На что следует обращать внимание страховым компаниям при передаче суброгационных и регрессных требований страховщика к физическим лицам на юридический аутсорсинг? Какие риски несет страховщик в случае неправильного выбора партнера и его ценовой политики? Как уберечь себя от неоправданного риска? Свой анализ данных вопросов представляет Центр АвтоПомощи «Ваше право».
В последнее время на рынке появилось много предложений от компаний, предлагающих юридический аутсорсинг по взысканию с физических лиц суброгационных и регрессных требований страховщика при оплате за результат, то есть за 20-30 % от взысканных сумм. За такую цену аутсорсеры готовы сотрудничать со страховой компанией даже в том случае, если она желает передать в работу только требования к физическим лицам и ни при каких обстоятельствах ни в каких объемах не намерена передавать арбитраж.
Почему же страховщики мечтают избавиться именно от требований к физлицам? Передавать на аутсорсинг арбитраж мало кому приходит в голову.
Взыскание с физических лиц для многих руководителей юридических департаментов, подразделений, отделов и юристов страховых компаний звучит как приговор. Процент сбора с физлиц по претензиям не высок и составляет, как правило, не более 5 %. Обращение в суды общей юрисдикции с исковыми требованиями превращается в настоящий ад и, как говорится, обходится себе дороже.
Сначала вы сталкиваетесь с тем, что не все судьи готовы принять ваш иск с первого раза. И дело не в том, что вы неправильно его составили или не исполнили всех требований закона. Оставляя иск без движения, суд может запросить у вас сведения, которыми вы просто не можете располагать (например, о лицах, которые приняли наследство умершего в результате ДТП виновника или наименование его страховщика ОСАГО, когда такие данные отсутствуют в административном материале), потребовать представить оригиналы выплатного дела или доверенности. Ведь в этом случае вам приходится потратить 3 часа только на дорогу до суда и обратно для сличения документов или выдвинуть другие безрассудные, бессмысленные требования. С этого момента начинается бесконечная переписка с судом или забавная игра под названием «футбол»: подача иска вновь и вновь, обжалование отказов и возвратов, определений об отказе в восстановлении срока на подачу частной жалобы на определение о возврате искового заявления, определений об отказе в восстановлении срока на подачу частной жалобы на определение об отказе в восстановлении срока на подачу частной жалобы на определение о возврате искового заявления и так далее до бесконечности. При этом по 15 % дел вообще не приходит никакой информации из суда, на официальном портале суда она также отсутствует. Вы приходите в суд, чтобы узнать, что с вашим делом, с первого раза его не находят и приходится сходить в суд еще несколько раз. Результаты ваших поисков бывают самыми неожиданными: от потери дела судом до наличия решения об удовлетворении ваших требований в полном объеме. Итак, случилось чудо: ваш иск наконец-то принят к производству. Дело назначается к слушанию. Вы приходите в назначенное время на судебное заседание, и оказывается, что судья еще слушает процесс, назначенный на 11 часов, а ваш – на 14.00 и впереди еще 5 дел либо судью срочно вызвали в Мосгорсуд, и сегодня дело слушаться не будет. Когда вы приходите в следующий раз, узнаёте, что судья ушла в очередной отпуск, потом она оказывается на больничном и так далее. Раза четыре посетив суд, наконец-то вы попадаете в зал судебного заседания, где выясняется, что ответчик по указанному в иске адресу не извещается и необходимо сделать соответствующие запросы о его розыске. Вам вручают запросы и обязывают предоставить на них ответы до следующего судебного заседания. Отыскавшийся ответчик является на заседание и начинает оспаривать вину или размер причиненного ущерба. Направляется запрос в ГИБДД на истребование материалов дела, и дело снова откладывается. Потом назначается экспертиза по оценке ущерба. И дело вновь затягивается на срок от месяца до трех. А когда выносится решение, суд отписывает его еще в течение месяца. Ответчик или вы подаете жалобу. Плюс еще два-три месяца. И наконец, вы получаете решение, обращаетесь за получением исполнительного листа. Вам говорят прийти в другой день, так как им надо найти дело. Вы приходите, говорят, что опять надо прийти в другой день. Потом говорят, что уволился работник канцелярии или архива, и они ничего не могут найти. Потом нет судьи, который мог бы его подписать. Получив лист, вы обнаруживаете, что в нем отсутствуют данные о дате и месте рождения, то есть он не соответствует ст. 13 ФЗ «Об исполнительном производстве», и вам надо его исправлять…
Безусловно, не все процессы требуют вашего 100 %-ного участия, хотя встречаются судьи, которые без вашего личного присутствия почему-то не могут вынести решения. Но некоторые процессы вы просто не можете не посещать, потому как необходимо вовремя до истечения сроков исковой давности привлечь страховую ОСАГО, имеется спор по вине или размеру ущерба и ряду других категорий дел.
Конечно, не все дела затягиваются в судах общей юрисдикции. Часть из них - не более 15 % - рассматривается судами оперативно и в срок, предусмотренный законом. Еще примерно 45 % рассматривается в срок от 3 до 4 месяцев с момента направления иска в суд, что тоже относительно недолго. И оставшиеся 40 % постигает вышеописанная участь.
Тем не менее, среднее количество судебных заседаний по одному делу до вынесения решения составляет 3-4. Средняя продолжительность изготовления решения в окончательной форме - один месяц. Средняя продолжительность получения исполнительного лита с момента вынесения решения - 3-4 месяца. Среднее количество обращений в суд с заявлением о выдаче исполнительного листа – 2.
Закончив один кошмар под названием «Суд общей юрисдикции», вы приступаете к другому – «Службе судебных приставов» (ССП). Направив исполнительные листы по почте, вы долго ждете ответной реакции в виде постановления о возбуждении исполнительного производства. И совершенно напрасно. Если не сдавать листы нарочно на приеме у приставов, вы можете никогда их больше не увидеть. При обращении в ССП г. Москвы вам без зазрения совести сообщат, что лист утерян и выдадут раза со второго соответствующую справку. Такая же судьба постигнет уже возбуждённое приставом производство, если его о нем регулярно не спрашивать. При обращении в ССП г. Москвы вам сообщат, что пристав, который вел ваше производство, уволился и новому приставу его не передал. До 70% листов и производств теряется в г. Москве, если вы их регулярно не отслеживаете. И до 100% производств приставы г. Москвы не совершают никаких процессуальных действий, направленных на взыскание, если вы регулярно не посещаете их на приеме. Если вы постоянно посещаете пристава и помогаете ему в его работе, то есть печатаете за него постановления, запросы, занимаетесь их рассылкой, контролируете их получение и т.д., - и это все еще не гарантирует вам успеха в получении с должника денежных средств. Должник, не желая платить, непременно обратится в суд с заявлением о рассрочке платежа. И, если вы не будете посещать заседания суда, суд обязательно примет его сторону даже при наличии у последнего в собственности загородного дома, нескольких квартир и автомобилей. Последствия получения справок для выдачи дубликата и обращения должника в суд за рассрочкой понятны: вы возвращаетесь на первый круг ада под названием «Суд общей юрисдикции». Среднее время получения дубликата исполнительного листа составляет 4-5 месяцев. 25 % должников от общего числа плательщиков вносят платежи в рассрочку, либо удержания производятся с заработной платы или иного дохода. Средняя продолжительность исполнительного производства с момента направления исполнительного листа до взыскания денежных средств или получения акта о невозможности взыскания составляет более 12 месяцев.
Таким образом, средняя продолжительность производства по физическим лицам с момента подачи иска до получения денежных средств или акта о невозможности взыскания составляет около 2-х лет.
При всем при этом вам необходимо контролировать весь производственный процесс и отслеживать все находящиеся в вашем производстве дела, чтобы ничего не ускользнуло от вашего пристального контроля, не зависло, не потерялось и работа по каждому делу была доведена до конца. А у вас этих дел – тысячи!..
Все эти проблемы хорошо знакомы юристам, руководителям юридических отделов и департаментов страховых компаний и вызывают у них жуткое головокружение. То ли дело – взыскание со страховых компаний и РСА? Написал иск, отправил, через месяц–два прилетает исполнительный лист. Сдал его в банк, в котором открыт счет у должника, и в течение 5 дней деньги упали на счет. Не работа, а сказка. Вот бы так же легко получать деньги с физических лиц, да еще и в полном объеме? И как же так устроить, чтобы все как по волшебству было: физлица сами деньги пачками приносили, и усилий тратить на это не приходилось? Да, от такой задачки не только голова разболится.
И тут, в самый пик ваших размышлений, на рабочий стол падает волшебная пилюля под названием «Коммерческое предложение». ООО «Чудесная компания» предлагает решить все ваши проблемы по взысканию с физических лиц всего-то за 20-30% от взысканных сумм. И ни копейки вперед. Вот оно долгожданное лекарство! Вы приглашаете их на переговоры, во время которых они обещают вам сотворить волшебство, убеждая вас, что при этом вы абсолютно ничем не рискуете, поскольку ничего не платите вперед. Заверяют вас, что в их интересах взыскать побыстрее и как можно больше, потому, что кто как не они заинтересованы в этом больше всего на свете. Ведь если они ничего не взыщут, то абсолютно ничего и не заработают.
При этом вы абсолютно не думаете о том, что ООО «Чудесная компания» будет работать с теми же физлицами, что и вы. Что к ним также рекой не потекут от последних деньги, что не существует такой волшебной палочки или силы, которые могли бы одновременно и увеличить уровень жизни российских граждан и их желание рассчитаться с долгами. Что в ООО «Чудесная компания» работают такие же юристы или чуть хуже, чем в вашей страховой компании, которые вряд ли будут довольствоваться исключительно молоком за вредность и будут требовать достойной денежной компенсации труда. Что ООО «Чудесная компания» будет обращаться в те же суды, что и вы, работать с теми же самыми приставами, встречаться и сталкиваться с теми же самыми трудностями и производство по взысканию с физических лиц у них будет занимать столько же времени, что и у вас. Ведомые запахом бесплатного сыра, вы подписываете договор, потираете руки от удачной сделки, начинаете подсчитывать деньги и представляете, как вас за все это похвалит и щедро вознаградит вышестоящее руководство.
Проходит полгода, год, полтора, два, а обещанного чуда не происходит. Сборы по физлицам не только не увеличились, но и упали в 1,5–2 раза. Вы избавились от нудной, долгой, не приносящей большого дохода и абсолютно нерентабельной работы, действительно особо ничего на это не потратив, но вы и не получили ожидаемых сборов, то есть лишили свою компанию доходов. А ведь дебиторская задолженность к физическим лицам – это тоже актив вашей компании, который вы, абсолютно ничем не рискуя, благополучно списали в архив.
Почему же ваши ожидания не оправдались? Давайте разберемся.
Допустим, вы готовы передавать на аутсорсинг ежемесячно 50 дел. Средняя сумма иска по московскому региону – 70000 рублей. Таким образом, в работу аутсорсеру поступают ежемесячно дела на общую сумму 50 * 70000 = 3 500 000 рублей.
Выше мы вывели, что среднее время оборачиваемости дел по искам, предъявляемым к физическим лицам, составляет около двух лет.
Все это время в ООО «Чудесная компания» происходит накопление дел. По прошествии двух лет количество дел, находящихся в производстве, составляет 24 (количество месяцев) * 50 = 1200 дел. Ранее мы отмечали, что по претензиям оплачивается около 5 % и еще 5 % должники оплатят до вынесения решения. Таким образом, на 10 % количество дел к концу второго года сокращается: 1200 – 120 = 1080.
За этот срок на счета вашей компании поступит 120 * 70 000 * 10 % = 840000 рублей. Здесь необходимо учитывать погрешность, т.к. небольшие суммы физические лица платят быстрее и охотнее, то есть по количеству оплаченных требований их может быть 10 %, или 95 дел, а по сумме не больше 6 %. Для удобства подсчета представим себе идеальное устройство мира и погрешности учитывать не будем.
Вся сумма вознаграждения ООО «Чудесная компания» за два года составит 20-30 %: 168 000–252 000 рублей.
Через два года в производство ООО «Чудесная компания» будет поступать и списываться с него одинаковое количество дел, то есть 50, а вы будете получать одинаковое количество взысканных средств (погрешности на зависшие дела, производство по которым может длиться и 3, и 4 года, и которые будут копиться - не учитываем).
Таким образом, через два года ваша компания будет получать (некоторые должники платят в рассрочку, из-за чего процент взыскания с физических лиц будет не стабильным и увеличиваться каждый год нарастающим итогом по мере накопления количества таких должников, поэтому для расчета примем процент взыскания от 10 до 40%):
50 * 70 000 * 10-40 % = 350000-1400000 рублей.
Ежемесячное вознаграждение ООО «Чудесная компания» будет составлять от 350 000 * 20% = 70 000 до 1400000*30% = 420 000 рублей.
Вместе с тем, для того чтобы надлежащим образом обеспечить бесперебойную работу всего вышеописанного процесса для 1080 дел (плюс затянувшиеся на 3-4 года, которые будут постоянно прибавляться), потребуется 10 человек. При средней заработной плате юриста в 35 000 рублей фонд оплаты труда сотрудников ООО «Чудесная компания» составляет 35 000*10 = 350 000. Налоги по заработной плате: 30 % - 105000 рублей. Аренда офиса из расчета четырёх квадратных метров на человека при средней стоимости аренды 13 500 кв. м в год: 10 * 4 * 13 500/12 = 45000 рублей. Если сложить эти три составляющие, то уже получается, что доходы ООО «Чудесная компания» не покрывают производственных расходов от чудного договора в 20-30 % от взысканной с физических лиц. Еще компания несет расходы на отправку почтовой корреспонденции из расчета примерно 28 рублей за одно письмо, канцелярские товары, проезд сотрудников в суды и службы судебных приставов, ремонт и обслуживание оргтехники, канцтовары и т.д. Здесь нужно вспомнить, что за первые два года работы с вами ее совокупный доход всего составил максимум 252 000 рублей, а в это время ей необходимо было обеспечить рабочие места сотрудникам, закупить компьютеры, мебель, платить сотрудникам заработную плату, налоги, т.е. нести производственные расходы.
Казалось бы, какое нам дело до их коммерческой составляющей? Ну нравится им работать в убыток, а нам-то что? Если бы не одно маленькое уточнение: ООО «Чудесная компания» является коммерческой организацией, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли. И создана она вовсе не для того, чтобы, заниматься благотворительностью, решая ваши проблемы. Поэтому ООО «Чудесная компания» будет действовать одним из следующих возможных способов: 1) искать спонсора и 2) сокращать издержки; 3) Либо вся ее деятельность направлена на завоевание рынка (то есть данная компания демпингует).
Действия по первому варианту не будут иметь для вашей компании никаких последствий ровно до того момента, пока у спонсора не закончатся терпение, деньги или желание продолжать финансировать убыточную для него деятельность. Когда этому приходит конец, вы рискуете остановкой производственного процесса, что приводит к просрочке предъявления исков и подаче жалоб, потери не только переданных в работу убытков и документов, но и информации о движении дела, что в итоге не только лишит вас ожидаемого дохода, но и принесет вам убытки.
Действуя по второму варианту, ООО «Чудесная компания» будет экономить абсолютно на всем. И в первую очередь - на количестве и качестве персонала. Таким образом, за недостатком кадров, не все иски будут предъявляться в суды, юристы не будут приходить на процессы, куда являться необходимо, дела в судах не будут отслеживаться, не будут получаться все без исключения исполнительные листы, приставов никто не будет посещать. Действуя по 3 варианту, вам в итоге, рано или поздно, все равно поднимут цены. И, возможно, эта цена окажется гораздо больше той, которую сейчас предлагают другие компании, отказывающиеся работать по физическим лицам «за результат». А качество работы ООО «Чудесной компании», при этом, может сильно хромать.
А на что вы рассчитывали, заключая не выгодный для аутсорсера договор? Поскольку не вы несете издержки на производство с физических лиц, именно аутсорсер, сокращая свои издержки на очень затратную и малорентабельную работу, будет самостоятельно принимать решения о целесообразности возбуждения и ведения дела по конкретному должнику. Поскольку вы ничего не платите за их работу, они абсолютно не несут перед вами никакой ответственности. И не обязаны они заниматься вашими бесполезными делами: затраты на производство несут они, следовательно, им решать – тратить на ваши дела свои деньги или нет.
Все это, безусловно, приводит к сокращению сборов с физических лиц. Таким образом, можно ли говорить об отсутствии риска для вашей компании при передаче требований к физическим лицам на аутсорсинг при оплате за результат? Сокращая подобным образом затраты на производство по взысканию с физических лиц, вы в итоге теряете свои активы.
Поэтому, если вы хотите избавить себя от бесконечной переписки с судами общей юрисдикции, бесконечного хождения на процессы и к приставам, общения с должниками и при этом еще и увеличить процент взыскания с физических лиц и доходность своей компании в целом, необходимо помнить следующее: «Хорошее - дешевым не бывает». Если вы решили передать работу по физическим лицам на аутсорсинг, и при этом, желаете получить удовлетворяющий вас результат, не стоит экономить при выборе партнера и искать самую дешевую компанию на рынке. Напротив, таких компаний надо избегать. Качественная работа стоит денег, а экономия на оплате услуг аутсорсера, приведет, в конечном итоге, к сокращению процента взыскания с физических лиц и доходности компании в целом. Взаимовыгодное партнерство с аутсорсинговой компанией принесет вам гораздо больше пользы, и вы добьетесь гораздо более высоких экономических показателей.
19 апреля 2012 г. 12:53 Татьяна ВетошкинаОтвет на вопрос от Игоря Гаджиева
Спасибо за вопрос.
Отвечая на первый вопрос, хочу отметить, что определенно, если страховая компания передает пакет требований только к физическим лицам, оплата не может строиться по результатам взыскания. Это объясняется следующим:
ООО ЦАП «ВАШЕ ПРАВО» с начала 2007г., сотрудничает с одной из крупнейших страховых компаний. По договору страховщик передает на аутсорсинг требования, предъявляемые в суды общей юрисдикции, т.е. к физическим лицам.
За период сотрудничества по итогам 2011 года, аутсорсер возвратил страховщику 42% от переданного портфеля за период с февраля 2007 по декабрь 2010 года (сумма требований, предъявленных в суд 2011 году, не учитывалась, т.к. с учетом средней продолжительности производства по делу, поступления от должников будут в лучшем случае в 2012 году).
Следовательно, из 100%-ой суммы предъявленных требований, оплачено должниками 42%. Таким образом, результативность взыскания по требованиям, предъявляемым в суды общей юрисдикции, составила 42%. 58% - это работа «в холостую».
Поскольку невозможно заранее предопределить какие требования будут оплачены должниками, а какие нет, возникает вопрос: «Кто из двух сторон по договору: страховщик или аутсорсер, должен нести затраты по оплате 58% работы «в пустую»?».
При оплате вознаграждения аутсорсеру «за результат», получается, что вознаграждение, полученное «от взысканных сумм» должно покрывать в том числе и 58% проделанной, но не принесшей результата работы. Даже вознаграждение в размере 50% от взысканных сумм таких расходов не покрывает.
Частичная или полная компенсация страховой компанией затрат аутсорсера на ведение 58% необходимого, но бесперспективного производства позволит установить взаимную ответственность и обеспечить взаимную заинтересованность сторон в достижении наиболее высокого результата.
Не стоит забывать о том, что занимаясь взысканием силами собственного персонала, страховая компания в любом случае несет затраты по обеспечению 58% безрезультативной работы в полном объеме.
При этом, необходимо исходить из того, что себестоимость ведения одного дела в суде общей юрисдикции составляет около 12 000 рублей. Примерно столько же или чуть больше (поскольку ФОТ юристов СК выше) тратит сама страховая компания, когда занимается взысканием силами собственного персонала.
Варианты и комбинации, а также сумма оплаты за услуги и размер вознаграждения могут быть самыми различными: от частичной оплаты услуг аутсорсера при подаче искового заявления плюс вознаграждение по результату до оплаты услуг аутсорсера при получении им положительного решения или постановления о возбуждении исполнительного производства плюс вознаграждение по результату.
Основная задача для построения взаимовыгодного сотрудничества – это распределение расходов на бесперспективную работу в объеме 58% на обе стороны. При несении издержек по производству нерезультативной работы только одной стороной по договору, взаимная выгода и равенство партнеров исключается.
Как вариант достижения компромисса, возможна передача смешанного пакета, т.е. части дел по требованиям к страховым компаниям, тогда полученное вознаграждение по более результативной работе, а именно: в размере 99,5%, можно направлять на покрытие затрат по бесперспективным делам по требованиям к физическим лицам.
Отвечая на вопрос о том, как определить наиболее эффективного аутсорсера среди всех остальных, я бы рекомендовала следующее.
Страховой рынок на текущий момент не очень большой и компаний, которые специализируются на юридическом аутсорсинге в страховании, не так много. Поэтому обобщить отзывы и рекомендации о работе таких компаний от своих коллег не сложно. Кроме того, можно заключить договор сразу с несколькими компаниями и через определенное время посчитать результативность работы каждой из них. Важное замечание: при втором варианте необходимо обеспечить передачу всем компаниям–партнерам равнозначных требований на одинаковую сумму, т.е. убытки должны быть примерно одинаковыми.
Применительно к вопросу о «региональных» делах: на текущий момент наша компания имеет филиалы в г. Санкт-Петербурге и г. Нижнем Новгороде. Соответственно, работа в этих городах построена аналогично как и в г. Москве. В остальных регионах России производство ведется удаленно. Учитывая меньшую загрузку судов и приставов в городах России по сравнению с г. Москвой, проблем со взысканием не испытываем.
Однако, заведомо учитывая невозможность направления представителя в зал судебного заседания, повышенное внимание уделяется направляемым в суд письменным доказательствам и процессуальным документам (с заблаговременным и подробным разъяснением вопросов, которые могут возникнуть в ходе рассмотрения дела), и «общению» с судами.
Контроль ведения исполнительных производств судебными приставами-исполнителями в регионах ведется путем направления заявлений, ходатайств, запросов, жалоб в адрес отделов судебных приставов, Управлений ФССП региона, телефонных переговоров с судебными приставами-исполнителями. По делам о взыскании крупных сумм производятся выезды в отделы судебных приставов в регионы России. В связи с тем, что судебные приставы менее загружены, чем в Москве, и в среднем в регионах лучше осуществляется контроль Управления ФССП за их работой, в том числе по обращениям граждан, при своевременном направлении заявлений и ходатайств по исполнительному производству и последующих запросов о ходе исполнительного производства в УФССП региона, можно добиться своевременного проведения приставом исполнительных действий, направленных на взыскание задолженности.
Процент взыскания денежных средств, с должников в регионах РФ в среднем соответствует аналогичному проценту в Москве и Московской области.
На общую статистику «региональные» дела особого влияния не оказывают.
С уважением, Татьяна Ветошкина.
Компании, организации:
