Прямая речь

Мошенничество в ОСАГО – в ожидании роста Гуляев Александр Борисович Директор департамента анализа и защиты информации СПАО «Ингосстрах»

Как изменения в законодательстве об ОСАГО повлияют на риск страхового мошенничества? Какие профилактические действия, направленные на пресечение мошенничества, реализуют страховые компании?

Необходимость изменения закона об ОСАГО назрела очень давно, законодатели всячески затягивали процесс принятие поправок, но в итоге они были приняты. Понятно, что и страховщики, и страхователи могут быть не очень довольны нововведениями: на первых возлагается больше ответственности, на вторых – увеличенная тарифная нагрузка. Но закон есть закон, его нужно выполнять. А значит, сегодня страховщики должны выстраивать свою работу максимально эффективно, чтобы гарантировать своим клиентам соблюдение законодательства и обеспечивать выплаты в полном объеме.

Свою задачу как специалиста по безопасности я вижу в том, чтобы не допустить незаконного получения страховых выплат. Хочу напомнить: мошенничество является общественно опасным деянием и уголовно-наказуемым преступлением, и, если некоторые считают, что оно наносит ущерб только страховщику, – то они не совсем правы. Деньги незаконно изымаются непосредственно у страховой компании, но вместе с тем снижается общая сумма резервов страховщика, созданных для выплат клиентам. Таким образом мошенник залезает и в карман добросовестного страхователя, а значит, ущемляет интересы общества в целом. Поэтому решение проблемы страхового мошенничества важно не только для страховых компаний, но и для защиты интересов общества в целом.

По нашим оценкам, количество мошеннических операций на страховом рынке в ближайшее время будет расти. Причем основная причина такого роста не связана с внесенными в закон поправками. Этот процесс обусловлен серьезными социальными проблемами в обществе. Страховое мошенничество условно можно разделить на две категории: бытовое (спонтанное) мошенничество и профессиональное мошенничество. На бытовое мошенничество не влияют никакие изменения в законодательстве, люди по своей природе всегда будут делать такие попытки. Случаев профессионального мошенничества в связи с нововведениями в законодательство, по нашим оценкам, станет больше, поскольку на данном этапе возрастает общий уровень преступности.

Возрастет количество попыток мошенничества, связанных с «договорными» ДТП при участии дешевой старой машины и новой иномарки среднего ценового диапазона (от 600 000 до 1 000 000 рублей). Как можно судить по уже имеющемуся негативному опыту 2012-2013 годов в сфере добровольного страхования автогражданской ответственности, это был очень распространенный вид преступлений. Так, в Ростовской области убыточность в связи с этим достигала 1 800 %, и от данного продукта компании пришлось отказаться. Сейчас, с повышением лимитов по «железу», мы ожидаем нового всплеска подобных случаев. Особенностью данной мошеннической схемы является то, что ДТП не имитируется, а совершается вполне реально. Получив максимально возможную выплату, мошенники потом восстанавливают автомобиль на дешевом неавторизованном автосервисе и реализуют с некоторым дисконтом. Конечно, преступный доход от ОСАГО будет ниже, чем было по ДСАГО, где в качестве пострадавшего автомобиля выставлялись иномарки премиум-класса стоимостью 2-3 миллиона рублей, однако теперь мошенники могут компенсировать это, повысив частоту совершения подобных преступлений. Недорогую машину-виновника ДТП можно использовать в совершении таких аварий неоднократно. Поскольку ДТП случилось реально и оформлено с выездом сотрудника ДПС на место происшествия, доказать факт мошенничества очень сложно. Для этого необходимо доказать наличие умысла и сговора между участниками ДТП с целью обмана страховой компании и незаконного получения страховой выплаты.

Чтобы бороться с такими случаями, требуется в течение длительного времени накапливать и систематизировать данные об участниках ДТП. Наша компания одной из первых начала работать над формированием собственной базы недобросовестных клиентов и призывать к тому же другие страховые компании, чтобы можно было обмениваться данными.

Хорошим подспорьем в борьбе с мошенниками может стать база страховых историй, которую запускает сейчас РСА, но реально она заработает в полную силу только года через полтора. В то же время, бюро кредитных историй формировались как коммерческие организации, цены за их услуги достаточно высоки, тогда как реальная польза содержащейся там информации для раскрытия мошенничества – предельно низкая.

По нашим оценкам, «Ингосстрах» успешно пресекает примерно 25 % попыток мошенничества. Только за 2014 год мы сохранили для компании 1,2 миллиарда рублей. Это свидетельствует о том, насколько велик на самом деле масштаб данной проблемы.