Прямая речь

Страховщики должны стать полноценным элементом пенсионной системы Зарецкий Александр Михайлович Президент АО «МетЛайф», президент Ассоциации Страховщиков Жизни (АСЖ)

Какова реакция страхового сообщества на заявления представителей ЦБ о том, что они считают преждевременным допуск страховых компаний в систему индивидуального пенсионного капитала? На каких принципах могло бы строиться участие страховщиков в добровольном пенсионном обеспечении?

Участие страховых компаний в формировании программ добровольного пенсионного страхования на данном этапе в России является крайне полезным и целесообразным. На прошедшем в июле страховом форуме в Санкт-Петербурге проходил круглый стол по страхованию жизни, и там мы подняли вопрос о том, что страховщиков не рассматривают, как полноценных участников обновленной системы. Поэтому нам предстоит аргументировать регулятору позицию, почему мы там все-таки нужны.

В то же время, в целом, тема индивидуального пенсионного капитала сейчас несколько зависла. Социальный блок Правительства сделал целый ряд критических замечаний, прежде всего в отношении юридических аспектов принципа автоподписки. В итоге сейчас все пошло на новый круг проработки, и в нее нам обязательно нужно включиться.

Основная задача, которую определил ЦБ, это увеличение коэффициента замещения (отношение пенсии к среднему заработку) за счет развития добровольных пенсий. Так как система накопительных счетов по обязательному пенсионному страхованию (ОПС) практически заморожена, а страховая пенсия, вполне вероятно, не сможет быть индексирована в соответствии с инфляцией (ростом цен и зарплат), встает вопрос – за счет чего поддерживать коэффициент замещения? Только за счет добровольных пенсионных программ. Поэтому правительство и ЦБ ставит амбициозную цель повысить охват этими программами, которые получили название «индивидуальный пенсионный капитал» (ИПК). Это очень хорошая цель. Вместе с ней прозвучала и вторая цель – поддержать новым бизнесом индустрию негосударственных пенсионных фондов. Эта индустрия создавалась преимущественно под систему ОПС и теперь осталась без перспектив дальнейшего развития. Эта цель также понятна и логична. Однако она не должна решаться за счет ограничения первой цели.

Наши аргументы заключаются в следующем. Во-первых, если задача – повысить проникновение добровольных пенсий в России, то чем больше игроков будет на этом рынке – тем лучше. Конкуренция приведет к повышению многообразия программ и услуг и снижению стоимости их администрирования. Во вторых, допуск страховщиков позволит снизить (за счет деверсификации) риски успешной реализации концепции ИПК. Сегодня в России работает несколько десятков пенсионных фондов, но реально 5-6 групп управляют 80-90 % всех пенсионных накоплений. Это слишком большая концентрация, и есть риск, что если что-то случится с одной из этих групп, это может больно ударить по всему рынку. Добавление 25 компаний по страхованию жизни, у которых другой вид деятельности, другие, в чем-то даже меньшие риски и большие возможности по дистрибуции, поможет увеличить охват и снизить риски. В-третьих, страховщики имеют возможность в дополнение к добровольным пенсионным программам предлагать и другие услуги, которые органично стыкуются с пенсионными. Например, в системе государственных пенсий есть пенсия по возрасту, есть пенсия по потере кормильца и пенсия по инвалидности, это органично дополняется страхованием на случай потери трудоспособности, потери кормильца, страхованием жизни и пр. Это прекрасно упаковывается в некий общий пенсионно-страховой продукт, что дает дополнительные возможности для клиента (а мы думаем о потребностях наших клиентов) и делает интерес к добровольным программам гораздо шире, чем если бы они были узко пенсионными.

В системе ИПК предлагается в обязательном порядке оформлять через работодателя  так называемую «автоподписку» по пенсионным программам, но при этом забывается, что есть определенные категории граждан (индивидуальные предприниматели, самозанятые граждане, работающие в неформальном секторе, домохозяйки). Для них тоже нужны пенсионные программы, и у страховщиков есть возможность их продвигать через агентские сети, банковский канал и небанковских партнеров.

Полагаю, все эти аргументы очень важны. Используя их, мы намерены продвигать тему участия страховых компаний в пенсионной системе. Важно отметить, что это участие не создает угрозы для дальнейшего развития индустрии НПФ, у нее все равно будет преимущество, потому что у них уже есть накопления по ОПС, и беспокойство ЦБ о них совершенно неоправданно. Но зато мы – страховщики – могли бы внести существенный вклад в популяризацию пенсионных программ.