Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Google+ Facebook Вконтакте Twitter Telegram
    Этот деньПортал – ПомощьМИГ – КоммуникацииОбучениеПоискСамое новое (!) mig@insur-info.ru. Страхование сегодня Сделать «Страхование сегодня» стартовой страницей «Страхование сегодня». Добавить в избранное   
Самое новое
Идет обсуждение
Пресса
Страховые новости
Прямая речь
Интервью
Мнения
В гостях у компании
Анализ
Прогноз
Реплики
Репортажи
Рубрики
Эксперты
Голос рынка
Форум
Аналитика
Термины
За рубежом
История страхования
Посредники
Автострахование
Страхование жизни
Авиакосмическое
Агрострахование
Перестрахование
Подписка
Календарь
Этот день
Страховые реестры
Динамика рынка
Состояние лицензий
Знак качества
Страховые рейтинги
Фотографии
Компании
Визитки
Пресс-релизы




Каталог страховых сайтов
Яндекс цитирования

Прямая речь

  Полный список материалов

  Автострахование
Страхование кредитных машин по каско нерентабельно
Княгиничев Виталий Игоревич
Директор департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах»
страхование сегодняВ чем специфика страхования автокаско при продаже автомобиля в кредит? Правда ли, что в настоящий момент страхование кредитных машин в России нерентабельно, и страховые компании, им занимающиеся, сталкиваются с убыточностью свыше 100%?

Продажи иномарок в России за последний год выросли на более чем 70%. Российских автолюбителей, желающих приобрести новый иностранный автомобиль, не останавливает ничего – ни цены на бензин, ни пробки в Москве и других крупных городах. Парк стремительно обновляется, и объем проданных машин иностранного производства уже превысил объем продаж отечественных автомобилей. И мы уверены, что тенденция продолжится – парк российских автомобилей будет и дальше сокращаться, а средняя стоимость автомобиля – удорожаться. Все это позволяет страховщикам прогнозировать продолжение роста рынка страхования автокаско.

В значительной степени рост рынка автокаско связан с кредитными продажами автомобилей, которым сопутствует страхование. Для страховых компаний это отдельный, весьма специфический продукт с повышенным риском. Доля «кредитных» продаж в портфеле неуклонно растет, и у многих российских страховых компаний доля кредитных продаж составляет половину портфеля по автокаско. У нас в ОСАО «Ингосстрах» кредитные продажи в денежном выражении занимают порядка 30% портфеля автострахования. Мы немного искусственно сдерживаем здесь рост, поскольку этот сегмент наиболее убыточен.

На сегодня страхование кредитных машин по каско не является рентабельным, результат страховых операций по нему отрицательный. И возможности ценовой компенсации потерь тоже ограничены. Проблема здесь связана с тем, что автовладелец, решивший пересесть на иномарку, на саму машину деньги еще может найти (в том числе с привлечением заемных средств), а вот про оплату страхования в тот момент и не думает. В результате он все равно сталкивается с необходимостью страховаться, и зачастую принимает решение в последний момент на основе ценового фактора. Разумеется, это касается сегмента относительно массовых недорогих иномарок. А в дорогом сегменте люди заранее знают, что будут страховаться, и планируют покупку новой машины с учетом затрат на страхование. Часто такие клиенты имеют не только предшествующий опыт страхования по автокаско, но и опыт страхового случая, успешно урегулированного страховой компанией.

В чем, на мой взгляд, заключается причина повышенной убыточности по кредитному автострахованию? Статистика косвенно подтверждает, что люди, приобретающие автомобиль в кредит, склонны чаще заявлять к оплате мелкие убытки. Психология здесь такая: грубо говоря, человек не хотел страховаться, а его заставили уплатить страховой взнос. Покупая автомобиль в кредит, он не сам принял решение, что ему нужна страховая защита, не осознанно посчитал, что следует приобрести, а ему банк заявил, что это необходимо. В итоге человек заключает договор, платит деньги, а потом пытается эти деньги «отбить», обращаясь к страховщику с малейшей царапиной, которая только появляется на машине. Подчас, чтобы увидеть эти царапины, специалисту надо делать осмотр чуть ли не с лупой, причем предварительно вымыв машину. В отличие от обычного клиента, покупатель машины в кредит уже не подсчитывает, что ему надо потратить время на подачу заявления, что он будет несколько дней вынужден обходиться без машины и т.п. Он идет на все эти неудобства, чтобы только оправдать деньги, которые он потратил не по своей воле.

А вот люди, которые страхуются осознанно и понимают суть страхования, они знают, что есть история страхования, и от того, что он назаявляет в этом году, зависит то, какой страховой взнос он будет вынужден платить в следующем году. Грамотный страхователь об этом задумывается и не хочет платить дороже. А неграмотный страхователь, которого заставили купить полис, об этом не задумывается.

Поэтому в рамках нашей компании мы искусственно сдерживаем рост портфеля кредитных машин. Для этого, естественно, мы не стоим возле банка, сортируя клиентов, какой из них понимает, что такое страхование, а какой нет, и его страховать нельзя. Все происходит экономическими рычагами. До недавнего времени портфель кредитных машин неконтролируемо рос за счет того, что у нас были продукты целиком и полностью «банковские» - мы во всем шли навстречу банкам, которые требовали с нас, чтобы была единая цена страхования, независимо от того плохо или хорошо человек ездит и прочих параметров. А главное, чтобы срок страхования соответствовал сроку, на который выдан кредит, независимо от того три это года, пять, десять или двадцать пять, и цена на весь этот срок цена должна быть одна. Поэтому мы должны были заложить ее заранее, показать человеку, что на весь период кредита (а ведь есть и очень долгосрочные кредиты) у него будут такие-то затраты. Мы пошли навстречу банкам и предоставили такую возможность. Цена была чуть выше, чем по стандартному продукту, но она не зависела от страховой истории и характеристик водителя. Сегодня мы понемногу от этого отказываемся. Была тяжелая дискуссия с банками, но в итоге те банки, с кем мы работаем сейчас, согласились на наши условия, мы даем только годовые полисы, и при продлении на следующий год, учитываем предшествующий период. Если человек много раз обращался с мелкими убытками– разумеется, он должен заплатить дороже. Это решение было принято в прошлом году, но пока все равно остается убыточность по этой части выше 100 %, поскольку тянется старый хвост долгосрочных договоров.

Проблема могла бы решаться введением франшизы, но к сожалению, российский рынок такой инструмент, как франшиза, воспринимает крайне тяжело. Мы ведем на эту тему переговоры с банками, но пока положительного решения ни у одного банка нет, что достаточно нелогично – ведь риск банка заключается, в основном, в потере объекта залога (угон либо полная гибель). А мелкие убытки, царапины для банка большой роли не играют. И вот для тех клиентов банков, которые не осознанно идут на страхование, и хотелось бы ввести особый продукт с франшизой. Пока человек не разберется сам, его надо подталкивать к этому. Когда человек из своего кармана начнет платить за эти мелкие случаи, он подумает, а может, и не стоит их заявлять. Такую воспитательную работу надо проводить, а в ней может подействовать только экономический фактор.

Но и у обычных, не кредитных страхователей автокаско франшиза очень мало востребована, хотя мы всегда ее предлагаем, и есть существенные скидки. Люди, которые ее берут – это опять же те, кто хорошо знают, что это такое, например, по опыту использования служебной автомашины. Сегодня в России франшизу используют, в основном, большие автопарки – они понимают, что обращения по мелким убыткам не нужны, это лишний простой автотранспорта. А потом и их сотрудники начинают ее просить для личного автомобиля. И даже те 5-7 % людей, которые, по данным маркетинговых исследований, понимают, что такое франшиза и соглашаются на нее, на большие размеры франшизы (более 200 долл.) все равно не идут. А вот на Западе обсуждение договора страхования начинается как раз с варианта с франшизой. И только потом, если водитель безаварийный, ему ее могут снизить через несколько лет. Страхование без франшизы там и не воспринимается, полисы с франшизой составляют практически 100 % рынка - и не потому, что это как-то установлено законодательно, а просто так за 40 лет сложился рынок, страхование без франшизы просто отсутствует как класс, страховые компании и не предлагают его широко, а рациональный западный клиент его и не спрашивает. Вот и получается, что только у нас в России люди настолько «богаты» и готовы платить безумные деньги за страхование, лишь бы перенести на страховщика оплату мелких убытков, причем без всякой на то реальной экономической необходимости.


29 августа 2007 г.

Версия для печати 

  Смотрите другие материалы по этой тематике: Автострахование
В материале упоминаются:
Компании, организации: Персоны:

Оцените данный материал (1-плохо, ..., 10-отлично!).
Средняя оценка: 6.23 (голосовало: 44 чел.)
10   
Предыдущие отзывы:
30 августа 2007 г. 08:58 Василий Созинов
Страхование кредитных машин
Я не согласен с автором, что убыточность по КАСКО кредитных ТС более 100%. То, что продажи в банковских каналах на грани рентабельности это факт. И больше он связан с высокой комиссией выплачиваемой посредникам, в т.ч. банкам. Я также считаю, что использование франшизы (фр. franchise - льгота, привилегия) сыграло бы на пользу всем, и страхователям, и страховщикам, и банкам. К стати, на каком-то этапе развития страхования банки после разъяснения сущности и преимуществ франшизы соглашались на ее использование. Что произошло, откуда такое неприятие франшизы, непонятно. Но считаю, что конкуренция между банками расставит все на свои места и франшиза будет востребована.
30 августа 2007 г. 09:07 Андрей
О кредитных договорах страхования
Мне кажется, что нежелание страховать с франшизой машину, купленную в кредит, связано с тем, что в основном люди, покупающие машину в кредит тратят на выплаты по кредиту и страховку почти все свои свободные деньги - из-за стремления купить самую дорогую машину, которую только можно себе позволить. Поэтому у людей почти не остаётся денег на оплату мелких повреждений.
30 августа 2007 г. 09:46 Автор отзыва
Нерентабельно
Очень интересно, что понимает под нерентабельностью автор материала. Если полную экономическую нерентабельность данного направления, то совершенно непонятно зачем оно в принципе присутствует в предложениях страховщиков, в конце концов договор имущественного страхования не является публичным. Наверное все-таки определенная доля лукавства присутствует, ведь договор, который будет стабильно заключаться в течение срока кредита, является стабильным источником инвестиционных ресурсов...
Что меня больше смущает так этот все более частно встречающееся желание по максимуму расширить сферу применения системы бонус-малус... Возникает интересный вопрос - на основе чего были рассчитаны первоначальные тарифы, если история прохождения договора способна на них повлиять? Создается впечатление, что страховщики, также как и критикуемые в статье страхователи, пытаются добиться положительного финансового результата в рамках КАЖДОГО договора страхования.
30 августа 2007 г. 10:24 Андрей Веселков
На "Нерентабельно" - от 30.08.07 - 9:46
Да, вопрос о рентабельности хороший.
Тут есть несколько соображений.
1. Нерентабельно может означать "отоносительно нерентабельно" - по сравнению с другими видами. И действительно, убыточность (ну или коэфф. выплат, допустим - его проще посмотреть и посчитать - см. раздел "Динамика рынка") по большинству видов страхования составляет у страховщиков процентов 40 - 60. А по авто - гораздо больше. Это означает, очень грубо, что принимая риски под свой уставный капитал, компания может заработать или много (имущество), или мало (авто). Это и есть относительная нерентабельность с точки зрения макроэкономики страхования. Это как хранить деньги на депозите в Сбербанке - проценты вроде идут, а все равно - нерентабельно. ПИФы получше будут.
2. Речь может идти и об абсолютной нерентабельности. К ней может приводить, например, ожесточенная конкуренция за банковский сбытовой канал. Приходит в банк СК, например, которая собралась срочно продаваться и которой надо резко увеличить кэшфло. И говорит банкирам - давайте со мной тоже, я буду Вам комиссию 30% платить.
Остальные до этого, допустим, давали 10%. И что остальным делать? Они и так прикидывают - и этак, уходить-то из банка неохота, там же и ипотека, и BBB и всяко разно... Ну и говорят (повторю - это ГИПОТЕЗА) - ладно, мы тоже поднимаем - до 25%. А потом годик отработали, посчитали - а уже экономический результат равен нулю или минус чему-то. Ну и вот Вам пожалуйста - абсолютная нерентабельность.
И это только пара сюжетов. А жизнь же богаче гораздо!
8-)
30 августа 2007 г. 11:12 Анонимно
Рентабельность
Считаю, что автор статьи лукавит. Являсь сотрудником одной крупной компании, широко представленой на рынке страхования кредитных авто, могу заявить, что убытков по кредитным автомобилям действительно больше чем по договорам заключенным Страхователем добровольно. Но при НЕРЕНТАБЕЛНЫМ страхование кредитных авто НЕ ЯВЛЯЕТЯ. А страховку кредитным авто действительно навязывают, причем по гораздо завышенным тарифам (и виноват в этом сам СТРАХОВЩИК) и естественно у Страхователя возникает обида так как у него просто нет ВЫБОРА. Затаив обиду на Страховщика клиент всеми способами пытается "отбить" свои деньги обратно. Уважаемые Страховщики, повернитесь лицом к Страхователю, начтите его любить и самое главное - ДОРОЖИТЬ КАЖДЫМ.
30 августа 2007 г. 14:35 Тимур
Насчет рентабельности действительно можно поспорить.
А насчет франшизы давайте будем говорить до конца. В отечественном страховании применение франшизы самими страховыми компаниями очень недоразвито. То ли андеррайтеры до конца не понимают это понятие, то ли руководство не хочет. Есть же очень много разновидностей франшизы. Но почему-то в нашей стране используется только безусловная. Может уже пора вывести новые продукты на рунок.
30 августа 2007 г. 14:45 Андрей Веселков
А можно поподробнее?
Страховая энциклопедия (см. http://www.insur-info.ru/dictionary/search/?q=%F4%F0%E0%ED%F8%E8%E7%E0&btnFind=%C8%F1%EA%E0%F2%FC%21&q_far= ) знает только два вида франшизы - условную и безусловную. Я тоже не слышал пока об иных разновидностях - и обе страховщиками применятся, как я знаю.
Про что говорите Вы?
30 августа 2007 г. 18:42 страховик со стажем
виды франшиз
Андрей, а как на счет временной франшизы или агрегатной?
31 августа 2007 г. 10:39 Филип
Может быть для Москвы нерентабельно?
Анализируя страхование автокредитов в городах-миллионниках с уверенностью могу заявить - рентабельно и ЕЩЕ КАК рентабельно.
У меня простой вопрос к страховщикам - а чего тогда Вы в банках в очередь выстраиваетесь, депозиты прелагаете, сверхкомиссию выплачиваете? От того что НЕ рентабельно? НЕ ВЕРЮ! И с психологией заемщика не во всем согласен... М-ков конечно везде хватает, но банки СТАРАЮТСЯ их отсеять, поэтому ОТВЕТСТВЕННЫХ заемщиков, заинтересованных в сохранности имущества гораздо больше...
Что касается кокретного автора. Не знаю как в Москве. Но врегионах компания ведет себя крайне недоброжелательно к клиентам (осложняет процедуру оформления выплат), и персонал оставляет желать лучшего - квалификация низкая... На прямой вопрос на глазах роются в правилах страхования в надежде найти аргумент в свою пользу.
31 августа 2007 г. 12:51 Андрей Веселков
На "виды франшизы"
Честно говоря - никак. Ничего про такие пока не знаю - расскажИте, буду признателен. Заранее спасибо.
31 августа 2007 г. 13:04 Андрей Веселков
Филипу
Филип, я не очень понимаю Вашу позицию.
Если Вы страховщик (а только тогда Вы можете точно знать - рентабельно в Вашем регионе страхование каско кредитных авто или нет) - то откуда Вы так хорошо знаете, как работает Ингос с клиентами - да еще не "в регионе", а "в регионах".
Если Вы страхователь, и сталкивались с Ингосом ну в самых разных регионах - то откуда Вы добыли экономическую статистику для данного узкого сегмента - и зачем Вы ее анализировали?
Если Вы эксперт-аналитик, то должны бы понимать, что такое внимательное отношение персонала к букве правил страхования не является показателем низкой квалификации. Низкая квалификация - это когда бухают в колокол не заглянув в святцы - т.е. дают ответы, противоречащие правилам.
Короче, намекните на природу своего такого пристального интерса к данной теме и на источники информации, которую Вы анализировали для городов-милионников.
А про природу отношений банков и СК я уже писал - там же все динамически меняется. Может (МОЖЕТ!) быть на определенном интервале было хорошо, потом стало плохо, но не все это пока поняли.
А может и сейчас все хорошо - я, в отличие от Вас и от г-на Княгиничева достоврной исходной информацией не располагаю.
Но если он заявляет что Ингос сознательно притормаживает такие продажи - не могу ему не верить.
31 августа 2007 г. 14:46 Евгений Парфенов
нерентабельность
1. Лезут в автострахование не столько и не только за рентабельностью (прибылью), а в основном за "кэш фло" и потому, что это проще, чем страховать, например, заводы. Во всех страховых компаниях (которые мне известны) продажи мотивированы только на доход, и рентабельность их не волнует, а грамотный и действенный андеррайтинг — тоже редкость.
2. Проблемы не только в "психологии", но и в дилерах (кредитные машины, в основном, новые), которые взвинчивают цены, так как ремонтные мощности не успевают за продажами.
3. "Рыночные" тарифы на автострахование вообще вряд ли соответствуют убыточности, и демпинг СК - двухлетних финансовых пирамид или СК-кэптивов ставят под сомнение саму возможность эффективно работать на этом рынке, независимо от того, агентский портфель, банковский или дилерский
4. Нельзя забывать, что между убыточностью и рентабельность еще и расходы на ведение дел, а ведь теперь каждый хочет аваркома, колл-центр, личного менеджера, приличный офис без очередей и так далее.
31 августа 2007 г. 17:51 Виталий
В автостраховании 3 года. Не знаю как в Москве, но в нашем городе-полмилионнике банковское автострахование рентабельно.
31 августа 2007 г. 19:47 Андрей Веселков
Для Виталия
Я снова повторю - у меня нет данных ни по миллионникам, ни, тем более, по полумилионникам...
Но вот что я знаю точно - это то, что у разных компаний понимание рентабельности и нерентабельности очень отличаются.
Т.е. собрав за год 10 рублей и выплатив в возмещения 5 рублей одна компания скажет, что бизнес рентабельный, а другая, получше подумав и посчитав - что нет.
Поэтому поострожнее с категоричными заявлениями. Три года - не срок, даже и для автопортфеля.
2 сентября 2007 г. 13:20 Павел
туда-сюда
Могу только согласится в одном, что если продажи по страхованию кредитных машин и рентабельны, то она (рентабильность) достигает всего нескольких процентов в целом по портфелю, уровень выплат находится на уровне 70-80% в среднем, а по машинам стоимостью до 15тыс. у.е. и зашкаливает за 100%, про отечественные вообще промолчу. Выручает премиум сегмент, угонов за 7 лет работы с кредитными машинами не припоиню - обязательное требование сигнализация. Но в целом страховщики лезут в банк - пример ВСК заразителен и никто не отдаст даже убыточный сигмент, потому что за ним могут "уйти" и другие, по которым рентабильность доходит и до 30-40%. По этому грамотный страховщик не будет зацикливаться на убыточности АВТОКАСКО, а просто отобьет свои деньги другими видами. Опять же все забываем о доходах с инвестиций резервов, во всем мире комбинированный уровень убыточности стремится к 100 % и ничо никто не разорился, прекрасно живут на этот процент с резервов. Вывод - представитель ИНГОССТРАХА лукавит, а статья эта не более как пробный шар адрессованный сообществу Страховщиков с целью выработки единой позиции, так как наглеют уже все: Клиенты, Банки, Брокеры, Автосалоны, СТО, а Страховщики вынуждены прогибаться под любые даже порой абсурдные требования всех вышеперечисленных товарищей, из-за все более усиливающейся конкуренции. Для этого и нужны скоординированные действия Страховщика, пока же их не наблюдаются, все пытаются оттяпать побольше быстрорастущего рынка, да сегодня показываем замечательные цифры роста и прибыльности, завтра же эти цифры сыграют с нами злую шутка. Примеры на слуху - Авест, ЗСТСК и еще много кого.
3 сентября 2007 г. 10:21 sergey_lawyer
Тимур,
"... вы за большевиков али за коммунистов?" )))
по вопросу о франшизе - причем здесь андеррайтеры, и причем уж руководство??? Ни те, ни другие к реализации страхования с франшизами (или без) не имеют НИ МАЛЕЙШЕГО ОТНОШЕНИЯ.
Проблема - в "продавцах", именно они не допонимают ее значение и в угоду тупым "сборам" сами предлагают страхователю такие франшизы (низкие) или вовсе без них.

страховик со стажем,
по форме (применения) франшиз может быть и несколько, а вот ВИДОВ франшиз действительно два - условная и безусловная, боюсь Андрей Веселков прав )))


Евгений Парфенов,
совершенно справедливо,
поддерживаю ))).
Всего наилучшего.
3 сентября 2007 г. 12:47 Виталий
Я продавец в крупной СК, у самого машинка по КАСКЕ, не кредитная, и прошу заметить сам себе выбрал страховку БЕЗ ФРАНШИЗЫ. А знаете по почему? потомучто даже самый мелкий убыток больше скидки заприменение самой большой франшизы. И уж поверьте я знаю и понимаю что такое франшиза, и использую ее в крупных договорах с ЮЛ.такчто про франшизу лучше ненадо, скидки далеко не соответствуют.
6 сентября 2007 г. 01:17 Автор отзыва
Славно посмеялся!
Сначало ОСАГо убыточно :)
Потом уже и КАСКО :)
Осталось только ДМС,для полного фарша!
Ждем очередной статьи про убыточность страхования,я скоро заплачу...на чем же страховщики мега прибыль гребут?
24 сентября 2007 г. 11:53 Автор отзыва
Как сотрудник финансовой службы одной крупной страховой компании, я вижу РЕАЛЬНЫЕ цифры финансовой отчетности. А те, кто ее никогда не видел, то прошу не рассуждать о рентабельности бизнеса "на глазок".
Автострахование нерентабельно или приближается к тому из-за того, что выплаты составляют 70-80% от премий, а еще надо отчислять комиссию посредникам (тем же банкам) - минимум 20%.
Конечно, в разных компаниях по разному, но гонятся в основном за клиентом в надежде привлечь его по другим видам страхования, да и вообще чтобы быть "на виду". Крупным компаниям легче, они за счет других видов убыток покрывают, а вот мелкие стараются как могут, то с выплатой оттягивают, то придумывают причины отказа...

А вот завод застраховать намного выгодней, только кто даст его застраховать, крупные клиенты между "своими" уже поделены...
31 октября 2007 г. 20:56 Тимофей
Осознанная необходимость
Один деятель компании РЕСО (зам президента) уверен в том, что страхование "не покупают, страхование продают". Это он так асковских агентов подбадриваает. А я думал всегда, что страховние это "осознанная необходимость", а не навязанная словоохотливым агентом "услуга". Страхование люди должны осознанно покупать, т.е. сознательно заключать договор страхования. Именно этому я нахожу подтверждение в обсуждаемой статье. А по другому и рентабельности, оказывается, не будет.
4 ноября 2007 г. 01:43 Андрей
Страхование не покупают, страхование продают
Этот деятель из РЕСО прав. То, что страхование не покупают (за редким исключением), а продают - общеизвестная истина. Человек вообще склонен недооценивать вероятность и возможность наступления плохих событий (=страховых случаев). Как он осознает необходимость страхвания - объективно существующую?
Поэтому нужен агент, которому не лень "ездить по ушам". Это к навязыванию отношения никакого не имеет.

Ваше мнение об этом материале:
— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):
Укажите код на картинке слева:
Реклама