Прямая речь

Направления развития страхования – региональный аспект Славинский Игорь Анатольевич Руководитель департамента по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края до 20.06.2018 г., председатель совета Ассоциации страховых организаций Краснодарского края

Какие причины побудили администрацию Краснодарского края разработать и внедрить в регионе программу страхования жилья граждан? Каковы намерения администрации в отношении развития других видов страхования?

Преодоление последствий стихийных бедствий на территории Российской Федерации ежегодно показывает, что значительные средства бюджетов разного уровня (федерального, краевого, муниципального) выделяются на предоставление государственных компенсаций пострадавшим гражданам и хозяйствующим субъектам на восстановление утраченного имущества.

События в Крымске, Туапсе, Геленджике и Новороссийске в 2012 году показали, что основная доля средств, выделяемых государством для ликвидаций последствий, уходит на компенсации, связанные с полной или частичной утерей жилья и имущества граждан. Только из краевого бюджета в счет возмещения ущерба пострадавшим были выделены миллиарды бюджетных средств. Не стоит забывать и Дальний восток, который летом 2013 года подвергся катастрофическому наводнению вызванным интенсивными затяжными осадками.

С целью сокращения бюджетных затрат на восстановление поврежденного жилья в Краснодарском крае в октябре 2013 была утверждена программа по добровольному страхованию жилых помещений граждан. В бюджете региона до 2018 года предусмотрено 53 млн. рублей на реализацию ее целей и задач.

Кратко расскажу суть программы. Жителям края будет предложено застраховать свои дома/квартиры по двум вариантам – на 500 тыс. руб. или на 1 млн.руб. При наступлении страхового случая страховой компанией совместно с «Фондом развития жилищного страхования Краснодарского края» производится оценка и расчет размера поврежденного имущества. После согласования размера ущерба страховая организация осуществляет выплату в размере 70% страхового возмещения в пределах установленной ответственности, оставшиеся 30% выплачивается «Фондом развития жилищного страхования Краснодарского края» за счет бюджетных средств.

Конечно, за период разработки программы по добровольному страхованию жилья пришлось столкнуться и с определенными проблемами. Поэтому департаментом по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края подготовлено письмо  руководителю Всероссийского союза страховщиков,  в Министерство финансов РФ с перечнем предложений, направленных на развитие системы добровольного страхования жилья. Эти предложения касаются участия государства на первых этапах реализации подобных программ в восстановлении имущественных потерь граждан, добровольно застраховавших свое жилье;  наделения субъектов РФ полномочиями по реализации механизма добровольного страхования жилья граждан; внесения в  нормативную базу дополнений, касающихся стимулирования участия граждан в добровольном страховании жилья.

Столкнулись также с проблемами другого характера - с незаинтересованностью руководителей филиалов страховых организаций в разработке единой программы страхования жилых помещений граждан. Сейчас страховщиков волнует ОСАГО, а не развитие добровольных видов страхования. Не хотелось бы в страховании жилья еще раз нарваться на проблему недоверия граждан к системе страхования, как сейчас получилось в ОСАГО. Недоверие к страховщикам возникает вполне обоснованно.  Страховые компании создают искусственный дефицит бланков ОСАГО, отказывают клиентам в их законном праве заключить обязательный договор страхования автогражданской ответственности, навязывают дополнительные услуги к обязательной страховке, заведомо занижают страховые выплаты, а в ряде случаев и полностью отказывают в выплате страхового возмещения.

Мы видим, что восстановить сложившуюся ситуацию сможет, прежде всего, внедрение досудебного порядка урегулирования споров между страхователем и страховщиком, а также принятие  единой методики оценки страхового ущерба по ОСАГО.

Наш регион – курортный, у нас достаточно развит соответствующий вид деятельности, связанный с организацией летнего отдыха. Сейчас много говорится о страховании детей на время отдыха, недавно на эту тему высказался руководитель Правительства.

15 апреля 2014 года было принято Распоряжение губернатора  №120  «Об организации отдыха, оздоровления и занятости детей в Краснодарском крае», на основании которого необходимо обеспечить страхованием от несчастного случая и болезней детей на период их пребывания в организациях отдыха и оздоровления. Данная обязанность возлагается на организацию,  принимающую детей на отдых или оздоровление. Сегодняшняя ситуация показывает, что страховые компании, зачастую, стараются застраховать детей на минимальные страховые суммы, не объясняя клиентам все минусы такого страхования. В итоге клиент, рассчитывая на существенную выплату, при наступлении страхового случая получает копейки. Из-за такого подхода подрывается доверие населения и к страховой компании и к институту страхования в целом. Мы видим выход  в разработке единой программы по страхованию детей. Пусть стоимость страховки будет не копеечная, но зато ребенок обретет реальную страховую защиту, а выплаты смогут покрыть необходимые расходы на лечение и восстановление.

Важный вопрос - страхование долевого строительства и строймонтажных рисков. Краснодарский край сейчас на втором месте в России по вводу жилья – более 4 миллионов квадратных метров вводится за год на 5 миллионов жителей. Почему бы все это не страховать? Денег нет? Конечно, мы понимаем, что такое участие в долевом строительстве, какова его специфика. Ведь каждый страховой случай потребует выплат в объеме сотен миллионов, а то и миллиардов рублей. Бизнес застройщиков представляется страховщикам непрозрачным, отсутствие статистики по выплатам препятствует расчету рисков и установлению тарифов.

Но в нашем-то в регионе по этому виду страхования можно работать – риска практически нет, у нас очень надежные застройщики, это хороший рынок. Можно сказать о реальной поддержке интересов участников строительства (дольщиков) со стороны закона и возможном прекращении обмана дольщиков со стороны недобросовестных или экономически слабых застройщиков.

Вместе с тем, нельзя не отметить, что благие намерения, скорее всего, будут осуществляться за счет этих же дольщиков, что, по мнению страховщиков, приведет к увеличению стоимости одного квадратного метра жилья на 1 - 4 %.

Наш край аграрный и страхование сельхозтоваропроизводителей стоит не на последнем месте. Сельскохозяйственный бизнес подвержен различным видам рисков, и, безусловно, должен быть защищен.  И охват площадей с самого первого времени после выхода Закона о субсидировании сельхозтоваропроизводителей был достаточно высоким, край занимает первое место в России по показателям освоения бюджетных средств, выделяемых на агрострахование. Однако  в этом виде страхования есть свои трудности.

Фактором, сдерживающим готовность сельхозтоваропроизводителей заключать договоры страхования, были и стоят 30% ограничения наступления ответственности страховщика по договору страхования урожая и 40% ограничения по договору страхования посадок. Серьезная проблема, препятствующая развитию агрострахования, – использование «схем», причем самых разных, в этом виде. В итоге – присвоение бюджетных денег, как правило, небольшими и малоизвестными страховыми компаниями. Предупредить такое мошенничество можно за счет пересмотра самого Закона, а также сопутствующих нормативных актов.

Сегодняшняя ситуация на страховом рынке в регионе требует внедрения добровольных видов страхования, разработки новых доступных для населения программ страхования и популяризации страхования.

Хочу отметить, что наша главная задача найти конструктивные действенные механизмы, позволяющие обеспечить гражданам финансовую устойчивость в любых непредвиденных ситуациях. Страховщикам необходимо определиться с приоритетами и начинать качественно работать, предлагать доступные услуги, а затем также добросовестно сопровождать договоры страхования.  Мы со своей стороны готовы взаимодействовать со страховыми компаниями по всем направлениям.