Реплики

 28 декабря 2016 г.

По нашим прогнозам, по итогам 2016 года будет достигнут прирост рынка на 16 %. Мы создали на базе ВСС саморегулируемую организацию (СРО). Страхование жизни стало самым быстрорастущим сегментом, оно вышло на первое место в структуре сборов, и недалек момент, когда доля этого вида станет больше всех остальных видов. Достигнута рекордная доля банкострахования (около 40 % по итогам года). Кроме того, в 2016 году наблюдалась самая высокая за всю историю российского рынка доля розничного страхования и доля добровольного страхования в общих сборах.
Важнейший вопрос, который сейчас решается на законодательном уровне – переход на натуральное возмещение (ремонт вместо денежной выплаты) в ОСАГО. Что получает потребитель благодаря введению натурального возмещения ущерба? Во-первых, всем российским автовладельцам будет предоставляться качественный ремонт, как сейчас в каско. Во-вторых, дополнительно гарантируется защита его прав в отношениях с ремонтной организацией. В-третьих, потребитель выигрывает с точки зрения компенсации износа (если до изменений при постановке новой детали на старую машину за это должен был доплачивать страхователь, то в новой схеме будет платить страховщик). В общем, выгода для автовладельцев прямая.
Достигнуты определенные успехи в борьбе с криминальными автоюристами в страховом мошенничестве, эта деятельность будет продолжена в 2017 году. Планируется создание межведомственной группы по борьбе со страховым мошенничеством в области страхования (с участием представителей Прокуратуры, СКП, МВД, ФСБ, судов и др.).
В 2017 году ВСС – уже как СРО – будет вести работу по приему новых членов, проведет плановые проверки страховых компаний. Будут прописаны внутренние и внешние стандарты СРО, упорядочена структура комитетов ВСС, начнет формироваться Центр оценки квалификации специалистов страхового рынка в соответствии с национальными стандартами (с перспективой впоследствии распространить его деятельность на повышение квалификации и аттестации).

 15 ноября 2016 г.

Начну с того, что появление на страховом рынке РФ новой перестраховочной компании ни в коей мере не означает того, что ЦБ захотел передать часть своего функционала по контролю за перестрахованием в РФ своей дочерней компании. С точки зрения регулирования ГК, наш базовый страховой закон, указания ЦБ представляют собой достаточный набор инструментов для регулирования перестраховочного сегмента страхового рынка страны. Отдельного регулирования не требуется.
Мы в НПК считаем, что помимо формирования перестраховочного портфеля, наша основная задача сводится к проведению анализа информации по всем перестраховочным договорам в стране, что позволит прямым страховщикам корректировать свою андерайтерскую политику, выдвигать требования к качеству принимаемым на страхование рисков, наращиванию компетенций в области специализации на отдельных клиентских сегментах, то есть то, чего в масштабах всего рынка нет. С помощью НПК не должен регулироваться рынок перестрахования, но должны формироваться условия для появления новых отраслей и продуктов прямого страхования для удовлетворения потребностей клиентов, что будет обеспечено последующей перестраховочной поддержкой НПК.
Но в любом случае отношения по договору страхования – это всегда отношения между страхователем и страховщиком, решения по договору страхования и по возникающим по нему убыткам может принимать только страховая компания, заключившая договор страхования. И в случае возникновения спора места в нем у НПК нет. Мы будем при незначительной доле участия в риске следовать судьбе прямого страховщика, а при существенной, лидирующей доле в риске будет настаивать на совместном урегулировании убытка с согласовании всех действий прямого страховщиками с нами. Споры возможны, но они должны в доминирующем количестве случаев решаться на уровне договоренности сторон, и лишь в редких случаях через защиту интересов сторон в арбитражном суде.

 27 сентября 2016 г.

По итогам второго квартала мы увидели признаки финансового восстановления страхового рынка после достаточно долгой депрессии. Страхование, в отличие от многих других финансовых секторов, по итогам полугодия показывает реальный рост. Доля нашей отрасли в ВВП увеличилась до 1,4 %. Это связано как с работой регулятора, так и с теми мерами, которые приняли сами страховщики и их объединения (по продуктам, персоналу, снижению издержек).
Наиболее заметный рост показали страхование жизни и ОСАГО. Неплохими темпами росли и такие направления, как страхование от несчастных случаев и огневое страхование. Это позитивный тренд, это говорит, что, пережив кризис, люди больше думают о своем имуществе и своем будущем.
Рост инвестиционного страхования жизни связан с перенаправлением клиентов банков с депозитов в этот инструмент. Его рост – не только наша заслуга, но и следствие действий банков и влияния некоторых ситуативных факторов, настоящим драйвером я его не считаю. Так же как ОСАГО в начале 2000-х годов дало всплеск сборов и проложило путь к потребителю, так и страхование жизни, безусловно, прокладывает себе дорогу через эти краткосрочные успехи, приучает людей к тому, что страхование жизни – это важно и интересно.
Что касается ОСАГО, мы благодарны ЦБ за увеличение тарифов, но это фактор краткосрочный, и он уже отыгран, хотя второй квартал еще показал очень приличный рост. Когда догонят платежи по повысившимся лимитам, ситуация на рынке ухудшится, поэтому РСА, ЦБ и Минфин продолжает работать над реформой ОСАГО. С 1 января становится обязательным электронный полис, и тут все болячки рынка вылезут в полной мере. В зависимости от того, залечим ли мы их к тому времени или нет, рынок ждет либо провал, либо подъем с развитием IT-систем, добросовестным поведением игроков, нормальной конкурентной борьбой и коллективной оценкой рисков.
Мы верим в перспективность закона по жилью и договариваемся с возникшей Национальной перестраховочной компанией, что она возьмет на себя ряд функций (методологических, аналитических и лоббистских) по продвижению этого проекта. Сопротивление губернаторов, опасающихся, что на них повесят дополнительные выплаты в условиях проблем с региональными бюджетами, может быть преодолено. Если НПК берет на себя риски, связанные со стихийными бедствиями, страховщики могут районировать страну и начинать заниматься страхованием жилья. Это сделано в Москве и работает прекрасно.
Кроме того, страховое сообщество должно подготовить и направить в ЦБ предложения по трем базовым проектам: о месте страхования в реформе здравоохранения, о страховании жизни и об агростраховании. Мы должны сделать так, чтобы с 2018 года эти направления стали основными в национальной страховой системе.

 23 августа 2016 г.

Среди различных задач НПК, часть из которых уже начала обсуждаться в профессиональном сообществе, я бы хотел остановиться на одной. Это – задача стандартизации условий страхования для важных и системно значимых видов. Попыток подойти к этому вопросу до сегодняшнего дня предпринималось множество. Правда, все попытки что-то застандартизировать внутри страхового сообщества, как правило, наталкивались либо на конфликт интересов участников рынка, либо на отсутствие авторитетного рыночного интерессанта, готового сформулировать единые для рынка правила, отстоять их принятие и, самое главное, проследить за воплощением без искажений. Лишь те из них имели успех, которые в итоге приводили к принятию соответствующего федерального закона и утверждению на государственном уровне соответствующих правил страхования и назначению контролирующих органов (тоже, кстати, регулируемых федеральными законами). В итоге, утерев пот со лба и зафиксировав в муках некие компромиссные договорённости на уровне государства, страховое сообщество получало проблему в виде невозможности что-то поменять и/или откорректировать самостоятельно, если вид начал развиваться не совсем так, как ожидалось.
НПК даёт нам шанс вернуться к вопросам стандартизации правил, не прося в очередной раз помощи у государства и не порождая очередной виток дискуссии на тему, что страховщики опять-де сами не смогли ничего решить.
Полагать так мне позволяет следующее. Уже в ближайшее время все компании, занимающиеся перестрахованием рисков, станут партнёрами НПК. И большинство из них, наверняка, будет рассматривать возможность размещения не только обязательных 10%, но и больших долей. Почему – есть тому масса причин, но, я уверен, именно так и будет происходить (это – тема для отдельной реплики). Предусмотренная же законом возможность для НПК принимать риски свыше 10% на своих условиях при умелом андеррайтинге и при грамотно организованных процессах взаимоотношения с партнёрами довольно быстро «выстроит» рынок именно на условиях НПК. Особенно в тех видах, где до сих пор есть серьёзные разночтения у страховых компаний. И прежде всего – в видах, важных и значимых для государства. Я имею в виду, например, «странновато» выглядящее сегодня страхование ответственности застройщиков перед дольщиками или планируемое, но пока никак не реализованное страхование жилья от стихийных бедствий и катастроф. Да и классические виды, уверен, в стороне не останутся.
Будет это иметь и дополнительный эффект – повышение авторитета НПК как методолога рынка (причём, не только в России). Надеюсь, в недалёком будущем мы уже увидим первые результаты, а фраза заключение договора «на условиях страхования НПК» будет такой же понятной и не требующей дополнительных разъяснений для профессионалов, как и «на условиях Munchen Re» при страховании строительно-монтажных рисков или «на стандартных условиях Lloyd’s» в морском страховании.

 2 августа 2016 г.

Для нас очень важна тема развития страхования жизни. Тот рост, который сейчас происходит, требует некоторого логического объяснения. Почему достигнут такой темп роста на данном рынке? Объяснение, что просто депозиты переводят в инвестиционное страхование жизни, нас не очень удовлетворяет, это тривиальное и не особенно продуманное объяснение. Рост происходит не только поэтому. А почему – есть масса вопросов, которые требуют не меньшего рассмотрения, и мы будем этим заниматься.
Очень важный вопрос о страховании жилья. Законопроект находится в перманентной стадии принятия. Мы очень надеемся, что он пройдет в осеннюю сессию в Госдуме. Многое уже готово к его исполнению. В частности, обсуждалось перестрахование, и хотя закона еще нет, уже готова емкость – НПК, в этом смысле Банк России опережает события.

 21 июня 2016 г.

Концептуальные разногласия, как в долгосрочной перспективе решать вопросы развития ОСАГО, сохраняются. Если государство считает, что ОСАГО приносит страховщикам только доход, и достаточно прибыль, получаемую в «хороших» регионах, переренаправить в «плохие» регионы, то мы считаем, что ОСАГО уже сейчас не прибыльно нигде. В среднем по России комбинированный коэффициент убыточности превышает 100 %. Решать вопрос надо комплексно, начиная с расширения тарифного коридора и переходя затем к либерализации тарифов как во всех странах развитого капитализма. С другой стороны, нужны массированные действия государства в отношении псевдоюристов и  той категории граждан, которые воспринимают ОСАГО как источник обогащения. В ряде регионов (например, в Ростове, Волгограде, Краснодаре) с каждого проданного полиса страховая компания получает 300 % убытков. Сейчас мы пытаемся обеспечить доступность полисов в этих и других проблемных регионах через систему единого агента по ОСАГО.
Вместе с тем представители регулятора высказываются, что не исключено создание государственной компании по ОСАГО: раз рыночные страховщики не справляются – значит, будет госкомпания, примерно так же, как с НПК. Вины ни государства, ни страховщиков, ни страхователей в этом не будет. На мой взгляд, это системный недостаток молодой рыночной экономики, работающей под санкциями, не реструктурировавшейся – она не справляется с проблемой сужения потоков денежных средств и пытается выживать за счет того, чтобы потихоньку огосударствлять экономику: сектор за сектором. То же самое происходит не только на страховом рынке, но и с финансированием крупных объектов в других отраслях.
Позитивных фактов у нас тоже достаточно – запущено бюро страховых историй, идет реализация электронных полисов, расширяется применение европротокола и пр. Но все-таки есть очень тревожный сигнал от государства: или мы сами справляемся с таким важнейшим, системообразующим видом страхования, как ОСАГО, в том числе идя на определенные жертвы, или государство начнет радикальные действия.

 29 марта 2016 г.

Прежде всего, с высокой оценкой уровня угрозы. Недавно в Москве прошел круглый стол по страховому мошенничеству,  где было озвучено много тревожных фактов и конкретных предложений, которые будут в дальнейшем обращены к соответствующим государственным органам. Но, на мой взгляд, ни правоохоранительные структуры, ни другие госорганы не сделают за нас – страховщиков главное: не организуют системную действенную оборону от страхового мошенничества, соответствующую уровню угрозы для страхового рынка.
По сути – и об этом свидетельствовали все основные доклады на круглом столе – речь идет о том, что страховому сообществу объявлен серьезный вызов, который реализуется специфическими методами «псевдоюризма» за гранью правового поля. Мы имеем дело не с неким общим явлением вроде «менталитета страхователей» или «некачественной правовой среды», а с вполне конкретными, хорошо подготовленными и организованными группами лиц, предпринимающими последовательные и разрушительные атаки уже практически на все сегменты рынка. При этом их действия ведут не только к их личному обогащению, но и оказывают конкретное дестабилизирующее влияние на рынок – приводят к уходу даже крупных страховщиков из определенных регионов или сегментов, к росту страховых тарифов, удалению из продуктовой линейки определенных продуктов и др.
Примеры таких атак уже накоплены в большом количестве. Например, в прошлом году с рынка агрострахования в России ушла одна из известных европейских страховых компаний после исков от «агрористов» на сумму до 1 млрд. руб. – по договорам 3-5-летней давности, по которым уже были урегулированы убытки, с переводом дела в суд за 1000 км от региона страхования и т. д. На круглом столе АСЖ рассказала о том, как в Ростове-на-Дону группа из 13 человек многократно покупала полисы личного страхования (в 14 страховых компаниях), после чего все сразу оформили инвалидность и предъявили требования на 550 млн. руб. Еще пример из практики НСА (Алтайский край): юридическая фирма подписывает доверенности с 15 аграриями, которые после этого вдруг в один день впервые «вспоминают», что 2 года назад у них был убыток на полях. Сумма всех требований, которые сейчас предъявляются к компфонду НСА исчисляется десятками миллионов рублей.
Все эти примеры (в автостраховании их еще больше) показывают: против страхового рынка работает система, которая отличается от рядовых мошенников примерно так же, как организованная преступность отличается от бытовой. И предложения по усовершенствованию практик и процедур, безусловно необходимые, против них сами по себе не помогут, так как эти группы изберут другие способы. Уже сейчас заметно, как явление распространяется с одного страхового сегмента на другой. Для реального противостояния такому явлению страховому рынку пора переходить от формата анализа и консультаций к созданию структуры, которая должна взять на себя ответственность за сбор и анализ информации, взаимодействие с органами государственной власти и выработку и реализацию комплексной программы и конкретных мер по противодействию мошенникам, прежде всего в области юридической практики. Такую задачу могло бы выполнить Бюро по противодействию страховому мошенничеству, созданное на базе профильного комитета ВСС, источники финансирования которого не должны ложиться отдельным бременем на страховые компании.

 20 февраля 2016 г.

В марте 2016 года состоится заседание Государственного Совета РФ по вопросам повышения безопасности дорожного движения, на котором в числе прочих будет обсуждаться ряд инициатив по автострахованию. Надеемся, Госсовет примет решение о том, что нужно всемерно усовершенствовать и усилить работу по более масштабному внедрению европротокола в нашу жизнь. Это, безусловно, большая работа со стороны страхового сообщества. Нас очень беспокоит нарастающая активность автоюристов, которые, в нарушение и буквы, и, самое главное, духа закона, в массовом порядке выезжают на места ДТП и сразу скупают у его участников требования, выплачивают им небольшие деньги, а сами идут в суд и наживаются и на страховщиках, и на потребителях. Более того, широко распространяется реклама, куда надо позвонить, если будет авария – она еще не произошла, а автоюрист уже работает.
Чтобы бороться с этим явлением более масштабно, мы направили ряд предложений в Минфин и Центральный банк. Предлагаемые нами меры позволят пресечь это как на законодательному уровне, так и на уровне нашей совместной работы с правоохранительными органами. Возможен пилотный проект в одной из губерний, где правоохранительные органы, страховое сообщество, местное законодательное собрание и губернаторская вертикаль совместно придут к какому-то взаимовыгодному решению, которое позволит пресечь незаконное обогащение псевдоюристов.
Положительные примеры в этой сфере уже есть. Например, довольно приличный опыт накоплен в Челябинской области, считающейся традиционным регионом активности автоюристов, перехватывающих участников ДТП и делающих на этом деньги. Законодательное собрание Челябинской области вместе с губернатором, с судами, с правоохранителями и со страховщиками «Урало-Сибирского Соглашения» (УСС) проанализировали ситуацию и выработали, на наш взгляд, неплохие решения.
В Воронежской области (возможно, именно там мы и осуществим пилотный проект) работает система «Дорожный патруль» – бывшие сотрудники ГИБДД выезжают на место ДТП, обгоняя автоюристов, фиксируют аварию и доставляют транспортное средство в авторемонтную мастерскую, работающую со страховой компанией. Страховщик платит за выезд «патруля», но автоюристы лишаются пространства и возможности выкупать требования. Урегулирование в натуральной форме (в виде ремонтных работ) – это тоже хороший способ противодействия автоюристам. И если государство скажет нам, что больше нет возможности работникам ДПС выезжать на место аварии без человеческих жертв, взамен нужны будут аваркомы. Но в Воронеже разработали такую своеобразную систему, где и губернаторская власть, и страховщики доверяют «дорожному патрулю», которому платят разумные деньги, чтобы он выехал на место, зафиксировал факт аварии и проследил, чтобы стороны были удовлетворены. Мы проанализируем Воронежский опыт более подробно, и если решим, что это достойно тиражирования по всей стране – обратимся с этим к государству. А без этого страховщики по России платят по искам колоссальные суммы – 15 миллиардов рублей, оплачивать выезды значительно дешевле.

 28 января 2016 г.

К сожалению, приходится констатировать, что число продаваемых полисов ОСАГО сократилось на сотни тысяч, аналогичные проблемы есть и в каско. То есть страхователи в данном случае «голосуют ногами» против страховщиков.
Остается высоким число жалоб страхователей, несмотря на то, что число страховых компаний сокращается. Наибольшее количество жалоб по ОСАГО сейчас вызывают проблемы с коэффициентом бонус-малус, а также вопросы применения единой методики оценки ущерба.
В методике действительно заложено достаточно много проблем. Недавнее решение Конституционного суда в ответ на обращения граждан, в целом, подтвердило, что данная методика – вещь необходимая и правильная. Тем не менее, внутри нее содержатся существенные недоработки, с находящимся там достаточно большим массивом информации трудно работать, суды не всегда туда заглядывают.
На последнем совещании в Центральном Банке, на котором я присутствовал уже как представитель созданной некоммерческой организации, было обсуждение темы единой методики с участием приглашенных экспертов и представителей Минюста. Проблемы неправильной оценки уже выявились – разброс цен на запчасти и работы может колебаться в пределах 15-50 %. Я предложил ввести в методику коэффициент, связанный с соотношением курса валют, легко высчитываемый на каждый день. Это вещь, необходимость которой совершенно очевидна, тем не менее, этого с самого начала учтено не было. Без этого, поскольку в России достаточно большое количество иномарок, приходится в каждом случае что-то изобретать. Потребитель понимает, что цены на запчасти растут, а коэффициента нет. Страховщикам, чтобы свести свой баланс и не оказаться в убытке, приходится что-то придумывать, дело доходит и до обмана клиентов.
Наша некоммерческая организация имеет своей целью выступать как квалифицированный оппонент страховых компаний, нарушающих права страхователей – не только в ОСАГО и каско, но в перспективе и по ОМС, ДМС, страхованию имущества и другим видам. В то же время, наша организация, так же как и страховщики, видит своей целью построение цивилизованного страхового рынка.