Прямая речь

Цифровизация страхования малого и среднего бизнеса Крупнов Андрей Анатольевич Директор по отраслевым решениям ЗАО «КРОК инкорпорейтед» в страховании, руководитель комитета по контролю качества продуктов и услуг в сфере страхования Объединения потребителей России

В чем особенности работы онлайн с клиентским сегментом малого и среднего бизнеса?

В Великобритании 72% собственников малого бизнеса покупают себе личное страхование онлайн. Но существует значительный неудовлетворённый спрос на цифровые услуги по страхованию малого и среднего бизнеса.

96% предприятий в Великобритании – микробизнесы с числом сотрудников до 9 человек. По этой причине страхование чаще всего приобретается владельцами бизнеса, которые подходят к процессу точно так же, как при покупке страховых продуктов лично для себя. Им нужно подогнанное под их нужды предложение, отражающее специфичный для них набор рисков, по честной цене, быстро и просто с точки зрения процесса приобретения.

Исследование PwC выявило, что из-за недостаточного количества предложений по страхованию онлайн, только 24% представителей малого бизнеса приобретали страхование для коммерческих нужд через этот канал. Однако то же исследование установило, что 48% предпочли бы покупать онлайн, а 65% заявили, что с высокой или очень высокой вероятностью готовы поступить так в будущем.

В частности, владельцы малого бизнеса, которые покупают персональное страхование онлайн, хотят иметь ту же возможность и в отношении корпоративного страхования – такой ответ дали 70% опрошенных.

Коммерческое страхование по сложности превосходит розничное. Однако обогащение данных о страхователях с использованием внешних баз данных непосредственно в момент продажи преобразили розничный рынок, позволив делать более точные онлайн котировки за более короткое время, обеспечив более гладкие процессы, более низкую убыточность и большую операционную эффективность. Логичным следующим шагом выглядит распространение тех же преимуществ и на рынок коммерческого страхования.

Традиционно страхование малого бизнеса зависело от возможности объединить множество данных из разных источников и на их основании производить оценку риска. Эти данные включают информацию о бизнесе, его владельцах и руководителях, местонахождении, типе предприятия, составе его имущества. Если в пакет включается ещё и автострахование, необходимо добавить информацию об истории владения автомобилем и предшествовавших авариях. Всё это означает, что прежде чем рассчитать точную котировку, андеррайтеру приходится запрашивать разнообразную информацию в многочисленных источниках.

Решением этой задачи является комплексная интеграция ИТ-систем страховщика с внешними источниками данных. Проведённое недавно исследование компании LexisNexis Risk Solutions обнаружило, что 50% страховщиков не используют решения по обогащению данных, поскольку не видят в этом необходимости. Из этой же группы 47% сказали, что не имеют доступа к необходимым типам данных. Зато из группы использующих указанные решения 75% охарактеризовали их как чрезвычайно полезные.

67% страховщиков, занимающиеся коммерческим страхованием, высказали готовность предоставлять доступ к своим данным о полисах, застрахованном имуществе и убытках в обмен на доступ к аналогичной информации других компаний.

Объединение различных источников информации важно ещё и по причине высокой мобильности малого бизнеса. Владелец недавно открывшейся кофейни может оказаться бывшим собственником сервисной мастерской из другого города, а его страховая история будет крайне ценна андеррайтеру его нынешней страховой компании.

В конечном итоге информационный обмен и интеграция баз данных пойдут на пользу и страхователям, которые станут получать более справедливые тарифы за меньшее время, и страховщикам, у которых возрастёт точность оценки рисков, а вместе с ней и результирующие финансовые показатели бизнеса.

В бытность мою в одной очень крупной российской страховой компании я общался с коллегой, который искренне считал, что любой застрахованный объект меньше подводной лодки – это несерьёзно. С тех пор прошло уже 15 лет, но, как видно, ситуация со страхованием малого и среднего бизнеса по-прежнему остаётся непростой даже на более продвинутых и клиентоориентированных рынках.

Малому и среднему бизнесу действительно не повезло. Страховщики подходят к нему с линейкой корпоративных продаж, где он и в самом деле немного теряется на фоне подводных лодок, спутников и горно-обогатительных комбинатов. При этом те же страховщики охотно продают покрытие розничным клиентам, приносящим премии уж точно не больше, чем МСБ. Причём, если раньше такой парадокс можно было объяснить возможностью страховать розничных клиентов по средним тарифам, то в наше время каждый розничный клиент требует к себе индивидуального отношения, и объём информации, обрабатываемый страховщиком для принятия его на страхование, вырос на порядок.

Другое дело, что, как отметили исследователи, для корректной тарификации МСБ нужна информация из большого количества разрозненных источников, требующая взаимодействия между различными страховщиками, использования всевозможных сторонних баз данных и целого набора технологий для обеспечения функционирования такой системы.

Начнём с технологий. Разговор о том, что страховщики «не видят необходимости» в тех или иных технологических решениях напоминает мне результаты опросов потребителей страховых услуг на тему того, почему они этими услугами не пользуются. Самым популярным ответом на этот вопрос, превосходящим по частотности даже ответ о дороговизне, является «не имею необходимости». В этом ответе всё – и недостаток знаний о предмете, и стыдливая неготовность признаться в собственной бедности (или жадности – у кого как), и, конечно, надежда на то, что «авось пронесёт», которая страховщикам свойственна не меньше, чем страхователям. Практика показывает, что не проносит, ни тех, ни других. Проценты в исследовании говорят сами за себя, предприниматели хотят приобретать страхование онлайн. Кстати, в России вклад МСБ в ВВП составляет 21,9% (данные по численности разнятся, но, похоже, что они близки к британским 96%), что совсем немало, есть, за что побороться.

Что касается сотрудничества, то здесь ситуация даже хуже, чем с технологиями. Обмен информацией между российскими страховщиками – это, наверное, самое большое табу, которое рынку необходимо будет преодолеть для дальнейшего успешного развития. Разумеется, не только в секторе МСБ.

Jonathan Guard. Digitising the SME market // Insurtechnews