Что спровоцировало кризис на рынке автострахования и как трансформация системы ОСАГО в рамках нового закона может повлиять на рынок автокаско? Позволят ли такие новации как безальтернативное ПВУ и расширение применения европротокола разрешить кризис автострахования и повысить удовлетворенность клиентов?
На мой взгляд, кризис в российском автостраховании вызвало то, что до последнего времени в страховых компаниях многие менеджеры по продажам видели только два пути повышения результативности своей работы: понижение тарифов и повышение комиссионных на продукты с активным спросом. Автострахование как раз таким продуктом и было, и остается по сей день. До 2013 года такая модель развития была жизнеспособной на рынке. В треугольнике «Страховая компания – Агент – Страхователь» недостаток премии или чрезмерно высокие комиссионные часто компенсировались за счет не очень справедливых сокращений выплат. При этом обращение клиента в суд было чревато только выплатой оставшейся части возмещения без существенных штрафов.
Известное решение Верховного суда и появление отрасли «автоюристов» мгновенно лишили такую модель развития состояния равновесия. Маятник судебной практики качнулся в диаметрально противоположную сторону. Все, что потом происходило, назвали кризисом в автостраховании. К сожалению, слишком простые способы решения вопросов привели в итоге к плачевным результатам.
Несмотря на то, что многие связывают тему кризиса в автостраховании с ОСАГО, ситуация с каско намного серьезнее. Так, согласно цифрам первого квартала 2014 года, по рынку уровень выплат по ОСАГО составил 65%, а по каско – 83%.
Прямое возмещение убытков, повышение лимитов по Европротоколу, а также требование по использованию правил Европротокола не только по ОСАГО, но и по каско, безусловно, является клиентоориентированным решением. Эти инструменты делают продукт более удобным для клиента, но они не решат существующие в автостраховании проблемы.
Такой инструмент оптимизации убыточности, как необоснованное сокращение выплаты клиенту, больше не работает, и его применение, скорее, чревато отрицательными последствиями. И как только рынок это осознает и начнет использовать иные, давно известные, инструменты – базу страховых историй, систему бонус-малус, франшизу – ситуация станет меняться к лучшему.
Для сравнения, в Европе, при урегулировании убытка по автострахованию не требуется предоставлять большое количество различных справок. Более того, если в ДТП нет пострадавших, полиция может отказаться ехать на место страхового случая. И мы, работая на рынке «Зеленой карты», знаем об этом не понаслышке. Для российских автомобилистов это, конечно, нонсенс. Но для Запада это нормально, поскольку все понимают, что за каждый лишний убыток, оплаченный страховой компанией, человек потом долго будет платить страховые взносы с повышающим коэффициентом по системе бонус-малус во всех страховых компаниях. Поэтому они страхуются с франшизой и заявляют только крупные убытки.
В России же долгое время это было не так. Отсутствие базы страховых историй, да и слабый интерес страховщиков к убыточности клиентов в прошлом, надежда, что, может быть, в этом страховом году ничего существенного не произойдет, самостоятельная ценность объема подписанной премии, и, наконец, волюнтаристическое сокращение выплат сделали то, что сделали.
Например, в ERGO мы используем тарифы, рассчитанные актуарным способом, и жестко следуем когда-то принятому для себя правилу: для людей, которым было урегулировано определенное число убытков в год, применяется определенное повышение тарифов и/или обязательная франшиза по каско. Причем, это не значит, что они мошенники или плохо водят машину. Просто у этих людей на этой территории по каким-то причинам сложился такой стиль владения своим имуществом – транспортным средством, и по статистике они имеют повышенную степень риска. И если какая-то другая страховая компания застрахует такого клиента по более дешевому тарифу, это будет означать, что она примет одно неправильное решение и накажет себя на сумму разницы в премии. Но если таких застрахованных будет тысяча, то это уже стратегическая ошибка.
Поэтому сейчас самое время начать создавать базу страховых историй. И пусть каждый страховщик самостоятельно примет решение относительно способов использования этой информации – как он будет повышать тариф для клиентов с большим количеством убытков в прошлом, или, наоборот, какую скидку он будет предоставлять клиентам, которые не заявляли страховых случаев. Тот, кто не захочет пользоваться этой системой, в первую очередь пострадает сам. А с учетом того, что силами и регулятора, и автоюристов, уклоняться от оплаты убытков недобросовестным страховщикам становится все сложнее, таких компаний на рынке просто не останется.
Может быть, кризис в автостраховании и создаст необходимые условия для того, чтобы страховщики перестали оценивать бизнес только по объему премии, и стали заинтересованы в том, чтобы такие инструменты, наконец, были созданы. В этом смысле я, скорее, оптимист.
Компании, организации:
