Мошенничество в личном страховании – особенности выявления и пресечения
Козинов Александр Евгеньевич
Директор по правовым вопросам ООО СК «Росгосстрах жизнь»
|
Каковы особенности борьбы с мошенничеством и иными противоправными действиями в личном страховании?
Есть известная разница между понятием «мошенничество в сфере страхования», определенным в Уголовном кодексе РФ, и тем, что понимается под «страховым мошенничеством» в нашем повседневном обиходе.
Рассмотрим два примера из практики нашей компании. Приговором суда было установлено, что гражданин путем мошенничества завладел большой суммой денег и принес их в страховую компанию в качестве платы по договору страхования жизни. Мошенника приговорили к наказанию по соответствующей статье Уголовного кодекса РФ, а в приговоре суда четко написали, что средства, добытые приступным путем, были уплачены по конкретному договору с указанием счет страховщика, на который они были перечислены. Обманутая компания подала иск о признании договора ничтожным, как противоречащий основам правопорядка.
Второй пример: в ходе урегулирования одного убытка выяснилось, что человек пришел заключать договор страхования в 9 час. 17 мин., а в 9 час. 51 мин. он уже из дома вызвал скорую помощь, его госпитализировали и впоследствии установили инвалидность (страховой случай по договору).
Какой из этих случаев является страховым мошенничеством с правовой точки зрения? Ни один!
В первом случае, суд первой инстанции признал сделку ничтожной, но вышестоящий суд признал договор заключенным по всем правилам, а источник денег в данном случае не влияет на действительность страховки. Во втором случае страховщику не удалось доказать, что человек в момент заключения договора страхования уже был болен той болезнью, которая привела к установлению инвалидности, хотя на видеосъемке видно, что клиент плохо себя чувствовал в момент заключения договора.
Поэтому в разговоре о мошенничестве надо делать поправку на «бытовое» восприятие проблемы. Далее под мошенничеством будет пониматься любое незаконное (не в соответствии с условиями договора и принятой практикой) изъятие денег из страховой компании клиентом – и это, конечно, не юридический термин, а некоторое оценочное представление.
Сейчас мы наблюдаем ряд предпосылок для роста страхового мошенничества на рынке страхования жизни и других видов личного страхования. Во-первых, сформировался класс страховых юристов, которые приучили людей судиться со страховыми компаниями. И хотя обычно автоюристы – это специалисты не смой высокой квалификации, процедуры споров, зачастую, достаточно типичны. С другой стороны, ряд Обществ по защите прав потребителей наработали определенную практику, при которых по типовым ситуациям успешно судятся со страховщиками. Сильные организации такого рода есть в Красноярске, Башкирии, Поволжье.
Во-вторых, существенный рост страхования жизни, которое является драйвером на протяжении последних лет, не могло оставить такой большой кусок без внимания автоюристов.
В-третьих, большой потенциальный объем требований в страховании жизни. Либо речь может идти о потоке однородный требований при расторжении договоров, либо по страховым случаям, предусматривающим выплату сразу всей страховой суммы. По моей практике, средний иск по жизни и здоровью – 1,2 - 1,5 миллиона рублей.
В-четвертых, разнонаправленная судебная практика приводит к тому, что в том или ином регионе пытаются «засилисть» наиболее подходящий вариант, договариваются с судьями.
Рассматривая судебные иски в личном страховании, надо понимать, что мы имеем дело с людьми, которые либо считаются обманутыми, либо находятся в тяжелой жизненной ситуации. Выиграть такой суд страховой компании очень сложно. Собственно, на мой взгляд, сам термин «выиграть» в данной ситуации использовать некорректно. Практика складывается разнородная. И чем больше будет судебных исков и разнонаправленных решений, тем больше у суда будет желания защитить потребителя в неравном споре с «недобросовестными финансовыми организациями». Мы это уже проходили по моторному страхованию, и к этому надо быть готовыми, правильно работать с исками и судами.
И наконец, последний фактор – это падение маржинальности споров по моторному страхованию. Согласно оценке Верховного суда, число исков по ОСАГО по итогам 2018 года сократилось на 23%. Кроме того, заработал финансовый омбудсмен. Все это делает интересным переход мошенников в другую сферу.
Специфика личного страхования – это всегда несчастье в жизни людей, большая эмоциональная составляющая. Суды, особенно первой инстанции, часто реагируют на эти ситуации даже не столько с точки зрения права, а по конкретной жизненной ситуации. Зачастую, ситуация связана с кредитами, источника погашения которых у людей в тяжелой жизненной ситуации нет. В то же время, страхование жизни – это сложные финансовые продукты, в которых клиенту непросто разобраться, и страховщикам их нужно делать более понятными и клиентоориентированным.
При этом законодательством о защите прав потребителей созданы все условия, располагающие к тому, чтобы «пойти посудиться» (пошлина не взыскивается, иск рассматривается по месту жительства заявителя и пр.). Представляется странным, что этим еще не пользуются все, кто считает себя реально и надуманно обманутым.
В более чем 90% проблемных случаев дела в судах рассматриваются с участием представителей. Данный институт очень раскручен. Я бы не стал говорить, что любое участие представителя – это мошенничество, гражданин имеет право на судебную защиту. Однако судебное разбирательство происходит не всегда честным способом. Используются недобросовестные практики (подделка документов, утаивание важных сведений и т.п.).
В личном страховании редко выкупаются требования к страховщикам (во всяком случае, пока, на данный момент). Весьма незначительно и количество уголовных дел. В общем, говорить о том, что в личном страховании очень развито страховое мошенничество, я бы не стал, однако в будущем оно возрастет, мы уже сталкиваемся с далеко не единичными случаями.
Страховое мошенничество по своей природе неоднородно, для себя я делю его на несколько категорий. Первая – это ситуационное (бытовое) мошенничество, в котором имеет место использование недобросовестных практик в конкретном деле, в моменте, любым способом выиграть деньги у страховщика (например, страховщику не предоставляют необходимые для принятия решения документы, а сразу идут в суд). Страховая компания здесь, в общем-то, ни в чем не виновата, но штрафы есть. Вторая – это организованное мошенничество, базирующееся на использовании разнородной судебной практики и пробелов в продуктах и/или процессах страховщика организованными группами, автоюристами. И третий – это намеренное мошенничество, заведомо недобросовестное поведение, зачастую, с предварительной подготовкой.
В работе страховой компании, есть определенные «зоны риска», требующие усиленного внимания. Часть из них связана с полисными условиями (прозрачность условий страхования, валютные оговорки, отложенное вступление в силу по отдельным рискам, офертная схема страхования, электронное страхование, отсроченная выплата). Другая часть – с внутренними процессами компании. Например, типизация процессов снижает внимание к деталям договора и выплатного дела, трудно отслеживать «мелочи», когда идет большой поток клиентов. Но несоблюдение сроков дорого обходится компании. Зачастую риски реализуются при взаимодействии с банками-партнерами, которые являются основными каналами взаимодействия с клиентами (в части соблюдения периода охлаждения, сбора документов по страховым случаям и пр.)
Кроме того, обязательно необходимо учитывать самые актуальные тенденции правоприменения в различных регионах. Это бесконечная борьба – как только мы отсекаем одну возможность для злоупотреблений, тут же появляются новые.
Что касается профилактики в деле борьбы со страховым мошенничеством, то здесь можно выделить несколько направлений. Как отмечалось выше, чем прозрачнее и понятнее полисные условия для клиента, тем меньше споров в будущем. Продукты должны обязательно учитывать особенности клиентского пути. Договоры страхования жизни – это долгие продукты, поэтому должны быть максимально понятными. Как и процессы в компании. Необходимо выстраивание понятных сквозных процессов, в которых будет как можно меньше «узких горлышек».
Важным является обязательное участие юристов в судебных процессах. Особенно, в делах, где есть неясности медицинского характера (возможно, с привлечением коллег-медиков), а также в делах, по видам страхования, где практика еще не устоялась (накопительное и инвестиционное страхование жизни).
И, конечно, многое в будущем будет зависеть от возможности использования страховыми компаниями различных государственных сервисов и работы с данными. Если у страховщиков будет доступ в базы ЗАГС, фондов ОМС, медицинским данным (как, например, в США) и др., это значительно сузит возможности для страхового мошенничества и облегчит выявление таких случаев, а также ускорит процесс принятия решения по заявленному событию и снизит затраты. В этой связи можно только приветствовать законопроекты, дающие для страховщиков дополнительные возможности в этой сфере (см. например, Законопроект № 434839-7 «О внесении изменений в статью 132 Федерального закона «Об актах гражданского состояния»).
В заключении хочу особо отметить, берегите информацию и кадры. Не последнюю роль в становлении такого явления как «автоюристы» сыграли бывшие и действующие сотрудники страховых компаний (сотрудники, занимающиеся урегулированием убытков, и юристы), а также, зачастую, не очень внимательное отношение к работе с информацией по клиентам и выплатным делам.
Компании, организации:
