Реплики

 10 января 2012 г.

Согласно закону 225-ФЗ, наряду с «аварией», и ранее покрывавшейся страхованием ответственности владельцев опасных объектов, обязательным страхованием будут покрываться и те аварии, которые раньше на предприятиях проходили, как «инциденты». Это принципиально важно, учитывая то, насколько неопределенная и непрозрачная сейчас ситуация в сфере эксплуатации российских ОПО.
Приведу такой пример. В ходе подготовки к реализации закона, я изучал документы, относящиеся к страховому событию на небольшом нефтеперерабатывающем предприятии. Там разлилось 10 тонн нефти на двух квадратных километрах, по документам, ровным слоем полтора-два миллиметра. Мы не могли понять, как такое может быть в действительности? А объясняется все просто: по действующим стандартам, разлитие до 10 тонн нефти – это «инцидент» (а значит, он не попадал в официальную статистику Ростехнадзора, а учитывался только на самом предприятии), а свыше 10 тонн – это «авария» (которая в официальный учет уже попадает). Ну а кому захочется показывать, что на предприятии была авария? Такая скрытая форма аварий, которые регистрируются как инциденты, существует повсеместно.
Я всегда привожу аналогичный пример, который был при введении ОСАГО. До введения обязательного страхования, по статистике ГАИ, в год регистрировалось 400 тысяч ДТП. После введения страхования, по статистике страховщиков, их число подскочило до 1 млн.600 тысяч в год. И причиной тому была возможность получения возмещения ущерба от ДТП от страховых компаний.
Теперь большой массив скрытых аварий и инцидентов точно так же вскроет обязательное страхование ОПО. Однако, с точки зрения защиты интересов потерпевших, включая работников предприятий, которые теперь получают право на возмещение, это будет иметь положительное значение.

 14 декабря 2011 г.

Необходимо повышать качество активов страховых компаний, принимаемых в покрытие как страховых резервов, так и собственных средств. Новые редакции приказов 100н и 149н сейчас согласовываются между нами и Минфином, у нас по ряду вопросов требования более жесткие, чем у Минфина. Во-первых, это касается такого актива, как облигации: какие должны быть их рейтинги, листинг облигаций на бирже и т.п. Во-вторых, обсуждаются подходы к зарубежным активам – в каком случае их можно засчитывать в покрытие собственных средств и резервов.
Более жесткие требования у нас и к рейтингу ценных бумаг, кроме того, мы настаиваем, что ценные бумаги должны обязательно котироваться на бирже, а у Минфина в этом менее строгие требования. Идет дискуссия по векселям: допускать или не допускать банковские векселя?
Я думаю, будет проведено еще 1-2 рабочих встречи по этому вопросу, где мы выработаем единую позицию. И где-то в пределах месяца окончательная редакция документов будет подготовлена.

 7 декабря 2011 г.

Рынок ОСАГО является достаточно консервативным, к тому же, при действующих сегодня тарифах – высоко рискованным. Тем не менее, многие страховые компании смотрят на ОСАГО как на опорный вид своей страховой деятельности. На этом рынке отмечается позитивная динамика, рост сборов и выплат. Безусловно, положительный тренд – то, что количество получивших возмещение постоянно растет, совокупные годовые выплаты по ОСАГО за 2010 г. составили свыше 55 млрд.руб.
То, что многие страховщики делают ставку на этот вид страхования, говорит о том, что рынок ОСАГО перспективен. В то же время необходимо помнить, что по классическим нормам доля моторного страхования в портфеле страховой компании не должна превышать 30 %, иначе страховая компания попадает в область повышенного риска. Поэтому, если компания рассчитывает на стратегическое развитие, доля моторного страхования должна планироваться в пределах 30 %, а ОСАГО будет важной составляющей моторного страхования.

 22 ноября 2011 г.

28 лидирующих страховых компаний РФ приступили к обсуждению проекта создания Российского страхового и перестраховочного пула, выдвинутого управляющей компанией РАТСП, компаниями участниками РАТСП и поддержанного руководством РАТСП. Окончательное решение по нему в части размера, структуры и покрытий будет принято в 1 квартале 2012 года, а со второго квартала 2012 года новый пул уже сможет начать свою работу. В пуле смогут принимать участие не только члены РАТСП, но и все заинтересованные страховые компании, при условии, что они платежеспособны и отвечают требованиям законодательства РФ, внутренним стандартам деятельности нового Пула.
Сейчас разработчиками проекта проводится анализ дефицита емкостей на российском рынке, определяются возможности использования накопленного опыта РАТСП и западных пулов. В силу того, что по некоторым линиям (например, D&O, страхование скважин, нефтяных производств, а также некоторые виды классического страхования) национальные емкости вообще отсутствуют, страховщики РФ, стран СНГ, национальные брокеры вынуждены безальтернативно доверять риски западным перестраховочным компаниям и брокерам, которые диктуют высокие цены, не выполняют в срок необходимые и согласованные клиентам, страховщикам и перестраховщикам РФ и стран СНГ обязательства. И при этом у нас нет гарантии своевременного и полного возмещения убытков. Мы помним ряд примеров урегулирования по убыткам, когда страховые компании вынуждены долго судиться с одним из своих перестраховщиков этих рисков или ожидать решения западных перестраховщиков без указания конкретных сроков или перечня необходимых документов для их выплаты, а международные брокеры не могут ничего сделать по существу. Более того, перестрахование в российском пуле сделает стоимость перестрахования независимой от необходимости покрывать крупные убытки международных перестраховщиков, понесенные ими в прошлые годы в других регионах (например, события 11 сентября 2001 года, ураганы в дальних морях и океанах итд итп).
Пул будет функционировать как добровольное объединение, никаких членских взносов и иных входных платежей не предполагается. Организационная модель и финансирование расходов будут осуществляться по тому же принципу, как сейчас работает управляющая компания в РАТСП. Страховые компании, подписывающие перестраховочное соглашение пула, будут сами заявлять собственное нетто-удержание по конкретным линиям бизнеса.
Совокупная емкость пула в первый год работы не превысит емкости РАТСП (1,65 млрд.руб.), но этого будет достаточно для приема рисков с национального рынка и Стран СНГ и перестраховывать в странах СНГ наши риски у компаний отвечающим наши стандартам - т.е. поддерживать наших партнеров на добровольной основе из стран СНГ. Емкость пула будет конкурентоспособна по сравнению с емкостями крупнейших западных перестраховщиков, и при наступлении страховых случаев он сможет обеспечить выплату возмещений в кратчайшие сроки - не более 30 дней.

 15 ноября 2011 г.

К сожалению, это не первый случай, когда более-менее обоснованные условия страхования ОПО начинают оспаривать задним числом. Закон, принятый в 2010 году - это вообще был не тот законопроект, над которым, начиная с 2004 года, работала группа страховых компаний. Изначально страховщики не предполагали, что будут нести ответственность за жизнь сотрудников своего страхователя, хотя были готовы, например, отвечать за экологические риски.
Если инициатива Минэка найдет одобрение, и тарифы будут скорректированы в сторону уменьшения, то произойдут серьезные изменения в работе перестраховочного пула. Позиция представителей страховщиков, имеющих самые большие доли в перестраховочном пуле, следующая: если тарифы будут намного ниже, чем расчетные показатели Минфина, им придется существенно сократить свою долю участия в перестраховочном пуле. Емкость пула резко сократится, следовательно, возникнет бОльшая необходимость в перестраховании рисков где-то за пределами пула. А как только возникает такая потребность, сразу встают вопросы и о возможности нести солидарную ответственность членами пула, и о том, можно ли вообще где-либо эти риски разместить факультативно.
На сегодняшний день это первый в истории российского страхования проект, где более 40 страховых компаний несут солидарную ответственность. Емкость пула, пусть даже подсчитанная очень консервативно, составляет чуть более 2-х млрд. руб. Солидарная ответственность означает, что мы должны платить убытки любого из нас, кто будет вынужден уйти с этого рынка. Благодаря этому потребность в перестраховании вне пула возникает только по самым крупным рискам (гидротехническим сооружения со страховой суммой 6,5 млрд. руб.) Для них по постановлению Правительства зафиксирована тарифная ставка в размере 0,1 %, и эта цифра видится нам и так достаточно низкой, при том, что речь идет о возможных катастрофических последствиях размыва дамбы на крупной электростанции. В проекте Минэка предлагается пересмотреть тарифы в сторону уменьшения чуть ли не в десятки раз. Снижение ставки по такого рода объектам при снижении емкости пула заставит размещать еще большую часть риска в перестрахование вне пула, но перестраховать это по таким ставкам будет нереально (уже сейчас ставка по страхованию ответственности в отношении ГТС видится крайне низкой по итогам консультаций с представителями международных перестраховочных компаний). Следовательно, возникнет ситуация, когда по части рисков ОПО работа станет нереализуема с точки зрения возможного выполнения обязательств, принимаемых на себя страховщиками. Закон предусматривает публичный договор страхования, соответственно, если гидроэлектростанция обращается за страхованием в страховую компанию, ей нельзя отказать по мотиву невозможности перестрахования. И компании придется заключить договор прямого страхования, который будет подписан без соответствующего перестрахования, риск останется на одной компании и на внутреннем пуле НССО, что приведет к расшатыванию всей модели гарантирования выплат и невозможности исправного функционирования системы обязательного страхования. В обозримом будущем это приведет к сокращению числа участников перестраховочного пула и НССО, а как следующий шаг - это похороны всей системы страхования ОПО. Вот такие последствия могут иметь не обоснованные практикой популистские заявления о том, что тарифы высоки и нуждаются в снижении.

 24 октября 2011 г.

1 октября 2011 г. Правительство Российской Федерации приняло Постановление № 808 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, их структуры и порядка применения страховщиками при расчете страховой премии». Это позволит с января начать практическую работу по реализации закона 225-ФЗ.
Следует отметить, что риски, которые будет покрывать новый закон - огромные, и говорить, что те тарифы, которые сейчас утверждены Правительством РФ, полностью им адекватны, я бы не стал. Предварительные расчеты НССО обосновывали тарифы, которые были существенно выше, чем те, которые в итоге были утверждены. Кроме того, в ходе своих обсуждений и совещаний мы постоянно ставили ребром вопрос о том, что надо вводить регулярный контроль за убыточностью страховых организаций, занимающихся обязательным страхованием ОПО (в том числе, отдельно в таких сферах, как например, шахты, где превышение убыточности весьма вероятно и его нельзя допускать).
Нельзя будет делать выводы по показателям убыточности первого квартала или даже года действия закона. Страхование, как мы понимаем, включает систему резервирования на будущие выплаты, соответственно, показатели должны рассчитываться как минимум исходя из 3-х летнего периода. Поэтому контроль за убыточностью, безусловно, нужен, но и прямо сейчас начинать необдуманные активные действия, направленные на то, чтобы в каком-то сегменте тариф увеличить или уменьшить, - неправильно, нужно подходить к вопросу очень тщательно.

 20 сентября 2011 г.

В страховании СМР при более-менее похожих условиях тарифы различаются в разы. Однако я бы не говорил, что это демпинг в классическом понимании. На мой взгляд, у такого большого разброса тарифов есть только одна причина, которая находится в области отношений страховщиков и строителей. Строительные риски всегда предполагают некий компромисс, поскольку ни на одной стройке не бывает абсолютно идеальной ситуации, когда отсутствуют формальные основания для отказа в страховой выплате. Поэтому страхование строительных рисков предполагает отношения наивысшей добросовестности между страховщиком и строительной организацией. Мы, страховщики, понимаем, в каких условиях работает наш партнер, реально оцениваем средний нормальный уровень того, что может происходить на стройке. И мы готовы платить, не прячась за запятые договора страхования. А чем более высокий уровень понимания достигается на рынке, тем ближе становятся тарифы. Однако стандартизировать, на мой взгляд, сейчас нужно не тарифы, а страховое покрытие. Рабочая группа ВСС по взаимодействию со строительными СРО, которая в числе прочего занимается стандартизацией и популяризацией страхования, разрабатывает сейчас подход к минимальным стандартам страхования для строительной отрасли. Каждый строитель должен прийти к пониманию, что полис ниже минимального стандарта недопустим, поскольку не защищает его интересы. Уверен, что работа по стандартизации позволит страховщикам устранить разброс тарифов, демпинг и прочие негативные проявления.

 5 сентября 2011 г.

На очередном заседании Правления РСА 1 сентября 2011 года был рассмотрен вопрос об изменении порядка установления тарифов по ОСАГО. Согласно предложению ФАС размер и структура тарифа ОСАГО будут определяться страховщиком самостоятельно с учетом минимальной ставки тарифа, установленной Правительством РФ. Это позволит создать ценовую конкуренцию по этому виду страхования.
Возможность введения ценовой конкуренции в ОСАГО обсуждается давно. Соответствующие поправки были рассмотрены на согласительном совещании в Правительстве РФ в середине августа и направлены на доработку в Минфин. В целом РСА поддерживает предложение ФАС об установлении минимального размера страхового тарифа ОСАГО при соблюдении некоторых условий. Мы считаем, что рынок уже достаточно созрел, чтобы страховщики ОСАГО получили определенную степень самостоятельности в установлении тарифов. При этом нельзя допустить, чтобы рынок превратился в нерегулируемый. Поэтому можно однозначно говорить о том, что полной либерализации тарифов по ОСАГО не планируется. Это связано с тем, что на сегодняшний день на рынке ОСАГО по-прежнему имеют место факты демпинга страховщиков, что приводит к уходу страховых компаний с рынка. Например, в 2009–2010 годах в год уходило по 15 страховых компаний.
Кроме того, на заседании Правления РСА обсуждался порядок установления тарифов по Зеленой карте. РСА не поддерживает предложение об установлении минимального тарифа по Зеленой карте, так как это может привести к многократному повышению действующих тарифов в результате сговора посредников. На наш взгляд, пока рано вводить ценовой коридор по Зеленой карте, страховщики работают по этой системе лишь с 2009 года.

 12 августа 2011 г.

Работе по выплатам будет уделяться приоритетное значение, не случайно 2-летний опыт урегулирования страховых событий по страхованию опасных объектов является одним из основных условием вступления страховой компании в НССО. Именно в законе по ОПО появилась норма, обязывающая Союз вести контроль за страховщиками в части осуществления страховых выплат (в ОСАГО такого нет). Поэтому здесь будут вырабатываться единые принципы, стандарты и условия, которые не позволят двояко трактовать те или иные действия, которые должна будет осуществлять страховая компания при наступлении страхового случая.
Главная задача - упростить и сделать максимально удобным сервис для страхователей и потерпевших. Мы создадим постоянно актуализируемый перечень застрахованных опасных объектов. Он будет доступен гражданам, в том числе проживающим вблизи опасного объекта. Они смогут узнать, что необходимо делать в чрезвычайной ситуации, какая страховая компания застраховала ответственность владельца данного объекта и какие документы нужно собирать, чтобы получить выплату.
Фактически, Правила страхования будут содержать детальный перечень документов, необходимых для получения страховой выплаты по каждому страховому случаю, причем этот перечень во многих случаях является исчерпывающим.
Срок урегулирования выплат гражданам, вероятно, как и по ОСАГО, составит 30 дней.
Будет создан единый колл-центр, который будет оперативно на всех 9 часовых поясах России принимать звонки по единому федеральному номеру и сообщать людям всю необходимую информацию о том, куда ним обращаться и что делать в той или иной ситуации.

 1 августа 2011 г.

Как общий подход, дифференциация требований могла бы быть правильной: нужно применять дифференцированный подход в зависимости от уровня риска, принимаемого на себя компанией. Это общее правило для финансовых рынков, оно применяется на рынке ценных бумаг. Возможно, и для страховых компаний было бы целесообразно ввести дифференцированные требования, в том числе к капиталу, в зависимости от принимаемого риска. Другое дело, что на практике надзорные функции по таким принципам вести очень сложно. Теоретически это хорошо звучит, а практически гораздо легче работают не дифференцированные системы, а общие стандарты и единые требования. Однако мы считаем, что вопрос дифференциации требований к страховым компаниям, исходя из масштабов деятельности компаний, а также уровня риска, заслуживает внимания.