Страховые новости

Новый порядок расчета выплат за ущерб жизни и здоровью граждан начал применяться в России страховщиками год назад. Он вводился для реализации законов об обязательном страховании ответственности владельцев опасных объектов (ОПО) и ответ-ственности пассажирских перевозчиков (ОСГОП). Спустя год вице-президент Национального союза страховщиков ответственности (НССО) Светлана Гусар проанализировала в интервью агентству «Интерфакс-АФИ» опыт перехода на выплаты по таблицам. Это опыт понадобится и страховщикам ОСАГО: в перспективе законодатель планирует реформировать выплаты за ущерб жизни и здоровью в автогражданке.

Главный вывод предварительного анализа таков: средняя выплата по таблицам, которые в новых законах применяются для расчета страховых возмещений, колеблется на уровне отметки 200 300 тыс. рублей. Это почти в 10 раз больше средней выплаты за ущерб жизни и здоровью в ОСАГО - 25 30 тыс. рублей. Доля выплат за ущерб жизни и здоровью в общей структуре выплат по ОПО и ОСГОП в десятки раз выше, чем в ОСАГО. В автогражданке она не превышает 1 2% все десять лет применения закона.

- Светлана Викторовна, к концу прошлого года была собрана определенная статистика о выплатах в страховании ответственности владельцев опасных объектов (ОСОПО) и в страховании ответственности перевозчиков (ОСГОП). Какие предварительные выводы о структуре выплат можно сделать за 2013 год?

- Экспертная оценка всех потенциальных выплат в обязательном страховании ответственности владельцев опасных объектов (ОСОПО) составляет 10 млрд рублей за 2 года действия закона. При этом ряд экспертов предполагают, что официальная статистика по событиям, повлекшим вред здоровью людей, занижена в 30 раз. К сожалению, предприятия зачастую принимают административные меры для того, чтобы информация не стала публичной. Они не хотят лишний раз привлекать внимание проверяющих органов в связи с наступлением негативных событий. Каков в действительности процент сокрытых страховых случаев - судить сложно, но тенденция экспертами обозначена верно.
Для анализа количественных показателей или убыточности в ОСОПО или ОСГОП имеющихся данных явно недостаточно, слишком коротки периоды наблюдения, нет полной статистики. Вместе с тем некоторые тенденции по структуре выплат проявились. Так, соотношение сумм выплат по имущественным рискам и рискам ущерба жизни и здоровью - в пользу личных выплат.

За первые 2 года действия закона об ОСОПО, по данным СМИ, было зафиксировано более 900 резонансных аварий на опасных объектах, более 600 человек погибли. Свыше 720 человек причинен вред здоровью, а около 500 тыс. человек могли бы претендовать на выплаты в связи с нарушениями условий жизнедеятельности из за аварий на опасных объектах. Другое дело, что риск нарушения условий жизнедеятельности для практики страховых выплат новый - получатели его не понимают. Им неясно, когда и как действовать, какие собрать документы для возмещения. Мы готовим свои предложения для оптимизации процедур урегулирования убытков по этому риску.

Согласно данным информационной системы НССО, примеры возмещений за нарушение условий жизнедеятельности в связи с аварией в ОПО есть, но они единичны. За ними пока обращается лишь один из каждых 20 тыс. потенциальных потерпевших.

- А в страховании ответственности перевозчиков?

- Если мы говорим об ОСГОП и происшествиях на пассажирском транспорте, то первое, что бросается в глаза - совсем иная, более высокая по сравнению с ОСОПО частота страховых событий. За один только 2013 год - первый год страхования ответственности перевозчиков - зафиксировано более 1 тыс. аварий на транспорте. Из них практически 97% произошло из за происшествий с участием автобусов, троллейбусов и трамваев. И это только те события, о которых есть информация в СМИ. В ОСГОП мы уже уверенней говорим о неполной статистике происшествий: в действительности происшествий, где пострадали пассажиры, за прошлый год было значительно больше. Охват страхованием пассажиров в ОСГОП, по нашим оценкам, составляет около 77%, а перевозчиков - около 54%.
Цифра эта получена путем сравнения данных Минтранса о перевезенных в 2012 году пасса-жирах всеми видами транспорта с данными из информационной системы НССО. Для оценки охвата страхованием перевозчиков используются данные Ространснадзора.

Охват страхованием традиционно мы считаем по пассажиропотоку. При этом для тех компаний-перевозчиков, которые сдают статистику, в расчет принимается именно эта информация. Для остальных перевозчиков число перевозимых пассажиров определяется по специальной, утвержденной правительственным постановлением формуле.

Следующая тенденция показывает, что из общего количества страховых событий на транспорте 92% приходится на долю автотранспорта. Однако охват страхованием в этом сегменте ниже, чем в других видах транспорта. Так, например, охват страхованием пассажиров автомобильного транспорта составляет около 72%, а охват страхованием перевозчиков по маршрутным такси не превышает 30%.

По закону перевозчики, не застраховавшие свою ответственность, обязаны возместить ущерб пострадавшему из своих средств. Но делают ли они это?

Статистики не существует.

Добавлю, по данным информационной системы НССО, страховые события были зафиксированы на всех видах пассажирского транспорта: на автомобильном, воздушном, водном и железнодорожном транспорте. Были происшествия с участием трамваев, троллейбусов. Из этого можно сделать вывод о том, что доводы в дискуссиях накануне принятия закона об ОСГОП о существовании видов перевозок, абсолютно безрисковых, не подтверждаются практикой жизни. Даже у речников, где количество событий невелико, бывают ЧП, причем с большим количеством пострадавших - достаточно вспомнить трагедию с теплоходом «Булгария» или недавнюю аварию теплохода «Полесье 8», потерпевшие в которой уже получили страховые выплаты по новому закону.

Еще одним важным показателем является соотношения погибших и пострадавших в ОПО и ОСГОП. На каждого погибшего в этих двух видах обязательного страхования приходится 1,0 1,2 и 15 16 пострадавших соответственно.

- В ОСАГО все годы применения закона доля возмещений за ущерб жизни и здоровью пострадавших не поднималась выше 1 2%. Это из за старого порядка выплат по жизни и здоровью? Каковы соотношения между имущественными и личными выплатами в ОСОПО и ОСГОП?

- Если брать общую сумму выплат по ОСГОП, здесь доля имущественных выплат минимальна. Закон выделил на цели защиты имущества пассажира (багаж и ручная кладь) всего 23 тыс. рублей покрытия по сравнению с 2 млн рублей компенсаций за вред жизни и здоровью. Это осознанная позиция законодателя, она следует за международной практикой приоритета защиты личности граждан.
В ОСОПО доля имущественных выплат выше, она занимает около 70% от общего числа выплат. Если же анализировать долю имущественных выплат в совокупном объеме денежных компенсаций в ОСОПО, она в 2,6 раза меньше, чем по количеству, и составляет около 27%. То есть в денежном выражении на имущественные выплаты в ОСОПО приходится четверть возмещений.

При этом средняя выплата по имуществу в ОПО по итогам 2013 года достигла 132 тыс. рублей. Средняя выплата по здоровью в ОСОПО составляет уже около 264 тыс. рублей, что в 2 раза больше имущественной.

Таким образом, большая часть возмещений направлена на компенсации за вред жизни и здоровью людей.

Теперь посмотрим на соотношение больших и малых выплат по здоровью в структуре возмещений по ОСОПО. В 2013 году доля небольших выплат (до 100 тыс. рублей) по количеству составила 37% от общего числа. Примерно 44% пришлось на выплаты от 100 до 600 тыс. рублей. На крупные выплаты от 600 тыс. до 2 млн рублей в ОПО пришлось 19% общего числа выплат.

Соответственно, в денежном выражении в ОПО больше половины - 57% - всех выплат приходится на средние и крупные - в интервале от 600 тыс. рублей до 2 млн рублей.

- По статистике НССО отмечается кратный рост суммы выплат в ОСОПО по сравнению с 2012 годом на фоне прироста показателя сбора премий на 2% в 2013 году. Чем это объяснить? Ведь в прошлом году начали страховаться бюджетные опасные предприятия. Казалось бы, тенденция в соотношении роста сборов и выплат должна быть обратной?

- В целом восходящий тренд в первые годы после введения закона - вещь ожидаемая. В отряде новых страхователей в ОСОПО в 2013 году оказались в основном небольшие предприятия, а значит, премии оказались скромными. Кроме того, определенное влияние на статистику оказал процесс введения новой классификации опасных предприятий, начатый в прошлом году. Они были распределены по классам опасности, и в ряде случаев перерегистрация позволила изменить страховую сумму или базовую тарифную ставку, что привело к уменьшению страховой премии.

Свой вклад в прирост убыточности в ОСОПО в 2013 году внес переход на выплаты по новой методике расчета размера вреда, причиненного здоровью (выплаты по таблицам). Это сразу увеличило показатель средней выплаты в ОСОПО. К сохранению тенденции опережающего роста убыточности мы готовимся и в текущем году.

- Что показывает структура выплат по страхованию ответственности перевозчиков по сравнению с ОСОПО?

- Здесь гораздо больше мелких выплат, но при этом выше частота страховых событий. Зато в структуре выплат по обязательному страхованию ответственности перевозчиков перед пассажирами практически нет имущественных выплат. Закон заведомо строился таким образом, что он покрывает личные риски социально незащищенной категории граждан - тех, кто пользуется не личным, а обще-ственным транспортом.

Наша статистика показывает: в общем объеме выплат по жизни и здоровью в ОСГОП доля мелких выплат в разы больше, чем в ОСОПО. В интервале до 100 тыс. рублей число возмещений составляет около 60%. Если же смотреть по выплаченным суммам возмещений, картина меняется - доля небольших выплат в денежном выражении в общем объеме возмещений в ОСГОП составляет меньше 9%.

В том числе на самые мелкие выплаты в ОПО - до 10 тыс. рублей (мы называем их «выплаты по синякам и ссадинам») приходится более одной трети всех заявленных убытков по риску причинения вреда здоровью, но суммарные страховые выплаты по ним не превышают 0,6% совокупной величины выплат в денежном выражении.

Размер средней выплаты в нижнем сегменте до 100 тыс. рублей составляет 21,7 тыс. рублей. В то же время, если брать показатель средней выплаты в целом по закону о перевозчиках (по всем видам возмещения), она уже окажется на уровне 228 тыс. рублей. Без учета самых маленьких выплат «по синякам» и имуществу, которых мало, мы увидим, что средняя сумма компенсаций в ОСГОП приближается в аналогу в ОСОПО и составляет 336 тыс. рублей. Таблицы нормативов для расчета размера возмещения по здоровью при урегулировании убытков по обоим законам применяются одни и те же.

- Они будут в обозримом будущем применяться и в ОСАГО? Страховщикам ждать роста убыточности?

- Если подобные поправки будут приняты. Но обратите внимание, показатель средних выплат в ОСОПО и ОСГОП за ущерб жизни и здоровью показывает, что действующего лимита в ОСАГО - 160 тыс. рублей - недостаточно. Не случайно законодатель сначала предусмотрел поправку о повышении лимита выплат по «жизни и здоровью» до 500 тыс. рублей. Поправку о повышении всех лимитов Госдума планирует вынести на рассмотрение во втором чтении.

Гармонизация подходов к выплатам за ущерб жизни и здоровью заложена в правительственной стратегии развития страхового рынка до 2020 года, но это будет происходить поэтапно. Вместе с тем опыт ОСОПО и ОСГОП отчетливо показывает, что при переходе на выплаты по таблицам средняя выплата резко возрастает. Например, средняя выплата по здоровью при страховании опасных объектов составила в 2012 году 112,4 тыс. рублей. После введения таблиц величина средней выплаты подскочила до 264,2 тыс. рублей, увеличившись в 2,4 раза.

- То есть, если бы выплаты по таблицам не вводились, а страховщики платили в ОСОПО и ОСГОП, как прежде, по Гражданскому кодексу, результаты 2013 года в ОСОПО и ОСГОП сильно отличались?

- Конечно. Мы сравнивали результаты расчетов по отдельным травмам по старой и новой методике, расхождения получились в разы. Так, за сложный перелом ноги человек с официальным заработком 40 тыс. рублей ранее мог рассчитывать на компенсацию в размере около 50 тыс. рублей. Однако по таблице фиксированная выплата составит 240 тыс. рублей. Важно, что при получении множественных травм (а на транспорте так чаще всего и бывает) пострадавший пассажир получит сумму возмещений по таблице за все повреждения. Напомню, что для обоих законов лимит ответственности страховщика за ущерб здоровью установлен в размере 2 млн рублей.

- Мы привыкли к тому, что показателем поведения страховщика считают число жалоб, поступивших на организацию выплат. Сколько жалоб за 2013 год вы получили?

- Ни одной. Жалоб на нарушение порядка осуществления выплат в 2013 году в НССО не поступало ни по ОСОПО, ни по ОСГОП.

- Какими оказались средние сроки от происшествия до проведения выплаты?

- Срок осуществления выплаты, установленный законами, составляет 25 рабочих дней по ОСОПО и 30 календарных дней по ОСГОП. При этом отсчет сроков начинается с момента предоставления полного комплекта документов в страховую организацию. На практике много времени уходит у пострадавшего или его представителей на сбор и оформление документов для получения выплаты.

При ОСОПО средний срок выплаты от даты события составляет в настоящее время порядка 140 дней. При ОСГОП - около 80 дней. Увеличивает сроки выплаты в ОСОПО ожидание официального акта расследования причин аварии на опасном объекте. Из-за длительных сроков оформления документов по убыткам можно ожидать их перехода на другие отчетные периоды по объективным причинам. Так, в ОСОПО в 2013 году догоняли длинные убытки 2012 года. В 2014 году, скорее всего, нечто похожее может произойти в страховании перевозчиков. При этом средние сроки принятия страховщиками решения о страховой выплате после получения полного комплекта документов в настоящее время составляют около 15 дней. Т.е. страховщики, учитывая социальную направленность законов, стараются в максимально сжатые сроки осуществлять страховые выплаты.

Кроме того, страховые компании часто берут на себя труд по оказанию помощи людям в сборе и оформлении необходимых документов. Однако по закону о персональных данных целый ряд документов должны лично представить либо пострадавшие, либо их представители. Как правило, это члены семей пострадавших.

- НССО готовил предложения по страхованию некоммерческих перевозок, каких пассажиров это касается?

- Конструкция закона не охватывает страхованием некоммерческие перевозки, такие, как перевозка детей школьными автобусами, находящимися на балансах школ, «скорой помощи»… Парадоксально, но факт: самые незащищенные пассажиры оказываются лишенными права на получение компенсации по данному закону. По нашему мнению - это несправедливо.

- Да, в ответ на такую инициативу страховщики получат возражения о дороговизне полисов для малобюджетных организаций…

- Встречный вопрос. Маме пострадавшего ребенка в аварии со школьным автобусом какое дело, почему данная перевозка относится к некоммерческим? Ей нужны средства на лечение и реабилитацию ребенка. Вот если бы происшествие случилось с лицензированным перевозчиком, например, с заказным автобусом, пострадавшие получили бы возмещения. Где логика, в чем справедливость подхода?

Более того, аргумент о дороговизне полиса страхования ответственности для такого перевозчика - не принимается. Средняя премия по договорам подавляющего большинства автомобильных перевозчиков составляет порядка 18 тыс. рублей в год. Страховая сумма по закону неагрегатная (возобновляемая), то есть после выплаты возмещения лимит ответственности страховщика на новое событие не уменьшается. Свои предложения о распространении страхования на некоммерческих перевозчиков мы направили в Минтранс, Минфин и ЦБ России.

- Особой сложностью для принятия закона об обязательном страховании ответственности перевозчиков казалась невозможность найти общие подходы к защите пассажиров на разных видах транспорта. В результате только 5% авиаперевозчиков застраховали ответственность по ОСГОП, остальные использовали международную оговорку, страхуются добровольно на условиях, превосходящих требования национального закона. Без страхования остаются только метрополитены. Что известно о выплатах, которые метрополитены в РФ сами по закону должны осуществлять в тех же пределах и на тех же условиях, что и страховщики?

- Ничего. Такая информация в союзе отсутствует. Однако, поскольку в НССО с подобными вопросами обращаются пострадавшие, президент НССО обратился к главам метрополитенов (а всего в России только в 7 городах есть метро) с просьбой предоставить контакты и адреса, по которым лю-ди могли бы получить консультации. Также мы просили сообщить о порядке осуществления выплат. По нашему мнению, такой порядок должен быть размещен на общедоступных ресурсах.

Нам пришлось разослать запросы после того, как один из пострадавших в результате ЧП в московском метро рассказал нам следующую историю. После телевыступления мэра Москвы и обещания выплат пострадавшим от задымления минувшим летом на одной из станций столичного метро один из пострадавших пассажиров решил обратиться с соответствующей просьбой в администрацию столичного метрополитена. Ему ответили примерно следующее: «Собянин вам обещал, вот пусть он и платит».

Растерянный пассажир обратился в НССО с расспросами, поэтому мы решили составить перечень адресов и контактов российских метрополитенов, которыми будем делиться с пострадавшими. Закон есть закон, и он един для всех.

Наряду с этим, с целью информирования о факте страхования как граждан, так и надзорных ведомств на официальном сайте НССО внедрен сервис проверки факта заключения договора страхования в рамках ОСОПО и ОСГОП. На данный момент доступна проверка как по номеру договора страхования (для ОСОПО и ОСГОП), номеру государственного регистрационного знака транспортного средства (для ОСГОП), так и по номеру ОПО из реестра Ростехнадзора.

Результатом работы сервиса является предоставление сведений о договоре страхования (либо его отсутствии) из Автоматизированной информационной системы НССО, а также контактов страховой компании, в которую следует обращаться при причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевшего.

В ближайшее время планируется расширить функционал сервиса информирования на сайте НССО путем добавления проверки факта страхования по ИНН страхователя. Дополнительно к этому станет доступной проверка факта включения транспортного средства в договор страхования ОСГОП.

Источник: Интерфакс, 4 марта 2014 г.

Версия для печати 

RSS-канал

В материале упоминаются: Компании, организации: Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11233 Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) 3847 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 34170 Персоны: Гусар Светлана Викторовна

Установите трансляцию новостей на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции новостей»