Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Google+ Facebook Вконтакте Twitter Telegram
Claims&Pays 2024. Урегулирование убытков в страховании Юбилейная XXV Международная конференция по страхованию
    Этот деньПортал – ПомощьМИГ – КоммуникацииОбучениеПоискСамое новое (!) mig@insur-info.ru. Страхование сегодня Сделать «Страхование сегодня» стартовой страницей «Страхование сегодня». Добавить в избранное   
Самое новое
Идет обсуждение
Пресса
Страховые новости
Прямая речь
Интервью
Мнения
В гостях у компании
Анализ
Прогноз
Реплики
Репортажи
Рубрики
Эксперты
Голос рынка
Аналитика
Термины
За рубежом
История страхования
Посредники
Автострахование
Страхование жизни
Авиакосмическое
Агрострахование
Перестрахование
Подписка
Календарь
Этот день
Страховые реестры
Динамика рынка
Состояние лицензий
Знак качества
Страховые рейтинги
Фотографии
Компании
Визитки
Пресс-релизы


Claims&Pays 2024. Урегулирование убытков в страховании
InsurSelling-2024. Продажи страхования – потенциал и перспективы


Top.Mail.Ru

Интервью

  Полный список интервью

  Страховой надзор, Иностранцы в России, Регулирование, Тарифы
Эффективнее контроль – здоровее рынок
Ломакин-Румянцев Илья Вадимович
Руководитель Федеральной службы страхового надзора (ФССН)
страхование сегодняТема взаимоотношений страховых организаций с органом страхового надзора – одна из наиболее часто поднимаемых профессиональным сообществом. На вопросы портала «Страхование сегодня» отвечает руководитель Федеральной Службы Страхового Надзора И.В. Ломакин-Румянцев.

Мария Жилкина,
Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)

страхование сегодняИлья Вадимович, накануне 1 июля 2007 года всех волнует ситуация с предстоящим отзывом лицензий у страховых компаний, не удовлетворяющим финансовым требованиям. Как будет организована процедура подписания и опубликования приказа, вводящего санкции к страховщикам?

Приказ выйдет, скорее всего, 2 июля: в первый рабочий день (понедельник) после 1 июля будет проведено заседание административной комиссии и подписан приказ. Это необходимо сделать во избежание двусмысленной ситуации, в которой могут оказаться компании, которые выполнят требования закона после 1 июля, но до выхода приказа. В прошлом у нас были прецеденты и решения приходилось искать в суде. По состоянию на 19 июня у ФССН есть вопросы в отношении 148 компаний: подавляющая часть из них приходится на компании, у которых нет 30 миллионов, и еще примерно поровну – компании, не удовлетворяющие требованиям к лицензированию страхования жизни и перестрахования. С каждым днем ситуация улучшается, но все еще остается весьма неприятной.

 

страхование сегодняЧто предпринимает ФССН, чтобы остановить разворачивающееся неконтролируемое снижение тарифов по ряду видов страхования? Многие страховщики с тревогой отмечают эту тенденцию, считая, что она объективно готовит почву для более масштабного проникновения иностранцев в сегмент «нежизни».

Главное, что может предпринимать ФССН – это еще и еще раз проверять методики расчета тарифов. Но здесь особых успехов, наверное, добиться невозможно, потому что страховщики успешно имитируют правильные актуарные расчеты, вводя самые разные понижающие коэффициенты, которые в теории имеют право на существование, но на практике не должны применяться. И поскольку страховщики гонятся за валовыми показателями, за долей на рынке, то как правило, с помощью контроля тарифов не удается остановить их тягу к «самоубийству». Самый яркий пример – это ОСАГО, где по существу этим же целям служат предоставление скидок, выдача подарков, а также же ситуации, когда страховщики снижают нетто-ставку, увеличивая нагрузку – агентскую комиссию. В итоге страховщики все вместе, коллективно и с большим энтузиазмом идут по дороге, ведущей в пропасть. Эта практика носит эскалационный характер: когда один страховщик принял решение, позволяющее ему сегодня привлечь чуть больше клиентов, переманить их у конкурентов, через какое-то время снижают тарифы, увеличивают скидки или повышают комиссионные и все остальные. После этого ситуация выравнивается, но уже на более опасном уровне.

Наиболее эффективное решение – ужесточение требований к платежеспособности и финансовой устойчивости и к раскрытию реального положения дел с активами страховых компаний и их достаточности для обеспечения обязательств, а также правильного учета обязательств. Этой цели служат принятые 149-й и 100-й приказы, сейчас они несколько модернизируются, но тем не менее это нормативные акты, которые заставляют страховые компании стремиться к большей надежности.

Что касается вопроса о проникновении на рынок, то страховщики очень долго пугали друг друга тем, что вот придут крупные иностранные компании, и за счет демпинга, точнее за счет предложения необоснованно низких страховых тарифов, выдавят всех наших операторов из привлекательных ниш. В результате наши отечественные страховщики так испугались, что сами начали демпинговать, не дожидаясь пришельцев. Многие проблемы страховщики создают себе сами и не надо прикладывать особых усилий для завоевания рынка в такой ситуации. Ну а крупные западные компании действительно имеют такую техническую возможность, но до сих пор ее не используют, во-первых, потому что пока они не вкладывают сюда крупные суммы - уставные капиталы компаний, которые полностью или в значительной степени принадлежат иностранным страховщикам, как правило, весьма скромные. Во-вторых, у них сложилась очень серьезная культура правильного ведения бизнеса, которая в числе прочего предусматривает и наличие актуарных расчетов, и обязательность проверки обоснованности всех тарифов. В будущем они, безусловно, смогут выигрывать на снижении издержек, но это в перспективе, когда они выстроят систему управления, урегулирования убытков. Но сейчас фактор издержек работает в обратную сторону – им приходится тратить деньги на создание инфраструктуры, и пока нагрузка у них не меньшая. Приводимые обычно примеры стран, которые потеряли национальный рынок, показывают, что причиной тому был не демпинг иностранцев. В Венгрии иностранцы просто купили все компании. В Прибалтике была другая ситуация: был принят закон по ОСАГО и местные страховые организации с большим удовольствием занялись этим видом страхования. А через какое-то время под давлением понятных популистских требований тарифы были снижены или заморожены, к этому времени убыточность возросла (то что происходит у нас сейчас), и многие страховщики оказалась в убытках и принялись искать внешних инвесторов. Здесь трудно винить «внешний захват», скорее, это следствие того, что органы, устанавливавшие тарифы, недостаточно ответственно и недостаточно прозорливо подошли к их определению.

 

страхование сегодняКак на регулировании ситуации в сфере тарифов могло бы повлиять принятие норм об актуариях?

Безусловно, появление института независимого (ответственного, уполномоченного) актуария, который проверял бы правильность расчета резервов и достаточность активов страховых организаций для обеспечения принятых на себя обязательств, могло бы стать еще одной позитивной мерой. К сожалению, ситуация такова, что в России этот институт до сих пор не сложился, и эта профессия в явном виде не возникла, притом что в страховых компаниях достаточно специалистов, понимающих существо этой работы. Когда именно сформируется институт ответственного, независимого от менеджеров компании актуария - мне трудно сказать. Шанс наиболее быстрого запуска этого института на основе государственной оценки квалификации актуария, на мой взгляд, упущен. Теоретически это должно было быть сделано начиная с 2004 года, практически мы потеряли, как минимум, 3 года, и еще несколько лет будет потеряно.

 

страхование сегодняЧто-то предпринимается в этом направлении в настоящий момент или норма по-прежнему будет «спящей», когда и требование вроде есть, и за исполнение спросить невозможно? И только ли актуарии нуждаются в надзоре, не следует ли расширить перечень специалистов, чья работа подлежит регулированию?

Пока что не определен порядок аттестации актуариев, поэтому действующая норма, в соответствии с которой в каждой компании должен быть квалифицированный актуарий, не действует, и это не очень хорошая ситуация. Других специалистов регулировать, наверное, не надо. Но почему субъектом закона стал именно актуарий, ведь среди специальностей страхового дела есть не менее важные, те же андеррайтеры? С точки зрения бизнеса, андеррайтер – базовая профессия, но то, что он делает, касается только самой страховой компании, это происходит «внутри нее». А оценки и суждения актуария (хотя он и работает в компании и на компанию) значимы для надзора. Это своего рода общественный помощник страхового надзора, который контролирует, насколько ответственно страховая компания учитывает свои обязательства и обеспечивает их надлежащими активами. Он проверяет тарифы и своевременно информирует надзор, что у компании есть какие-то проблемы.

 

страхование сегодняПолучается, что такой актуарий будет фактически доносить на собственного работодателя?

Мне понятны опасения скептиков - с чего бы ему «постукивать» на компанию? Потому в большинстве стран эта специальность называется ответственный, назначенный или уполномоченный актуарий – это не просто специалист, нанятый компанией, его акцептовал надзор, согласившись, что компания принимает именно его. Если у надзора появляются сведения, что какой-то актуарий работает недобросовестно, склонен к предоставлению недостоверной информации, недостаточно квалифицирован и не может адекватно оценивать ситуацию в компании, надзор в дальнейшем запрещает страховщикам его приглашать. Риск остаться без работы заставляет актуария быть лояльным не только компании, но и надзору. Строго говоря, ведь и сам надзор – не угроза для страховщика, наша задача не в том, чтобы компания исчезла, а в том, чтобы она долго и честно работала на рынке. И в этом смысле я очень надеюсь, что отношения между компаниями и надзором, и отношение компаний к таким актуариям в дальнейшем изменятся.

 

страхование сегодняКак ведется подготовка системы надзора к предстоящей работе рынка в условиях интеграции в ВТО и ожидаемого открытия прямых филиалов иностранных страховых организаций?

Пока можно говорить не столько о разработке законодательных основ, сколько о подготовке общественного мнения к необходимости такой осознанной, планомерной и последовательной работы. Реально к ней еще никто не приступил, поскольку, во-первых, еще никто у нас в стране не научился планировать на 9 лет вперед, а во-вторых, формально мы еще и не присоединились к ВТО, и неизвестно, нужно ли будет начинать. Тем не менее, общие принципы присоединения к ВТО обсуждаются, в том числе, как будут открываться филиалы, оценивается опыт наших коллег из других стран, и формулируются базовые подходы к методам надзора.

 

страхование сегодняГотова ли ФССН технически в ближайшем будущем начать контролировать работу иностранных филиалов?

Технически к работе с филиалами мы, конечно, не готовы – мы не знаем, что такое «филиал иностранной страховой организации», его нет в законодательстве, а стало быть, и требования к нему не установлены. Если все пойдет по разумному пути, исходя из базовой идеи, сообразно которой критерием наших решений должны быть интересы страхователей, то все не так сложно. В этом случае требования к иностранным филиалам должны быть практически такие же, как к российским страховщикам, к компаниям, созданным резидентно. Хотя, например, опыт Германии показывает, что требования к филиалам могут быть даже жестче. Немецкие коллеги полагают, что если компания приходит надолго на какой-то рынок, то правильнее будет, если она придет в виде резидентной компании, а не в виде филиала – для удобства потребителя ее услуг и защиты его интересов.

 

страхование сегодняСколько иностранных страховщиков уже представлены в тех или иных формах на рынке России?

На российском страховом рынке, согласно последним обработанным данным форм 1У, присутствует 70 компаний с прямым или косвенным иностранным участием.

 

страхование сегодняНасколько компании с иностранным участием аккуратно исполняют законодательство и действующие требования к отчетности, есть ли на них жалобы со стороны клиентов?

По-разному, они такие же, как все остальные. Детальных исследований связи между наличием иностранного капитала и аккуратностью работы мы не проводили, но что точно можно сказать, это что компании, созданные крупными международными страховщиками, в среднем чуть больше дорожат своим именем, чем средний российский страховщик, и примерно на уровне наших крупных компаний. И это понятно – и те, и другие знают, что имиджевые риски для них могут обойтись слишком дорого.

 

страхование сегодняПрихода каких еще крупных транснациональных страховщиков в Россию можно ожидать в ближайшие год-два?

Generali, Cardif, некоторые американские и японские компании. Могут также заинтересоваться бизнесом в России и другие европейские компании. Что очень вероятно, так это увеличение масштабов присутствия тех компаний, которые в 90-е годы пришли «на разведку» и будут сейчас переходить к более активной фазе.

 

страхование сегодняСколько российских компаний, по Вашему мнению, могут сегодня представлять интерес для иностранных покупателей?

Нет точного ответа, потому что, например, проект компании «Тройка-Диалог» (создание крупного страховщика из мелких и средних региональных компаний, с перспективой последующей продажи, в том числе иностранному инвестору) может существенно скорректировать оценку. Думаю, что первые полсотни компаний-лидеров по сборам уж точно будут тестироваться на предмет покупки, за исключением тех, что уже проданы или хозяева которых сейчас заявляют, что они в принципе не собираются продавать компанию иностранным инвесторам. Хотя вы понимаете, что это всегда вопрос цены.

 

страхование сегодняПланируется ли расширение объема публикуемых сведений о страховщиках? В настоящее время они сводятся, преимущественно, к объемам поступлений и выплат по статистической отчетности, что не всегда дает возможность страхователю или инвестору оценивать реальное положение дел в компании. Откуда можно узнать о каком-либо интересующем страховщике достоверную информацию?

Планируется и уже делается. Мы публикуем не только объемы поступлений и выплат, но и стали раскрывать существенно больше информации, в том числе и сводные данные годовых отчетов по форме 2С. А вот раскрывать персональную статистику компании (за исключением той, которую она публикует или обязана публиковать по закону), мы не имеем права. Поэтому выходом здесь является развитие системы рейтингования. Суть рейтинга в том, что компания раскрывает всю информацию о себе ответственному эксперту. Проанализировав ее, он выдает несколько понятных и кратких сообщений, облекаемых в форму финансовой оценки, рейтинга кредитоспособности и т.д. При всем любопытстве клиентов страховых компаний они в подавляющем большинстве не умеют самостоятельно проводить финансовый анализ. Поэтому мир пошел по пути рейтинговых оценок и, я думаю, мы пойдем тем же путем. Хотя у нас не все страховщики готовы раскрывать всю информацию о себе – по понятным причинам, связанным с мутностью самого бизнеса, с неумением организовать этот бизнес. Чаще всего такие компании трудно в полной мере считать страховыми.

 

страхование сегодняПрокомментируйте заявления страхового надзора о том, что он озабочен состоянием IT-систем в страховых компаниях и их филиалах, считает многие используемые решения не отвечающими потребностям сегодняшнего и завтрашнего дня?

Действительно, в подавляющем большинстве крупных и средних компаний IT работа с филиалами поставлена очень плохо. И это затрудняет не только нашу надзорную деятельность, но и работу самой компании, потому что риски, связанные с принятием управленческих решений, основанных на недостоверной, неполной или неточной информации, чрезвычайно высоки. Мы столкнулись с этим, когда пытались проанализировать статистику, необходимую для корректировки тарифов по ОСАГО. Во многих случаях выявлены весьма удручающие факты. Поэтому мы приветствуем проект РСА, который условно можно назвать «Информационный аудит страховых компаний». Не секрет, что компании, занимающиеся ОСАГО, для нас сейчас предмет особого внимания, потому что их действия всегда имеют социальный резонанс. Поэтому этот приведение в порядок информационных систем начинается с ОСАГО и первые тестовые проверки уже проводятся. Со своей стороны мы также занимаемся этими чувствительными для страховщиков вопросами – речь идет об интегрированных системах, позволяющих в онлайновом режиме проверять обязательства компаний и уровень их обеспеченности необходимыми ликвидными активами. Не секрет, что хотя на отчетную дату ситуация с устойчивостью может выглядеть вполне прилично, в перерывах появляются серьезные провалы.

 

страхование сегодняПланируется ли уменьшить отчетные периоды для страховых компаний, скажем, до одного месяца?

Мы исходим из другого: страховые компании должны быть всегда финансово устойчивыми, а не только к какой-то отчетной дате, неважно - год это, полгода, квартал, месяц. И мы должны продумать такую систему контроля, которая позволяла бы нам быть уверенными, что компания всегда устойчива. Я уже выражал сожаления, что у нас нет эффективного помощника в решении этих задач – страховых актуариев, которые помогали бы нам на ежедневной основе, не нагружая страховщиков избыточной или чрезвычайно сложной системой отчетности. Я не очень склонен к тому чтобы вводить такую же систему, какая существует в банковском секторе, где банки должны ежедневно отчитываться перед ЦБ о соблюдении нормативов. Это очень дорого и очень сложно для страховщиков. Надо учитывать, что банковский рынок на порядок «богаче», чем страховой, а расходы на создание такой системы были бы примерно одинаковые. Это было бы неподъемной нагрузкой для страховых компаний. На мой взгляд, вместо этого было бы полезнее развивать систему раннего предупреждения, которая позволяла бы нам определять возможные зоны риска., загодя выявлять компании, которые оказываются в состоянии надвигающейся потери платежеспособности, с тем чтобы в отношении только этих компаний вводить жесткую систему контроля.

Повторяю, мы исходим из того, что страховщики должны выполнять требования закона и иных нормативных актов не 2 раза в год, а постоянно. Те компании, которые пытаются нас обманывать, показывая в своих балансах, например, высокую долю денежных средств, вряд ли могут быть уверены, что им удастся это сделать. Мы прекрасно понимаем, что незадолго до сдачи отчета была проведена (якобы) сделка по продаже активов компании, деньги зачислены на счет, а через полчаса они уйдут и сделка будет развернута. Ее не хочется называть сделкой РЕПО, потому что сделки РЕПО предполагают переход из рук в руки ценных бумаг, а данные бумаги трудно называть ценными. Именно так и выявляются зоны риска - мы анализируем балансы, изучаем, чем одна компания отличается от другой и что за этим отличием может стоять. Проведенный анализ порождает те самые списки, которые в прессе почему-то называются «черными», хотя попадание компании в такой список – это всего лишь основание для более глубокого изучения ее деятельности.

 

страхование сегодняКакие последние события из числа мероприятий международных организаций страхового надзора, в которых ФССН участвовала, заслуживают внимания, в том числе на уровне СНГ?

Следует отметить очередное собрание МАСН в Базеле, поскольку сейчас очень серьезно готовятся к переходу к МФСО и сейчас дорабатывают документы. Недавно состоялось совещание руководителей органов страхового надзора и регулирования стран ЕВРАЗЭС, где намечены очередные шаги по созданию общего страхового рынка и гармонизации законодательств. Есть такой же совет на уровне СНГ, но он фактически не работает. Нужно отметить позитивные моменты сотрудничества с Казахстаном: наши казахские коллеги пошли навстречу по изменению законодательства, в результате чего у российских страховщиков появляется шанс более активно выходить на рынок Казахстана - он один из самых интересных. Хотя и рынки Таджикистана и Узбекистана также представляют интерес для российских компаний.

 

страхование сегодняРеальна ли, на Ваш взгляд, перспектива открытия филиалов наших компаний в дальнем зарубежье после вступления России в ВТО?

Знаете, почему в Америке так много страховых компаний? Потому что там в каждом штате свое регулирование, причем теоретически там могут быть филиалы страховщиков из соседнего штата, но практически законодательство организовано так, что даже американской компании правильнее открывать не филиал в соседнем штате, а регистрировать там дочернюю компанию. И в большинстве стран все понимают, что если речь идет о серьезном долгосрочном присутствии – то правильнее его организовывать в виде юридического лица, а не филиала. Поэтому теоретически можно создавать филиалы в странах дальнего зарубежья, а практически это затруднено.

 

страхование сегодняВ последнее время опубликована информация об освобождении от должностей ряда топ-менеджеров страховых компаний, это связано с применением регулирующих норм в части квалификационных требований к руководству субъектами страхового дела?

Нет. Квалификационные требования практически никак не влияют. В очень редких случаях мы настаиваем, чтобы руководитель был заменен, и это применяется в основном к вновь создаваемым компаниям. Дело в том, что квалификационные требования не имеют обратной силы, и если когда-то был назначен директор, то до истечения контракта к нему не может быть предъявлено никаких претензий. Сами эти нормы, на мой взгляд, не очень хороши – я не понимаю, почему менеджером может быть только обладатель финансово-экономического образования, ведь юридическое или медицинское со специализацией в области организации здравоохранения, диплом по бизнес-администрированию не хуже. Даже обычный практикующий врач с колоссальным жизненным опытом способен руководить компанией лучше, чем вчерашний выпускник экономического вуза. Это очередной пример, когда мы подменяем содержательные требования к квалификации, добросовестности и репутации топ-менеджера формальными требованиями. На мой взгляд, цели мы так не достигаем.

 

страхование сегодняКакова ситуация в сфере перестрахования? Ожидаете ли Вы серьезного очищения этого рынка от транзитных схем после 1 июля и до конца 2007 года?

Мне хочется в это верить. В прошлом году объем перестрахования упал на 20% , при том что прямое страхование выросло. Это подтвердило правильность более ранних оценок: в перестраховании примерно половина оборотов или чуть больше приходилось на схемы. На мой взгляд, объем перестраховочных операций еще может упасть процентов на 20 или несколько меньше, потому что реальный рынок страхования растет, и будет расти на 15-20% в год. В перестраховании будет происходить то, что до этого было в страховании: уходили схемы, но рос классический бизнес, внешне признаки стагнации, но в действительности оздоровление. Если в показателе доли страхования в ВВП убрать страхование жизни, которое не было страхованием, то получится, что доля классического страхования в ВВП все последние годы росла. И темпы роста классического страхового рынка России позволяют смотреть на будущее с оптимизмом.


28 июня 2007 г.

Версия для печати 

  Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховой надзор, Иностранцы в России, Регулирование, Тарифы
В материале упоминаются:
Компании, организации: Персоны:

Оцените данный материал (1-плохо, ..., 10-отлично!).
Средняя оценка: 7.60 (голосовало: 30 чел.)
10   

Ваше мнение об этом материале:
— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):
Укажите код на картинке слева: