Реплики

 8 апреля 2010 г.

Прошедший год преподнес страхователям главный урок: приоритетным при выборе страховки является не цена полиса, а надежность и устойчивость компании-страховщика. Многие клиенты пострадали от действий неплатежеспособных компаний и стали осмотрительнее. Изменения в потребительском поведении заставляют тех страховщиков, которые прежде позволяли себе демпинговать, переходить к более стабильной ценовой политике. Основной причиной обострения демпинга в 2009 году, на мой взгляд, послужили ошибочные представления ряда игроков рынка, что кризис продлится не более 9 месяцев, по истечении которых все станет как раньше. В действительности же он продолжается по сей день, ситуация в экономике не меняется к лучшему так быстро, как этого хотелось бы, а значит по-прежнему строить свою работу на все более понижающихся ценах страховщики уже не могут. Прошлогодние тенденции сохранятся еще шесть-девять месяцев: рынок останется в стагнации, будет наблюдаться некоторое падение сборов страховых премий. Компаниям больше не удастся «выплывать» за счет механизма увеличения денежных потоков, поскольку при таком подходе все взносы, которые собираются, тут же идут на страховые выплаты, а в ситуации, когда объем премий сокращается, эти игры уже не срабатывают. Заставляют страховщиков более осторожно вести себя и наблюдаемые банкротства коллег. Поэтому я считаю, что самая худшая ситуация с демпингом для страхового рынка уже позади. В отношении общих показателей рынка уже в 2011 году возможен небольшой рост. К моменту, когда в IV квартале 2010 года начнутся реальные перемены в экономике, рынок пройдет худшую стадию кризиса и начнется подготовка к росту в следующем году. Тем не менее, в первые три квартала 2010 года страхователям, выбирая страховую компанию, следует быть осмотрительными и внимательно анализировать ситуацию с ликвидностью и финансовым состоянием каждого страховщика.

 2 апреля 2010 г.

Приятно, что реплика Ю.А. Колесникова на сайте «Ведомостей» стала предметом пристального изучения многих участников страхового рынка, хотя, конечно, нас удивила столь эмоциональная реакция на нее со стороны одного из его лидеров. В то же время, даже в такой реакции есть огромный плюс: наверное, впервые одна из ведущих страховых компаний не только представила информацию о своих должниках, но также привела данные о том, что и она должна кому-то (нашей компании – 9,3 млн. рублей).
И хотя, в целом, мы можем понять первооснову такой реакции, представляется, что это информационное давление на контрагентов не обеспечит решения намеченных его инициатором задач.
В свою очередь, мне хотелось бы задать представителям Ингосстраха встречный вопрос: «Можно ли считать корректной, стратегически и юридически выверенной позицию, при которой компания реализует масштабные рекламные программы, убеждая автовладельцев, что она «платит за всех», и при этом системно проводит бескомпромиссные коммуникационные акции в отношении ряда участников рынка с целью ускорения суброгационных расчетов именно по автострахованию?»
Большинству участников рынка понятно, что имея один из самых крупных на рынке портфелей и по ОСАГО, и по КАСКО, лидер рынка – по мере развития системы ПВУ - неминуемо столкнется с дальнейшим ростом объема его требований к остальным участникам рынка – и по количеству, и по суммам, и по числу компаний. Более того, из-за разности в объемах бизнеса почти все компании будут гарантированно иметь по отношению к лидерам отрицательный баланс при взаиморасчетах. Во что тогда превратится страховой рынок и информационный фон вокруг него, если все лидеры начнут использовать новаторскую идею коммуникационного давления на своих контрагентов? Хочется поблагодарить те компании, которые не задействуют имеющиеся у них не менее мощные возможности в области информационной работы и остаются в поле партнерского решения проблем по суброгации или, в крайнем случае, прибегают к судебным процедурам защиты своих интересов. Общий долг контрагентов перед нашей компанией по суброгации составляет более 40 млн. рублей, но при этом мы не планируем перенимать разрушительную для рынка практику работы одного из крупнейших страховщиков.

 24 марта 2010 г.

Всецело поддерживаем обращение генерального директора ОСАО «Россия» Ю.Колесникова. Также как и он полагаем, что многие участники рынка не только ведут себя некорректно по отношению к коллегам, но и подрывают веру страхователей и государства в нашу отрасль: например, общеизвестно, что ряд компаний страховщиков ОСАГО злостно уклоняется от выплаты другим страховщикам по суброгации. Что же должен думать потребитель? Если страховщики ненадлежащим образом исполняют свои финансовые обязанности даже перед профессиональными участниками рынка, каким образом поступят с ним – со «слабой стороной договора»?
Мы не сомневаемся в искренности слов г-на Ю. Колесникова. Но для того, чтобы в его искренности не усомнились и другие страховщики, а главное – потенциальные клиенты ОСАО «Россия» и госорганы (ФССН и РСА), просим его дать скорейшее указание своим подчинённым произвести выплату долга компании перед ОСАО «Ингосстрах». Речь идет о требованиях, заявленных в точном соответствии с Правилами РСА на сумму более 20.000.000 рублей, которые «Ингосстрах» безуспешно пока пытается получить.

 19 марта 2010 г.

В России сегодня работают 144 страховых брокера. За 2009 год отозвано 10 лицензий страховых брокеров, основные причины - непредоставление отчетности и ненахождение по указанному адресу; некоторые отказываются от брокерской лицензии по собственной инициативе. Отчетность российских брокеров сегодня слишком простая, и нередко допускаются нарушения. Поэтому в этом году в плане работы Надзора на 2010 год впервые предусмотрены проверки страховых брокеров - будет проверено не менее 20 брокеров.
Безусловно, государственный надзор за посреднической деятельностью нужно усиливать, вносить необходимые дополнения в законодательство. Еще в 1896 году в Указе императора Александра III предписывалось, что «имена и места пребывания агентов должны быть известны правительству». С другой стороны, брокеры продают те полисы, которые им выдали страховщики, поэтому обязанность вести контроль и нести ответственность за работу их посредников к страховщикам тоже относится. На встрече с представителями Министерства финансов, когда страховщики стали жаловаться на брокеров, я обратил внимание, что выбор партнеров – это сфера контроля страховщиков. Дело доходило, например, до таких случаев: мы получаем жалобу на необоснованный отказ в выплате страховщиком по полису, выданному агентом-юрлицом. Мотивировалось это тем, что посредник не имел права его выдавать. Дело кончилось тем, что страховщика обязали выплатить возмещение. И в целом, такой полис - это не проблема страхователя, это проблема страховщика, который передал полис без соблюдения надлежащих условий. В будущем необходимо на уровне закона ввести применение санкций за необеспечение страховщиком сохранности бланков строгой отчетности.

 10 марта 2010 г.

Ситуация вопиющая. ГИБДД в данном случае проявила классический образец непрофессионализма. Отнесение частных автомобилей, с находящимися в них людьми, к «подручным» средствам не только незаконно, но и аморально. Существуют специальные технические средства, которые позволяют остановить преследуемый транспорт без ущерба для жизни, здоровья и имущества. Другой вопрос, о чем думали люди, когда подчинялись указанию встать в этот «живой щит»? Следуя требованию остановиться, достаточно было поставить машину у поста ГАИ на обочине, и водитель бы не нарушил закон. И то, что до сих пор не узаконена «цена человеческой жизни», тоже играет свою роль в безнаказанности сотрудников ГАИ в подобных ситуациях. Будь стоимость жизни выше – такая ситуация в принципе не могла бы возникнуть. А сейчас определение виновности сотрудников ГИБДД следует, на мой взгляд, вести исходя из признаков покушения на жизнь и здоровье людей. Кроме того, кому как не им хорошо известно, что ДТП – обычный случай в страховании КАСКО, который имеется в покрытии у всех страховщиков. Таким образом, утверждение ГИБДД о том, что выплат не будет, мягко говоря, необоснованно. Страховщики будут рассматривать поступившие заявления в порядке предусмотренном законодательством РФ и правилами страхования, с учетом возможного последующего возмещения своих затрат за счет регрессных требований к виновникам.

 14 декабря 2009 г.

Эффективность страхового рынка, с макроэкономической точки зрения, показывают два параметра: первый – это снижение нагрузки на бюджет, и второй - это поддержание социальной и экономической стабильности общества. Ряд событий, произошедших в нашей стране в последнее время, говорят о том, что отечественный рынок с этими задачами не справляется. Так лимиты покрытия по Саяно-Шушенской ГЭС оказались недостаточными для полного возмещения ущерба, обеспечения максимально быстрого восстановления функционирования предприятия и снятия необходимости выделения бюджетных средств на ликвидацию последствий аварии. Громкий уход с рынка «Городской страховой компании» и ряда других компаний нанес удар по доверию населения к страховщикам и нарушил, казалось бы, начавшую формироваться пресловутую «культуру страхования», и уж точно не способствовал поддержанию социальной и экономической стабильности общества.
Возникают вопросы, почему рынок не справляется со своими задачами, и как это исправить? Напрашивается вывод, что «невидимая рука» рынка дает сбой, а значит, требуется более интенсивное вмешательство государства. О ситуациях, когда компании не способны отвечать по своим обязательствам и уходят с рынка, зачастую известно заранее. В таких ситуациях возможно, например, введение внешнего государственного управляющего, контролера, который бы мог, как минимум, не допустить исчезновения ответчика и обеспечить нормальный диалог со страхователями и потерпевшими.

 7 декабря 2009 г.

Национальный перестраховочный рынок всецело зависит от страхового рынка, число игроков на котором сегодня уменьшается, поэтому, разумеется процесс концентрации ожидает нас в ближайшее время и на перестраховочном рынке. В какой именно форме он будет происходить - в результате сделок M&A, ухода с рынка и банкротств перестраховщиков или как-то еще - это вопрос, на мой взгляд, пока остающийся открытым. Но в целом, я со сдержанным оптимизмом смотрю на обозримую перспективу ближайшего будущего и полагаю, что национальные перестраховщики смогут справиться с теми негативными тенденциями, которые сегодня существуют на рынке. И говоря о перестраховочном рынке, мы рассчитываем на то, что российские перестраховочные компании и крупнейшие страховщики смогут обеспечить перестраховочную защиту для российских страховых компаний.

 1 декабря 2009 г.

Я вижу ряд объективных причин, позволяющих прогнозировать нормальное будущее российских перестраховочных компаний. Наше преимущество перед зарубежными перестраховочными партнерами в том, что мы владеем не только русским языком, но и русским менталитетом, понимаем финансово-экономическую специфику национального бизнеса. Конечно, сегодня емкостей российского национального перестраховочного рынка не достаточно, чтобы полностью покрывать риски, есть тенденция к демпингу и падению валовых сборов, но тем не менее многие перестраховщики продолжают развивать свой бизнес. Мы не только живы, но у нас есть и своя идеология, свои взгляды. И есть высокая потребность в консолидации российских перестраховщиков, к этому располагает сама суть перестраховочного бизнеса. В отличие от прямого рынка, я не вижу сильной конкуренции на рынке перестрахования - у нас совсем другие функции и задачи. Институт перестрахования тем и отличается существенно от других секторов рынка, что перестраховщики занимаются по сути единым делом перераспределения рисков. Ну а начинать консолидацию надо с каких-то структурных изменений, в частности, для этого предполагается возобновление в широких масштабах работы Комитета ВСС по перестрахованию.

 9 ноября 2009 г.

На фоне того, что премия по СМР снизилась, выплаты остались на прежнем уровне. В отличие от других видов страхования, в страховании строительных рисков минимум страхового мошенничества. Как говорится, жизнь богаче любой фантазии – в строительстве достаточно и того, что реально может происходить. Страховые случаи на стройке бывают разнообразнее, чем можно придумать специально, чтобы «нагреть» страховщика. Убытки по строительным рискам исчисляются десятками и сотнями миллионов рублей, и имеют даже большую степень неравномерности распределения во времени, чем в классическом имущественном корпоративном страховании, где, как мы убедились на примере Саяно-Шушенской станции, могут быть крупнейшие катастрофы. По нашему опыту, пара крупных случаев раз в 5-6 лет может вызывать серьезный всплеск выплат в СМР. Но никакого роста убытков в связи с кризисом мы не заметили: если стройка нормально финансируется – там соблюдается и техника безопасности, и нормальный контроль за процессом, а если нет финансирования – работы просто не ведутся. Вот по страхованию грузов мы действительно наблюдаем участившиеся случаи исчезновения фур, использования подложных документов и т.п. Было несколько случаев по поджогам строительной техники, но на мой взгляд, их правомернее относить не на счет страхователей, а скорее даже на действия конкурентов на сузившемся от кризиса строительном рынке.

 21 октября 2009 г.

Никто из страховщиков, ранее начинавших проекты по созданию собственных медицинских учреждений, из-за кризиса их не заморозил. Сейчас бюджет открытия новой клиники становится даже меньше в силу того, что из-за кризиса упала стоимость аренды площадей, снизились другие расходы. В то же время люди стали больше лечиться – в кризис чаще болеют, кроме того обращаемость возрастает из-за того, что человек старается успеть полечиться, пока его не уволили с работы или предприятие не расторгло договор ДМС. Увеличению обращаемости способствует и переход на совместное финансирование страхования работодателем и работником: здоровые отказываются от полиса, а соглашаются только те, кто пойдёт усиленно лечиться. С 4 квартала 2008 года число обращений возросло на 25-30 %, причем равномерно по всем клиентским группам, но в настоящее время этот показатель начинает стабилизироваться. Кризис не изменил планов «Ингосстраха» по созданию собственных медицинских учреждений. Внесены лишь небольшие коррективы по срокам. Сейчас 5 наших клиник «Будь здоров» обслуживают клиентов в Москве, Санкт-Петербурге, Саратове. В 2010 году предполагается открытие 4-5 новых в Краснодаре, Казани, Уфе, Новосибирске. Всего на реализацию проекта по созданию 24 собственных медицинских учреждений планируется инвестировать порядка 170 млн долларов.