Обоснование тарифа по риску нанесения телесных повреждений.

	Для оценки тарифа использовались статистические данные, полученные из разных источников. Предложено два различных обоснования тарифа, базирующихся на информации из разных источников.

Обоснование 1.
Величину тарифа по жизни и здоровью оценим исходя из статистических данных, приведенных в Госдокладе "О состоянии безопасности дорожного движения в РФ". 2001 г. Полный текст: http://www.mintrans.ru/pressa/DAT_Bezopasnost_DD.htm. Из текста следует, что потери в
 2000 г. только от гибели и ранения людей в результате ДТП составили 117,8 млрд.руб. По данным ГИБДД в 2000 г. техосмотром было охвачено 26,6 млн. единиц транспорта. Таким образом, если бы не было лимита в 160 тыс. руб. на возмещения вреда жизни и здоровью, то средняя выплата на охваченную техосмотром единицу транспорта составила бы 117,8 млд.руб./26,6 млн.= 4 429 тыс.руб. или 160 долларов США (средний курс доллара в 2000 г. 27,6 руб.).
Средняя потеря от гибели и ранения людей на одно ДТП составила в 2000 г.: 117,8 млд.руб/157 594 = 747 тыс.руб., что в 4,67 раза больше установленного лимита в 160 тыс. руб. При учете лимита в 160 тыс. руб. средняя выплата на охваченную техосмотром единицу транспорта составит 34 доллара США. С учетом 20% нагрузки брутто-тариф по 2000 г. должен составить 43 доллара США.
Далее необходимо учесть следующие данные ГИБДД за 2001 г. и 9 месяцев 2002 г.:
•	средний рост охваченных техосмотром единиц транспорта составляет менее 1% в год,
•	абсолютный прирост числа раненых и погибших в 2001 г. по сравнению с 2000 г. составил 5%,
•	абсолютный прирост числа раненых (погибших) за 9 месяцев 2002 г. по сравнению с 9 месяцами 2002 г. составил 15% (9%).
Итак, тариф по жизни и здоровью имеет тенденцию к росту и по 2002 г. составляет 51 доллар США. Предполагая, что средняя выплата составит 59% от лимита ответственности по жизни и здоровью (т.е. в 5,3 раза меньше по сравнению со средней потерей от гибели и ранения людей в результате ДТП, которые были представлены в Госдокладе), получим тариф в 30 долларов США.

Обоснование 2
Обоснование тарифа по риску нанесения 3-м лицам в результате ДТП телесных повреждений, приводящих к гибели или наступлению инвалидности.

Оценка стоимости риска нанесения 3-м лицам в результате ДТП телесных повреждений, приводящих к гибели или наступлению инвалидности, основывается на следующих предположениях:
1.	В случае гибели или наступления инвалидности среднее страховое возмещение составит 160 тыс. руб. Средняя выплата равна страховой сумме по риску нанесения телесных повреждений по каждому пострадавшему.
2.	Вероятность наступления страхового случая не зависит от количества автомобилей на душу населения.
3.	Не будет опустошительных событий, когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев, и последствия которого (страховые случаи) существенно влияют на количество погибших и оставшихся инвалидами, приходящееся на каждое транспортное средство, находящееся в эксплуатации.
4.	Все автомобили будут застрахованы.
5.	Каждым страховщиком будет принято на страхование большое количество автомобилей; при расчете рисковая надбавка не учитывается.

Для расчета тарифа использовалась статистика ООН (Европейской федерации жертв ДТП European Federation of Road Traffic Victims), ГАИ, ВСС и прочих указанных в тексте обоснования источников информации.

В соответствии с предположениями (4) и (5) нетто-премия рассчитывается по формуле:
,
Брутто премия рассчитывается по формуле:
,
где pr - доля пострадавших по вине водителя в общем количестве пострадавших в результате ДТП.
 - общее количество транспортных средств, находившихся в эксплуатации в 1999г.
- количество человек, погибших в результате ДТП в 1999г.
- количество человек, оставшихся инвалидами в результате ДТП в 1999г.
- среднее возмещение – 160000 руб.
- нагрузка. Согласно Закону нагрузка составляет 20%.

Доля пострадавших по вине водителя.
В соответствии со статистикой ГАИ за январь-октябрь 2002, доля пострадавших или ДТП, связанных с нарушением ПДД водителем, составляет 78%-83% в зависимости от типа ДТП (смерть, любые телесные повреждения, все ДТП). 
Статистические данные по общему количеству ДТП расположены по следующей ссылке: http://www.gibdd.ru/index2.php?id=32.. 
Статья прилагается:

Статистические данные по количеству ДТП, виновником которых является водитель, расположены по следующей ссылке: http://www.gibdd.ru/index2.php?id=33. Статья прилагается

Нижняя граница
В соответствии со спецификой регистрации ДТП и с учетом альтернативной статистики, примем значение pr за 0,7.
Верхняя граница
В соответствии со статистикой ГАИ примем pr за 0.83
Среднее значение
Примем pr за 0.8.

Количество людей, погибших и ставших инвалидами в результате ДТП.
Согласно справке, подготовленной к первому чтению проекта Закона, опубликованной на сайте ВСС, в России в 1999г. в результате ДТП погибло 38 тыс. человек. Статья прилагается:

По данным ООН, в среднем по планете в результате дорожных аварий в 2 - 2.86 раза больше людей остаются инвалидами (permanently disabled) чем погибают. Эти данные размещены в статье по следующей ссылке: 
http://www.unhchr.ch/Huridocda/Huridoca.nsf/TestFrame/1e2ed14617525504c1256b7200510ec7?Opendocument. 
Статья прилагается:

Нижняя граница.
Примем соотношение 1:2 в качестве соотношения количества людей, погибших в результате ДТП, к количеству людей, ставших инвалидами в результате ДТП.

Верхняя граница.
Примем соотношение 1:2.86 в качестве соотношения количества людей, погибших в результате ДТП, к количеству людей, ставших инвалидами в результате ДТП.

Среднее значение.
Примем соотношение 1:2.4 в качестве соотношения количества людей, погибших в результате ДТП, к количеству людей, ставших инвалидами в результате ДТП.

Количество транспортных средств, находившихся в эксплуатации в 1999г.

Нижняя граница.
В разных источниках по-разному оценивается количество автомобилей в стране. По совокупности материалов количество транспортных средств, находившихся в эксплуатации в 1999г., было оценено в 17 млн.

Эта цифра не противоречат официальной статистике ГАИ по количеству зарегистрированных транспортных средств. По данным ГАИ в 2001г. было зарегистрировано 33.3 млн. автомобилей, мототранспортных средств, прицепов, полуприцепов и т.п. Эти данные размещены по следующей ссылке: http://www.gibdd.ru/index2.php?id=27
Статья прилагается:

	По данным журнала “Эксперт” №4(14), апрель 2000г., доля легковых автомобилей, возраст которых превышает 10 лет, составляет 47.4%. При предположении о том, что транспортные средства старше 10 лет не используются и, что доля нелегковых транспортных средств старше 10 лет также составляет 47.4%, количество транспортных средств, находившихся в эксплуатации в 2001г., составит 17.5 млн. За последние время автопарк страны существенно вырос. Оценка количества транспортных средств, находившихся в эксплуатации в 1999г., в размере 17 млн., т.о., не представляется существенно заниженной.

Верхняя граница.
Рассчитывается по следующей формуле:

K - Количество транспортных средств, представленное к техническому осмотру в 2000г.
t - Коэффициент охвата техническим осмотром (удельный вес количества представленных на осмотр транспортных средств от общего их количества).
d - Доля транспортных средств, признанных исправными.
r – годовой темп прироста за 1999г. количества транспортных средств, находившихся в эксплуатации.

K = 26.6 млн.
d = 0.85
Данные размещены по следующей ссылке: http://www.gibdd.ru/index2.php?id=27. Статья прилагается:

Оценка t производилась на основе следующих данных:
Тип транспортных средств	Количество зарегистрированных транспортных средств 1998г.	
Легковые	18,819,558   	
Грузовые	4,260,021   	
Автобусы	627,475   	
Мототранспорт	7,734,851   	
Всего	31,441,905   	
Данные предоставлены МВД РФ, ГУ ГИБДД 11.02.00 по запросу депутата Государственной Думы-Федерального Собрания Российской Федерации.
Тип транспортных средств	Доля транспортных средств, охваченных техосмотром 2000г.		Данные размещены по следующей ссылке: http://www.gibdd.ru/index2.php?id=27. Статья приложена.
	
Легковые	79.6%			
Грузовые	87.2%			
Автобусы	89.0%			
Мототранспорт	72.3%			

Доля t рассчитана как доля транспортных средств, представленных для техосмотра, взвешенная по количеству транспортных средств.
t = 0.80.

a)	r = 6%. 
Использование такого значения для r возможно приводит к завышению оценки количества транспортных средств, эксплуатировавшихся в 1999г., в соответствии с публикуемыми статистическими данными. Завышение количества транспортных средств приводит к занижению страхового тарифа.
b)	r = 0.6% 
0,6% - это темп прироста количества автомобилей, представленных для техосмотра в 1999г., по данным ГАИ. Темп прироста количества эксплуатирующихся транспортных средств в размере 0,6% в год (чуть больше полпроцента) заведомо неадекватен, в соответствии с публикуемыми статистическими данными. Использование подобного значения r приводит к заведомому завышению оценки количества транспортных средств, эксплуатировавшихся в 1999г.
Данные размещены по следующей ссылке: http://www.gibdd.ru/index2.php?id=27. Статья прилагается:  

a)	

Заведомо неадекватный расчет. Приводится для информации:
b)	

Среднее значение.

Основывается на альтернативных ГАИ источниках статистической информации. В частности данные некоторые оценки предложены в статье по следующей ссылке: 
http://www.demoscope.ru/weekly/002/tema01.html. 
Статья прилагается:

Оценка страховой премии.

Нижняя граница данных

Верхняя граница данных
a)

b) Заведомо неадекватный расчет. Приводится для информации.

	Расхождение результатов (а) и (b) менее 1,5 USD.

Среднее значение данных

Предлагаем установить значение тарифа по риску нанесения телесных повреждений, приводящих к гибели или наступлению инвалидности, в размере 939 рублей.