Реплики

 28 мая 2009 г.

В обсуждении проблемы демпинга мы сегодня наблюдаем определенную, осознанную подмену понятий. В некоторых случаях к демпингу относят низкий расчетный тариф. А в других, напротив, действительно демпинговый тариф за счет целенаправленной рекламной активности преподносят неподготовленной аудитории как обоснованный. И не может не беспокоить, что сейчас на наших глазах демпинг со стороны отдельных, в том числе и очень крупных игроков, выходит на новый уровень: наблюдается стремление к обсуждению демпинговых страховых продуктов, а порой - и пулов, и перестраховочных емкостей. Участились попытки в интересах определенных компаний, среди которых и крупные, уже долгое время испытывающих кризис капитала и акционеров, привлечь к участию в таких пулах более устойчивых финансово и политически игроков, не раскрывая истинных намерений и того экономического обоснования, которое за этим стоит. Все это, безусловно, недопустимо и, по меньшей мере, неадекватно текущим условиям. Создание подобных пулов и емкостей впоследствии может обернуться сложностями в отношениях к таким страховщикам других игроков, а позднее, возможно - и регулятора, по причине неисполнения своих обязательств в результате дефицита капитала, демпинга и разбалансировки рынка страхования в столь непростых условиях кризиса.

 25 мая 2009 г.

Ни одна реклама не работает так, как слух о том, что страховая компания выплачивает вовремя. К сожалению, у большинства российских страховщиков сейчас другой подход: поставить себе завышенный план по сборам и начать уменьшать расходы, причем отнюдь не только расходы на рекламу. Печально, но даже солидные в прошлом страховщики в условиях кризиса начинают пытаться сэкономить на выплатах - хоть по 5 тысяч рублей, но из каждой выплаты вычесть, отказаться от аварийного комиссара, эвакуатора, дополнительных услуг. Такой подход губит страховщика. А если компания, напротив, идет от интересов клиента – она развивается. Она видит экономическую обоснованность этих затрат, понимая, что завтра это обернется мощным притоком клиентов, а у страховщика чем больше клиентов, тем выгоднее бизнес. Если компания рассуждает иначе, загоняет себя в тиски кем-то придуманных величин соотношения доходов и расходов, у нее уже начинается искажение принципов страхования. Готовность подстроиться под клиента – единственный источник развития страховой компании.

 29 апреля 2009 г.

На мой взгляд, очень важно для российского рынка в период кризиса, не скатиться к "принципу взаимности" при перестраховании, ведь в период кризиса для страховщика важно защитить свой портфель, а не получить дополнительный риск. Тем более, что применение "принципа взаимности" основывается исключительно на сложившихся доверительных партнерских отношениях между страховыми компаниями, а его использование, зачастую, является признаком не очень цивилизованного рынка. В сложных кризисных условиях, когда платежеспособность многих российских страховщиков может оказаться под вопросом, принципиально важно сотрудничество со специализированными перестраховочными компаниями.

 24 апреля 2009 г.

Создание в России мегарегулятора финансовых рынков, на мой взгляд, не просто возможно, но даже необходимо, поскольку в целом будет способствовать развитию финансовых рынков.
Такая структура позволит унифицировать регулирование финансовых институтов, а также исключить различные принципы интерпретации и учета одних и тех же финансовых инструментов. Кроме того, мегарегулятор сможет оперативно реагировать на изменяющиеся условия по всем финансовым институтам.
Вместе с тем, успех реализации этой идеи в конечном итоге будет во многом зависеть от выбора конкретной модели мегарегулятора, от того, насколько правильно она учитывает все нюансы и особенности российского финансового сектора.

 22 апреля 2009 г.

Для восстановления прежних темпов роста потребуется не менее трех лет. В то же время мы должны понимать, и это особенно касается нашей страны, что из кризиса необходимо извлечь уроки. Мы вели расточительный образ жизни, росли зарплаты, цены на жилье становились все более и более недоступными для простого населения. Кризис должен научить нас обращать внимание на рациональную сторону того, что мы делаем, а не на пускание пыли в глаза. Я бы также хотел, чтобы будущий рост имел не настолько высокие темпы, но был бы более устойчивым, и эффективность при нем была бы обусловлена реальными достижениями.

 20 апреля 2009 г.

В условиях кризиса цена приобретает повышенный уровень значимости для клиента. Отказываясь от продления страхования, люди сегодня не стесняются признавать, что у них просто нет денег. Тем не менее, и в кризис не стоит забывать, что страховой тариф – это расчетная величина, зависящая от множества факторов (характеристики водителя, машины, характера ее использования, франшизы, условий урегулирования страховых случаев, сервисных составляющих, организации бизнес-процессов и расходов на ведение дел в компании и пр.) Одна и та же цена для одного случая будет демпинговой, а для другого – рыночно обоснованной. Поэтому мое отношение к акциям типа "застрахуем на 10 % меньше, чем тариф в вашей бывшей компании" – крайне скептическое. Нельзя сравнивать тарифы, если в основе их расчета стоят совершенно разные факторы.

 17 апреля 2009 г.

В этом «новшестве» нет ничего нового. Километраж за год, наряду с наличием охраняемой ночной парковки, количеством лиц, допущенных к управлению, преимущественной территорией использования и пр., относится к числу критериев, используемых Allianz во многих странах при расчете индивидуального тарифа. Большинство из этих критериев используются и в России, а если какие-то из них мы здесь не применяем – это объясняется слишком большим объемом усилий, которые потребуются на их проверку, и слишком большой вероятностью мошенничества. Но развитие идет именно в эту сторону – по направлению к более сложным, индивидуализированным и, я бы сказал, справедливым тарифам. Вопрос не в том, следовать ли этим путем или нет - разумеется, это необходимо, а лишь в том, сколько критериев использовать и какие именно. С каждым годом, по мере созревания рынка, их число будет увеличиваться.

 15 апреля 2009 г.

Меня удивила достаточно негативная реакция страховщиков на эту инициативу. Если говорить не о форме предложения, а о сути самих показателей, предлагаемых ФАС для обсуждения, будет очевидно, насколько это здравая идея. Сами показатели оценки страховых компаний, с точки зрения рейтингоспособности, надежности, ликвидности и т.д. - взвешенные и продуманные. Можно сколь угодно долго комментировать детали, в частности, вызвавший нарекания страховщиков уровень выплат в 30 %, суть предложения останется правильной. В разных видах страхования уровень выплат имеет разную величину, но если говорить об определении общих критериев, то для универсальной компании это справедливо. Если проанализировать 20 первых крупнейших страховых компаний, среди них не найдется компании с выплатами менее 10 % или более 90-100 %. У всех универсальных страховщиков верхняя граница уровня выплат колеблется между 50 и 70%, а нижняя – 30 и 60 %, то есть, собственно, примерно так, как и предлагает ФАС. А для разного вида тендеров (в ОСАГО, в страховании имущества, госсобственности и т.д.) можно применять разные показатели. Поэтому предложение ФАС представляется мне очень здравым и реально профессиональным. Если мы хотим, чтобы у нас были прозрачные и понятные критерии отбора страховых компаний, то над этим предложением следует серьезно поработать.

 13 апреля 2009 г.

В условиях кризиса и нехватки кэша с проблемой сокращения затрат сталкиваются многие компании, не только страховые. Национальная болезнь России – это слишком высокие административные расходы. 90 % страховщиков не соотносят свои затраты со своими доходами, живут не по средствам и залезают в резервы, то есть в деньги, по сути принадлежащие страхователям. На растущем рынке это еще возможно, а в современных условиях - прямой путь к банкротству. Когда приток поступлений перекрывал убытки, они могли позволить себе без необходимости открывать новые офисы, раздувать штат, нанимать дорогих андеррайтеров или, как это вошло в моду, пригласить заморского менеджера за очень большие деньги. Сейчас рынок местами стоит, а местами очень резко падает, просто пикирует, особенно в части, связанной с банковскими каналами. И у пострадавших компаний, если не накоплена достаточная финансовая подушка, не хватает денег не только на зарплаты, но и на страховые выплаты. Беда только в том, что отдавая приказ о резком сокращении затрат в компании не все понимают, что за ним последует еще большее снижение доходов.

 8 апреля 2009 г.

Такие списки действительно появились, и туда попали даже некоторые некогда уважаемые компании, переставшие платить по своим обязательствам. СТОА их клиентов либо вообще не принимают, либо ставят в дальнюю очередь. Причиной тому недальновидная политика этих страховщиков. Ни одна компания, активно продвигавшаяся на рынок автострахования в России, да и на Западе тоже, не избежала периода достаточно свободной тарифной политики с неизбежным возникновением заметных убытков. Это почти "классическая" стратегия завоевания позиций на этом рынке, где нормальная величина маржи близка к нулю. Сложность в том, что эти российские компании столкнулись с валом убытков по автострахованию сегодня, одновременно с проблемами кризиса и потери инвестиционного дохода. Нам у себя в компании удалось избежать этого совпадения по времени, пройдя пик убыточности и реструктуризировав свой портфель гораздо раньше. Ну а тем, кому это не удалось, приходится работать в ситуации дефицита средств на осуществление выплат, задолженность по которым нарастает, как снежный ком. Боюсь, что теперь такие проблемные компании могут пойти путем резкого демпинга и завышения комиссий, чтобы хоть как-то исправить ситуацию с недостаточностью кэша, и в итоге завести себя в тупик еще больших систематических проблем с выплатами.