Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловые люди, 30 октября 1996 г.

Фирмы объединяются против иноземного нашествия

772 просмотра

Отечественное страхование переживает сегодня второе рождение. Ведь то, чем занималось большинство фирм, числящихся по этому «ведомству» до недавнего времени, страхованием можно было назвать только с большой натяжкой. О проблемах этого рынка в интервью «ДЛ» рассказал президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС), генеральный директор акционерного общества «Ингосстрах» Владимир Кругляк.

Еще год назад ни о каком объединении страховых компаний не могло быть и речи. Ведь на рынке услуг в данной области происходит довольно жесткая конкурентная борьба. Как вам удалось усадить руководителей ведущих фирм — людей, нередко находящихся в конфликтных отношениях друг с другом, за стол переговоров?

- В.К.: Главным, что позволило пересилить неприязнь, было аховое положение добросовестных страховщиков. Дальнейшее развитие честного бизнеса в этой сфере и самих фирм, находится под угрозой. Угроза эта исходит, с одной стороны, от родных фискальных ведомств. С другой — от западных компаний, начавших масштабную экспансию на отечественный страховой рынок. А госструктуры, призванные защищать российские интересы, смотрят на это нашествие сквозь пальцы.

- «ДЛ»: Вам не кажется, что вы преувеличиваете, оценивая активизацию зарубежных финансистов как нашествие?

- В.К.: Не кажется. Уже сегодня значительная часть наших компаний, работающих в данной сфере, контролируется западным капиталом. А многие наши фирмы фактически являются агентами по привлечению средств для западных партнеров.
В авангарде иностранного наступления — маленькие фирмы, цель которых в большинстве случаев чисто мошенническая. За ними идут более крупные компании, которые действительно могут выполнить взятые на себя обязательства перед страхователями. Но делать этого не собираются, поскольку правовые системы России и западных стран не «состыкованы».

Для того чтобы судиться с иностранной фирмой, нужно выехать к месту ее «дислокации», нанять местного адвоката. И обнаружить с его помощью, что условия страхового договора не соответствуют законодательству данной страны.

Есть, впрочем, серьезные западные страховые компании, с которыми «Ингосстрах», например, почитает за честь сотрудничать. Например, Мюнхенское перестраховочное общество. Но в большинстве своем на наш рынок пришли прохиндеи.

Ситуация усугубляется тем, что есть целая категория российских фирм, лоббирующая открытость отечественного страхового рынка для зарубежных компаний.

Они, эти компании, сами тесно связаны с западным капиталом, и посему заинтересованы в новых возможностях его участия в хозяйственной жизни нашей страны.

После того как отношения с западными странами стали беспрепятственными, зарубежные фирмы получили возможность за гроши приобретать в России огромные богатства. Только потому, что новоявленным «бизнесменам» срочно нужны были деньги, которые тут же тратились на красивую жизнь.

Таким образом проходила у нас приватизация. Так создавались многие компании с участием иностранного капитала, в том числе страховые.

- «ДЛ»: Чем мы уж так интересны западным компаниям?

- В.К.: Российский рынок — это же Клондайк! Здесь можно получать громадные страховые премии и не платить возмещения при наступлении предусмотренного договором случая по множеству причин. Среди них — отсутствие четкой законодательной базы и цивилизованных деловых обычаев.

Страхование — отрасль, тесно связанная с экономической безопасностью страны. Нельзя ее отдавать на откуп иностранцам. Когда финансовый бизнес перестает быть национальным, страна становится, без преувеличения, колонией.

Но если по защите банковского бизнеса от иностранного влияния приняты законодательные меры, то к завоеванию нашей сферы западным капиталом государство демонстрирует непростительное равнодушие.

- «ДЛ»: Но ведь в страховой сфере у нас, как и в банковской, крайне ограничена деятельность нерезидентов.

- В.К.: Зато иностранцы участвуют в нашем бизнесе своим капиталом. Полис пока наш, а деньги уже их. Кроме того, в последнее время они стали использовать для экспансии на наш рынок услуги по перестрахованию.

- «ДЛ»: Расскажите подробнее об этой схеме проникновения западных компаний.

- В.К.: Между одной из наших трехгрошовых компаний, как я их называю, и западным партнером заключается договор об оказании услуг по перестрахованию, то есть дублированию исполнения обязательств, касающихся выплаты возмещения. «Мощность», способность компании отвечать по обязательствам перед клиентами, резко возрастает, она имеет возможность получать большие деньги от компаний и граждан.

Но при страховой премии в 3 млн долларов, когда наступает предусмотренный договором случай, возмещение составляет обычно одну шестую часть, то есть 500 тыс. долларов. Если учесть, что в большинстве случаев под разными предлогами страхователи оставляются с носом, можете себе представить, какие прибыли у таких фирм. А вы говорите, чем им уж так интересен отечественный рынок…

Большая часть заработанных сумм переводится за рубеж— российским участникам этих афер достается не более 20 процентов «комиссионных». Это один из главных способов утечки капитала из страны.

- «ДЛ»: Некоторые аналитики считают, что таким образом из России «утекает» 300 млн долларов. Верна ли эта цифра, по вашему мнению?

- В.К.: Она выглядит вполне правдоподобно. Соответствующим органам уже пора обратить внимание на эту ситуацию.

- «ДЛ»: А, кстати, «Ингосстрах» разве не занимается перестрахованием с участием западных фирм, того же Мюнхенского перестраховочного общества?

- В.К.: Перестрахование «Ингосстрах» осуществляет по принципиально иной схеме, чем та, о которой я рассказал выше. Определенную часть взятых рисков он оставляет на собственном удержании, то есть не страхует свою ответственность по исполнению этих обязательств. Ответственность по большей части рисков старается обеспечить с помощью фирм, работающих на внутреннем рынке. И лишь незначительный процент перестраховывает на Западе. Но при обязательном соблюдении российских интересов. Таким образом, аккумулированные нашей компанией средства остаются в стране и вкладываются в различные отрасли отечественной экономики.

- «ДЛ»: Каково сегодняшнее состояние нашего страхового рынка?

- В.К.: Сложное. За последние шесть лет мы совершили огромный скачок: от государственного страхования, осуществляющегося всего двумя организациями — Госстрахом и »Ингосстрахом», до рынка коммерческого страхования, на котором у потребителя есть большой выбор фирм.

Но из около 3000 зарегистрированных компаний максимум 500 реально занимаются страхованием. Многие оказывают услуги в области спасения доходов сотрудников коммерческих организаций под прикрытием страхования. И еще большой процент МММ-образных компаний. Живущих с того, что берут много, а отдают страхователю мало, буквально копейки от тех сумм, которые от него получают.

Впрочем, сейчас источник легких денег изрядно усох — деловые люди в большинстве своем разобрались что к чему. Но последствия привычки к большим прибылям без особого напряжения — ужасающая некомпетентность большинства компаний в ведении дел, невнимание и неуважение к клиенту — остались. Дефицит профессионализма восполняется агрессивностью, недобросовестной конкуренцией, активным лоббированием своих интересов во властных структурах.

- «ДЛ»: В этой связи, может быть, разрешить компаниям-нерезидентам напрямую работать с российскими клиентами? Показали бы нашим, как надо обслуживать, подняли планку качества услуг.

- В.К.: Вы так говорите, как будто мы тут все лапотники. Это далеко не так. Вы поймите, западные фирмы не облагодетельствовать нас сюда пришли…

- «ДЛ»: А обворовать, вы хотите сказать?

- В.К.: Во многих случаях это именно так.

Первое, что сделали бы «их» фирмы, разреши закон им прямой выход на наш рынок — установили демпинговые цены, чтобы завоевать преимущество в конкурентной борьбе. И все клиенты были бы у них.

Основная борьба между операторами страхового рынка развертывается за крупных клиентов, имеющих госзаказы в области экспортно-импортных операций, поставок нефти, газа, вооружения, драгметаллов. Соревнование, надо признать, не всегда цивилизованное.

- «ДЛ»: Негативная информация о вашей фирме, появившаяся в последнее время в России и за рубежом в виде слухов и подметных писем клиентам — из этой «оперы»?

- В.К.: Ну разве правдивую информацию сообщают в подметных письмах? Если говорят правду, то сообщают ее в открытую. А вот если лгут, знают, что за это придется отвечать по суду. И потому прячутся.

- «ДЛ»: Вы сильно пострадали от этой дезинформационной акции?

- В.К.: Если бы я сказал, что «Ингосстрах» не пострадал, это было бы неправдой. В нашем бизнесе репутация — главный капитал. К счастью, все наши реальные клиенты быстро разобрались в чем дело. А вот некоторые потенциальные »притормозили» заключение страховых договоров.

Мы ждем не дождемся вступления в силу нового Уголовного кодекса, наказывающего за дезинформацию. Когда он начнет действовать, правоохранительные органы обязаны будут расследовать такие случаи.

Несообразность нашего рынка — множество «ведомственных» компаний. Они вывели из сферы действия рыночной конкуренции фактически целые отрасли. Компания «СОГАЗ» создана «Газпромом», и монополизировала страхователей газовой промышленности. Фирму «Энергогарант» организовало РАО «ЕЭС России», в ее руках все электростанции. САО «Лукойл» — детище одноименного нефтяного гиганта и обслуживает все входящие в него предприятия.

- «ДЛ»: Эти предприятия кто-то насильно заставляет пользоваться услугами своих страховых компаний? Или они все-таки предпочитают «ведомственное» страхование из соображений выгоды?

- В.К.: У этих предприятий нет возможности выбирать. Руководство отраслевого концерна предписывает им пользоваться услугами «своей» страховой компании. Более того, у многих из «ведомственных» фирм недостаточно денежных ресурсов, чтобы выполнить обязательства перед клиентами.

Вообще, недостаточная «мощность» компаний является важнейшей проблемой нашего страхового рынка.

Чтобы не страдали интересы клиентов, нам нужно не более тысячи компаний с хорошей ресурсной базой. Тогда можно будет говорить о надежном страховом рынке. И Росстрахнадзор, преобразованный недавно в один из департаментов Минфина, необходимо превратить в полноценный регулирующий орган по образу и подобию Центробанка. То есть ему должны быть приданы полномочия: следить за соответствием между суммами средств на счетах и объемом обязательств, устанавливать минимальный размер страховых резервов и т.п.

- «ДЛ»: Возглавляемый вами союз выходил в правительство и парламент с такими предложениями?

- В.К.: Да, мы предложили целый комплекс мер по совершенствованию страхового дела. Но не нашли поддержки у теперь уже бывшего руководителя Росстрахнадзора Юрия Бугаева. На этом мы, естественно, не успокоились, рассказали о нашем видении проблем в правительстве. И были услышаны.

Впрочем главным направлением деятельности ВСС является не лоббизм, а формирование цивилизованного страхового рынка. Для этого мы намерены «воспитывать» как «продавцов», так и «покупателей».

Операторы рынка будут отбираться при приеме в наш союз, и думаю, что через короткий промежуток времени без членского билета ВСС с компанией просто не будут разговаривать серьезные клиенты.

А среди «покупателей» мы собираемся пропагандировать современную страховую культуру. Основа которой страхование — обязательный атрибут жизнедеятельности в рыночных условиях.

В рыночной экономике все в конечном счете выражается на языке денег: дохода и ущерба. В том числе, увечье и смерть. Это выглядит цинично, поэтому многие наши люди, в том числе предприниматели, внутренне не приемлют некоторые виды страхования.

Русские имеют пагубную склонность вверять себя судьбе, не думать о последствиях событий, от которых, извините за каламбур, никто не застрахован. Наш союз стремится разрушить этот стереотип, показать, что нельзя считать себя вполне деловым человеком и продолжать надеяться на авось.

Через средства массовой информации мы стараемся изменить отношение российских граждан к страхованию. И уже предприняты определенные шаги в этом направлении. С 5 сентября по инициативе ВСС начались регулярные передачи по проблемам страхования собственности, жизни и здоровья граждан на телевидении.

- «ДЛ»: Но есть, наверное, объективные причины, почему страхование у нас не пользуется популярностью?

- В.К.: Страхование как таковое сегодня не выгодно. Потому что соответствующие взносы выплачиваются из прибыли, а не отнесены на себестоимость, как во всем мире. Мы подготовили и представили в инстанции проекты внесения изменений в экономическое законодательство для того, чтобы ликвидировать эту несообразность.

- «ДЛ»: «Подготовили», «вошли в инстанции»… А удалось ли союзу добиться чего-то конкретного уже сегодня?

- В.К.: Союз еще очень молод — он был создан только полтора года назад. Так что вы слишком требовательны к нам. Но мы, например, смогли добиться корректировки уже готового к подписанию президентом распоряжения о взимании налога в Пенсионный фонд со страховых взносов.

Мы стремимся заставить власть предержащих услышать наши аргументы об усилении защиты государством национального страхования от иностранной «агрессии». Кстати, на Западе государство очень жестко отстаивает интересы своих компаний в этой сфере.

- «ДЛ»: Скажите, вот в Ассоциации российских банков «освобожденный» президент. Почему в ВСС это не так? Не мешает ли совмещение должностей вашей деятельности в качестве президента союза?

- В.К.: Мне не мешает. И мои коллеги по союзу пока не ставили вопрос о моем совмещении должностей. Дело, наверное, в том, что «Ингосстрах» весьма авторитетная для нашего сообщества организация, и то что его директор возглавляет профессиональную ассоциацию, воспринимается ее членами как естественное явление.

- «ДЛ»: А какова предыстория создания вашего союза?

- В.К.: До этого года существовали две профессиональные ассоциации. Одна — Союз страховщиков России, вторая — Всероссийский союз страховщиков. В конце прошлого года они слились в единую организацию под названием «Всероссийский союз страховщиков».

- «ДЛ»: Какие компании были инициаторами создания ВСС?

- В.К.: В основном мы и компания «Аско».

- «ДЛ»: Изменилось ли отношение к вопросам страхования у властей предержащих благодаря вашим лоббистским усилиям?

- В.К.: Очень медленно, но оно, это отношение, меняется.

В последнее время серьезный интерес к страхованию проявляется со стороны руководителей страны. Проблемы нашего бизнеса находят понимание и в аппарате президента страны, и у премьер-министра.

Думаю, совместными усилиями мы добьемся, что на российском рынке роль страхового бизнеса будет соответствовать той роли, которую он играет в экономиках развитых стран.

P.S. Отдел финансов и бизнеса

С мнением г-на Кругляка о том, что государство должно более активно воздействовать на страховой рынок для борьбы с ненадежными и мошенничающими компаниями, а также защиты национальных интересов в финансовой сфере, нельзя не согласиться. Но в его позиции присутствуют некоторый субъективизм, связанный с принадлежностью к определенной группировке фирм. Это вполне естественно. Но в таком случае претензии президента союза страховщиков на то, что он мыслит по-государственному, следует признать неосновательными.

Необъективность главы ВСС проявляется прежде всего в его отношении к работе иностранных компаний на российском страховом рынке. Ведь влияние западного качества и надежности на позитивное развитие российского страхового рынка трудно переоценить.

Государственная политика в этом вопросе как раз чрезмерно протекционистская по отношению к отечественным страховщикам. Что является заслугой в том числе и директора «Ингосстраха», вхожего в самые высокие кабинеты. Усиленно сдерживаемое устремление Запада на весьма перспективный российский рынок приобрело недостойные, неприемлемые для многих солидных зарубежных компаний формы. Поэтому естественно, что большинство западных фирм, работающих с нами, — ненадежные и недобросовестные. Для взятия экспансии в нынешнем ее виде под контроль нельзя использовать только фискальные методы. Сделать это можно лишь переведя западное «нашествие» из «тени» в «свет».

Светлана БРАНИЦКАЯ

В материале упоминаются: Компании, организации: АСКО-холдинг (1991-1996) 133 Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 11819 Госстрах (Главное управление государственного страхования СССР) 532 Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации 199 Ингосстрах 13889 Лукойл 56 [Капитал Страхование 495] Мюнхенское перестраховочное общество 36 СОГАЗ 9515 Страховой союз России (ССР, Союз страховщиков России, 1992-1994) 80 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548 Энергогарант 1077 Персоны: Бугаев Юрий Степанович Кругляк Владимир Петрович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »