Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Google+ Facebook Вконтакте Twitter
    Этот деньПортал – ПомощьМИГ – КоммуникацииМЦС – ОбучениеПоискСамое новое (!) mig@insur-info.ru. Страхование сегодня Сделать «Страхование сегодня» стартовой страницей «Страхование сегодня». Добавить в избранное   
Самое новое
Идет обсуждение
Пресса
Страховые новости
Комментарии
Интервью
Мнения
В гостях у компании
Анализ
Прогноз
Реплики
Репортажи
Рубрики
Эксперты
Голос рынка
Форум
Аналитика
Термины
История страхования
Посредники
Автострахование
Страхование ОПО
Страхование жизни
Строймонтаж
Авиакосмическое
Агрострахование
Перестрахование
Подписка
Календарь
Этот день
Страховые реестры
Динамика рынка
Состояние лицензий
Страховые рейтинги
Фотографии
Компании
Визитки
Пресс-релизы


Каталог страховых сайтов
Яндекс цитирования

Комментарии

  Полный список комментариев

  Страховой надзор, ОСАГО, Перестрахование, Регулирование
Ситуация на рынке с точки зрения страхового надзора – улучшения и обострения
Жук Игорь Николаевич
Директор департамента страхового рынка Центрального банка Российской Федерации
страхование сегодняКак рыночные тенденции влияют на развитие страхового надзора? Что регулятор делает для развития рынка?

На рынке отмечается, пусть небольшой, рост премий. Увеличивается вес страхования жизни, и это, при всей специфичности этих операций сейчас, все равно хорошая тенденция. Поэтому мы делаем шаги в сторону преференций для страхования жизни, в частности, рассматривается вопрос по производным финансовым инструментам – они должны быть включены в новую версию правил размещения резервов. Во многом развитию страхования жизни мешает отсутствие адекватной системы гарантирования, в том виде, как это есть по банковским инструментам и пенсионным фондам. Как мне кажется, здесь есть тема для диалога с компаниями по страхованию жизни. Что касается расширения налоговых льгот для страхования жизни, надеяться на решение этого вопроса с 2017 года не стоит, да и требовать преференций страховщикам при нынешнем количестве жалоб от потребителей страховых услуг не очень логично. Но готовить эту тему надо уже сегодня, рассчитывая на решения вопроса с середины 2018 и в 2019 году.

По-прежнему, видом, преобладающим в структуре сборов, не первый отчетный период остается ОСАГО. В этом есть и минусы, и плюсы, главный минус в том, что превалировать, по идее, должно все-таки добровольное страхование. Для надзора ОСАГО остается объектом повышенного внимания. Обсуждаемый пакет поправок в регулирующий этот вид закон должен изменить ситуацию – ввести тему ремонта в ОСАГО, благодаря чему потребитель будет получать адекватное возмещение ущерба, а страховая компания будет вовремя знать о страховом событии (издержки, связанные с автомошенничеством, как правило, связаны с тем, что компания не извещается о страховом событии). Мы ведем работу с Правительством, Минфином, ВСС и РСА, чтобы закон был принят в осеннюю сессию. Законопроект непростой, есть интересы определенных групп и отличия в подходах. Обсуждается изменение лимита европротокола, в настоящее время составляющего 50 тысяч рублей – мы думаем, что лимит повышать не обязательно, при условии, что будет решен вопрос о скрытых повреждениях. Мы считаем, что скрытые повреждения должны быть оплачены, так как человек в момент аварии может не оценивать масштаб этих расходов. Кроме того, мы считаем, что страховщику надо дать возможность выбирать ставку тарифа для каждого водителя в рамках тарифного коридора, но это тема для дискуссии. Если мы в течение полугода не модернизируем ОСАГО, то нас ждет коренная смена парадигмы этого вида страхования. В таком виде как сейчас, когда потребителю неудобно, а страховым компаниям не выгодно, рынок не останется.

Мы полномасштабно переходим к риск-ориентированному надзору, о котором давно и часто говорили. Раньше мы в основном говорили об активах, поскольку выявлялись разные способы фальсификации активов (сомнительные операции с драгметаллами, депозиты в несуществующих иностранных банках, векселя, земельные участки по завышенной стоимости, перестрахование, которое не подтверждается перестраховщиком). Эта работа была не самой приятной и еще не закончилась, в ходе этой работы ушли с рынка более 160 компаний, к которым были претензии именно не по поведенческому надзору, а из-за отсутствия активов. Не все компании ушли хорошо, в связи с действиями ряда компаний возбуждены уголовные дела по статье 172 за предоставление недостоверной финансовой отчетности. Но в целом, этот первый этап более-менее закончен, и мы находимся в дальнейшем эволюционном развитии.

Весь 2016 и начало 2017 года внимание сосредотачивается на соответствии между активами и в обязательствами, с этим непосредственно связана тема формирования досье на страховые компании. Это не просто перечень бенефициаров и адекватно возобновляемая информация по качеству активов, это еще и понимание нами бизнес-модели компании и того, как она управляет рисками. Вступает в действие новый план счетов, развивается тема, связанная с актуарными заключениями. В общем, уже в 2017 году риск-ориентированный надзор мы сможем не просто обсуждать, но и практически его применять.

К числу ключевых компетенций Банка России относится защита потребителя, к сожалению, число поступающих от потребителей жалоб, за исключением небольшого летнего затишья, в целом не снижается. В рамках изучения риск-карт и досье страховых компаний мы смотрим на количество жалоб и адекватность политики компании по работе с клиентами.

У нас нет никакого желания уменьшать количество компаний на рынке, но мы хотим, чтобы каждая компания показывала адекватные активы и реальную оценку обязательств. В «красной зоне» в данный момент находятся 53 компании, в процентах к общему числу страховщиков доля таких компаний уменьшилась, мы считаем это тенденцией к оздоровлению. Благодаря институту кураторства с каждой компанией мы можем своевременно начинать диалог по финансовому оздоровлению.

Компания, отказывающаяся от лицензии или от вида деятельности должна пристроить свои договоры, передать портфель. Это не так просто, потому что вместе с портфелем надо передавать и активы, а есть ли у компании что передавать – это вопрос.

С этим непосредственно связана деятельность временных администраций, назначение которых далеко не всегда должно приводить к уходу компаний с рынка, уже есть факты, когда компании с временной администрацией возвращались к жизни. С 22 декабря 2016 года компетенция по временным администрациям переходит к Банку России, а значит, в части объективности и прозрачности ситуация будет улучшаться.

В то же время сейчас идет речь о выживании ряда видов страхования: одни страховщики лишились лицензий из-за отсутствия активов, а другие компании добровольно отказываются от этих видов.

Одним из проблемных видов, помимо ОСАГО, является сельхозстрахование с господдержкой, объемы страхования падают. Этот рынок необходимо обязательно сохранить – ведь это определенный островок стабильности, там выделяются бюджетные средства. Теперь на рынке единое профобъединение, однако передача туда компенсационного фонда от второго произведения прошла с нулевой ликвидной массой. Мы с помощью правоохранительных органов не позволим забыть об этой ситуации, речь идет о сотнях миллионов рублей, которые украдены из данного вида.

По страхованию застройщиков есть решение о создании компенсационного фонда. Благодаря этому, надеемся, страхование будет расти, а доля банковских гарантий – снижаться. В данный момент данным видом занимаются 15 страховых компаний плюс ОВС. Я считаю, что и по агрострахованию, и по застройщикам, и по туроператорам, и по трем обязательным видам каждая компания, которая этим занимается, должна понимать, что к ним будет усиленное внимание со стороны надзора.

К числу важных для нас направлений относится перестрахование. НПК получила от Банка России лицензию 12 октября и начинает потихоньку набирать силу, 2016-2017 годы будут переходными. Для нас тема перестрахования непосредственно связана с дисциплиной на рынке, нам крайне важно, как будет организовано взаимодействие с НПК. В целом, я считаю, создание НПК больше работает на развитие рынка, нежели на его стагнацию. Нам нужно избавиться от неправомерных операций по перестрахованию, непонятных перестраховочных защит и передачи рисков сомнительным перестраховщикам из достаточно экзотических стран.

В вопросе о повышении уставных капиталов страховых организаций наша точка зрения такая: мы за то, чтобы повысить требования к уставным капиталам, но фанатизма на этот счет мы не испытываем.

Что касается нового плана счетов, я считаю, мы уже прошли большую дистанцию по подготовке, но впереди нас ждут непростые полгода. Мы не видим необходимости в том, чтобы за любое нарушение сразу отзывать лицензию, однако на явное послабление страховщикам тоже рассчитывать не следует. У нас в Банке России не меньше проблем в связи с новой отчетностью, чем у страховщиков, и кураторам предстоит большая работа.


2 ноября 2016 г.

Версия для печати 

  Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховой надзор, ОСАГО, Перестрахование, Регулирование
В материале упоминаются:
Компании, организации: Персоны:

Оцените данный материал (1-плохо, ..., 10-отлично!).
Средняя оценка: 2.50 (голосовало: 2 чел.)
10   
Предыдущие отзывы:
10 ноября 2016 г. 15:59 Автор отзыва
Итак, регулятор в лице господина Жука в очередной раз докладывает нам про свой взгляд на рынок. Скажу откровенно, мне не хотелось как-то комментировать эту статью по одной простой причине. После ее прочтения остается впечатление, что взляд госп. Жука на рынок предельно мозаичен. Решается, ставшая давно классической, задача снежной королевы, как из льдинок сложить слово «вечность».
Но все-таки первая фраза: - «На рынке отмечается, пусть небольшой, рост премий» определенно цепляет.
Так что начнем подробный разбор полетов. Но сначала, как прожженный страховщик, андеррайтер, методолог, сделаю несколько важных clause оговорок.
Для начала запомним первую фразу статьи. Она нам еще пригодится. Еще хочу отметить, что Жук использует слово «рынок» применительно к отдельной страховой отрасли или даже виду страхования. Это следствие и прямое отражение мозаичности его взгляда. Нам не стоит делать подобной ошибки. Поэтому я всегда буду называть вещи своими именами, как бы там не именовал их госп. Жук. В конце мы подсчитаем, сколько раз им было сказано именно о рынке. Где описаны действия регулятора по управлению собственно рынком, как единым организмом, а не отдельными его «торговыми рядами», «лавочками» и «прилавками».
1. Страхование жизни. Жук называет его «специфичным». В чем это выражается?
a. Приверженность рисковым инвестиционным инструментам. При этом регулятор потворствует этой специфичности, разрешая производные финансовые инструменты (фьючерсы, опционы), а следовательно маржинальную торговлю на средства страховых взносов. Таким образом, многократно увеличивая рискованность этого вида. А для того, чтобы у страхователя создавалось впечатление защищенности от рисков, регулятор декларирует создание аналога АСВ – системы гарантирования. Вот только чего? Вкладов? Нет. Выплат по страховому случаю? Нонсенс. Нет, это подушка безопасности не для страхователей, а для страховщиков, когда их позиции по производным бумагам дадут убыток. Но, все мы знаем, что это не поможет, поскольку обвалы на рынке производных инструментов (да и на фондовом рынке вообще) приводят к убыткам 90-95% игроков. Никакая система гарантирования здесь не спасет.
b. Схематозность этого вида страхования скоро выйдет на новый виток. «…Что касается расширения налоговых льгот для страхования жизни… то … готовить эту тему надо уже сегодня, рассчитывая на решения вопроса с середины 2018 и в 2019 году.»
Таким образом, регулятор планирует усугубить, выражаясь словами Жука «специфичность» страхования жизни. Старые, опытные страховщики знают к чему это уже приводило.
2. Регулятор пытается спасти ОСАГО. Не буду здесь обсуждать методы этого спасения, это мы делали уже не раз и не два. Все уже сказано. Только одна фраза Жука: - «…Если мы в течение полугода не модернизируем ОСАГО, то нас ждет коренная смена парадигмы этого вида страхования. В таком виде как сейчас, когда потребителю неудобно, а страховым компаниям не выгодно, рынок не останется…». Это означает, в переводе с бюрократического на русский, что если у регулятора ничего не выйдет, то эту «лавочку» на рынке закроют. И откроют государственный магазин. Что от этого потеряет рынок страхования? Сборы, взносы, капитализацию – «…По-прежнему, видом, преобладающим в структуре сборов, не первый отчетный период остается ОСАГО…». Есть о чем задуматься рынку.
3. «…Мы полномасштабно переходим к риск-ориентированному надзору…». Вот тут может внезапно все получиться у регулятора. Особенно если у регулятора с ОСАГО ничего не выйдет. Рынок потеряет много рисков и соотношение активов и обязательств улучшится хотя бы временно. Но пресловутой «смены парадигмы» в ОСАГО еще не случилось. А что есть сейчас? Положительно есть нестыковка в словах Жука. Посудите сами: - с рынка убраны 160 компаний из-за недостаточности активов. Их риски были взяты на себя оставшимися игроками. Число игроков в целом сократилось, а взносы не упали, помните первую фразу Жука? Таким образом, если ситуация в соотношении активов и обязательств улучшилась и пора переходить к риск-менеджменту, то Жук должен на весь мир раструбить об увеличении капитализации российских страховых компаний. Это же успех! А он молчит. Наоборот, он говорит здесь: - «…В «красной зоне» в данный момент находятся 53 компании…» и «…Эта работа (устранение с рынка компаний с плохими активами, прим. мое) была не самой приятной и еще не закончилась…». Так что же реально происходит? А вот что. «Вычищение рынка» приводит к тому, что оставшиеся игроки берут на себя освободившиеся риски, клиентов-погорельцев. А рост активов если и происходит, то медленнее, чем нужно. Таким образом ситуация с соотношением активов и обязательств только ухудшается. Само собой, у регулятора «…нет никакого желания уменьшать количество компаний на рынке…». Только он ничего не может сделать. Жук тем не менее нашел «тенденцию к выздоровлению» - «…в процентах к общему числу страховщиков доля таких компаний (в красной зоне прим. мое) уменьшилась…» Заметьте себе, не в стоимости активов уменьшилась доля, а в количестве страховщиков. А откуда нам знать, какие это страховщики? Крупные, мелкие? Скорее всего произошло укрупнение страховщиков в «красной зоне», иначе бы речь не шла о такой бессмысленной характеристике, как число страховщиков. Так, что ситуация с активами ухудшилась и переходить к риск-менеджменту несвоевременно. Ну только, если ОСАГО отобрать у рынка. Регулятор предельно циничен в своем подходе к рынку.
4. Новости села. Тут определенно «островок стабильности» - «…объемы страхования падают…», а бюджетные средства, как выделялись, так и выделяются. Соотношение активов и обязательств растет и поэтому «…Этот рынок необходимо обязательно сохранить…», несмотря на то, что подворовывали – «…речь идет о сотнях миллионов рублей, которые украдены из данного вида…». Ну хорошо, что хотя бы колхозников с рынка не выгоняют. «Куды бедному крестьянину подяться?»
5. Застройщики у нас в той же рисковой категории, что и фьючерсы-опционы. Этому виду страхования тоже нужен аналог АСВ. Ставя себя на место тех немногочисленных страховщиков, которые этим видом занимаются, я однозначно соглашусь, что им нужна хоть какая-то подушка безопасности. Хотя, как я уже говорил выше это не поможет. Но регулятор готов обещать и больше, только бы страховщики не отказались работать.
6. НПК. Лучше, чем Жук не скажешь: - «…создание НПК больше работает на развитие рынка, нежели на его стагнацию…» В переводе с бюрократического на нормальный язык это означает: - «Ну что тут сделаешь? Открыли компанию – и то ладно!» Открытие НПК- это нейтральное действие для рынка в среднесрочной перспективе и отрицательное в долгосроке, когда кумуляция портфеля НПК даст о себе знать.
7. Уставняки. «…мы за то, чтобы повысить требования к уставным капиталам, но фанатизма на этот счет мы не испытываем…» Выйдем мы на рыночную площадь и потребуем еще мзду с торговцев. Ой, как бы морду не набили…
8. План счетов. Тоже лаконично: «…У нас в Банке России не меньше проблем в связи с новой отчетностью, чем у страховщиков, и кураторам предстоит большая работа…». Напоминает предводителя пиратов, который взял на абордаж торговое судно и говорит оставшимся в живых матросам: - « У нас всех был тяжелый день, вот мне тоже глаз подбили в драке. Поэтому первого, кто скажет, где спрятано золото я пощажу.»

Пора закругляться. В МФТИ, который закончил Жук, есть государственный экзамен по физике. Он проводится в форме первой самостоятельной научной или инженерной работы студента по физике. По традиции любимый вопрос куратора по гос. экзамену: - «Ну и где тут у вас физика?»
И в соответствии с этой доброй физтеховской традицией я хочу задать вопрос Жуку: - «И где тут у вас рынок?» Что вы сделали для сохранения и развития рынка? Пока ничего. Ни долгосрочных целей, ни прогнозов. Ничего.

Ваше мнение об этом материале:
— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):
Укажите код на картинке слева:
Реклама