Прямая речь

Линия защиты Постникова Ирина Юрьевна Генеральный директор ОАО «Транссиб Ре», член совета директоров, директор филиала «Европейское бюро» ОАО «Транссиб Ре» в Москве, кандидат экономических наук

Международный перестраховочный рынок переживает не лучшие времена. В связи с этим зарубежные перестраховщики повысили свои требования к размеру рисков, оставляемых их российскими клиентами на собственном удержании. Это не лучшим образом сказалось на отечественном перестраховании. Как следует вести себя в таких условиях российским компаниям?

О том, что у российских перестраховщиков есть причины для волнения, свидетельствует то, что в 2002 г. впервые за все историю существования отечественного перестраховочного рынка темпы роста на нем оказались ниже, чем на рынке прямого страхования. Если до того сбор перестраховочной премии на внутреннем рынке с каждым годом рос в разы, то прирост за 2002 г. составил всего 8%. И это не удивительно, поскольку мы - неотъемлемая часть международного перестраховочного рынка, который находится в кризисе уже несколько лет.

Четыре года назад на зарубежном рынке можно было приобрести защиту с приоритетом в 50-100 тыс. долл. - что для крупного отечественного страховщика не проблема. Сейчас минимальные требования к приоритету составляют уже от 500 тыс. долл. по всем классам бизнеса, кроме автострахования (здесь приоритет начинается с 30-35 тыс. долл., то есть все отечественные машины и дешевые иномарки из этого портфеля выпадают).

Желая дешево получить значительную емкость при перестраховании, отечественные страховщики предпочитают приобретать эксцедентное покрытие. Однако при этом они вынуждены соглашаться на высокие приоритеты, превосходящие их финансовые возможности, а затем защищать приоритеты на рынках Восточной Европы. Как следствие, мы наблюдаем рост убыточности на российском перестраховочном рынке - ведь вероятность наступления страхового события, задевающего приоритет, значительно выше, чем страхового события, выходящего за его пределы.

Как выйти из положения?

На наш взгляд, во-первых, страховым компаниям стоит еще раз оценить потребность в перестраховочной емкости. Возможно, что вполне достаточно приобрести облигаторную емкость на 2-3 млн, а не 5-10 млн долл. В результате приоритет, скорее всего, окажется ниже, а единичные крупные риски можно разместить факультативно.

Во-вторых, стоит подумать о возможности пропорциональной защиты портфеля. Безусловно, это перестрахование дороже, однако возможность покрытия всех происходящих убытков, а не одного-двух, того стоит. Наша компания решила для себя вопрос защиты имущественного портфеля и портфеля строительно-монтажных рисков так: 5 млн долл. защищены непропорционально, а еще 5 млн долл. сверх них - пропорционально.

Если же все-таки хочется получить много и дешево, то страховщик, желающий защитить приоритет в России, должен предлагать долю премии, позволяющую перестраховщику возместить возможные убытки в течение реального периода времени, не выходящего за пределы десятилетия. В противном случае стремление сэкономить на перестраховании приводит лишь к тому, что переговоры с перестраховщиком оказываются долгими и безрезультатными.

Нас также беспокоит возросшее число споров между страховщиками и перестраховщиками по взаимным расчетам. Обращаясь за защитой на внутренний рынок, страховые компании временами создают проблемы, которые на Западе не могли бы возникнуть. Споры, например, возникают, когда договор заключают на базе года убытков, а премию по нему исчисляют на календарной базе. В результате перестраховщик не получает премию по выданным в прошлом году полисам - в то время как должен возместить убытки по ним. Международная практика расчетов предусматривает в таком случае фактически двухгодичную премию за покрытие одного года убытков, а отечественные страховщики предлагают премию лишь за год. Другой пример: страховая компания производит со своими перестраховщиками окончательный перерасчет премий по завершенному облигаторному договору. При этом для расчета суммы восстановлений она применяет базу минимальной депозитной премии - в то время, как эта база используется лишь при промежуточных расчетах, когда окончательный размер премии еще неизвестен.

Подобный подход удивителен и обиден, поскольку в отношении зарубежного перестраховщика он неприменим. Равнопрофессиональное отношение к перестраховщику независимо от его юрисдикции позволит вывести наш рынок на качественно иной уровень. Усиление финансовой мощи отечественных страховщиков решит, в том числе, и вопросы финансово неподъемных приоритетов.