Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Google+ Facebook Вконтакте Twitter
«Страхование путешественников. Программа «Весь мир». Организация. Практика урегулирования. Региональные особенности», 18-19.10.2017, г. Москва, МЦС Обзор правовых новаций - май 2017 Страховые резервы в новых реалиях. Требования и задачи. Проблемы и пути решения. 4-5 октября 2017 года, г. Москва
    Этот деньПортал – ПомощьМИГ – КоммуникацииМЦС – ОбучениеПоискСамое новое (!) mig@insur-info.ru. Страхование сегодня Сделать «Страхование сегодня» стартовой страницей «Страхование сегодня». Добавить в избранное   
Самое новое
Идет обсуждение
Пресса
Страховые новости
Комментарии
Интервью
Мнения
В гостях у компании
Анализ
Прогноз
Реплики
Репортажи
Рубрики
Эксперты
Голос рынка
Форум
Аналитика
Термины
История страхования
Посредники
Автострахование
Страхование жизни
Авиакосмическое
Агрострахование
Перестрахование
Подписка
Календарь
Этот день
Страховые реестры
Динамика рынка
Состояние лицензий
Знак качества
Страховые рейтинги
Фотографии
Компании
Визитки
Пресс-релизы


Каталог страховых сайтов
Яндекс цитирования

Анализ

  Полный список аналитических материалов

  ОСАГО, Обязательное страхование, Ассоциации, союзы, пулы, фонды, Регулирование, Тарифы, Автострахование
Попов Дмитрий Владимирович Экономика ОСАГО – сохраняя равновесие
Попов Дмитрий Владимирович
Первый заместитель генерального директора ОАО СК «Альянс», председатель комитета РСА по тарифам, статистике и резервам, председатель совета директоров ОАО «РОСНО-МС»
страхование сегодняРоссийский союз автостраховщиков (РСА) совместно с крупнейшими страховыми компаниями подготовили расчет и экономико-статистическое обоснование тарификации ОСАГО в России. Эта информация представляет большой интерес для всех участников дискуссии о реформе ОСАГО. Свои выводы по результатам анализа излагает Дмитрий Попов, Первый заместитель генерального директора ОАО СК «Альянс», Председатель Комитета РСА по тарифам, статистике и резервам.

В ближайшие месяцы нам предстоят серьезные законодательные изменения. Скорее всего, уже в осеннюю сессию Думой будут приняты ключевые решения по развитию закона об ОСАГО. В связи с этим необходимо подчеркнуть важность правильной тарификации, которая является ответом на вопросы, с одной стороны, увеличения лимитов, с другой, сохранения платежеспособности страховых компаний.

 

Диаграмма 1.

 

История ОСАГО показывает, как год от года развивался рынок, увеличивалось количество автомобилей, возрастали страховые премии и выплаты. Из официальных цифр, характеризующих развитие ОСАГО в прошлые годы, важно сделать правильные выводы. Сейчас, когда на повестке дня стоит обсуждение поправок в закон по ОСАГО, рынок в первую очередь осознает важность увеличения страховых сумм. За 10 лет существования ОСАГО, лимит в 120 тысяч рублей, который на первом этапе введения закона казался неким наиболее разумным компромиссом, стал явно недостаточным.

Существующая практика выплат при причинении вреда здоровью потерпевшего действительно несовершенна. Введение фиксированных выплат, серьезно упрощающих получение страхового возмещения, - это объективная необходимость, рынок это приветствует.

Однако необходимо разобраться, как при этих изменениях должны быть скорректированы тарифы, что нам по этому поводу говорит статистика. Исследование Независимого актуарного информационно-аналитического центра, результаты которого были озвучены на VI международной конференции «Обязательное страхование ответственности: системные подходы в реализации гарантированного возмещения вреда», проходившей в конце сентября в Москве, подробно ответило на этот вопрос. Исследование показывает, что при увеличении страховой суммы по ущербу имуществу до 400 тысяч рублей (а это наиболее обсуждаемый вариант изменений), требуется увеличение тарифа почти на 30 %. Увеличение страховой суммы по жизни и здоровью до 500 тысяч рублей требует увеличения на 9,4 %, а  ведь это только промежуточный шаг, концептуально обозначено намерение довести ее до 2 миллионов, как сейчас по страхованию ОПО, и правильно, чтобы так же было и в ОСАГО. Учитывая социальное значение ОСАГО, принципиально необходимо и введение фиксированных выплат по таблице, чтобы процесс выплат потерпевшим был оптимизирован и перестал быть непонятным для гражданам, но это потребует увеличение тарифа еще более чем на 30 %. Итого суммарно мы получаем общее необходимое увеличение тарифа на 70,8 %. Игнорировать исследования, показывающие необходимость и обоснованность существенного увеличения тарифов, я считаю, в корне неправильно.

 

Таблица 1. Расчет необходимого увеличения тарифов по ОСАГО*

Увеличение лимитов и порядка осуществления выплат Увеличение тарифов

Увеличение страховой суммы по имуществу до 400 тыс. руб.

+29,7%

Увеличение страховой суммы по жизни и здоровью до 500 тыс. руб.

+9,4%

Введение фиксированных выплат по здоровью (по таблице выплат)

+31,7%

Итого:

+70,8%

* По данным РСА и Независимого актуарного информационно-аналитического центра

 

Однако в связи с обсуждением вопроса тарифов можно наблюдать ряд принципиальных проблем. К сожалению, постоянно возникает неверное толкование статистических данных о сборах и выплатах по ОСАГО. Знаменитая постоянно повторяемая конструкция: «Страховщики собрали 100 рублей, а выплатили 60-65, значит, они получают сверхприбыли и надо снижать тарифы» - это некомпетентный и неактуарный взгляд, нельзя смотреть на рынок так ограниченно. Базовый тариф, как мы знаем, не менялся 10 лет, а какая в стране инфляция, мы прекрасно помним. Мы знаем, как растут цены на все, в том числе на ремонт автомобилей, как меняется российский автопарк. Страна уже приблизилась к лидерству в Европе по продажам новых автомобилей, пока еще уступая Германии. А раз парк меняется, это определенным образом отражается на статистике премий и убытков по ОСАГО.

В последний год особо обострилась проблема судебных расходов. Действующая сейчас модель взыскания убытков со страховщиков приобрела совершенно нездоровый характер. Мы берем из международного опыта, как мне кажется, худшее для потребителя и применяем его без поправки на свою российскую специфику, в результате получается совсем неправильная практика.

Отдельный вопрос – создание института страхового омбудсмена. «Омбудсмен» - это шведское слово.  Вообще возможны разные модели взыскания убытков со страховщиков. Есть американская, где на оплату услуг юристов идет примерно половина всех денежных средств, которые страховщики тратят на выплаты, и только половина достается клиентам страховщиков. И есть шведская или европейская, которая минимизирует  юридические расходы, страхователь при этом не переплачивает за страхование. Мне было очень важно услышать от представителей Банка России, что в их планах сейчас серьезная проработка законопроекта о финансовом омбудсмене. Я надеюсь, что рынок страхования будет включен в этот проект и включен адекватно. Нести огромные расходы на юристов - неправильный путь для страховой отрасли, потому что в итоге за все платит все равно страхователь.

Есть такая, можно сказать, локальная проблема, как включение УТС в сумму страховой выплаты по ОСАГО. Конечно, это отнюдь не главная финансовая угроза для системы ОСАГО, но это наглядно характеризует то расширительное трактование норм закона, которое сейчас стало, к сожалению, общей практикой в наших судах в отношении ОСАГО.

Реальные данные по рынку ОСАГО за все годы его существования приведены в Таблице 2. Особое внимание хочу обратить на цифру 21,7 миллиарда рублей – это объем денежных средств, выведенных ушедшими с рынка компаниями, то есть фактически украденных. При этом ситуацию усугубляет отсутствие уголовных дел по таким ситуациям, то есть фактически отсутствие какой-либо ответственности уходящих компаний.

 

Таблица 2. Данные по ОСАГО за 2003 – 2011 гг.

№ п/п

Распределение суммы страховой премии

по данным ФСФР и РСАмлрд. рублей

1

Общая сумма страховой премии

622,8

2

РВД (20% от общей страховой премии)

124,6

3

Отчисления в резервы компенсационных выплат (3% от общей страховой премии)

18,7

4

Сумма осуществленных страховых выплат

330,4

5

Возврат страховой премии *

15,0

6

Резерв незаработанной премии (РНП) *

45,5

7

Резерв заявленных, но неурегулированных убытков (РЗНУ) *

8,8

8

Прочие резервы, предусмотренные действующим законодательством *

26,1

9

Расчетная прибыль (1-2-3-4-5-6-7-8) (8,62%)

53,7

10

Налог на прибыль (20%)

10,7

11

Выведено ушедшими с рынка страховыми компаниями **

21,7

12

Финансовый результат от ОСАГО (9-10-11)

21,3

*Данные ФСФР отсутствуют. Использовались данные РСА.
** Расчет см. Таблицу 3.

 

Таблица 3. Данные по ОСАГО за 2003 – 2011 гг. по ушедшим компаниям

№ п/п

Распределение суммы страховой премии

по данным РСА
млрд. рублей

1

Общая сумма страховой премии

69,8

2

РВД (20% от общей страховой премии)

14,0

3

Отчисления в резервы компенсационных выплат (3% от общей страховой премии)

2,1

4

Сумма осуществленных страховых выплат

30,8

5

Налог на прибыль, уплаченный ушедшими страховыми компаниями (69,8 * 10,7/622,8)

1,2

 

 

Баланс (включая резервы)

 

21,7

 

Так вот, если учесть все обозначенные в таблице пункты и посчитать, сколько же реально денег осталось у страховщиков, получится, что осталось гораздо меньше, чем те 5 % прибыли, которые были обозначены в Законе об ОСАГО.

Очень важно, что Центробанк одним из важнейших компонентов своей деятельности на страховом рынке считает усиление работы по отслеживанию соответствия активов и обязательств страховщиков. Это позволяет надеяться, что дальше число уходов с рынка «по-английски» расти не будет и рынок придет в более здоровое состояние.

Тарифы, не менявшиеся с 2003 года, обеспечивали сбалансированный результат при старых размерах лимитов. За это время в экономике выросли цены на товары и услуги, пенсии и прочие социальные выплаты, существенно подорожал, например,  бензин. Кстати, в международной практике есть модели ОСАГО, где стоимость страхования закладывается в цену бензина. У нас такого пока не предполагается. Но если стоимость бензина выросла на 125 % (и при этом автомобилисты продолжают ездить на собственных машинах, несмотря на то, что тратить на бензин приходится более чем в 2 раза больше на тот же километраж), то почему мы не видим здесь дискуссии и статей в прессе о необоснованности повышения цен на топливо? А о необоснованности расходов на ОСАГО почему-то говорится все время.

Другой пример, еще более связанный со страхованием – расходы на ремонт автомобиля. Цена одного нормо-часа на машины производства Автоваза (наиболее распространенные по количеству и часто ремонтируемые на территории нашей страны автомобили) выросла на 146 %. Таким образом, сегодня на базовый тариф можно купить вдвое меньше бензина и осуществить на 60 % меньше ремонта, тем не менее повышать тариф считается неверным.

Бесконечная фиксация тарифа по ОСАГО на прежнем уровне – это просто нелогично с экономической точки зрения. В результате  выплат не хватает на ремонт, недовольство страхователей растет. Граждане, возмущенные недостаточностью денег, винят во всем страховщиков, в результате вся страховая отрасль становится заложником экономически несбалансированных решений в данной области. Недовольство системой грамотно используется юристами, зарабатывающими на  судах со страховыми компаниями. Но в основе проблемы, я считаю, все равно лежит недофинансирование системы.

 

Таблица 4. Сведения РСА о судебных решениях в ОСАГО*


Показатель

4 квартал
2011

4 квартал
2012

Прирост
(%)

Сумма выплат по ОСАГО, взысканная по решению суда (млрд. руб.)

1,24

2,22

79%

Сумма выплат по ОСАГО (млрд. руб.)

9,47

11,74

24%

Доля суммы выплат по ОСАГО, взысканной по решению суда, в общей сумме выплат по ОСАГО (%)

13%

19%

 

*Данные, предоставленные в добровольном порядке компаниями, суммарная доля которых – 65 % рынка ОСАГО

 

По статистике судебных дел, имеющейся в РСА, за сопоставимые периоды 2011 и 2012 года доля выплат по решению суда в общей сумме выплат выросла в 1,5 раза. Сейчас мы изучаем практику 2013 года, и пока нет никаких оснований считать, что тенденция развернется. Фактор судебной практики играет все большую роль.

На рост судебных выплат влияет и включение многими судами УТС в сумму выплаты. РСА проводилась на этот счет юридическая экспертиза, и в правилах профессиональной деятельности написано, что включение УТС не является правильным. Суды считают иначе и продолжают взыскивать УТС.

Кроме того, суды взыскивают суммы расходов на независимую экспертизу, организованную потерпевшим. К сожалению, все более распространенной становится практика, когда эти расходы исчисляются по совершенно не рыночным ценам. Эта ситуация недобросовестно используется и страхователями, и организующими эту экспертизу юридическими компаниями.

Судебные расходы в связи с применением норм законодательства о защите прав потребителей не закладывались в расчет тарифов по ОСАГО. Рост выплат, связанный как с активной судебной практикой, так и с общим ростом стоимости запчастей, нормо-часов и пр., опережает рост премий. Если за 1 полугодие 2013 года по сравнению с аналогичным периодом 2012 года премии выросли на 10 %, то выплаты возросли на 33 %. Это требует адекватного отражения в тарификации.

Еще одна важная проблема – учет износа автотранспортных средств. В Законе об ОСАГО четко сказано, что возмещение по ОСАГО выплачивается с учетом износа заменяемых деталей. Сейчас явно звучат предложения выплачивать возмещение по ОСАГО без учета износа, не повышая при этом страховой тариф. Понятно, что если это будет сделано, то  вся система ОСАГО будет полностью разрушена. По моему личному убеждению, даже и с увеличением тарифа, просчитанном на базе объективной статистики, выплаты с учетом износа  внесут дисбаланс в систему ОСАГО, возникнет серьезнейшая антиселекция и неправомерное использование страхования для незаконного обогащения многих страхователей. Действительно, если за изношенную поврежденную запчасть платить деньги, достаточные для установки новой, соблазн найти и установить старую деталь, а от страховщика получить стоимость новой и разницу положить себе в карман, к сожалению, будет слишком велик для многих. В результате, мы экономически поощрим мошенничество, а это не компенсируется никаким тарифом.

И наконец, последний вопрос – о тарифном коридоре. Приходится констатировать, что решение о введении тарифного коридора в ОСАГО стратегически уже принято. Переход на тарифный коридор был на определенном этапе сделан практически во всех странах, но мы должны помнить, что у нас он сейчас окажется введен в ситуации не до конца налаженного контроля за соответствием активов и обязательств страховщиков. Это позволит отдельным недобросовестным игрокам страхового рынка вести себя экономически безответственно, а потом уходить с рынка слишком легко. Таких компаний набиралось от 8 до 17 в год. Как следствие, компенсационный фонд РСА серьезно сократился уже сейчас.

 

Диаграмма 2. Динамика компенсационных выплат и фонда РСА

 

 

Динамика компенсационных выплат показана на диаграмме, синяя кривая иллюстрирует размер фонда – до 2008 года он возрастал линейно. Затем кардинально возросли объемы бизнеса компаний, которые раздувались как пузыри, потом лопались и оставляли своих клиентов на попечение РСА. Выплаты из фонда РСА (красная линия) существенно возросли к настоящему времени, в результате размер компфонда приобрел четкую тенденцию к снижению (тем не менее, сейчас он еще составляет почти 5,5 миллиардов рублей).

А если появится тарифный коридор, многие игроки начнут работать по нижней границе коридора, где бы она ни была установлена. Поэтому единственный, на мой взгляд, допустимый для обсуждения вариант границ коридора следующий: минимальный тариф должен соответствовать обоснованному брутто-тарифу, а максимальный может быть выше.

Очень хотелось бы надеяться, что государственные органы  тщательно изучат все обстоятельства при введении тарифного коридора. В противном случае это решение (неповышение тарифов или открытие коридора вниз) приведет к серьезному экономическому дисбалансу на рынке ОСАГО – такого запаса средств, который бы позволил это выдержать, в компенсационном фонде, к сожалению, сейчас нет.

15 октября 2013 г.

Версия для печати 

  Смотрите другие материалы по этой тематике: ОСАГО, Обязательное страхование, Ассоциации, союзы, пулы, фонды, Регулирование, Тарифы, Автострахование
В материале упоминаются:
Компании, организации: Персоны:

Оцените данный материал (1-плохо, ..., 10-отлично!).
Средняя оценка: 8.30 (голосовало: 20 чел.)
10   
Предыдущие отзывы:
15 октября 2013 г. 18:24 роман
экономика осаго-сохраняя равновесие
Добрый день, Дмитрий Владимирович, Страхование сегодня и все посетители сайта! Ознакомившись с материалом, понимаю, что представлена очередная "игра" с цифрами, исключительно в целях обоснования очередного повышения цены на страхование. Дмитрий Владимирович, интересно - какой объем денежных средств ведущие страховые компании тратят на мероприятия, направленные на ресурсосбережение и какие это мероприятия, какова их эффективность, необходимое время для реализации и ожидаемый положительный эффект? Извините, но считаю, что не получив ответа на вышеуказанный вопрос преждевременно обсуждать вопрос ценообразование. И почему нельзя переложить бремя страхования на убыточных клиентов?
17 октября 2013 г. 07:10 Павел
Мне думается, что в этой фразе "выплаты с учетом износа внесут дисбаланс в систему ОСАГО" сделана опечатка, надо исправить на "без учета износа..."
23 октября 2013 г. 09:24 Алексей
Если все цифры трактовать в свою пользу, можно и до убытков дорассуждаться.
А так, непонятна логика увеличения выплат по жизни и здоровью до 2 млн. ОСАГО - это все-таки некий компромисс, позволяющий не остаться без всего, отсюда и пошли эти 120 т.р. и будущие 400 т.р. на машину. В этом случае 0,5 млн. выглядят намного более здраво, поскольку имущественные выплаты затрагивают намного большее число людей. Озвучить бы выплаты по здоровью вместе % роста, было бы интереснее.
Зато о том, что привязка в лошадям полностью противоречит сути ОСАГО - ни слова!
В примере убыточности стоит 60-65. Давайте уж писать как есть: 50-55.
Далее, в подбитом результате сидит РНП. Насколько я понимаю, эти деньги уже заработаны, но просто не могут быть выведены. Его надо учитывать, но не в такой форме.
РВД 20%, но при нормальной организации работы может быть намного меньше (например, если на рынке будет всего несколько компаний).
Лаг между поступлением денег и выплатами проигнорирован. Уж хотя бы ставку рефинансирования применили))
Налог на прибыль - это просто смешно.
Наконец, надо рассматривать все-таки лидеров рынка, а не одногодок всяких. Там же совершенно другой результат будет.
В итоге доверия выводам нет, статья - обычное обоснование повышения. При желании такую можно наклепать и на 100% рост тарифов, и на 200%, и т.д.
30 января 2014 г. 09:50 Геннадий
Действительно, очередной рарвод на повышение тарифов.
Порадовала таблица 2. Уважаемый Дмитрий Владимирович, Вы бы хоть заглянули на сайт ГИБДД в раздел официальной статистики ДТП за 12 год. Даже при 100% смертности и 100% максимальных выплатах все возмещение не превысило бы 70 млрд. руб.! Но где вы видели 100% выплаты? Порядка 30% автомобилей застрахованы по КАСКО. Не надо лепить горбатого.
А про судебные издержки вообще смешно слышать - это чистая вина страховщиков, а значит они и должны быть наказаны рублем. Если бы платили правильно - никто бы в суд не пошел.
18 февраля 2014 г. 18:16 Павел
Смешно, Геннадий, становится когда Вы попытаетесь застраховать ОСАГО на свой автомобиль, а большинство приличных компаний либо Вам вежливо откажут, со ссылкой на отсутствие бланков, либо предложат приобрести дополнительный продукт. Еще 3 года назад компании боролись за этот рынок, а сейчас намерено сокращают долю своего присутствия. Неужели отталкиваясь от этого факта трудно сделать вывод о том, что тарифы и система урегулирования убытков износили себя и требуют перемен? Я сильно сомневаюсь, что игроки рынка страхования станут отказываться от прибыли, игнорирую рынок ОСАГО.
5 марта 2014 г. 17:49 Марина
Думаю идет передел рынка ОСАГО, крупные игроки вытесняют мелкие компании, но и от ОСАГО не будут отказываться, начинают шантажировать клиентов, что бы продать очередной свой шедевр. Без ОСАГО ездить нельзя - хочешь ОСАГО, купи еще добровольный вид. Почему изначально в 2003 г. не предусмотрели данные обстоятельства, не создали единую базу, позволили убыточным клиентам бегать по страховым компаниям, и не платить за свои убытки. Почему через 10 лет поднимаем вопрос о стоимости полиса и выплатах и почему позволяем страховым компаниям диктовать свои условия. Есть лицензия- продавай полис, не хочешь - уходи с рынка. Бизнес должен быть честным.
16 апреля 2014 г. 15:03 Михаил
Вот это цифры
Я тут посчитал, получается, что в целом неосновательное обогащение страховщиков (недоплата до 80% премии) составило 27% премии (первый год я не учитывал). То есть почти 200 миллиардов рублей. По факту, примерно на 2 года вперед премя уже оплачена.

Как такой бизнес может быть невыгодным? Разве только если привыкли воздухом торговать, а иное невыгодно
16 апреля 2014 г. 15:52 Деним
Михаилу
Голословно, не понятно как и что считали. Добавьте будущие выплаты по текущим договорам и их сопровождение (да-да, те самые резервы), установленные законом отчисления, расходы на ведение дел (тут будет холивор на тему сколько их добавлять, и конечно каждый кухонный страховщик скажет, что он за 5 копеек обеспечит всю логистику продаж, учета БСО, урегулирования и т.д.)...
17 апреля 2014 г. 11:02 Дениму
Арифметика простая
Что касается установленных законом отчислений. Тут все просто. 80% процентов премии должно идти на выплаты. Что какасется логистики продаж и прочего. Не можете в 20% премии укладываться, скажите прямо, собирались ли укладываться когда подавали заявку на ОСАГО или нет? Если собирались, то не умеете планировать, и нечего жаловаться. Если не собирались, то , уж извините, значит не честны на руку. И тоже жаловаться не стоит.

Так какая часть премии идет на выплаты? Есть такая сказка - будущие платежи. Вот в 2012 года 62 миллиарда заплатили, а еще будут платежи. Вроде бы складно. Но - в 2012 году половину того, что заплатили, платили по договорам 2011 года. То есть убыточность не 50% как кажется, а только 25%. Поскольку каждый год такое происходит, то есть 2 способа считать.

Либо давайте первый год выбросим и будем считать, что платежи по прежним договорам примерно равны будущим с учетом банковского процента, получаемого за страховой фонд, и регрессов. В это случае можно верить расчетам, которые я провел. Если год мало, можно выбросить два или три, посчитайте. Ничего существенно не изменится. Все рвно получится, что 25% премии - неосновательное обогащение.

Есть и второй способ. Можно убытки считать не по году выплаты, а по году договора. В этом случае надо отдельно подсчитать сумму регрессов и банковский процент за хранение резервного фонда. Только таких цифр никто не публикует, почему-то. Обнародуйте, давайте обсудим.
17 апреля 2014 г. 15:02 Михаилу
В 20% и собирались и вкладываются.
Есть такая суровая действительность, как приказ 51н, который безотносительно Ваших личных методик оценки будущих выплат обязует страховщиков формировать конкретным образом резервы под будущие выплаты.
А еще есть КВ и отчисления, которые Вы, конечно же, аккуратно учли.
А еще есть с огромной скоростью нарастающие расходы по судам, которые Вы, конечно же, НЕ учли.
А еще есть 80% на выплаты, которые сформированы на ценах в лучшем счлечае 2012, если не ошибаюсь, года.
18 апреля 2014 г. 11:01 Михаил
Так где же выплаты?
Что-то не заметно этих 80% выплат, как ни крути. Вот, собрали в 2010 году 92,726 миллиарда премии. И из каких цифр я могу сделать вывод, что из этой премии было сделано 74,180 миллиардов премии? По простой логике, по договорам 2010 года должны попасть половина выплат 2010 года и половина выплат 2011 года. У меня получается 55 миллиардов, то есть около 20 миллиардов неосновательного обогащения.

Все отчисления и суды - это в 20%. называется расходы на ведение дела. Увеличение страхового фонда - дайте цифры по увеличению за год, обсудим. И процент банковский на страховой фонд дайте, и регрессы. А так - это все для лохов.

Да дайте только величину страхового фонда на конец 2012 года, мы процент выплат сами посчитаем.
18 апреля 2014 г. 12:11 Автор отзыва
Каша в голове
Вы, Михаил, извините, но видно не обладаете знаниями финансов страховой компании. Дело в том, что есть специальные законы, по которым считаются специальные резервы и "простая (кухонная) логика" тут не подойдет. Что и куда из какого года у Вас попадает, не важно, страховщики все равно будут резерввироваться по законодательству и с учетом этих же резервов считать свои результаты. РНП, РПНУ, РЗНУ - почитайте на досуге.

Суды в 20% РВД не попадают, так как на тот момент ОСАГО не попадало под закон о защите прав потребителей.

Хотите обсуждать предметно - выкладывайте уврони расходов в заработанной премии (обращаю Ваше внимание, не собранной, а заработанной, тоже почитайте, что это такое) из Ваших расчетов, я укажу Вам на ошибки.
18 апреля 2014 г. 15:07 Михаил
Автору отзыва
Да нет, каша в голове у страховщиков. Вместо того, чтобы назвать 4 цифры, наводят тень на плетень. А логика здесь крестьянская - получили деньги с клиента и куда-то деньги пошли.

Цифры, которые нужны для понимания акие

1. Страховая премия, полученная у клиентов
2. Страховые выплаты.
3. Страховой фонд.
4. Затраты на ведения дела.

Первое должно равняться сумме остального.

Первые 2 цифры опубликованы в статье. А остальное - это каша. Нельзя сказать, а какой на конец 2012 был страховой фонд. Потому, что если сказать, то сразу станет ясно видно, что имеет место неосновательное обогащение.
18 апреля 2014 г. 16:09 Автор отзыва
Михаилу
Вы знаете, разговор превартился в мои попытки объяснить, что для запуска ракеты нужны исследования, расчеты, инженеры... А Вы говорите "ерунда, сел на бочку с порохом, поджог и готово, остальное выдумки, чтобы денег отжать".
9 июля 2014 г. 18:26 Тамара
ОСАГО
Я страховала свою машину 2000 года всегда по КАСКО (сейчас ее не берут из-за 2000 года выпуска). Платила около 30 000 руб. в год и всегда, при серьезном повреждении, когда нужно заменять детали, я всегда доплачивала и даже я своим женским умом понимала, что нельзя при таком годе выпуска обновить свою машину, за счет страховой компании, а ОСАГО это та пресловутая автогражданка , которая и до сих пор не доведена до совершенства, ругать и критиковать можно всех и всея , это мы очень любими давать советы , но то что за 10 лет ни один автомобилист не заплатил повышающего коэф., об этом лучше умолчать, кому это было выгодно? Если сейчас на СК наживаются независимые оценщики, автоюристы , а суды просто не разбираясь в ОСАГО(темная лошадка)тоже имея свою пошлину и еще разные и прчие СТО в том числе, правда в том что все это ляжет на наши с вами , плечи (страхователей,) считаю статья более осмысленно и граммотно показала нам , что нас ожидает в будущем , стоит подумать , а может отчасти и поверить этим циифрам
10 июля 2014 г. 12:58 Артур
Экономика ОСАГО – сохраняя равновесие
В страховании всегда учитывается инвестиционная составляющая, т.е. собрали ресурсы и положили хотя-бы в банк на депозит. С учетом выплат, сроков уплаты КВ, налогов думаю вполне логичным все сборы умножить хотя бы на 60 дней и под 10% /360 = почти 10 мрд.руб. НЕМАЛО. Сумма близкая к резерву на заявленные но не урегулированные. Касательно 20% РВД. Простите, сам работаю агентом (максимум 12% КВ в лучшие времена), Страховые компании делают всё , чтобы "снизить затраты" продавая полисы через свои офисы. То-есть затраты на продажу постоянные (аренда, з/п сотрудников, орг, банк затраты), а не агентские (переменные= есть продажа есть издержки). Полностью игнорируется агентская сеть. Каждый новый "рукой водитель" в СК начинает с уменьшения КВ. Структурно рынок не выстроен. Нормально работать посредником (юр.лицо) очень трудно (в том числе из за скачущего КВ) агентскую сеть выстраивать невозможно. За 11 лет работы осаго , РСА не почесалось сделать единую электронную базу. Полная некомпетентность. Бонус - малус как система даст результат ( увеличение сборов) только в 2015 году (спасибо ЦБ). Был в цюрехе. Маленькая СК, принадлежит огромное здание. Сами снимают в пригороде мизерный офис. Брокеры все делают за страховщика. Все обложено договорами. В России наоборот.....

Ваше мнение об этом материале:
— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):
Укажите код на картинке слева:
Реклама
«Страхование путешественников. Программа «Весь мир». Организация. Практика урегулирования. Региональные особенности», 18-19.10.2017, г. Москва, МЦС
Страховые резервы в новых реалиях. Требования и задачи. Проблемы и пути решения. 4-5 октября 2017 года, г. Москва
«Сложные вопросы бухгалтерского учета и отчетности с учетом последних изменений и требований регулятора. Практические аспекты. Ответы на вопросы», 27-28 сентября, г. Москва
Обзор правовых новаций. Новые нормы права для страхования.