mig@insur-info.ru. Страхование сегодня Сделать «Страхование сегодня» стартовой страницей «Страхование сегодня». Добавить в избранное   
Прямая речь
Интервью
Мнения
Анализ
Пресса
Пресс-релизы
События (Фото)


Прямая речь

  Полный список материалов

  Перестрахование, За рубежом, Регулирование, Страхование недвижимости
Покрытие природных катастроф в США
Крупнов Андрей Анатольевич
Директор по отраслевым решениям ЗАО «КРОК инкорпорейтед» в страховании, руководитель комитета по контролю качества продуктов и услуг в сфере страхования Объединения потребителей России
страхование сегодняНаводнение в Иркутской области заставило экспертов обратиться к анализу зарубежных методов защиты от стихийных бедствий. Как система защиты от катастроф работает в США?

После того, как ураган Эндрю в 1992 году нанёс южной Флориде ущерб в размере 15,5 млрд.долл., профессионалы страхового рынка США дружно признали, что их оценки рисков ураганов были существенно занижены.

В то время максимально возможный убыток для страховой отрасли, в том числе тот, который мог быть вызван циклоном, оценивался в 8 млрд.долл. Эндрю сходу установил вдвое больший рекорд. После этой катастрофы все прогнозы и модели оценивания тарифов и убытков были значительно увеличены. Страховщики и перестраховщики пересмотрели объёмы необходимого покрытия. Для помощи американцам, которым не хватало собственного покрытия, были привлечены бермудский рынок и европейские перестраховщики.

Как правило, гарантированное покрытие на случай природных катастроф включается в полис страхования домашнего имущества владельца недвижимости. Поскольку данное покрытие является факультативным, из него регулярно исключаются риски землетрясений, а также риски повреждения водой в результате наводнений, циклонов и ураганов.

Таким образом, стандартный полис страхования недвижимости включает лишь покрытие на случай повреждения ветром, включая торнадо, циклоны и ураганы. Ущерб от наводнения, следующего за циклоном, исключается.

Цена такого покрытия, в среднем не превышающего 100 тыс.долл., определяется в зависимости от типа контракта, стоимости застрахованного имущества и географической области, где расположена недвижимость.

Исключение рисков повреждения водой оказалось очень пагубным для пострадавших от ураганов, особенно после прохождения ураганов Катрины (признанной крупнейшим страховым случаем в истории) и Риты в 2005 году.

Несмотря на частоту и серьёзность рисков наводнений, лишь у немногих американцев имеется покрытие на этот случай. На федеральном уровне лишь 12% домохозяйств имеют отдельное страхование этого риска. Частные и корпоративные клиенты, желающие защитить себя от ущерба, вызванного наводнениями, должны приобретать специальное покрытие, предоставляемое страховщиками или в рамках Национальной программы страхования наводнений (National Flood Insurance Program (NFIP)).

В случае природной катастрофы большинство убытков покрываются Федеральным агентством по управлению в чрезвычайных ситуациях (Federal Emergency Management Agency (FEMA)) и NFIP.

На рынке США действует принцип свободы договора, в соответствии с которым страховщики вольны устанавливать тот объём возмещения, который является для них приемлемым. Эта система привела к дисбалансу интересов со страхователями, которые сталкиваются либо с отказом в покрытии, либо с премиями непомерного размера. В зонах повышенного риска премии продолжают постоянно расти.

Высокая волатильность риска природных катастроф с неизбежностью привела к росту потребности в перестраховании. Именно после прохождения урагана Эндрю в 1992 году иностранные перестраховщики, в первую очередь бермудские, получили широкий доступ на американский рынок. Эта беспрецедентная катастрофа привела к тому, что американские страховщики столкнулись с финансовыми трудностями в результате огромных выплат, которые им пришлось осуществить.

В настоящее время на американском перестраховочном рынке доминируют крупнейшие европейские и бермудские операторы. Имея достаточные ёмкости, эти компании специализируются на перестраховании рисков природных катастроф. 13 лет спустя после урагана Эндрю, в 2005 году, когда по США прошли Катрина и Рита, большая часть застрахованного ущерба по рискам природных катастроф была передана бермудским перестраховщикам.

На конец 2017 года американские страховщики перестраховали за рубежом рисков на 85 млрд.долл. перестраховочной премии, большую часть которой составила премия по перестрахованию как раз катастрофических рисков. В тот же год местные перестраховщики получили 70 млрд.долл. премии, в т.ч. по рискам, полученным из-за рубежа. В конечном итоге, со времён Эндрю, большая часть американских катастрофических рисков перестраховывается за рубежом.

Федеральное правительство учредило специальную программу для предоставления покрытия рисков природных катастроф.

Одним из элементов этой программы является Флоридский фонд ураганов и катастроф Florida Hurricane Catastrophe Fund (FHCF). Он был создан в 1993 году, после того как выплаты по Эндрю довели до банкротства дюжину страховых компаний и вызвали существенные финансовые проблемы у тридцати других.

Фонд был создан преимущественно для поддержки застрахованных в штате Флорида и предоставлении им страховых продуктов за разумные деньги. Управляемый флоридскими компаниями прямого страхования, фонд выступил как общество взаимного перестрахования катастрофических рисков. Часть убытков урегулируется непосредственно страховщиками, фонд вступает в действие только с определённого уровня ущерба. В марте 2019 года ёмкость фонда достигла 17,3 млрд.долл.

Калифорнийское управление землетрясений (California Earthquake Authority (CEA)

Управление действует как публично управляемая некоммерческая организация, финансируемая коммерческими компаниями. Программа была учреждена властями штата Калифорния в 1996 году, через 2 года после нортбриджского землетрясения.

Являясь основным поставщиком покрытия на случай землетрясений, управление продаёт свои продукты исключительно через частные страховые компании, являющиеся участниками программы. В настоящее время в программе участвуют 25 компаний, число застрахованных домовладений превышает 1 миллион. Фонд CEA управляет средствами в размере 17 млрд.долл.

Национальная программа страхования наводнений (National Flood Insurance Program (NFIP)

Программа была учреждена Конгрессом в 1968 году и управляется через Федеральное агентство по управлению в чрезвычайных ситуациях. Программа финансируется государством. Она даёт возможность домовладельцам, чьи муниципалитеты (local communities) являются участниками программы, приобретать страхование на случай наводнений.

NFIP выступает поставщиком альтернативных решений для многих штатов, где ощущается недостаток в подходящих страховых программах. Премии устанавливаются в зависимости от степени риска на местном уровне. В 2017 году среднегодовая премия составила 700 долл. Но в зонах повышенного риска наводнений она может доходить и до нескольких тысяч долларов. Максимальный размер покрытия при этом может доходить до 350 000 долл.

В конце декабря 2017 года ёмкость фонда составляла 15,7 млрд. долл. Участниками программы были 22 039 муниципалитетов. Программа существует на добровольных началах и, к сожалению, недостаточно активно используется штатами.

Несмотря на наличие достаточных ёмкостей на рынке, природные катастрофы в США остаются сильно недострахованными. Частота и масштаб ущерба от катастрофических событий год от года растут, а связанный с ними экономический и страховой ущерб постоянно рос среднегодовым темпом 5% с 1999 года.

Хотя относительно того, насколько бермудские перестраховщики могут считаться для американцев иностранными, можно подискутировать, но безусловно заслуживает внимания тот факт, что совершенно никого не беспокоит существенное перераспределение перестраховочной премии в пользу зарубежного перестрахования. Более того, осознав недостаток собственных ёмкостей, американские страховщики с удовольствием начали развивать отношения с зарубежными компаниями. И это на крупнейшем страховом рынке в мире! С таким примером перед глазами обсуждение целесообразности участия крупных перестраховщиков в каких бы то ни было программах, например, на отечественном рынке, выглядит довольно странным.

Статья отмечает, что интенсивность и разрушительная сила природных катастроф растут год от года. Какими бы ни были ёмкости, хоть коммерческих страховщиков, хоть государственных и полугосударственных фондов, при таких условиях они рано или поздно будут исчерпаны, а рост тарифов выйдет за границы платёжеспособного спроса. В этих условиях неизбежен рост интереса к технологиям и решениям, позволяющим минимизировать (в пределах возможного) размер ущерба от природных катастроф (не путать с минимизацией размера страховых выплат).

В результате одним из чрезвычайно популярных направлений иншуртеха и финтеха стали моделирование природных катастроф и решения по предиктивной аналитике в этой области. С точки зрения традиционного страхового бизнеса компании активно применяют технологии, позволяющие снизить если не сам ущерб, то хотя бы расходы на его оценку. В первую очередь это касается использования беспилотников, лицензии на которое есть уже, кажется, у всех крупнейших американских страховых компаний.

Но самое важное – это осознание того факта, что даже на американском рынке страхование от природных катастроф распространено недостаточно. Слишком высок ущерб, а значит и цена страхования. При этом рынок демонстрирует разнообразие подходов к частно-государственному партнёрству в решении этой задачи. Возможно, какую-то часть этого опыта получится привить и на отечественную почву, которая тоже, к сожалению, достаточно часто в последнее время стала скрываться под водой.

Coverage of natural disasters in the United States // Atlas Magazine 


10 июля 2019 г.

Версия для печати 

  Смотрите другие материалы по этой тематике: Перестрахование, За рубежом, Регулирование, Страхование недвижимости
В материале упоминаются:
Персоны:

Оцените данный материал (1-плохо, ..., 10-отлично!).
Средняя оценка: 10.00 (голосовало: 2 чел.)
10   

Ваше мнение об этом материале:
— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):
Укажите код на картинке слева: