Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Google+ Facebook Вконтакте Twitter Telegram
    Этот деньПортал – ПомощьМИГ – КоммуникацииОбучениеПоискСамое новое (!) mig@insur-info.ru. Страхование сегодня Сделать «Страхование сегодня» стартовой страницей «Страхование сегодня». Добавить в избранное   
Самое новое
Идет обсуждение
Пресса
Страховые новости
Прямая речь
Интервью
Мнения
В гостях у компании
Анализ
Прогноз
Реплики
Репортажи
Рубрики
Эксперты
Голос рынка
Форум
Аналитика
Термины
За рубежом
История страхования
Посредники
Автострахование
Страхование жизни
Авиакосмическое
Агрострахование
Перестрахование
Подписка
Календарь
Этот день
Страховые реестры
Динамика рынка
Состояние лицензий
Знак качества
Страховые рейтинги
Фотографии
Компании
Визитки
Пресс-релизы


Каталог страховых сайтов
Яндекс цитирования

Прямая речь

  Полный список материалов

  Страховое право, Страховое мошенничество, Страхование жизни, Страхование от несчастных случаев, Суды и расследования
Мошенничество в личном страховании – особенности выявления и пресечения
Козинов Александр Евгеньевич
Директор по правовым вопросам ООО СК «Росгосстрах жизнь»
страхование сегодняКаковы особенности борьбы с мошенничеством и иными противоправными действиями в личном страховании?

Есть известная разница между понятием «мошенничество в сфере страхования», определенным в Уголовном кодексе РФ, и тем, что понимается под «страховым мошенничеством» в нашем повседневном обиходе.

Рассмотрим два примера из практики нашей компании. Приговором суда было установлено, что гражданин путем мошенничества завладел большой суммой денег и принес их в страховую компанию в качестве платы по договору страхования жизни. Мошенника приговорили к наказанию по соответствующей статье Уголовного кодекса РФ, а в приговоре суда четко написали, что средства, добытые приступным путем, были уплачены по конкретному договору с указанием счет страховщика, на который они были перечислены. Обманутая компания подала иск о признании договора ничтожным, как противоречащий основам правопорядка.

Второй пример: в ходе урегулирования одного убытка выяснилось, что человек пришел заключать договор страхования в 9 час. 17 мин., а в 9 час. 51 мин. он уже из дома вызвал скорую помощь, его госпитализировали и впоследствии установили инвалидность (страховой случай по договору).

Какой из этих случаев является страховым мошенничеством с правовой точки зрения? Ни один!

В первом случае, суд первой инстанции признал сделку ничтожной, но вышестоящий суд признал договор заключенным по всем правилам, а источник денег в данном случае не влияет на действительность страховки. Во втором случае страховщику не удалось доказать, что человек в момент заключения договора страхования уже был болен той болезнью, которая привела к установлению инвалидности, хотя на видеосъемке видно, что клиент плохо себя чувствовал в момент заключения договора.

Поэтому в разговоре о мошенничестве надо делать поправку на «бытовое» восприятие проблемы. Далее под мошенничеством будет пониматься любое незаконное (не в соответствии с условиями договора и принятой практикой) изъятие денег из страховой компании клиентом – и это, конечно, не юридический термин, а некоторое оценочное представление.

Сейчас мы наблюдаем ряд предпосылок для роста страхового мошенничества на рынке страхования жизни и других видов личного страхования. Во-первых, сформировался класс страховых юристов, которые приучили людей судиться со страховыми компаниями. И хотя обычно автоюристы – это специалисты не смой высокой квалификации, процедуры споров, зачастую, достаточно типичны. С другой стороны, ряд Обществ по защите прав потребителей наработали определенную практику, при которых по типовым ситуациям успешно судятся со страховщиками. Сильные организации такого рода есть в Красноярске, Башкирии, Поволжье.

Во-вторых, существенный рост страхования жизни, которое является драйвером на протяжении последних лет, не могло оставить такой большой кусок без внимания автоюристов.

В-третьих, большой потенциальный объем требований в страховании жизни. Либо речь может идти о потоке однородный требований при расторжении договоров, либо по страховым случаям, предусматривающим выплату сразу всей страховой суммы. По моей практике, средний иск по жизни и здоровью – 1,2 - 1,5 миллиона рублей.

В-четвертых, разнонаправленная судебная практика приводит к тому, что в том или ином регионе пытаются «засилисть» наиболее подходящий вариант, договариваются с судьями.

Рассматривая судебные иски в личном страховании, надо понимать, что мы имеем дело с людьми, которые либо считаются обманутыми, либо находятся в тяжелой жизненной ситуации. Выиграть такой суд страховой компании очень сложно. Собственно, на мой взгляд, сам термин «выиграть» в данной ситуации использовать некорректно. Практика складывается разнородная. И чем больше будет судебных исков и разнонаправленных решений, тем больше у суда будет желания защитить потребителя в неравном споре с «недобросовестными финансовыми организациями». Мы это уже проходили по моторному страхованию, и к этому надо быть готовыми, правильно работать с исками и судами.

И наконец, последний фактор – это падение маржинальности споров по моторному страхованию. Согласно оценке Верховного суда, число исков по ОСАГО по итогам 2018 года сократилось на 23%. Кроме того, заработал финансовый омбудсмен. Все это делает интересным переход мошенников в другую сферу.

Специфика личного страхования – это всегда несчастье в жизни людей, большая эмоциональная составляющая. Суды, особенно первой инстанции, часто реагируют на эти ситуации даже не столько с точки зрения права, а по конкретной жизненной ситуации. Зачастую, ситуация связана с кредитами, источника погашения которых у людей в тяжелой жизненной ситуации нет. В то же время, страхование жизни – это сложные финансовые продукты, в которых клиенту непросто разобраться, и страховщикам их нужно делать более понятными и клиентоориентированным.

При этом законодательством о защите прав потребителей созданы все условия, располагающие к тому, чтобы «пойти посудиться» (пошлина не взыскивается, иск рассматривается по месту жительства заявителя и пр.). Представляется странным, что этим еще не пользуются все, кто считает себя реально и надуманно обманутым.

В более чем 90% проблемных случаев дела в судах рассматриваются с участием представителей. Данный институт очень раскручен. Я бы не стал говорить, что любое участие представителя – это мошенничество, гражданин имеет право на судебную защиту. Однако судебное разбирательство происходит не всегда честным способом. Используются недобросовестные практики (подделка документов, утаивание важных сведений и т.п.).

В личном страховании редко выкупаются требования к страховщикам (во всяком случае, пока, на данный момент). Весьма незначительно и количество уголовных дел. В общем, говорить о том, что в личном страховании очень развито страховое мошенничество, я бы не стал, однако в будущем оно возрастет, мы уже сталкиваемся с далеко не единичными случаями.

Страховое мошенничество по своей природе неоднородно, для себя я делю его на несколько категорий. Первая – это ситуационное (бытовое) мошенничество, в котором имеет место использование недобросовестных практик в конкретном деле, в моменте, любым способом выиграть деньги у страховщика (например, страховщику не предоставляют необходимые для принятия решения документы, а сразу идут в суд). Страховая компания здесь, в общем-то, ни в чем не виновата, но штрафы есть. Вторая – это организованное мошенничество, базирующееся на использовании разнородной судебной практики и пробелов в продуктах и/или процессах страховщика организованными группами, автоюристами. И третий – это намеренное мошенничество, заведомо недобросовестное поведение, зачастую, с предварительной подготовкой.

В работе страховой компании, есть определенные «зоны риска», требующие усиленного внимания. Часть из них связана с полисными условиями (прозрачность условий страхования, валютные оговорки, отложенное вступление в силу по отдельным рискам, офертная схема страхования, электронное страхование, отсроченная выплата). Другая часть – с внутренними процессами компании. Например, типизация процессов снижает внимание к деталям договора и выплатного дела, трудно отслеживать «мелочи», когда идет большой поток клиентов. Но несоблюдение сроков дорого обходится компании. Зачастую риски реализуются при взаимодействии с банками-партнерами, которые являются основными каналами взаимодействия с клиентами (в части соблюдения периода охлаждения, сбора документов по страховым случаям и пр.)

Кроме того, обязательно необходимо учитывать самые актуальные тенденции правоприменения в различных регионах. Это бесконечная борьба – как только мы отсекаем одну возможность для злоупотреблений, тут же появляются новые.

Что касается профилактики в деле борьбы со страховым мошенничеством, то здесь можно выделить несколько направлений. Как отмечалось выше, чем прозрачнее и понятнее полисные условия для клиента, тем меньше споров в будущем. Продукты должны обязательно учитывать особенности клиентского пути. Договоры страхования жизни – это долгие продукты, поэтому должны быть максимально понятными. Как и процессы в компании. Необходимо выстраивание понятных сквозных процессов, в которых будет как можно меньше «узких горлышек».

Важным является обязательное участие юристов в судебных процессах. Особенно, в делах, где есть неясности медицинского характера (возможно, с привлечением коллег-медиков), а также в делах, по видам страхования, где практика еще не устоялась (накопительное и инвестиционное страхование жизни).

И, конечно, многое в будущем будет зависеть от возможности использования страховыми компаниями различных государственных сервисов и работы с данными. Если у страховщиков будет доступ в базы ЗАГС, фондов ОМС, медицинским данным (как, например, в США) и др., это значительно сузит возможности для страхового мошенничества и облегчит выявление таких случаев, а также ускорит процесс принятия решения по заявленному событию и снизит затраты. В этой связи можно только приветствовать законопроекты, дающие для страховщиков дополнительные возможности в этой сфере (см. например, Законопроект № 434839-7 «О внесении изменений в статью 132 Федерального закона «Об актах гражданского состояния»).

В заключении хочу особо отметить, берегите информацию и кадры. Не последнюю роль в становлении такого явления как «автоюристы» сыграли бывшие и действующие сотрудники страховых компаний (сотрудники, занимающиеся урегулированием убытков, и юристы), а также, зачастую, не очень внимательное отношение к работе с информацией по клиентам и выплатным делам.


4 июля 2019 г.

Версия для печати 

  Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховое право, Страховое мошенничество, Страхование жизни, Страхование от несчастных случаев, Суды и расследования
В материале упоминаются:
Компании, организации: Персоны:

Оцените данный материал (1-плохо, ..., 10-отлично!).
Средняя оценка: 0.00 (голосовало: 0 чел.)
10   

Ваше мнение об этом материале:
— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):
Укажите код на картинке слева: