Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Google+ Facebook Вконтакте Twitter
«Страхование путешественников. Программа «Весь мир». Организация. Практика урегулирования. Региональные особенности», 18-19.10.2017, г. Москва, МЦС Обзор правовых новаций - май 2017
    Этот деньПортал – ПомощьМИГ – КоммуникацииМЦС – ОбучениеПоискСамое новое (!) mig@insur-info.ru. Страхование сегодня Сделать «Страхование сегодня» стартовой страницей «Страхование сегодня». Добавить в избранное   
Самое новое
Идет обсуждение
Пресса
Страховые новости
Комментарии
Интервью
Мнения
В гостях у компании
Анализ
Прогноз
Реплики
Репортажи
Рубрики
Эксперты
Голос рынка
Форум
Аналитика
Термины
История страхования
Посредники
Автострахование
Страхование жизни
Авиакосмическое
Агрострахование
Перестрахование
Подписка
Календарь
Этот день
Страховые реестры
Динамика рынка
Состояние лицензий
Знак качества
Страховые рейтинги
Фотографии
Компании
Визитки
Пресс-релизы


Каталог страховых сайтов
Яндекс цитирования

Комментарии

  Полный список комментариев

  Страховой надзор, Брокеры, Ассоциации, союзы, пулы, фонды, За рубежом, Регулирование, Агенты
Поворотный момент в развитии страхового посредничества
Лайков Алексей Юрьевич
Риск-менеджер
страхование сегодняКакие изменения в регулировании деятельности страховых посредников, на Ваш взгляд, являются необходимыми в России на современном этапе? Представляется ли Вам целесообразным внедрение принципов МАСН в этой сфере?

В сентябре Банк России поставил задачу привести практику регулирования деятельности страховых посредников в РФ в соответствие с рекомендациями Международной ассоциации страховых надзоров и разработанными ею Существенными (основными) принципами страхования – Insurance core principles  (СПС - ICP).

МАСН уделяет серьёзное внимание вопросам развития и регулирования страховой посреднической деятельности. В понимании МАСН страховые посредники играют важную роль в системе страхования, выполняя ряд разнообразных функций, включая возможность осуществления андеррайтинга, получения страховых премий, управления убытками, в том числе их оценку и урегулирование ( ICP 18.0.3 – 18.0.5,  страницы 264-265).

Поиск решения задачи приведения практики регулирования в соответствие с рекомендациями МАСН выявил в страховом сообществе  противоречия, которые являются выражением более общих противоречий и рисков, связанных с нарастающими в российском страховании процессами олигополизации и застоя.

В числе прочих в обсуждении активное участие принимает Ассоциация профессиональных страховых брокеров. АПСБ разработала, озвучила, доработала и представила в рабочую группу при ЦБ свои системные предложения по этому вопросу. Хотя те, кто зачем-то взял на себя инициативу представлять эту тему общественности до того, как она была должным образом обсуждена, попытались представить дело так, будто АПСБ с её предложениями там не было и нет.

Видимо, эти предложения вызывают у уважаемых «инициативных граждан» некий дискомфорт. И совершенно напрасно: мы готовы к продуктивному обсуждению данной темы и выработке решений, полезных для развития отечественной системы страхования.

В частности, колючие осенние ветры очередных «перемен» донесли до нас информацию о том, что со ссылкой на п. 18.0.9. СПС МАСН предлагается на законодательном уровне ввести в российской системе страхования 3 типа страховых посредников:

• страховые брокеры;

• связанные страховые агенты - аккредитованные  страховщиками зависимые страховые  посредники, представляющие одного страховщика в рамках определённого вида страхования. Страховщик будет нести полную ответственность за деятельность агентов. Связанный  страховой агент – это физическое лицо или ИП имеющий гражданско-правовой договор со страховщиком. При этом связанный страховой агент не имеет право заключать субагентские договоры.

• независимые (вспомогательные) агенты - юридические  лица, основная деятельность которых не связана со  страхованием.

Однако изучение п.18.0.9. СПС МАСН показывает, что там содержится совершенно другое определение связанных и несвязанных посредников, которое не даёт никаких оснований для того, чтобы на них были распространены содержащиеся выше предложения.

Согласно пункта 18.0.9. СПС все лица, осуществляющие посредническую деятельность в основном от имени страховщика(ов), относятся к страховым агентам, которые могут быть «связанными» (если действуют от имени одного страховщика) и «несвязанными» (если действуют от имени нескольких страховщиков) − безотносительно того, осуществляют ли «связанные» или «несвязанные» страховые агенты иную (кроме страхования) деятельность (там же, страницы 265-266).

Таким образом, в соответствии с рекомендациями МАСН, все действующие в основном от имени страховщика(ов) лица (и те, которые занимаются исключительно страховым посредничеством, и те, для которых страховое посредничество является дополнительным (вспомогательным) видом деятельности) относятся к страховым агентам. Они могут быть связаны только с одним страховщиком («связанные» страховые агенты) или действовать от имени нескольких страховщиков («несвязанные» страховые агенты).

Никаких указаний МАСН об обязательной привязке страхового агента к одному страховщику не существует. Вопрос «связанности-несвязанности» решается в рамках гражданско-правовых отношений страховщика со страховым агентом в каждом конкретном случае и не требует внесения изменения в действующее законодательство. Поэтому идеи о «связанных страховых агентах − аккредитованных страховщиками зависимых страховых посредников, представляющих одного страховщика в рамках определённого вида страхования» и о «независимых (вспомогательных) агентах − юридических лицах, основная деятельность которых не связана со страхованием» это результат конструирования, никак не связанного с реальной мировой практикой страхования и правовыми основаниями в МАСН.

Соответственно, эти конструкции и должны обсуждаться как частное мнение одной из сторон процесса. Зачем предпринимаются попытки «привязать» это субъективное мнение к официальным СПС МАСН с помощью публичного распространения, мягко говоря, неточной информации – вопрос отдельный.

Также со ссылкой на рекомендации МАСН разработаны предложения по созданию «Системы регистрации и регулирования деятельности страховых агентов», в соответствии с которыми «центральным органом» этой системы определяется Всероссийский союз страховщиков.

К сожалению, вновь приходится констатировать, что и эти предложения прямо противоречат международному опыту и рекомендациям МАСН. Они противоречат разделам 18.1, 18.2, 18.3 и всем последующим разделам СПС № 18 (страницы 269-283), где все вопросы регистрации (ведения Единого реестра), установления профессиональных требований, аттестации страховых посредников отнесены к компетенции органа страхового надзора (ЦБ РФ) , но ни как не к СРО страховщиков (ВСС).

Представляется, что реализация предложений по созданию «Системы регистрации и регулирования деятельности страховых агентов» приведут к усилению монополизма в отечественном страховании, ущемлению интересов страхователей, застою и снижению устойчивости страховой системы в целом.
В своих «Существенных принципах страхования» МАСН предусматривает возможность применения различных форм надзора за страховыми посредниками. Он может быть организован на основе авторизации, регистрации или лицензирования их деятельности (ICP 18.1.1, страница 269). В России действует практика лицензирования страховых брокеров. Применительно к страховым агентам, действующим от имени страховщиков, а значит, и под лицензией страховщиков, представляется целесообразным ввести практику регистрации в Едином реестре страховых агентов в Банке России. Туда должны включаться все страховые агенты всех организционно-правовых форм: частные лица, индивидуальные предприниматели, юридические лица. Такой механизм надзора усилит контроль за страховыми агентами в соответствии с рекомендациями МАСН.

В целом, можно констатировать, что для достижения соответствия рекомендациям МАСН вносить в законодательство изменения в части статуса и правоспособности страховых агентов не представляется целесообразным.

Необходимо внести изменения и дополнения в Закон «Об организации страхового дела в РФ», связанные с необходимостью ведения органом страхового надзора (ЦБ РФ) Единого реестра страховых агентов на основе данных, представляемых страховщиками, которые обязаны вести собственные реестры страховых агентов и брокеров (пункт 11 статьи 8 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в РФ»).

Необходимо также подготовить и внести изменения и дополнения в законодательство в части установления требований к профессиональной квалификации страховых агентов и подтверждения этой квалификации (аттестации). При этом требования к квалификации должны устанавливаться органом страхового надзора (ЦБ РФ), а аттестация осуществляться независимыми учебными центрами, не связанными с профучастниками страхового рынка. Нельзя допустить возможностей давления на страховых агентов при их аттестации.

Что касается подготовки (обучения) страховых агентов, то ее смогут вести как страховщики (или ВСС), так и брокеры (АПСБ) и специализированные учебные центры.

Здесь возникает ещё одна серьёзная опасность: кого готовить под видом страховых агентов? Страховая олигополия в течение длительного времени распространяет глубоко ошибочное представление о страховых агентах как аналоге торговых посредников. Причины этого понятны: монополистам всё равно чем «торговать»: овощами, памперсами или страховыми полисами, главное заключается в контроле источника дохода с наименьшими издержками. Идеология «страхования как системы купли-продажи полисов» как раз и обеспечивает такое удешевление контроля. Путём подгонки страховой реальности под упрощённое неадекватное представление о ней.

То, что страхование – не торговля, а гораздо более сложный вид отношений, не воспринимается людьми с нестраховым менталитетом, стремящимися к монополизации страхования. Этот нестраховой менталитет проявляется и в абсурдных планах по введению профессии «продавец страховых продуктов».

Страхование – это отношения по защите от рисков, суть которых наглядно проявляется в процессе компенсации страхователю ущерба, а не в момент приобретения им страхового полиса. Страховые отношения реализуются в процессе личного взаимодействия их участников до заключения договора страхования,  на всём протяжении и даже за пределами срока его действия.

Наивные планы по широкомасштабному развитию страхования с помощью Интернета игнорируют суть страховых отношений и особенности современной ситуации в экономике и в страховании. Интернет-страхование возможно, да и то ограничено, только применительно к стандартным видам страхования типа принудительного ОСАГО или добровольно-принудительного ВЗР. Но реальные перспективы страхования не ограничиваются принудительными и добровольно-принудительными видами, хотя страховая олигополия, как уже отмечалось в статье «Внутренние риски российской системы страхования», именно так их себе представляет. Перспективы выживания отечественного страхования не могут быть связаны только с принуждением к покупке стандартного страхования. Они главным образом связаны с приоритетным развитием добровольного страхования, а для этого требуется реализация индивидуального подхода через  личный контакт. Конечно, найдутся и Интернет-зависимые страхователи-инфантилы, которым просто «нравится» играться в гаджеты-компьютеры-сети. Но на неадекватах развития добровольного страхования не построишь, нужно ориентироваться на массового психически здорового потребителя, а для работы с ним необходимо персональное взаимодействие с профессиональным страховым посредником.

Поэтому для выживания и развития отечественной системы страхования страховых агентов нужно готовить не как «продавцов продуктов», сконструированных в интересах страховщиков, а как специалистов по страхованию, владеющих знаниями и навыками взаимодействия с потребителями с учётом их (потребителей) интересов. Соответствующим образом должен быть сформирован и профессиональный стандарт страхового агента.

Ассоциация профессиональных страховых брокеров подготовила предложения по совершенствованию деятельности страховых брокеров «Мероприятия по совершенствованию стимулирования и регулирования деятельности страховых посредников», которые представлены в Рабочую группу по посреднической деятельности при Банке России.

Как видно даже из названия, АПСБ сосредоточена, прежде всего, на вопросах развития деятельности страховых посредников, а не на их «закрепощении» вместе с их клиентской базой. Поскольку АПСБ работает открыто, а её члены не имеют склонности к преподнесению сюрпризов ни своим клиентам, ни кому-либо ещё, обоснование этих предложений было доведено до сведения страхового сообщества ещё в январе текущего года (см. «Концептуальные основы страховой брокерской деятельности в России»).

Содержание этих предложений АПСБ полностью соответствует рекомендациям МАСН и охватывает широкий круг вопросов правового обеспечения страховой посреднической деятельности.

АПСБ вновь предлагает включить оплату услуг (вознаграждения) страхового брокера в состав расходов, уменьшающих налогооблагаемую базу по налогу на прибыль.

Необходимо отнести услуги страховых брокеров по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков) к операциям, не подлежащим налогообложению налогом на добавленную стоимость (НДС).

Представляется необходимым реализовать институт коммерческого представительства (одновременное действие в интересах двух сторон сделки) при организации страховыми брокерами страхования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также в перестраховании.

Следует уточнить правовое положение страховых брокеров в статье 8 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-I и устранить имеющиеся в указанной статье правовые коллизии. (Например, ссылка на то, что страховщик определяет основные условия договора, заключаемого со страховым брокером, противоречит основополагающим принципа гражданского права о равенстве субъектов гражданских правоотношений и свободе договора).

Необходимо оптимизировать систему финансовых гарантий, которыми должны обладать страховые брокеры, участвующие в расчетах по договорам страхования (перестрахования), с целью устранения избыточных (дублирующих) мер и правовой неопределенности режима специального банковского счета. Следует смягчить требования по финансовым гарантиям для страховых брокеров при оказании услуг индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам (в том числе в перестраховании). Целесообразно расширить набор возможных вариантов гарантий (когда может применяться любая из них по выбору брокера) договором (полисом) страхования ответственности и наличием в рамках СРО брокеров гарантийных фондов.

Давно назрела необходимость разрешить расчеты в иностранной валюте между страховыми брокерами и страховщиками (перестраховщиками)-резидентами Российской Федерации по договорам страхования (перестрахования), заключенными со страхователями  (перестрахователями) − нерезидентами Российской Федерации.

Необходимо упростить порядок идентификации страховыми брокерами своих клиентов, а также представителей клиентов, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев для целей Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

В соответствии с рекомендациями МАСН АПСБ предлагает разработать принципы поведения для страховых брокеров и страховых агентов, которые бы регламентировали взаимоотношения страховых посредников с потребителями и коллегами по бизнесу.

АПСБ считает необходимым разработать типовые рекомендуемые программы профессиональной подготовки страховых брокеров и страховых агентов. Эти программы могут быть использованы средними специальными учебными заведениями, вузами и страховыми компаниями при подготовке страховых агентов, а также средними специальными учебными заведениями, вузами и Ассоциацией профессиональных страховых брокеров при подготовке страховых брокеров. Эти же программы должны будут использоваться при аттестации соответствующих специалистов организациями, уполномоченными Банком России.

В целях обеспечения устойчивости отечественной системы страхования АПСБ предлагает установить 5-летний мораторий на принятие новых (внесение изменение в действующие) нормативных правовых актов, регулирующих деятельность страховых брокеров, за исключением нормативных правовых актов, согласованных с саморегулируемыми организациями страховых брокеров. По истечении 5-ти лет указанный мораторий может быть продлен на следующие 5 лет по согласованию с саморегулируемыми организациями страховых брокеров.

Полностью с содержанием предложений можно ознакомиться, обратившись в Ассоциацию профессиональных страховых брокеров.

Очевидно, что сегодня предстоит сделать выбор пути развития страхового посредничества в России, от которого во многом зависит будущее всей российской системы страхования: либо в направлении усиления застоя и дальнейшего снижения устойчивости, либо в пользу развития.

Важно, чтобы при этом отечественный страховой организм опирался на те здоровые силы, которые у него пока ещё имеются.


17 октября 2016 г.

Версия для печати 

  Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховой надзор, Брокеры, Ассоциации, союзы, пулы, фонды, За рубежом, Регулирование, Агенты
В материале упоминаются:
Компании, организации: Персоны:

Оцените данный материал (1-плохо, ..., 10-отлично!).
Средняя оценка: 9.43 (голосовало: 7 чел.)
10   
Предыдущие отзывы:
18 октября 2016 г. 09:21 МВМ
Поворотный момент.....5
Всегда с особым вниманием читаю публикации Лайкова А.Ю. Автор соединяет теорию , практику и глубокую заинтересованность в "судьбах"отечественного страхового дела. Согласна с мнением о правовом статусе страховых посредников. Разделяю отношение к Интернет-продажам. Очень заинтересована в подготовке специалистов страхового рынка и их аттестации. Мои почти 20-летние усилия на рынке "страхового образования" позволяют радоваться за своих учеников. Хотелось бы , чтобы Алексей Юрьевич был услышан заинтересованными лицами Банка России .Результативных Вам усилий. Жду новых , таких же профессиональных материалов.

Ваше мнение об этом материале:
— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):
Укажите код на картинке слева:
Реклама
«Актуальные вопросы страхового права и сопровождения бизнеса. Анализ судебной практики», 15-16 ноября 2017г., МЦС, г.Москва
«Страхование путешественников. Программа «Весь мир». Организация. Практика урегулирования. Региональные особенности», 18-19.10.2017, г. Москва, МЦС
«Банкострахование В России и СНГ», 23-24 Ноября 2017
Обзор правовых новаций. Новые нормы права для страхования.