В каких условиях развивается в России сотрудничество коллекторских агентств и страховщиков? Почему российские коллекторские агентства получили меньшее признание, чем их коллеги за рубежом? Какие возможности открываются для страховщика при сотрудничестве с коллектором? Стоит ли привлекать несколько коллекторских агентств? Что делать с дебиторской задолженностью в регионах? Какие меры дозволяет применять закон к должникам – физическим лицам? Оценка объема плохих долгов страховщиков? На эти вопросы порталу «Страхование сегодня» отвечает Алексей Смирнов, генеральный директор компании «Центр Долгового управления».
Алексей Васильевич, чем, по Вашему мнению, вызвано усиление внимания российских страховых компаний к предложениям коллекторских агентств?
Действительно, кризис спровоцировал заметное увеличение интереса страховых компаний к услугам коллекторов. Причина проста – страховщики пытаются реализовать свою дебиторскую задолженность – суброгационные и регрессные права. Рост объема работы коллекторам обеспечило и введение прямого урегулирования убытков по ОСАГО.
Из-за недостатка собственных ресурсов, невозможности содержать в кризис штат высокопрофессиональных юристов, страховые компании, подавляющее большинство которых до сих пор предпочитало с проблемными клиентами работать самостоятельно, обращаются к профессионалам.
Платежеспособность должников пока еще оставляет возможным взыскание с них финансовых ресурсов, многие из них готовы платить, они обладают активами, на которые можно обратить взыскание, через суды осуществляются банкротства.
Закономерно, что чем дольше страховая компания затягивает принятие решение относительно алгоритма работы с проблемными долгами, тем менее прогнозируемым является результат этой работы, образуются бесперспективные по взысканию долги, которые к тому же подлежат обложению налогом на прибыль.
Расскажите о стратегии развития Вашей компании?
На сегодняшний день ЦДУ предоставляет широкий комплекс юридических и консультационных услуг в области управления проблемными долгами, корпоративного права, защиты имущественных интересов юридических и физических лиц, правового аудита.
Приоритетные направления деятельности компании – возврат проблемных долгов, защита интересов клиента в государственных органах и судах, защита активов от взыскания и др.
Изначально мы ставили акцент не только на предоставлении полного комплекса услуг по работе с проблемными долгами, но и представление интересов клиента на всей территории России. ЦДУ имеет представительства от С.-Петербурга до Урала, предлагающие полный спектр продуктов и услуг компании. Обширная сеть представительств позволяет тиражировать лучшие бизнес - решения на территории РФ и оперативно принимать решения.
Почему коллекторские агентства в России получили пока меньшую распространенность, чем за рубежом?
Коллекторский бизнес находится на начальном этапе своего развития. Для примера: в США работают более 6 тысяч коллекторских агентств, которые реализовывают долги разного вида должников. В России работает около сотни коллекторских компаний, причем большая часть территории страны ими не охвачена.
Нельзя не отметить огромный потенциал для деятельности коллекторских компаний в нашей стране. Согласно данным аналитиков, общий объем задолженности российского бизнеса по состоянию на 1 октября 2009 года превышает 50 триллионов рублей. Из этого объема только задолженность в сфере ЖКХ превышает 300 миллиардов рублей. Не так давно представитель одного из крупных операторов сотовой связи заявлял о наличии задолженности перед ним в размере более 35 миллионов долларов, и есть угроза, что уже к концу текущего года она возрастет до 100 миллионов. Задолженность в сегменте страхования составляет более 600 миллиардов рублей (сюда входит и задолженность виновников страховых случаев, и страховщиков друг перед другом, и задолженность, возникающая в ходе хозяйственно-договорной деятельности страховых компаний). Примерно на аналогичном уровне оценивается объем задолженностей перед лизинговыми компаниями.
Одним из основных факторов, сдерживающих развитие рынка, является отсутствие законодательства о коллекторской деятельности. Работа коллекторских компаний на сегодняшний день регламентируется ГК, АК, ГПК, АПК и другими нормативно-правовыми документами. Будем надеяться, что стимул к развитию, который рынок получил в кризис, позволит законодателям установить четкие правила игры для профессиональных участников этого рынка.
Другим фактором является недостаточный уровень информированности об услугах коллекторов. Например, банковский рынок пользуется услугами коллекторских агентств последние два года, а для страховщиков практика взаимодействия с коллекторами достаточно нова.
Большинство страховщиков не просто не информированы о возможностях операторов рынка коллекторских услуг, но и не имеют точного представления о состоянии своей дебиторской задолженности, той ее части, которая может быть возвращена через коллекторские агентства. А в эту задолженность входят суммы неосновательного обогащения клиентов (возврат излишне выплаченных страховых возмещений) и требования, возникающие в порядке суброгации и регресса.
В банковском секторе достаточно широко распространена продажа долгов коллекторским агентствам. А насколько развита данная практика на страховом рынке?
Действительно, банковский сектор на протяжении многих лет достаточно активно использует продажу проблемных активов на аутсорсинг. Не будет преувеличением сказать, что для банков давно стала очевидной экономическая целесообразность данного решения. Страховой отрасли кризис коснулся позднее, в силу ее специфики, поэтому страховые компании не имеют надлежащего опыта для оценки эффективности сотрудничества с коллекторами.
Вместе с тем, необходимость оптимизировать расходы подталкивает страховщиков к передаче проблемных активов профессионалам. Так, наша компания одной из первых на российском рынке приобрела портфель проблемных активов одного из ведущих страховщиков России, входящего в пятерку лидеров страхового бизнеса. Основа данного портфеля - суброгационные и регрессные права (требования к физическим и юридическим лицам), причем дела переданы на этапе не только судебного взыскания, но и не прошедшие претензионную обработку со страховщиками виновных лиц. Кроме того, в 2009 году мы заключили аналогичные договора о сотрудничестве с рядом региональных страховых компаний.
Как нам это удалось? Мы сумели донести до страховщиков, что гораздо выгоднее получить денежные средства сразу, причем под хороший выкупной дисконт, чем нести затраты на РВД, ждать не один месяц возврата денежных средств на претензионной стадии, осуществлять бурную деятельность на стадии исполнительного производства, которая осуществляется в промежутке от 1 – 3 месяца, и далеко не всегда приводит к положительному результату, а также платить 20% налога на прибыль, в том числе по бесперспективным долгам к взысканию.
А какие еще схемы взаимодействия существуют при работе коллекторских агентств и страховщиков?
Одна из них - оказание услуг по агентским договорам. Данный метод позволяет страховщику оптимизировать расходы за счет отказа оплаты заработной платы штату юристов, аренды помещения, телефонных переговоров, а также почтовых расходов. Рыночные цены по работе с проблемными долгами на сегодняшний день составляют от 15 – 30% от суммы реально поступившей на расчетный счет страховщика. Главное - коллекторское агентство вернет выплаченные ему проценты страховщику через суд с должника, причем не важно, должником является физическое или юридическое лицо.
Стоит ли привлекать к сотрудничеству одновременно несколько коллекторских агентств? Что делать с дебиторской задолженностью в регионах?
Безусловно, страховые компании, еще не вполне отработавшие процесс взаимодействия с коллекторами, заинтересованы в сотрудничестве с федеральными партнерами, располагающими обширной и технологичной филиальной сетью, которые смогут не только связаться с заемщиком по телефону, но и обеспечить выезд к заемщику и контроль ситуации на месте. Практика показывает, что страховые компании не всегда способны справиться с проблемными долгами своими силами. Привлечение к сотрудничеству профессионального агентства позволяет повысить эффективность данной работы и снизить затраты.
Какие меры дозволяет применять закон к должникам – физическим лицам?
Действия и технологии в данном случае достаточно четко определены законодательством. Одним из наглядных примеров является применение Федерального Закона № 114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию». В соответствии со статьями данного закона мы можем применять меры ограничения права выезда должникам с территории Российской Федерации. На паспортном контроле от должника потребуют оплаты задолженности. К сожалению, не существует возможности для должника сразу оплатить образовавшийся долг. Необходимо обратиться в службу судебных приставов, получить реквизиты для перечисления средств, произвести оплату в банке и т.д. Это послужит неплохим уроком для должников, например, собравшихся в отпуск. (Часть 3 статьи 55 Конституции РФ предусматривает подобные ограничения прав и свобод в передвижении. Кроме того есть определение Конституционного Суда, которое говорит о том, что подобные действия являются правоприменительными, так как направлены на то, чтобы не нарушать конституционный строй России).
Компании, организации:
