Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 5 февраля 2015 г.

Фактор риска. Итоги автострахования в 2014 году. Ключевые тенденции на рынке автострахования

1034 просмотра

В гостях: Игорь Ямов, заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах», президент Профессиональной Ассоциации противодействия угонам транспортных средств. Ведущий: Алексей Дыховичный.

А. Дыховичный
― 11 часов 07 минут в столице, добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховиичный. Игорь Ямов, заместитель генерального директора компании «Ингосстрах», президент Профессиональной Ассоциации противодействия угонам транспортных средств у нас в гостях. Игорь Сергеевич, добрый день.

И. Ямов
― День добрый.

А. Дыховичный
― Об автостраховании мы говорим, и начнем с КАСКО может быть?

И. Ямов
― Может быть, с КАСКО начнем.

А. Дыховичный
― Да точно совершенно начнем.

И. Ямов
― С удовольствием.

А. Дыховичный
― Мы начнем с КАСКО, то есть с так называемо добровольного вида страхования, когда ты страхуешь свою собственную…

И. Ямов
― Горячо любимую, возможно единственную…

А. Дыховичный
― Или не страхуешь. Вопрос же цены. Вот сколько это стоит, а точнее говоря, как это все сейчас будет, или может быть уже изменилось?

И. Ямов
― Да, замечательный вопрос. Действительно, стоимость КАСКО находится в таком динамичном изменении, оно напрямую связано с тремя компонентами, которые формируют стоимость КАСКО. Это стоимость автомобиля, которая самым непосредственным живым образом влияет математически на стоимость риска угона, и стоимость ущерба, которая связана с валютными компонентами, возникающими при ремонте транспортного средства, это в первую очередь запасные части и лакокрасочные материалы. Ну и третья вещь, она как бы не очень была в фокусе на российском рынке до последнего времени – это частота наступления страховых случаев, которые в значительной степени зависит от того, кто и как ездит за рулем этого автомобиля. Поэтому я с удовольствием пробегусь по каждому компоненту для того, чтобы понимать, что потенциально КАСКО в том виде, в котором оно существовало там 1,5-2 года назад, может только расти. Но на самом деле есть вариант.

А. Дыховичный
― Расти, вы имеете в виду…

И. Ямов
― По стоимости.

А. Дыховичный
― По стоимости? Будет дороже.

И. Ямов
― Оно будет дороже, но это реально как бы понятно. Если стоимость угона составляет условно 1% от стоимости автомобиля, автомобиль вчера стоил миллион, сегодня миллион двести то значит, что 1% остался, надо заплатить там 12 тысяч вместо 10 по риску угона. С риском ущерба здесь все напрямую связано с тем, что стоимость запчастей начинается там от 60% стоимости убытка, и доходит на дорогих автомобилях до 78, в отдельных случаях до 80%. И ясно, что рост стоимости запасных частей, которые по разным брендам происходят в разных пропорциях, но скачкообразно, он ведет к тому, что ущерб дорожает в регулировании. И это один из источников очень серьезного кризиса на рынке страхования КАСКО, поскольку рынок собирал премии летом условно исходя из того, что запчасти, бампер передний стоит 10 тысяч рублей, сегодня этот же передний бампер на автомобиль стоит 16 тысяч рублей. И надо понимать, что собранные премии по КАСКО в том объеме, и при той частоте страховых случаев, которые существует, их реально не хватит. И мы понимаем, что для тех компаний, которые жили в модели (неразборчиво) сегодня получили премию, запустили в оборот, а убытки будут платиться из будущих премий, они оказываются в очень сложной ситуации. И разрыв этот конечно драматический потому, что повышение цен, которое произошло самое феноменальное - это у «Honda», более 50% подорожала стоимость запасных частей у официальных дилеров от производителя. И это означает, что реально владельцы «Honda» не могут чувствовать себя очень уверенно. Более того, исходя из логики стоимости цикла владения автомобиля, где в российских условиях страхование КАСКО составляет очень большой компонент, и он будет расти по двум причинам: У нас цикл владения автомобиля в кризис увеличивается, увеличивается в среднем на год. То есть, если мы жили в конструкции 36-38 месяцев, то ясно, сейчас мы подойдем к конструкции 50 месяцев. В эти 50 месяцев, когда у людей надо сохранить то, что они имеют, и как это не убедительно, в кризис увеличивается проникновение к страхованию КАСКО потому, что люди задумываются о том, как его, тот любимый автомобиль, который у них есть сохранить, потому что денег на новый подорожавший автомобиль у них в текущей ситуации как-то не проглядывается.

А. Дыховичный
― Очень много всякой информации.

И. Ямов
― Давайте блоками, да.

А. Дыховичный
― Первым делом я сейчас попытаюсь перезагрузить голосование. Вот этот вот момент, который вы упомянули о том, что в кризис желание застраховаться становится больше.

И. Ямов
― Да, действительно в КАСКО… За пределами кредитного КАСКО, где страхование автомобиля при выдаче кредита является некоторой обязанностью получателя кредита, добровольное страхование КАСКО за пределами кредита, является сознательным выбором российского среднего класса. И у нас есть история 2009 года, когда проникновение КАСКО, и доля застрахованных людей в надежных компаниях увеличился. В 2009 году «Ингосстрах» получил приток клиентов с рынка, новых клиентов с рынка.

А. Дыховичный
― Ну, вот сейчас посмотрим, как аудитория «Эха Москвы», разделяет ли она эту точку зрения. Скажите, пожалуйста, страхование… Я вот по-другому сформулирую вопрос: скажите, пожалуйста, страхование автомобиля – это один из первых расходов, которые нужно в кризис урезать? Если да – позвоните пожалуйста по телефону 660-06-64, если нет, вы скорее согласны с Игорем Сергеевичем – 660-06-65.

ГОЛОСОВАНИЕ ПОШЛО.

А. Дыховичный
― Итак…

И. Ямов
― Вопрос замечательный, но я предполагаю ответ…

А. Дыховичный
― Я сейчас напомню, напомню…

И. Ямов
― Да.

А. Дыховичный
― Скажите, страхование автомобиля – это вот то, что нужно урезать в кризис первым делом, одним из первых расходов урезать. Да, нужно урезать – 660-06-64, не до страхования. Наоборот, нельзя урезать – 660-06-05, как раз вот не знаю, буду меньше есть, еще что-то меньше, но за страховку платить буду. Тогда 660-06-65. Да, извините.

И. Ямов
― Пожалуйста. Ну, просто здравый смысл в Москве, он работает довольно очевидно как иллюстрация того, что происходит на улицах города. Там статистически в Москве происходит в среднем нормальная ситуация от 1800 до 2200 убытков ежедневно ДТП. А ситуация, которая была вчера, как правило, она приводит к неким экстремальным выбросам, у меня нет данных по вчерашнему дню. Но рекорды, которые были по Москве именно зимой, именно в дни, когда были интенсивные снегопады, рекорды – это 3300-3400 убытков ежедневно ДТП. И когда вы видите, во что превращается ваш любимый автомобиль не зависимо от вашей воли, в силу обстоятельств, желание его сохранить, оно очень сильное, очень большое.

А. Дыховичный
― И вот тут ты звонишь в страховую компанию… Скажите, уже повысили страховые тарифы?

И. Ямов
― Тарифы…

А. Дыховичный
― Или еще не произошло?

И. Ямов
― Нет, тарифы меняются в зависимости от параметров, которые влияют на убыточность. Если мы хотим сохранить убыточность в таком размере, чтобы мы как компания выполняли свои обязательства, а «Ингосстрах» платит точка всегда, и это правда. Мы тарифы считаем из расчета, что мы все убытки, все страховые случаи урегулируем, то тарифы растут. Но тарифы могут уменьшаться, и есть собственно три потенциальные вещи, которые позволяют из сути природы страхования КАСКО уменьшать тариф. Первое – это вот профессиональная часть, противоугонная ассоциация, мы можем управлять риском угона. И если вы установите некое оборудование, а такого оборудования у нас там 400 комплектов, они есть на сайтах, вы можете получить скидку по риску угона до 85%. В итоге вы на этом риске, на совокупных расходах, вы экономите. Второе, по риску ущерб существует там довольно много вариаций. Первое – это наличие или отсутствие франшизы. То есть, собственно участие клиента в убытке. Очень сильно влияет на стоимость страхового продукта. Почему? Потому, что по частоте страховых случаев убытки не значительные, они по количеству максимальны. И вы, существует линейка продуктов, и существуют франшизные планы, когда в зависимости от стоимости автомобиля, размера выбранной франшизы, вы можете удешевить риск ущерба до 40%, это очень большие деньги.

А. Дыховичный
― Но тогда выплаты будут только в том случае, если ты прошу прощения в хлам разбил машину.

И. Ямов
― Нет, нет, если вы превысите франшизу. На самом деле в сегодняшних условиях покрасить переходом 2 царапины на машине, это как раз по верхнему граница франшизы, там в районе 30-35 тысяч. Это реально вот вы должны осознавать, что замену стекла, и царапины вы берете на себя. Но пожар, угон, тотальный тяжелый убыток, он лежит на страховой компании. Дальше работает та статистика, которая облает страховой компанией, которая позволяет устанавливать справедливый тариф по такому покрытию. Есть линейка продуктов в «Ингосстрах». Это продукты «Прагматик», «Прагматик плюс», «Оптимал», «Автопрофи». «Автопрофи» - это замечательный продукт, когда ваша франшиза работает только по второму случаю. То есть, первый случай вы полностью покрыты, и она предоставляет скидку там 20%. Замечательный продукт, очень классный, эффективный с нашей точки зрения.

А. Дыховичный
― То есть, если один раз в году, то…

И. Ямов
― Да, у вас полностью покрыт, да.

А. Дыховичный
― А вот если второй раз, вот тогда…

И. Ямов
― Тогда работает франшиза.

А. Дыховичный
― А это пользуется спросом?

И. Ямов
― Пользуется. Это второй по количеству продаж. Народ сознательно а – выбирает компанию… Ну, собственно здесь логика очень простая. И здесь при выборе компании работает срок жизни компании. Потому, что не первый, не второй, не третий, честно говоря я думаю, не последний кризис, который проходит наша страна. И если кто-то прошел один, два, три, то шансов, что он пройдет и четыре – значительно больше, чем компаний, которые живут не очень долго.

А. Дыховичный
― По поводу кризиса. Я во-первых напомню вопрос. Дорогие слушатели «Эха Москвы», скажите пожалуйста, страхование автомобиля… Ну, мы просто сегодня об автомобилях говорим. Страхование автомобиля – это один их первых расходов, которые нужно урезать в кризис. Если вы согласны с этим утверждением, позвоните пожалуйста по телефону 660-06-64. Если нет, не нужно вот это вот урезать, и на этом экономить, то тогда 660-06-65. Голосование еще пару минут будет идти. Игорь Сергеевич, вы ушли от ответа на вопрос. Я же спросил, вы уже повысили тарифы, или вы говорите о том, что мы сейчас…

И. Ямов
― Тарифы движутся в течении… Я прошу прощения, «Ингосстрах» в течение 2014 года 400 раз менял тарифы.

А. Дыховичный
― То есть, два раза на дню что ли?

И. Ямов
― Тарифы менялись… Ну, получается в среднем... Ну, они идут по машинным брендам, категориям водителя. Очень важно понимать, что а – нет среднего тарифа, который куда-то там сдвинулся. Сейчас мы идем фактически к индивидуальной тарификации. (Неразборчиво) тарификация… То есть, у нас появился дополнительный там коэффициент, которых снижает стоимость для водителей с определенным стажем и возрастом. У нас появились дополнительные снижения тарифов для машин, которые перестали представлять интерес для угонщиков. Ну и так далее, тому подобное. У нас появились снижения там, где нам удалось договориться с автопроизводителями о том, что они сохраняют неизменные цены на корпусные детали, и так далее. И с другой стороны, когда произошло поднятие цен, опять же извините «Honda», потому, что ну такого просто нет на рынке. Да, естественно мы в 1,4 раза увеличили тариф по риску и ущерб. Для того, чтобы мы могли оплатить убытки по «Honda». Будет ли владелец «Honda» покупать полис КАСКО? Ну, честно говоря, я не уверен, что за такие деньги он готов заплатить за полис КАСКО, который вчера стоил 100 тысяч, а сегодня он стоит 140 тысяч, и у него не было убытков.

А. Дыховичный
― То есть, вы реагируете практически в режиме реального времени.

И. Ямов
― Мы реагируем… То есть, как только мы получаем информацию о том, что что-то изменилось влияющее на последующую выплату, мы пытаемся ее учесть.

А. Дыховичный
― Те, кто сегодня именно в компании «Ингосстрах»… Потому, что про компании, которые работают по принципу: сегодня деньги получил, заплатил, что будет завтра – не знаю, это вы сказали. А вот в компании «Ингосстрах» на сегодняшний день те, кто сегодня покупают страховку, они покупают ее дороже, и платят за тех, кто купил страховку там не знаю, в октябре/ноябре, при курсе… Совершенно другом курсе доллара.

И. Ямов
― Нет, они платят за новый риск, они не платят за тех. Соблазн очень большой, учесть тот портфель, который существует, и каким-то образом компенсировать, но на самом деле конкурентная среда, и динамика изменений событий настолько велики, что мы от модели там двойного (неразборчиво) отказались.

А. Дыховичный
― То есть, тот портфель – он убыточен, и вы уже согласились с этим.

И. Ямов
― Тот портфель – он не убыточный. Мы постоянно работаем вот по всему циклу урегулирования убытка для того, чтобы обеспечить сбалансированность того портфеля, который мы имеем. И на самом деле, определеннее инфляционные ожидания, они были заложены в тарификацию 2014 года.

А. Дыховичный
― Давайте я остановлю голосование. Ну, в принципе… Ну, на мой взгляд, вы были правы. Страхование автомобилей – это тот расход, который нужно урезать – с этим согласны 57,6% наших слушателей. 43,4% считает что нет.

И. Ямов
― Надо страховаться.

А. Дыховичный
― Надо страховаться, надо продолжать. Ну, на мой взгляд не смотря на то, что все-таки немного больше тех, кто считает, что нужно урезать, все-таки…

И. Ямов
― Ну, честно я немножко в такой ситуации провидца потому, что я прочитал сегодня отчет о опросе, который провел «Автостат», и там была вообще шокирующая для меня цифра. 78% опрощенных собирается, или страхует КАСКО. Для меня цифра шоковая, потому, что в принципе проникновение КАСКО при продаже автомобиля находится на уровне 60%, а тут 78. Для меня это просто индикатор осмысленного подхода потенциальных клиентов к этому процессу.

А. Дыховичный
― Есть еще один убыток, который наверняка есть у страховой компании – это мошенничество.

И. Ямов
― Да.

А. Дыховичный
― Оно заложено? Вот это же заложено в тариф?

И. Ямов
― Безусловно. Вот проблема… Наша главная проблема состоит в том, что распространение закона о защите прав потребителя привело к огромному количеству судебных споров. Несколько дней назад были опубликованы рекомендации пленума Верховного суда, и там была некая статистика. По судам проигрыш страховых компаний, в случае если (неразборчиво) является клиент, там свыше 90%, и страховые компании по тем данным, которые приводятся, я думаю, что они занижены, выплатили 19 миллиардов по судебным решениям. Ключевая проблема в том, что Верховный суд отрывает оценку риска человека, который сидит за рулем автомобиля, от покрытия КАСКО. И судебная практика примерно так: покажите, где в гражданском кодексе написано, что не вписанный в полис водитель является исключением из страхового покрытия. То, что у вас это написано в полисе, для нас ничего не значит. Идите с регрессом к этому человеку, который был не допущен, но оплатите убыток человеку, который сидит за рулем. Это означает, что мы при таком подходе должны назначать тариф по самому плохому водителю, что абсолютно не справедливо с любой точки зрения. Дело в том, что между самым хорошим и самым плохим водителем там в тарифной системе «Ингосстраха» разрыв в 6 раз. То есть, для одного полис должен стоить 50 тысяч, для другого полис должен стоить 9 тысяч, если бы не было этой судебной практики. Под эту судебную практику самое главное, что…

А. Дыховичный
― То есть, это сейчас не так.

И. Ямов
― Это не так.

А. Дыховичный
― То есть, (неразборчиво) 50 и 9…

И. Ямов
― Этого нет. Почему? Потому, что судебная практика нас подвигает к тому, чтобы все были по 50, что абсолютно не честно к тем людям. В чем здесь мошенничество? Оно очень простое: страхуется глава семьи с убеленными висками сединой, со стажем вождения 25, а машину отдает ребенку, который совершенно очевидно только получившему права, который в 20 лет ее превращает в хлам, и мы должны за это заплатить. Это очень болезненно для страховой компании. В общем, это такое бытовое мошенничество. Нам тревожит системное мошенничество, которое создано практикой Верховного суда. Если разница между суммой выплаченной страховой компанией, и суммой экспертизы, которая сделана по клиентам даже 1 рубль… У нас были случаи, когда из-за разницы 43 копейки мы заплатили +63 тысячи.

А. Дыховичный
― Разница экспертизы вашей, и экспертизой…

И. Ямов
― Вообще это была бухгалтерская ошибка. Из-за того, что не получили 43 копейки пошли в суд, и по штрафным санкциям мы заплатили дополнительно 63 тысячи рублей. Ну, это вот аля–анекдот, но это правда.

А. Дыховичный
― Еще один, даже может быть скорее анекдот, давайте послушаем его, и потом вернемся.

ИНТЕРСНЫЕ ФАКТЫ.

Не смотря на популяризацию программ КАСКО, многие владельцы полисов до сих пор имеют искаженное представление об автостраховании, и не считают зазорным обмануть страховщика. Доказательство тому реальный отзыв клиента, опубликованный на сайте (неразборчиво). «Застраховал «BMW 320D» 2012 года, в конце года решил сделать царапину на крыше и двери. Когда я покупал полис, то мне сказали, что у меня есть два случая без справок, что мне так же подтвердили по телефону в СК, когда я оставлял заявку. При составлении заявления по повреждению двери аварийный комиссар мне сказал: пиши, что вышел на улицу и обнаружил повреждение двери. Я так и написал. В итоге в течение 3-х недель мне никто не звонил, и когда я уже сам дозвонился, то мне сообщили об отказе. Так как в заявлении я не указал, что явилось причиной повреждения двери, а страховая не может это определить самостоятельно. Кроме того мне сказали, что оплачивается только один элемент без справок. В итоге отдал за страховку 100 тысяч рублей, и получил только отрицательные эмоции. Больше у них не страхуюсь. Страховщики пытаются найти любые способы, чтобы не платить».

А. Дыховичный
― Вот гады, обманули.

И. Ямов
― Есть такая категория клиентов, для которых отсутствует теория вероятности, статистический учет. Человек никогда не задумывается, что заплатив 100 тысяч рублей в момент угона или того, когда машина будет (неразборчиво). Она стоит там 3,5-4 миллиона, он против этих 100 тысяч получит откуда-то 3,5 миллиона. Это некий совокупный объем премий, которые сдали все страхователи, из которых произведены выплаты, описанные в договоре страхования, как страховые случаи. И собственно у нас существует понимание, что да, мы идем… Мы клиентоориентированные, но вот эти случаи креативные, когда хоть что-то получить, когда оплатил вероятность, эту вероятность не реализовал, хоть какие-то деньги получить, ну это вообще для меня достаточно парадоксальная ситуация. Для чего царапать автомобиль с заводской окраской, для того, чтобы потом идти его ремонтировать? Или есть желание просто получить побольше денег, а покрасить у соседа дяди Васи там за полцены. Возможно, такая практика существует, она реально существует, и в ряде регионов она является таким промыслом бытовым.

А. Дыховичный
― Правильно ли я понимаю, что чисто теоретически на сегодняшний день в принципе возможно для аккуратных водителей, которые еще поставят вот специальную противоугонную систему, которую вы предлагаете, получить КАСКО ну там совсем по каким-то смешным европейским процентам. Теоретически такая возможность существует, но на практике не получается по целому ряду причин.

И. Ямов
― Возможность есть, она реализована. Только не противоугонная система, а мы говорим о новом этапе – это мониторинговая система. Когда мы говорим о частоте наступления страховых случаев, связанных непосредственно с характером использования автомобиля, и со стилем вождения автомобиля. «Ингосстрах» поставил на полку этот продукт, называется «Обратная связь». Мы отдаем пока на пилотном проекте бесплатно мониторинговый блок, человек ездит 2 месяца, и по итогам езды за 2 месяца он получает скидку, в зависимости от характера использования автомобиля, или стиля вождения.

А. Дыховичный
― Игорь Сергеевич, спасибо вам. Игорь Ямов, заместитель генерального директора компании «Ингосстрах», президент Профессиональной Ассоциации противодействия угонам транспортных средств был у нас в гостях, об автостраховании мы говорили. Игорь Сергеевич, еще раз спасибо.

И. Ямов
― Спасибо, до свидания.

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 13885 Персоны: Ямов Игорь Сергеевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »