Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Google+ Facebook Вконтакте Twitter Telegram
InsurSelling-2024. Продажи страхования – потенциал и перспективы Все об агростраховании
    Этот деньПортал – ПомощьМИГ – КоммуникацииОбучениеПоискСамое новое (!) mig@insur-info.ru. Страхование сегодня Сделать «Страхование сегодня» стартовой страницей «Страхование сегодня». Добавить в избранное   
Самое новое
Идет обсуждение
Пресса
Страховые новости
Прямая речь
Интервью
Мнения
В гостях у компании
Анализ
Прогноз
Реплики
Репортажи
Рубрики
Эксперты
Голос рынка
Аналитика
Термины
За рубежом
История страхования
Посредники
Автострахование
Страхование жизни
Авиакосмическое
Агрострахование
Перестрахование
Подписка
Календарь
Этот день
Страховые реестры
Динамика рынка
Состояние лицензий
Знак качества
Страховые рейтинги
Фотографии
Компании
Визитки
Пресс-релизы


InsurSelling-2024. Продажи страхования – потенциал и перспективы


Top.Mail.Ru

Интервью

  Полный список интервью

  Новые страховые поля, Новый страховой продукт, Страхование ответственности, Ипотечное страхование
Страхование ипотеки: государство и эволюция
Смирнова Нина Николаевна
Генеральный директор ОАО «СК АИЖК»
страхование сегодняВ России начата активная работа на рынке страхования ипотечных обязательств. В чем специфика этого вида страхования? Что удалось сделать за прошедший недолгий срок? Что мешает развитию страхования ипотечных обязательств в нашей стране? Должен ли быть обязательным данный вид страхования? С этими вопросами портал «Страхование сегодня» обратился к генеральному директору СК АИЖК Нине Смирновой.

Мария Жилкина,
Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)

 

страхование сегодняНина Николаевна, не секрет, что формирование рынка страхования ипотечных обязательств в России связывают с появлением в январе этого года Страховой компании АИЖК. В чем специфика данного вида страхования и почему он не развивался без появления СК АИЖК?

Страхование ипотечных обязательств действительно начало развиваться после появления СК АИЖК, которая была создана во исполнение поручения Президента России. В рамках развития национальных проектов в июле 2009 года Дмитрий Медведев поручил повысить доступность ипотеки, в том числе и путем развития ипотечного страхования.

Этот вид страхования довольно сложен. Он связан с макроэкономическим риском, который чаще всего реализуется в кризисы, - это риск невозврата кредита даже после реализации заложенного имущества, то есть не просто в ситуациях, когда заемщик перестал платить по кредиту, а когда банк обращает взыскание на заложенное имущество и продает имущество с убытком. Этот убыток чаще всего возникает в случаях, когда происходят кризисные явления на рынке недвижимости, когда сильно снижаются цены на жилье, либо в экономике в целом, как это было в недавнем прошлом.

Во всех странах, где широко применяется этот вид страхования, он начинал развиваться именно в посткризисное время. Так было и в Соединенных Штатах во времена Великой Депрессии, когда произошло создание американской Федеральной жилищной корпорации, которая начала предлагать банкам страховую защиту, позволяющую снизить размер первоначального взноса по ипотечному кредиту. Это оживило рынок ипотеки и, в конечном итоге, оживило экономику страны в целом. В общем, этот толчок серьезно помог Америке выйти из Великой Депрессии.

 

страхование сегодняМожно ли сказать, что введение такого страхования в какой-то мере стимулирует прогнозируемый экономический рост?

Этот вид может и должен играть такую роль. Но для того, чтобы это произошло, необходимо, чтобы это страхование стало фактически обязательным условием выдачи высокорискового кредита. Передача этого риска в страховые компании делает систему ипотечного кредитования, более безопасной и надежной - защищает как банки, так и тех инвесторов, которые вкладываются в ипотечные ценные бумаги - от риска убытков по этим бумагам, подобных тем, что были в последний кризис.

Требование об обязательном страховании ипотечных обязательств оградит государство от потерь, которые возможны в кризисные периоды. Кризисы происходят, по разным оценкам, 1 раз в 6-10 лет. И те ипотечные кредиты, которые выдаются сегодня, могут пережить 2-3 кризиса, потому что они выдаются на 20-30 лет. Если не делать этот вид обязательным, банки быстро забудут уроки последнего кризиса и будут оставлять эти риски на себе, фактически формируя некачественные кредитные портфели. К счастью, крупные игроки – ВТБ 24, Газпромбанк и некоторые другие банки - понимают, что лучше все-таки часть риска отдать страховщику, это правильный подход. Но когда конкуренция диктует другие правила, так поступают далеко не все. Тем самым, в дальнейшем, когда случится новый кризис, Правительство снова будет вынуждено помогать этим банкам.

 

страхование сегодняЕсли говорить о мировом опыте, то какие требования к компаниям, которые могут заниматься страхованием ипотечных обязательств, выдвигаются в странах с развитой ипотечной системой?

Требования разные, но практически везде страхование ипотечных обязательств выделяется в отдельный вид страхования. На российском рынке данное направление представлено двумя видами: это страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору и страхование предпринимательского риска банка, связанного с неисполнением договора ипотечного кредитования.

Обычно к компаниям, которые страхуют этот риск, предъявляются некоторые дополнительные требования. Во-первых, это требования к достаточности собственного капитала страховой компании, минимальная величина которого рассчитывается исходя из соотношения принимаемого риска к капиталу, которое должно составлять не менее 20:1. Во-вторых, это требования к формированию специального резерва на покрытие катастрофических рисков. В-третьих, в некоторых странах есть требование, о неучастии таких страховщиков в системе гарантийных фондов страхового рынка в целом (они есть в США и Канаде). Это делается для того, чтобы в ситуации, когда катастрофические риски будут реализованы, убытки по страхованию ипотечных обязательств не обвалили всю систему гарантийных фондов.

 

страхование сегодняСледуя мировой практике, что эффективнее, когда данный риск берут на себя государственные организации или коммерческие компании?

Во всех странах, где вводили это страхование на этапе преодоления кризиса, его начинали государственные страховщики. Ни в одной стране не было другого сценария, частные страховщики боялись идти в этот бизнес. И наши страховщики поначалу тоже не особенно жаждали начинать эту деятельность, в том числе из-за того, что рынок новый и риск не изученный. Чаще всего необычные сложные риски изучают и разрабатывают новые страховые продукты перестраховочные компании.

В нашем случае роль такой перестраховочной компании взяла на себя СК АИЖК. Прежде чем передать нашим партнерам новые продукты по страхованию ипотечных обязательств, мы углубленно занимались изучением опыта других стран, чтобы предложить то, что уже апробировано на других рынках. Однако, практика разработки первого продукта показала, что одного западного опыта мало, необходимо проводить апробацию новых продуктов в условиях российской действительности. И СК АИЖК, как институт развития ипотечного страхования в России, должна взять на себя эту роль с целью разработки готовых решений для частных страховщиков.

Интересно другое: в США частные страховщики вышли на этот рынок только в середине 50-х годов. Совсем не потому, что им не было позволено туда выйти. Они сами только через 20 лет решились пойти на этот рынок. О чем это говорит? О том, что риск реально высок.

 

страхование сегодняА какие рыночные страховые компании выразили готовность подключиться к данной работе?

Страховщики достаточно быстро отреагировали на наш призыв заняться этим видом страхования, и немалую роль в этом, думаю, сыграло то, что в нашей компании основным акционером является АИЖК, созданное как институт развития ипотечного кредитования. Поскольку АИЖК является государственной компанией, это дает гарантию надежности нашим партнерам-страховщикам. Практически сразу выразили желание сотрудничать 21 страховая компания. Подписано 13 договоров перестрахования (с компаниями «ВСК», «Югория», «Пари», «МАКС», «Согласие», «АльфаСтрахование», «Росгосстрах», «НАСКО», «1 СК», «КИТ Финанс Страхование», «МСК», «Энергогарант», «Россия») и работа по увеличению списка партнеров продолжается. Так что отклик со стороны страхового рынка, я бы сказала, довольно живой.

 

страхование сегодняКак Вы оцениваете, сколько российских компаний могут принять участие в системе страхования ипотечных обязательств?

Я думаю, что развитие этого рынка, в том числе в части его выделения в отдельный вид страхования или специализации страховщиков, должно происходить постепенно, в эволюционном режиме. В других странах страхованием ипотечных обязательств занимаются единичные страховщики. В США их не больше 10, в Канаде – еще меньше.

Для данного вида страхования должны быть сформированы отдельные требования к страховщикам, более жесткие, с учетом макроэкономического характера рисков. И по мере накопления у страховых компаний портфелей по этому страхованию, возможно, наступит какой-то момент (как это произошло со страхованием жизни), когда будет целесообразно их обособление. Должно пройти время, чтобы было понятно, как лучше развивать этот вид страхования именно в нашей стране. Не должно быть никаких ломок, должно быть поступательное движение в сторону целесообразных действий. Вид этот тяжелый, и далеко не каждый частный страховщик захочет рисковать, поэтому не думаю, что таких компаний будет много.

 

страхование сегодняСчитаете ли Вы, что данному виду страхования необходимо на уровне нормативных актов установить обязательную форму?

Да, она необходима, именно потому, что в силу нашего российского темперамента у нас готовы идти на слишком большие риски. В США и других странах с развитой ипотекой страхование ипотечных обязательств требуется для всех кредитов с первоначальным взносом менее 20 или 30%.

По моему убеждению, данный вид страхования должен быть обязательным для высокорисковых кредитов, а таковыми считаются кредиты с первоначальным взносом менее 30 %. Правда, сейчас между специалистами идет некоторая полемика - некоторые игроки считают, что безопасный первоначальный взнос – 20 %. Это вопрос дискуссионный, однако достаточная страховая защита должна превышать разницу между показателем кредит/залог и безопасным пороговым значением. При первоначальном взносе 15% рекомендуемая американскими специалистами страховая сумма должна быть не менее 20 %, а лучше – 30 %. Российские банки хотят страховую сумму, равную разнице между показателем кредит/залог и безопасным пороговым значением (70-80 % от суммы кредита). Дело в том, что страховой суммы менее 20% может не хватить для погашения всей задолженности заемщика. Это происходит потому, что реализация имущества происходит не сразу, проходят месяцы и даже годы, пока все необходимые процедуры (судебное производство, реализация) будут пройдены. За это время накапливаются проценты и другие издержки банка по содержанию заложенного имущества, и банк получает убытки, большие, чем разница между показателем кредит/залог и безопасным пороговым значением. Поэтому страховая сумма должна быть достаточной, и все споры должны решаться в сторону адекватной страховой суммы.

 

страхование сегодняЧто Вы можете сказать об актуальной стоимости страхования ответственности заемщика по ипотечному кредиту, есть ли резервы снижения тарифов?

Да, работа над снижением перестраховочных тарифов нами была проведена. Сейчас мы передали их в страховые компании, которые с нами работают, и ждем, когда они пойдут на соразмерное снижение тарифа для заемщиков. В результате тариф может составить 3,3-4 % от суммы кредита. В настоящее время страховая премия должна уплачиваться единовременно, что сложно для заемщика, но если будет еще и рассрочка, получаются совсем незначительные деньги.

 

страхование сегодняРассрочка предусматривает разделение взноса по очередным платежам заемщика?

В разных странах рассрочка осуществляется по-разному. Чаще всего взнос уплачивается 1 раз в год. Первый взнос, как правило, немного больше, чем остальные платежи, потому что риск распределяется во времени неравномерно. А потом идут уже небольшие платежи, которые не обременительны для заемщика, но обеспечивают достаточно серьезную страховую защиту.

Если свои риски будут страховать банки (когда они смогут относить взносы на затраты и им это будет также выгодно), то тогда страховой взнос будет включен в тело кредита (процентную ставку), и хотя затраты будут, в конечном счете, перенесены на заемщика, это будет совсем незначительная сумма, на которую будет повышаться стоимость кредита. По сравнению с банком страховщик по-другому формирует резервы, и у нас получается существенно меньшая стоимость этого страхования, нежели стоимость резервирования по закрытию ссудной задолженности у банка.

Важный момент, с точки зрения доступности – не закладывать в этот продукт комиссию банку-кредитору. По всем видам страхования, которые проводятся банком (залогового имущества, жизни заемщика, титула) банки требуют комиссию от страховщика, потому что они делают для него довольно существенную работу, фактически являясь продавцами этих продуктов. Наш продукт имеет другую направленность, он призван сделать ипотеку доступной. Это единственный вид страхования, который позволяет дать защиту самому банку и, как следствие, снизить ставку по кредиту. Поэтому и возникает призыв к банкам: отказаться от комиссии в этом виде страхования. Это увеличит поток заемщиков для банка, и он заработает больше на своих процентах. А в социальном аспекте это будет означать, что все больше россиян смогут получить ипотечный кредит. Правительство считает, что к 2030 году 60 % населения должно иметь свое жилье, в том числе большая часть – за счет ипотечного кредитования. Поэтому работа предстоит большая, и банки на процентах заработают несопоставимо больше, чем на комиссии от страховщиков.

 

страхование сегодняА как банки относятся к таким предложениям?

Отдельные банки уже заявили об отказе от комиссии. Так поступил ВТБ 24, это один из крупных игроков, делающий серьезную ставку на развитие этого вида. «Уралсиб» также готов отказался от комиссии. В действительности, я думаю, многие банки перейдут на страхование предпринимательского риска, как только эти расходы станет возможным относить на затраты, и тогда все станет намного технологичнее и выгоднее и вопросов о комиссии не будет.

 

страхование сегодняКак сейчас организована работа со страховщиками-участниками страхования ипотечных обязательств, в том числе в области информации о новых продуктах и обучения?

Важная задача любого перестраховщика – это стандартизация вопросов, связанных, в первую очередь, с андеррайтингом, тарифной политикой, урегулированием убытков. Это нужно не только самому перестраховщику, но и его партнерам. Поэтому в нашем перестраховочном договоре предусмотрена возможность для страховщика пользоваться принципами нашего андеррайтинга. Поскольку мы до 80 % риска по этим договорам берем на себя, существуют определенные требования по андеррайтингу, мы заинтересованы в том, чтобы оценка риска происходила качественно.

Более того, страховщики впервые начинают оценивать кредитные риски, которые свойственны только банкам. Специалисты большинства страховщиков, которые заключают договоры, прошли у нас обучение основным принципам андеррайтинга. Кроме того, сейчас мы приступили к созданию автоматизированной системы андеррайтинга, которая будет содержать, в том числе, и скоринговую систему. Мы будем предлагать нашим партнерам пользоваться этой системой, как нередко делают и другие перестраховщики.

В заключение, хотелось бы еще раз обратить внимание наших законодателей, что распространенное сейчас предубеждение против государственных страховщиков должно иметь некие естественные исключения. Есть виды, в которых государство просто обязано участвовать.


29 октября 2010 г.

Версия для печати 

  Смотрите другие материалы по этой тематике: Новые страховые поля, Новый страховой продукт, Страхование ответственности, Ипотечное страхование
В материале упоминаются:
Компании, организации: Персоны:

Оцените данный материал (1-плохо, ..., 10-отлично!).
Средняя оценка: 7.05 (голосовало: 19 чел.)
10   
Предыдущие отзывы:
1 ноября 2010 г. 09:47 Александр
и вновь о том же
Я уже добрый десяток раз, наверное, писал в комментариях тут, что обязательными видами мы ничего не добьемся. Напишу еще раз. Не добьемся!!! Это тупиковый путь развития. Многие специалисты раз за разом приводят аргумент "русский мужик - дурак, сам не догадается". Отлично просто, может нам тогда пора обратно в рабовладельческий строй? Если чуть менее эмоционально, это попытки бороться с симптомами, а не с причиной.
Ну и совершенно не выдерживает никакой критики подход "обязательно для всех" в контексте понижения стоимости услуги. Это, дорогие коллеги, монополия, которая ничем хорошим не кончится. Одни будут орать, что услуга слишком дешевая, другие - что слишком дорогая. И как всегда, клиент останется недоволен. Страхователи будут рассматривать такую обязаловку как еще один тип налога. А ведь так и есть на самом деле...

Ну и еще немного совершенно конкретных комментариев:
1) 3,3-4% - это совсем не мало. Это ведь от суммы под риском в год? В первый год сумма под риском - весь кредит. Пусть потом она будет значительно убывать. За 30 лет уж точно даст процентов 10-15 от первоначального размера кредита (даже если говорить про современную стоимость таких взносов, а не про их сумму).

2) Я хотел было порадоваться высокой диверсификации рисков, много компаний, которые будут перестраховывать этот риск. А потом вы пишете, что 80% риска оставите у себя. Вот и разоритесь с первым кризисом при массовых заявлениях об убытках. Риски очень связаны. По сути это не страхование множества "маленьких", независимых рисков, а страхование одного большого макроэкономического риска. У вас нет ресурсов выплатить страховое покрытие в таком сценарии. И не будет. Если припомнить недавний кризис, такие риски в США чуть не потопили всю мировую экономику...

3) Красиво обойдена тема требований к таким страховым компаниям. Сказано, что в мире обычно то и то. А у нас?

4) Список банков вызывает некоторые сомнения (упомянуты ВТБ и Газпромбанк). Это, конечно, мое личное мнение, но все же... Мне кажется, что это "приближенные" к власти банки. И они иногда принимают решения по политическим мотивам, а не по экономическим соображениям.

5) >Правительство считает, что к 2030 году 60 % населения должно иметь свое жилье, в том числе большая часть – за счет ипотечного кредитования.
Попахивает новым национальным МЕГАпроектом. Я только не понял, где пилить-то собираются. Хорошо, если при строительстве, а не непосредственно в страховом секторе.
1 ноября 2010 г. 11:58 sergey_mc
и вновь о том же 2
После летней статьи Нины Николаевны кое как удержался, но сейчас спрошу.
Уважаемая Нина Николаевна (или кто это всё написал), Вы в курсе что "... страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору..." может быть реализовано ТОЛЬКО ПО ЗАКОНУ??? По крайней мере ст. 932 ГК предусматривает именно такую норму. Или в ближайшее время появится ФЗ "О страхование ответственности заемщиков за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору ипотечного кредита"???
Кроме того, кто нибудь может объяснить как "...повысить доступность ипотеки, в том числе и путем развития ипотечного страхования"???
Уж не 4% ли тарифа способны это сделать? да еще на сроке лет этак 20-25???
Еще спрошу.
цитата "...риск невозврата кредита даже после реализации заложенного имущества, то есть не просто в ситуациях, когда заемщик перестал платить по кредиту, а когда банк обращает взыскание на заложенное имущество и продает имущество с убытком".
Так и хочется парировать: с какого перепуга страховщик должен принимать на себя такой риск, если у специалистов банка не хватает мозгов адекватно работать с экономическими показателями сектора недвижимости, проводить риск-менеджмент собственных банковских и обеспечительных операций???
Просто умиляет тот факт что "...специалисты большинства страховщиков, которые заключают договоры, прошли у нас обучение основным принципам андеррайтинга".
Основные принципы андеррайтинга изучают в "агентской школе" люди только только пришедшие в страхование. А тот андеррайтинг, который, видимо, подразумевается автором, требует глубочайших экономических, юридических, страховых познаний. С трудом верится что есть такие специалисты в массовом маштабе.
Вообщем, в страховом шоке... и от летнего...и от осеннего....
1 ноября 2010 г. 12:15 Любопытный дилетант
Для sergey_mc - вопросы и ответы
На вопрос об обязательности такого страхования в материале ответ, вроде бы, дан. Вам он не понравился? Обязательные виды у нас вводятся законом, это вроде бы никто еще не отменял. Значит - таки да, будет и закон, почему нет?
Про риски, их цену и риск-менеджмент. Спуститесь на землю. Банки свои риски не минимизируют (ибо не умеют), а закладывают как могут в тариф (ставку). Если группа наиболее важных рисков уйдет на страховой рынок - банкам можно будет ставки снизить. Если я правильно понимаю написанное - отдав 4% страховщикам, банки снизят ставки на, допустим, 5 или 6 или 7%%.
1 ноября 2010 г. 13:11 sergey_mc
2 Любопытный дилетант
цитата: "Значит - таки да, будет и закон, почему нет?"
Коллега, осмелюсь напомнить что сначала лошадь а потом телега, но никак не наоборот!!!
Поэтому сначала должна быть создана правовая основа такого страхования, а уж потом начата его реализация.
цитата: " Про риски, их цену и риск-менеджмент..."
Если что то (по рискам) они в тариф закладывают, значит хоть какие то цифры в распоряжении банков есть. Только кто и как определил что "группа наиболее важных рисков" таковая есть на самом деле, и обосновано ли её передавать страховщику? А уж если передавать, то именно БАНК должен быть страхователем, и платить премию.
Слабо себе такое представляю...
Межу тем, банковское дело вполне обоснованно имеет возможности не прибегать к передаче рисков страховщикам, если в этом банковском деле присутствует вменяемый риск-менеджмент. А присутствует ли? это другой вопрос....
11 ноября 2010 г. 18:31 Александр
Друзья, 4% - это стоимость страховки на весь срок кредита, читайте внимателно. А теперь прикиньте если ставка снизится хотя бы на 1.5%, посчитайте если умеете, что выгоднее страховаться или нет.
11 ноября 2010 г. 18:50 Татьяна
П.4 ст. 31 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривает - Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.
Касательно введения нового вида обязательного страхования, Стратегия развития страхового дела в РФ, если не ошибаюсь, на период до 2012 года, предусматривала сокращение обязательных видов страхования, вместе с тем, как мы видим их число только растет.

Ваше мнение об этом материале:
— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):
Укажите код на картинке слева: