Прямая речь

«Ингосстрах» предупреждает застройщиков и дольщиков – страхованием ответственности в долевом строительстве он не занимается Алпатова Ирина Анатольевна Директор департамента корпоративного бизнеса СПАО «Ингосстрах»

В последнее время все чаще появляется информация о случаях мошенничества при страховании ответственности застройщиков перед дольщиками. Сталкивалась ли Ваша компания с таким явлением? Какова ситуация в данном виде страхования и в системе его регулирования и контроля?

Страхование ответственности застройщиков при долевом строительстве – очень специфический вид. По сути, речь идет о кредитном страховании, а не о страховании гражданской ответственности, ведь для последнего не свойственны риски финансовой несостоятельности застройщиков. При этом у застройщиков в соответствии с действующим законодательством есть альтернатива – либо приобрести полис, либо банковское поручительство. Логичнее все-таки получать именно банковское поручительство, поскольку под эти задачи у банков отлажена инфраструктура, есть скоринговые системы и специалисты, способные оценить эти риски. Есть и структуры, которые в случае вступления в силу обязательств по банковскому поручительству занимаются организацией достройки объекта незавершенного строительства. У страховых компаний нет ни достаточного числа специалистов, ни структур, которые будут достраивать и реализовывать жилые объекты в случаях банкротства застройщика.

Парадоксальным образом страхование всегда стоит дешевле, чем банковское поручительство, хотя и полис, и поручительство покрывают один и тот же риск. Все привыкли к тому, что данные услуги банка стоят дорого – но ведь это именно потому, что сам риск достаточно высок. Надо отметить, что и у страховщиков тарифы на этот вид страхования постепенно поднимаются, с моментом вступления закона в силу они уже выросли в несколько раз.

Нужно также учитывать, что в этом виде страхования возможен кумулятивный эффект от убытков. В случае возникновения кризисной ситуации (на рынке стало хуже продаваться жилье, поднялись ставки по ипотечным кредитам, люди перестали брать ипотеку, и стройки начали останавливаться) убыток будет не у одного застройщика, а сразу у десятков, испытывать трудности может до половины участников рынка.

Еще один важный аспект - отсутствие реальной возможности перестраховывать данные риски, как на российском рынке, так и за рубежом, то есть страховая компания может только принять этот риск на собственное удержание.

В международной практике для подобного рода операций используются страховые поручительства (бонды), которые аналогичны банковскому поручительству. Однако подобный вид поручительств отсутствуют в правовом поле российского законодательства. Важнейшее отличие такого продукта от нынешнего страхования в том, что у страховщика сейчас нет права взять в залог строящийся объект, а в поручительстве такое право есть, есть и ряд других условий.

Принимая во внимание все эти обстоятельства, «Ингосстрах», являющийся социально ответственным страховщиком и всегда гарантирующий выплату страхового возмещения по принятым на себя обязательствам, как и многие другие крупные российские страховщики, принял решение воздержаться от участия в данном виде страхования.

1 октября 2015 года вступили в силу новые требования к капиталу страховщиков, занимающихся данным видом страхования, в соответствии с положениями Федерального закона № 236-ФЗ от 13.07.2015 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Тем же документом предусматривается обязанность Центробанка публиковать на своем официальном сайте список страховщиков, удовлетворяющих новым требованиям. Требования к страховщикам конкретизированы в новой редакции статьи 15.2 Федерального закона от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».

Цель этих изменений – избежать повторения ситуации со страхованием ответственности туроператоров, очень похожего вида страхования (там ведь тоже не совсем традиционное страхование ответственности, а по сути – гарантия, по которой страховая компания платит, если туроператор обанкротился). На рынке туроператоров мы видели случаи, когда маленькая страховая компания, не имеющая ни перестраховочной защиты, ни финансовой возможности отвечать по принятым обязательствам, набирала большой портфель таких договоров, а потом туристы при банкротстве туроператора оставались без компенсаций. Почти всегда одновременно с достаточно крупным оператором банкротился и его некрупный страховщик.

Идея введения ограничений по капиталу для страхования гражданской ответственности застройщиков, на мой взгляд, очень позитивная, поскольку это тоже социально значимый вид страхования  – тут тоже защищаются интересы физических лиц (дольщиков).

1 октября предусмотренный законом список появился на сайте регулятора, и в нем оказалось только 19 страховых организаций, соответствующих новым требованиям к капиталу. За пределами списка остались компании, страховавшие ранее ответственность более 80 % застройщиков, работающих на рынке жилищного строительства. Что теперь будет с действующими договорами этих страховщиков, определенно сказать сложно, Министерство строительства и жилищно-коммунального хозяйства, скорее всего, будет мониторить данную ситуацию, и не исключено, что застройщикам придется перезаключить договоры со страховыми компаниями, которые допущены к данному виду страхования. В случае, когда у страховщика отзывают лицензию, он все равно несет ответственность по ранее заключенным договорам страхования в течение полугода, после чего договоры прекращают свое действие, либо передает свой портфель другой страховой компании, которая впоследствии несет по ним обязательства. И, в отличие от ОСАГО или страхования гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов, в страховании ответственности застройщиков, участвующих в долевом строительстве, нет никаких дополнительных гарантийных инструментов, таких, например, как компенсационные фонды, которые бы обеспечивали выплаты гражданам в случае банкротства страховщика.

Рынок долевого строительства жилья достаточно велик – на нем работают около 4 000 застройщиков. При этом регулирование данного вида деятельности и его страхования по-прежнему требует усовершенствования, поскольку постоянно возникают те или иные злоупотребления.

В частности, в октябре 2015 года резко увеличилось количество мошеннических случаев с поддельными договорами страхования ответственности застройщиков. Мы были крайне обеспокоены, когда получили из регионов документы по данному виду страхования, якобы подписанные «Ингосстрахом» – с логотипами, печатями, подписями, с текущими датами. Такие случаи уже отмечены в Твери, Воронеже, Омске, Оренбурге, Костроме, Калининграде. Хочу определенно заявить: это мошенничество, мы такие договоры не заключаем. Нам важно предостеречь людей, которые получают подобные предложения и видят бренд «Ингосстраха», которому они доверяют, чтобы они не отдавали деньги мошенникам, потому что мы таким страхованием не занимаемся, и соответственно не будем выплачивать возмещение убытков по поддельным полисам.

Департамент анализа и защиты информации СПАО «Ингосстрах» занимается пресечением данного вида мошенничества и защитой наших интересов в правовом аспекте. Где возможно, мы сообщаем клиентам, чтобы они обратились в правоохранительные органы и инициировали возбуждение уголовных дел. Формально, пока застройщик не обанкротился и дольщики не пришли к нам за выплатами, мы не являемся стороной уголовного дела, поэтому мы призываем заявлять о мошенничестве обманутых клиентов.

Возможно, это проблема не только нашей компании, и кто-то из коллег страховщиков также уже столкнулся с подобным мошенничеством. Поэтому, пользуясь случаем, хочу попросить коллег страховщиков обращать на это внимание, и при обнаружении подобных случаев информировать обманутых клиентов.