Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Google+ Facebook Вконтакте Twitter Telegram
    Этот деньПортал – ПомощьМИГ – КоммуникацииОбучениеПоискСамое новое (!) mig@insur-info.ru. Страхование сегодня Сделать «Страхование сегодня» стартовой страницей «Страхование сегодня». Добавить в избранное   
Самое новое
Идет обсуждение
Пресса
Страховые новости
Прямая речь
Интервью
Мнения
В гостях у компании
Анализ
Прогноз
Реплики
Репортажи
Рубрики
Эксперты
Голос рынка
Форум
Аналитика
Термины
За рубежом
История страхования
Посредники
Автострахование
Страхование жизни
Авиакосмическое
Агрострахование
Перестрахование
Подписка
Календарь
Этот день
Страховые реестры
Динамика рынка
Состояние лицензий
Знак качества
Страховые рейтинги
Фотографии
Компании
Визитки
Пресс-релизы




Каталог страховых сайтов
Яндекс цитирования

Интервью

  Полный список интервью

  ОСАГО, Ассоциации, союзы, пулы, фонды, Автострахование
ОСАГО: удержать систему, не подвести страхователей
Попов Дмитрий Владимирович
Первый заместитель гнерального директора – исполнительный директор ОАО СК «РОСНО»
страхование сегодняНапряженность ситуации на рынке обязательного страхования ответственности автовладельцев усиливается, компании теряют лицензии, нарастает вал невыполненных обязательств ушедших компаний. О позиции лидеров страхового сообщества по поводу возможного исчерпания гарантийныx фондов РСА и выполнения обязательств компаний, ушедших с рынка ОСАГО, читателям портала «Страхование сегодня» рассказывает первый заместитель генерального директора страховой компании РОСНО Дмитрий Попов.

Мария Жилкина,
Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)

 

страхование сегодняДмитрий Владимирович, специалистов по автострахованию весьма взволновали недавние заявления представителей РСА о возможном скором истощении фондов РСА. Каково мнение страхового сообщества на этот счет?

К сожалению, возможное истощение гарантийных фондов РСА – это не просто мнение, не пустые слова. Это конкретные цифры и факты, которые показывают нам реальность этой угрозы. Их легко подтвердить, если ознакомиться с данными официальной отчетности РСА по рынку ОСАГО за 9 месяцев.

Истоки проблемы, на мой взгляд, в следующем. Сейчас, в соответствии с законодательством, у нас формируется два гарантийных фонда. Исторически считалось, что больше расходов фондовых отчислений придется на выплаты за незастрахованных водителей и неустановленных водителей.. А на практике оказалось, что гораздо большей нагрузкой на гарантийные фоны стала необходимость платить за убытки, виновники которых были застрахованы в ушедших с рынка недобросовестных страховых компаниях. Наверное, это свидетельствует о том, что как раз в этой области правовое регулирование в нашей стране хромает в наибольшей степени.

Если люди, как правило, боятся ездить без документов или скрываться с места ДТП, то страховые компании и их менеджеры, к сожалению, совершенно не боятся исчезать, причем скрываться с деньгами. Некоторые из них даже не боятся потом перепродавать регрессные требования тех компаний, которые они возглавляли (и которые оставили без реальных активов) самими же ими учрежденным юридическим бюро, а потом взыскивать эти деньги с добросовестных страховщиков. То есть, они получают прибыль второй раз, а сами свои обязательства полностью перекладывают на РСА.

Теперь вся эта практика стала видна. И сейчас РСА столкнулся с валом кассационных требований, которые следуют за валом банкротств. Чтобы полностью охарактеризовать проблему, достаточно напомнить такие ушедшие с рынка компании, как «Гранит», «Генеральный страховой альянс», «Дженерал Резерв», «Русская страховая компания» и многие другие. Не хочу никого обидеть, хотя тех, кто в этом списке, обидеть уже довольно сложно, они уже не работают. И это банкроты с громкими именами, которые ни для кого не являются секретом.

 

страхование сегодняПочему в число перечисленных Вами компаний не попало «Доверие», скандальная история которого очень широко известна, в том числе и тем, что взыскание было обращено лично на менеджера?

Да, это было абсолютно скандальное дело, но объем претензий там был чуть меньше, поэтому я его не назвал. А вообще полный список таких страховщиков ОСАГО очень большой – 38 компаний.

История преследования менеджера «Доверия» интересна с другой точки зрения: это первый хоть какой-то успех в борьбе с последствиями некорректного ухода компании с рынка ОСАГО, вернее первый прецедент, позволивший вывести такую ситуацию на новую стадию. Полным успехом было бы реальное взыскание этих денег с господина Рудницкого. Пока что требования хотя бы локализованы на нем. По другим же компаниям нет и этого, в ряде случаев их учредители или организаторы бизнеса сейчас уже стоят за новыми компаниями и проделывают ту же комбинацию второй раз. Действительно, в деле компании «Доверие» удалось продвинуться дальше всего, но и объем требований у нее был не самый большой, по сравнению с названными мной игроками, по которым будет гораздо больше проблем.

В целом, сегодня стало понятно, что фонд, который предназначен на оплату обязательств банкротов, исчерпывается. Наблюдаемая динамика говорит сама за себя. Кроме того, страховые компании, которые могут анализировать аналог резерва заявленных, но не урегулированных убытков, легко могут заметить, что выплат на период ближайших 2-3 кварталов уже очень много. Поэтому, в первую очередь, совершенно необходимо объединить фонды РСА, чтобы по убыткам можно было платить из всего гарантийного фонда в целом. Тогда перспектива исчерпания этих фондов РСА отодвигается, как минимум, на год-два.

 

страхование сегодняЭто при условии сохранения нынешней динамики ухода-прихода страховщиков и характера убыточности?

Да. А вот если процесс банкротства страховщиков ОСАГО ускорится, проблема станет еще более острой. Поэтому чрезвычайно важно осуществлять все мероприятия, которые призваны не допустить усиления динамики банкротств.

 

страхование сегодняКакие это мероприятия?

Это, прежде всего, мониторинг состояния компаний и раннее реагирование (более раннее, чем сейчас) на тревожную финансовую ситуацию в компании, на задержку выплат. И по возможности, расширение полномочий РСА – в отгрузке бланков таким компаниям, активизации проверок. Проверки-то происходят и сейчас, но главное, что должно появиться – эффективный результат этих проверок, чтобы они реально препятствовали выводу активов из таких компаний и активной продаже полисов.

Есть, кстати, и положительные примеры. Вот два раза подряд на общем собрании РСА (на майском и на октябрьском) обсуждалась небольшая региональная компания «СКИФ-Тверь», у которой была проблемная ситуация. Решали даже вопрос, не вывести ли компанию из состава РСА. Но эта компания, что очень важно, сама заявила, и это не нашло никаких опровержений, что она при этой ситуации с апреля 2009 года не продавала полисы ОСАГО. Решала свои проблемы, не продавая полисы! Да, у нее были проблемы с уплатой членских взносов в РСА, наверное, были проблемы с платежеспособностью – раз возникает задолженность даже по членским взносам, но тем не менее она повела себя честно. Компания не пошла на то, на что, к сожалению, идут сейчас другие страховщики, испытывающие финансовые проблемы. Ведь это очень «соблазнительный» режим работы - открытие фактически финансовых пирамид, когда собираются новые премии для покрытия старых обязательств, и итоговый коллапс, который все равно наступит, оказывается гораздо более тяжелым и для компании, и для всего рынка. Вот побольше бы нам хотя бы таких, как «СКИФ-Тверь», примеров когда несмотря на то, что в компании тяжелая ситуация, она ведет себя относительно достойно.

 

страхование сегодняА это единственный пример? В основном, наоборот, растят пирамиды?

К сожалению, в основном, наоборот. Не хочу говорить, что он единственный – есть вполне добросовестные компании, которые, оказавшись в тяжелой ситуации по ликвидности, что-то пытаются сделать. Наверняка есть те, кто хотя бы не расширяют продажи ОСАГО, не заходят в еще большую финансовую дыру, а ищут деньги акционеров или какой-то подобный выход.

То есть на рынке ОСАГО действительно в полной мере проявилась серьезность проблемы недостаточно частой отчетности и запаздывания мер надзора к финансово несостоятельным страховщикам?

Конечно. Я не сказал бы, что это проблема только надзора – надо в комплексе использовать и меры надзора, и РСА, и вообще все регулятивные меры. Дело ведь не в том, что в РСА или ФССН сидят люди, которые не понимают, что надо реагировать. Они все понимают, но к сожалению, законы и вся нормативная база не дают возможности действовать быстро и эффективно. Начинаешь реагировать быстро – на тебя подают в суд, что ты волюнтаристически предпринимаешь какие-то действия, не имея на это права, или ограничиваешь конкуренцию. И к сожалению, антимонопольное ведомство нередко не разбирается, обоснованно ли надзорные или саморегулирующие органы пытаются ограничить деятельность того или иного страховщика.

В нынешней ситуации никто не стремится выживать с рынка мелких страховщиков. А повышение размера взносов в РСА – это крайне непопулярная мера в условиях, когда комбинированный коэффициент находится на отметке, близкой к 100 %. Все хотят не допустить ухода с рынка тех, за кого потом придется платить, потому что платить приходится уже очень много. Это плохо для всех сторон.

 

страхование сегодняМожет быть, для всех, кроме потребителей ?

Нет. Для потребителей тоже нет ничего хорошего в том, чтобы страховаться в компании-банкроте. Если поднять размер отчислений в фонды до 5 или даже 10 % и заставить всех оставшихся на рынке платить, я не знаю, кто при этом останется на рынке, много ли будет таких компаний. И это тоже станет проблемой для потребителей – если страховку будет негде купить. Кроме того, когда твоя компания-банкрот, получение денег, равно как и получение сервиса, никогда не будет таким же комфортным, как в ситуации, когда твоя компания хорошо стоит на ногах и хочет развивать бизнес, а значит, предоставлять качественный сервис клиентам по ПВУ (или потерпевшим, если к ней обращаются как к компании виновника). Для того чтобы обслуживать клиентов банкрота, как правило, есть меньше инструментов, речь идет лишь о выполнении чего-то, гарантированного Законом.

 

страхование сегодняА под оставшимися Вы понимаете всех, кто смог не обанкротиться, или оставшихся, потому что они решили не уходить с рынка ОСАГО, теряющего рентабельность?

И тех, и других, именно об этом я и говорю. Если поднять выплаты в гарантийные фонды гипотетически, например, до 20 % и тарифы при этом не изменить, то никто не захочет заниматься этим бизнесом себе в убыток. Поэтому второй частью необходимых мер я вижу те, которые должны предотвратить эту негативную тенденцию, переломить ее. Борьбу с банкротствами я считаю первоочередной задачей, но не менее важна и вторая часть – корректировка базового тарифа.

Мы видим, что базовый тариф уже совершенно очевидно требует некоторых изменений. Подготовлен расчет тарифов, который уже в ближайшее время будет обсуждаться на правлении РСА, и этот вопрос надо будет как можно скорее выносить на активное обсуждение на государственном уровне, и принимать соответствующее решение.

 

страхование сегодняКогда рынок может рассчитывать на решение вопроса с тарифами по ОСАГО?

Мы рассчитываем до конца 2009 года вынести эти обоснования на обсуждение с госорганами. Немедленного решения здесь ждать не приходится, но работать над этим вопросом надо. Мы очень рассчитываем, что те обоснования, которые мы собираемся представить, покажутся регуляторам убедительными, и решение будет принято. Разумеется, речь не идет о том, чтобы предлагать просто односторонне поднять тарифы, не меняя более ничего. Мы будет говорить о необходимости повышать лимиты по жизни и здоровью, в необходимости этого шага, по-моему, уже никто сегодня не сомневается. Мы считаем, что стоит повысить лимиты и по «железу», потому что с 2003 года наблюдается значительный рост стоимости всего - автомобилей, запчастей, ремонта. И у лимит в 120 тысяч рублей, шесть лет назад (когда он устанваливался) и сегодня – совершенно разные суммы.

Наши предложения будут содержать некую градацию вариантов решения. А дальше можно дискутировать, как именно реализовать идею повышения тарифов и лимитов, к каким последствиям приведет тот или иной вариант. Мы предусмотрели и возможный вариант, не ведущий к радикальному повышению. А есть вариант повышения в 2 раза и более. Но при этом следует понимать, что стремление ограничить повышение тарифа сужает и пространство возможностей страховщиков. Например, мы не сможем делать включение оплаты лечения пострадавших в ДТП на уровне добровольного медицинского страхования, а можем гарантировать только социальный минимум. А были варианты - один из них я докладывал на заседании Экспертного совета ФССН - когда оплата за лечение идет по стандартам ДМС, но это уже связано с повышением тарифа в 2,34 раза, и в ходе обсуждения это сочли это социально неприемлемым. Обсуждаются варианты, где требуется более скромное повышение тарифа. Так что сообщество надеется на скорые конструктивные изменения в вопросах правового регулирования ОСАГО, учитывающие интересы и потребителей, и страховщиков.


23 ноября 2009 г.

Версия для печати 

  Смотрите другие материалы по этой тематике: ОСАГО, Ассоциации, союзы, пулы, фонды, Автострахование
В материале упоминаются:
Компании, организации: Персоны:

Оцените данный материал (1-плохо, ..., 10-отлично!).
Средняя оценка: 4.12 (голосовало: 49 чел.)
10   
Предыдущие отзывы:
23 ноября 2009 г. 23:41 Молчанов Сергей Яковлевич
Привет, однокурсник!
Не подвести страхователей... по ОСАГО - это значит не перекладывать на страхователей ответственность при ДТП, ущерб по которым покрывается страховой суммой. При недостаточной выплате по ОСАГО, потерпевший имеет право обратиться в суд на страховую компанию и/или виновнику. Привлечение в качестве представителя адвоката может оказаться экономически нецелесообразным, т.к. услуги представителя учитываются судом лишь в разумных пределах, обычно не более 10% от суммы иска, который при стандартных ДТП ограничен 120000 рублей.
Поэтому страховые компании используют оптимизацию бизнес- процессов по урегулированию убытков по договорам ОСАГО.
(В суд люди не любят обращаться, даже судам люди не доверяют).
Без использования оптимизации фонды опустели бы раньше, произошла бы смена тарифов на обоснованные.
Страховые компании в зависимости от личности потерпевшего (свой или нет) могут принимать решение, основанное на законе "Об ОСАГО" или на своей интерпретации Правил страхования, которые с 01.12.2007 не могут противоречить Закону в силу ст.5 40-ФЗ "Об ОСАГО".
В статье не затронут вопрос, влияющий на выплаты, а именно :
в законе "Об ОСАГО" нет износа.
Однако текущая практика по ОСАГО может быть даже полезной для постепенного изменения менталитета наших граждан, а именно: за свои права надо бороться, всеми экономически оправданными не запрещенными законом способами.
26 ноября 2009 г. 12:57 Крымова О.Б.
В корне несогласна с позицией Дмитрий Владимировича.
считаю что тариф по осаго существенно завышен
20%-убыточность
40%-агентское
40%- прибыль страховой компании.
ОСАГО это узаконеный оброк с граждан в пользу страховых компаний.
27 ноября 2009 г. 11:02 Александр
Хотелось бы попросить О.Б. Крымову привести источник данных. Еще очень полезна для понимания была бы информация об изменении этой разбивки со временем.
40% агентских - действительно ОЧЕНЬ много для обязательного вида. Зачем вообще нужны агенты, если покупатель обязан купить? Не достаточно будет посадить штатного сотрудника (на фиксированном окладе) в офис продаж?

Помимо упомянутых трех статей есть еще расходы страховой компании на свое существование (аренда офисов, зарплаты, оборудование, программное обеспечение и т.п.). Какую часть поступающих премий составляет этот пункт?

Возможно, кто-то еще ответит на мои вопросы.
27 ноября 2009 г. 14:17 елена
ОСАГО
эх, нам бы такие циферки....
реально:75%-убыточность
10%-агентское
добавьте сюда расходы на ведение дел и прибыль посчитайте сами...
27 ноября 2009 г. 16:16 Крымова О.Б.
Расходы компании по ведению ОСАГО 2-3%
Меньше чем за 40% агенту не интересно.
Речь идет о компаниях, которые умеют работать, и работаю качественно.
Если у кого больше то либо он сильно лукавит, либо не в теме, либо их разводят очень сильно.
Агенты, не конечные человечки, а компании(агенты) представляющие агентов, как правило у них свои площадки. Конечный агент получает меньше. и т.д.
Да, часть агентского оседает в самых ск, распределяясь между нужными манагерами.
28 ноября 2009 г. 22:10 Cineaste
Елена, расходы на ведение каких таких дел? Нутро мне подсказывает, что тёмных...
Никак не возьму в толк, каков же размер убыточности по ОСАГО в действительности? Если он составляет 20%, то откуда данные ФССН о 60%? Массовые фальсификации отчетности?
30 ноября 2009 г. 11:04 Роман
"агенту не интересно" - будто его кто-то спрашивает.

И правда, откуда цифры такие? Про 20% убыточность, особенно.
30 ноября 2009 г. 14:37 Василий С.
Позиция КРЫМОВОЙ О.Б. - профанация и продолжать дискуссию с ней не имеет смысла.
Каждый вид страхования должен быть прибыльным, пусть на 0,1%, но прибыльным и ОСАГО в том числе. Другое дело, что право заниматься этим видом компаниям необходимо заслужить многолетней работой по другим видам страхования.
Удивительное дело, на рынке ОСАГО 38 банкротов, а в РСА тишь да гладь, ни каких уголовных дел в отношении проверявших эти компании специалистов. Получается, что РСА не выполняет свои функции ни по контролю устойчивости страховых компаний занимающихся ОСАГО, ни по выполнению профессиональных соглашений. Потому безответственность менеджеров, потому компании предлагают агентам КВ значительно превышающее 10%, потому футболят страхователей по ПВУ на "традиционное" урегулирование, потому до сих пор нет единой методики определения ущерба.
Тарифы нужно повышать, чтобы заткнуть образовавшуюся брешь за счет добросовестных страховщиков и их клиентов, иначе действительно возникнет коллапс.
30 ноября 2009 г. 16:08 Наблюдательный
На этом сайте же есть данные по осаго по всему рынку
и за большой отрезок времени (4,5 года).
http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/?order=un09®ion=0&datatype=clean&unAction=a03
Там хорошо видно, что накопленная убыточность (ВСЕ выплаты на ВСЕ сборы за все 4,5 года) едва превышает 55%.
Где остальные деньги граждан-страхователей (по закону об ОСАГО им же вроде более 70% причитается?) -- загадка сия велика есть...
30 ноября 2009 г. 17:09 Крымова О.Б.
Коллеги речь идет об ОСАГО.
1. Агенту не интересно - он не продает ВАС не продает другие где больше % и ВСЕ.
2. Не прячут просто плохо работают - реально плохо в регионах. Реальная законная убыточность ОСАГО 20%+- крохи.
3. Банкротство СК по ОСАГО это ПИРАМИДЫ, я бы сажала страхнадзор который в курсе всегда!. РСА слезы просто слезы задача РСА пилить взносы, кто-то думал что-то другое?
И т.д.
30 ноября 2009 г. 23:03 максим
Забавный псевдоним у обличительницы(?) страховщиков...
1 декабря 2009 г. 10:01 Василий С
Уважаемая Ольга Борисовна (КРЫМОВА) прежде чем говорить об убыточности откройте учебник страхования и посмотрите формулу.
А по поводу низкой эффективности работы надзорных органов согласен.
1 декабря 2009 г. 11:43 МВ
Может быть, все гораздо проще
Мне кажется, что все проблемы решаются проще. Надо просто перестать проверять полисы если нет ДТП. Да и при ДТП при отсутствии полиса не штрафовать, а просто вписывать в справку, что полиса нет. При этом потерпевшему разъяснять суть статьи 937 ГК. И все. Кто хочет сам платить, заплатит сам. А кто не хочет, купит полис. И главное, потерпевший будет доволен
4 декабря 2009 г. 11:08 вован
Если фонды РСА исчерпаны , то соберите дополнительные взносы со страховщиков , все равно убыточность не больше 60% пока в целом по портфелю. Соответственно отдайте в фонды дополнительно еше по 5% премии собранной за последние 3 года, все очень просто.
5 декабря 2009 г. 12:33 Белоснежка
Если фонды РСА исчерпаны
немного забавно

если исчерпаны, нужно искать виновных почему исчерпаны и сажать их в тюрьму с конфискацией одного имущества руководителей РСА хватит на 3 таких фонда.

Пока не будет полной ответственности руководства, так и будет бардак.
А ФССН куда смотрела или не видели ничего?
11 января 2010 г. 15:51 Юрий
ОСАГО прибыль или убыль?
Большинство из Вас занялись традиционной русской забавой: считатать деньги не зная формул, механизмов, алгаритмов работы и реальных цифр!
Такие профессионалы как правило только циничные, ОГУЛЬНЫЕ, ОГОЛТЕЛЫЕ критики всех без разбору и ни когда не являлись созидателями и организаторами честного бизнеса!!!
"Удачи" Вам!

Ваше мнение об этом материале:
— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):
Укажите код на картинке слева:
Реклама