежных спецслужб, проводящихся под видом так называемых «демократических процессов» в соседних с Россией странах, имеют целью не только дальнейшее оттеснение отечественных товаропроизводителей от незамерзающих портов и торговых путей, но и формирование вокруг нашей страны «пояса враждебности» как устойчивого дополнительного рискового фактора, серьезным образом ограничивающего не только возможное развитие, но и простое функционирование ее экономики.

-Эти спецоперации сочетаются в деятельности зарубежных «друзей» России с прямыми попытками дестабилизации системы государственной власти в нашей стране, которые осуществляются ими под видом акций так называемых «международных террористов». Угрозы и высокая вероятность продолжения этих акций должны рассматриваться как серьезное ограничение на развитие инвестиционного процесса, на рост и стабильность платежеспособного спроса и, при неблагоприятном развитии событий, ставят под вопрос само существование отечественного страхового рынка.

Надо понимать, что сказанные недавно слова нынешнего министра обороны РФ С.Б.Иванова о том, что «нам объявлена война» - это не гипербола, а констатация реальности. Как может и, вообще, может ли развиваться страхование в условиях военных действий – об этом стоит задуматься.

Далее. События последних месяцев и, в частности, отсутствие адекватной общественной реакции на трагедию в Беслане, показывают, что современное российское общество одновременно и аморально, и деморализовано. В таком состоянии оно не способно противостоять современным вызовам, обеспечивать необходимые условия для своего выживания, противостоять нарастающей внешней агрессии. Это – проявившиеся с особой остротой в последнее время морально-этические ограничения на развитие экономики и общества.
В целом думаю, что не стоит питать иллюзий: комбинированное воздействие природных, социально-экономических, политических и морально-этических ограничений ставит сегодня современную российскую экономику и общество на грань хаоса.

В этой ситуации вопросы о смене модели развития отечественного страхового рынка, о развитии брокерской и консультационной деятельности как приоритетном направлении такой модернизации, о том, как с помощью брокеров, агентов и консультантов интенсифицировать спрос на страховые услуги, ставятся в подчинение решению задач обеспечения элементарного сохранения целостности страны и общества.

В нынешних военных условиях положительной альтернативы укреплению государственной власти и формированию в нашей стране экономики мобилизационного типа не существует. Вопрос об этом в современной России назрел. В зависимости от его решения и можно будет говорить о содержании кардинальных изменений на отечественном страховом рынке.
2 августа 2005 г. 14:13 Александр
Страхование и .. результат
Насколько я помню, опыт страхования , кроме Союза имеют все высокоразвитые страны. МЫ же начинаем как бы с нуля. То что мы имеем в страховом бизнесе не подлежит критериям оценки. И в вышеизложенной статье сказано как нельзя лучше.
И тем не менее сегодня людей , имущества, и.т.д. в зоне риска находится намного больше, чем в войну. Это риски как техногенных ситуаций, так и всякого рода ухищрений как государства так и бизнеса. И , страховой бизнес далеко не ушел. Практически по страховому полюсу невозможно получить страховку. Бюрократия, мошенничество процессуальное и.т.д. То есть отдаешь ручками, а ходишь ножками. Страхование это прежде всего государственная программа.. То есть государство максимально должно быть заинтересовано в этом, но ... кому то это не нужно, может быть лишь автогражданка еще как то пробила себе путь...
А ведь как много доброго и хорошего могла бы приносить страховка от рисков и просто накопление. Ознакомился в свое время с компанией ГРАВЕ. Есть чему поучиться, но в рамках России этот проект и не мыслится как стоящий того. А ведь мы накапливаем средства на пенсию, и это огромные средства лежащие в ПФ. Громадный потенциал страхования сельхозпроизводителя, но все это необходимо просчитывать и расчитывать, и главное - какая бы еконцепция не была выдвинута в пользу страхового бизнеса, необходим лишь один критерий. Это доверие клиента к страхователю. А его после всех ...... ухищрений, восполнить достаточно сложно...
Как один из вариантов, я предложил бы начать в рамках государства страховое дело как обязательное накопление средств на старость. Это должны быть долгосрочные страховые накопительные взносы. 15- и более лет. Обязаловкой же должно быть постановление с 18 лет иметь такой полис. Накопление было бы не так обреминительно для клинета и в то же время увеличиволо бы его накопление средств на старость. Но.. опять таки, кто и как будет распоряжаться этими средствами и каков уровень контроля от дефолтов и мошенников....
3 августа 2005 г. 18:00 Алексей Лайков
Кадры решают все!
К настоящему моменту стало очевидным, что развитие реального страхования в нашей стране невозможно 1) без включения в орбиту страховых отношений новых групп потребителей, для которых характерна ограниченная платежеспособность; 2) без обеспечения необходимого уровня доверия потребителей к поставщикам страховых (перестраховочных) услуг.
В свою очередь, предварительным условием для успешного решения этих задач является кадровая модернизация в системе страховых отношений. Кадры - ключевой вопрос в деле преодоления продолжающейся в течение длительного времени стагнации неразвитого рынка реального страхования в нашей стране.
На современном этапе рынку остро требуются кадры,отвечающие высоким профессиональным и, что крайне важно, нравственным критериям. Подготовка, поиск, подбор, расстановка и продвижение таких кадров - это вопрос политический, вопрос государственной политики. Это вопрос, который, как доказывает опыт последних 15 лет, нельзя отдавать "на откуп" тому хаосу, который в России называют "рыночными отношениями".
(на эту тему см.также "Заложники морали" Русский Полис, №7, 2005, стр.60-61; "Отсутствие доверия разъедает рынок" Страховое дело, №7, 2005; www.rifams.ru/библиотека).
25 июля 2006 г. 14:41 Юлия
Уважаемый Алексей Юрьевич! Я преподаватель, веду курс "Страховое дело". У вас прекрасные статьи, я читаю все ваши публикации, и не было ещё ни одного случая, чтобы я в чём-либо не согласилась в вашей точкой зрения. Вообщем, вы просто умница
27 июля 2006 г. 12:53 Алексей Лайков
Уважаемая Юлия!

Благодарю Вас за высокую оценку публикаций.
В то же время, должен сказать совершенно определенно, что не считаю себя лично достойным высоких похвал.
Я - тоже преподаватель, с 1996 года преподаю "Основы страхового предпринимательства" и "Управление рисками предпринимательской деятельности". Полагаю, что сегодня квалифицированное преподавание страховых дисциплин - стратегически важное условие кадровой модернизации отечественного страхового рынка как главной предпосылки его реального поступательного развития.

На первом этапе реализации этого условия необходима санация образовательного и информационного пространства отечественного страхового рынка, изрядно зараженного агрессивным дилетантством в виде всевозможных "бизнес-тренеров", "лайфспрингистов", "парадигм-лёнеров" и прочих "фен-шуев", большинство из которых уходит корнями в тоталитарные секты. Есть, к сожалению, активные пропагандисты и проводники их разлагающей рынок деятельности в лице некоторых СМИ. Это - тоже следствие невежества и безответственности.

Работы у квалифицированных и ответственных преподавателей и специалистов очень много - страховой дискурс замусорен весьма серьезно. Однако, дело преподавателей ведущих "страховых" кафедр, дело солидных страховых изданий, имеющих квалифицированные редакторские и авторские коллективы (прежде всего, журналы "Финансы" и "Страховое дело"), дело Всероссийского научного страхового общества, дело всех серьезных специалистов, озабоченных тревожной кадровой ситуацией на нашем рынке и пытающихся ее изменить в лучшую сторону - дело не просто благородное, а и богоугодное, потому что таким образом мы противостоим тенденциям распада.

Желаю Вам, уважаемая Юлия, успехов в этом трудном и важном деле!
30 июля 2006 г. 17:37 Вадим Демченко
А. Лайкову: "От феншуя слышу..."
Намек, как грится, понял.

Уж не знаю, чем я опять тебе досадил, но ты слишком много времени уделяешь мне и моим скромным экзерсициям. Я не знаю, кто такие "лайфспрингисты", "парадигм-лёнеры" и даже "фен-шуй", но, надеюсь, это достаточно уничижительные ругательства, и у тебя отлегло.

Так же не знаю в деталях, как уж там «квалифицированные и ответственные преподаватели и специалисты противостоят тенденциям распада», но не думаю, что нужно обманывать себя, читателей сайта и доверчивую девушку Юлию. Тенденции распада просто не замечают такого противостояния. Оно – противостояние – результат самообмана, в лучшем случае. «Аптический обман здрения».

Согласен, что «квалифицированное преподавание страховых дисциплин» является важной стороной здорового рынка. Не согласен, что это «главная предпосылка его реального поступательного развития». А как же количество съеденной рыбы на душу населения? Состояние ЖКХ? Ведь – это же твоя аргументация! Что будут делать новоиспеченные специалисты в условиях угрозы всеобщего коллапса? Увеличивать клиентскую базу страхования за счет снижения потребления рыбопродуктов и, соответственно, пользования нужниками? Ведь экономика – выбор оптимального решения в условиях ограниченности параметров и переменных (ресурсов). Или есть какое-то волшебное решение, «зашифрованное», как ты пишешь, в твоих статьях? Так назови его, не время жеманничать, когда рынок распадается.

Насчет санации. Действительно, качественного преподавания «страховых дисциплин», как ты пишешь, не хватает. Кстати, для получения хорошего специалиста (если это не теоретик, а практик) нужны не только «страховые» дисциплины. Ему нужно владеть практическими методами и навыками работы на рынке. А это достигается разного рода практическими занятиями: семинарами, бизнес-тренингами, деловыми играми и т.д. Согласен, что в условиях, когда высшая школа, не имея желания, умения или возможности участвовать в этой стороне страхового образования, лишь презрительно морщится и навешивает ярлыки, здесь развелось слишком много жуликов. Но – это ваша территория, и вам здесь наводить порядок.

Вот в естественных науках наличие лабораторных и практических занятий почему-то никого не удивляет. Ни одного специалиста не допустят к серьезному механизму без отработки навыков на тренажерах. И только несгибаемая советская экономическая школа (если ты говоришь от имени всех) считает возможным учиться практике на живом теле страховых компаний.

И возвращаясь к санации. Очень хорошо, что у нас в стране закончилось время таких санаций. Я, в силу своего возраста, отлично представляю, как бы некоторые насанировали. Ну, и конечно, СМИ виноваты. Кроме танцев, они всегда и во всем виноваты.
Пусть лучше жизнь санирует и в высшей школе, и в СМИ. И санация уже происходит. Твой же студент пишет выше: «Хочу Вам сказать, что Вы часто отторгаете от страховой сферы тех студентов-страховщиков, которые туда еще не пришли». Такая вот санация…

Это происходит потому, что на прямые вопросы («Перечислите те действия, которые должны предпринять страховщики в короткие сроки, чтобы увеличить клиентскую базу», 16 апреля 2004 г. 12:26 Студент; «извините, но Вы не разу не ответили на поставленный Вами вопрос!!! - "Как увеличить клиентскую базу?», 25 мая 2004 г. 17:20 Студент; «А как увеличить клиентскую базу? Весьма интересно прочесть Ваш ответ», 18 июля 2004 г. 21:10 Виктор Быков), ты так ни разу не дал ответа.
Кстати, интересно, почему?

В. Демченко
31 июля 2006 г. 12:59 Алексей Лайков
Ответы студентам о том, как увеличивать клиентскую базу в реальных условиях отечественного страхового рынка были даны в рамках учебного курса "Основы страхового предпринимательства": см. комментарий того самого "нетерпеливого" студента от 27 мая 2004 года 17:56. Собственно, этому и посвящен сам этот учебный курс. Воспроизвести его письменно и издать у меня, к сожалению, не хватает времени - в этом вижу свой большой недостаток.
Действительно, моя принципиальная позиция как преподавателя состоит в том, чтобы учить будущих специалистов выживанию и продуктивной работе в реальных условиях нынешнего страхового рынка. Тебе и самому прекрасно известно, что реальный страховой рынок - не для слабонервных, и если у кого-то из ребят утрата иллюзий на определенном этапе обучения вызвала слишком эмоциональную реакцию, то в процессе последующего освоения учебного курса все необходимые разъяснения были даны и, надеюсь, они вышли на рынок более подготовленными. Во всяком случае у меня есть основания так полагать, поскольку обратная связь с нашими выпускниками имеется.
Свое обещание г-ну Быкову я, по мере возможностей, стараюсь честно выполнять в своих публикациях. Так что могу рекомендовать то же, что было, в свое время, рекомендовано и ему, т.е., если есть желание, следи за ними.
Тебе, может быть, трудно поверить, но "твои скромные экзерсиции" мной ввиду не имелись. Причина проста: с известных тебе пор я лично за "РП" и сопутствующими проектами не слежу.
К сожалению, в информационном и образовательном пространстве страхового рынка сегодня действительно накопилось много шарлатанов и нечисти, часто уходящей корнями в тоталитарные секты, за которыми стоит тебе должно быть известно кто. Перечисленные их названия - это как раз примеры тех их представителей, которые развивают сегодня свою активность на российском страховом рынке, нанося серьезный вред
главной производительной силе отечественного страхования - его кадрам. Они - прямые последователи и слуги источника распада и для того, чтобы спасти рынок от их разлагающего влияния нужна именно санация. Бороться с ними - долг всех на страховом рынке, у кого есть совесть.

Ваше мнение об этом материале:
— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):
Укажите код на картинке слева: