Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Legalmap.ru, 2 сентября 2015 г.

Как возместить ущерб от ДТП

1147 просмотров

Кристина Валерьевна Шлеина окончила Тюменский юридический институт МВД России и на сегодняшний день имеет более чем десятилетнюю юридическую практику.

Учитывая немалый опыт в вопросах защиты прав потребителей и в частности в спорах во страховыми компаниями, мы попросили рассмотреть вопрос возмещения ущерба по ДТП.

В. Компенсация причиненного ущерба, как правило, состоит из двух частей. Первую часть компенсирует страховая компания. Вторую часть – виновник ДТП. И никто из них не стремится выплатить все, что причитается.

Ситуация в отношении страховых компаний, после ряда изменений в прошлом году в Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 04.11.2014) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – ФЗ «Об ОСАГО»), значительно изменилась, если ранее общество привыкло, что страховые компании занижают страховую выплату и как правило вопрос о полном возмещении ущерба после ДТП можно было решить только в судебном порядке, то сейчас по ДТП произошедшим после 17.10.2014г. вопросов о недостаточной страховой выплате практически не возникает.

Страховое возмещение по ОСАГО не покрывает материальный ущерб в полном объеме потерпевшему в двух случаях:

В части превышения стоимости восстановительного ремонта суммы страховой выплаты. По ОСАГО страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;
б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей.

В таком случае обязанность по возмещению ущерба в силу ст. 1064 ст. 1079 ГК РФ в первую очередь лежит на владельце ТС, как на владельце источника повышенной опасности, ответственность может быть переложена на водителя-виновника ДТП, если водитель управлял ТС на законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.).
В части разницы стоимости восстановительного ремонта, без учета износа и с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. Законом «Об ОСАГО» Согласно п. 18.19 ст. 12 Размер подлежащих возмещению страховщиком убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется:

В случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая. К указанным в подпункте «б» пункта 18 настоящей статьи расходам относятся также расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта, расходы на оплату работ, связанных с таким ремонтом.

Размер расходов на запасные части определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте.

При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 50 процентов их стоимости.

Размер расходов на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта транспортного средства, расходов на оплату связанных с таким ремонтом работ и стоимость годных остатков определяются в порядке, установленном Банком России.

Согласно Постановления пленума Верховного суда РФ № 2 от 29 января 2015 г. «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

По договору обязательного страхования размер страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему в результате повреждения транспортного средства, по страховым случаям, наступившим начиная с 17 октября 2014 года, определяется только в соответствии с Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Положением Центрального Банка Российской Федерации от 19 сентября 2014 года № 432-П. (Далее Единая методика»)

Однако размер страхового возмещения по Единой методике, как правило, не покрывает ущерб в полном объеме. Недавно Верховный суд отказался удовлетворить требования гражданки, требовавшей признать частично недействующими положения Единой методики оценки ущерба. По ее мнению, они нарушают право потерпевшего на полное возмещение причиненных ему убытков.

Таким образом, все, что не покрывает страховая компания, обязан возместить владелец ТС/виновник ДТП.

Однако и тут отчаиваться не стоит, заключения эксперта по Единой методике тоже могут отличаться от проведенной непосредственно страховой компанией и независимым экспертом.

Как правило, страховые компании для снижения суммы выплаты пытаются исключить повреждения или по минимуму установить стоимость норма часа. Так, например, стоимость норма часа можно корректировать, так согласно письму Минюста России от 22.01.2015 N 23-301, сведения о стоимости материалов, запасных частей и стоимости одного нормо-часа работ в информационных базах данных (справочниках) отличаются более чем на 10% от стоимости материалов, запасных частей и стоимости одного нормо-часа работ, рассчитанных экспертом с учетом подходов и принципов, указанных в п. 7.2 Методики Банка России, по традиционным источникам информации в соответствующем регионе.

Поэтому если не хватает суммы страхового возмещения, не стоит сразу бежать и взыскивать с виновника ДТП.

Страховые компании охотно платят по досудебному урегулированию, если потерпевший представит заключение эксперта по Единой методике, напомню, что претензионный порядок по ОСАГО обязательный для исполнения потерпевшим.

Еще хотелось бы отметить, что при определенных условиях потерпевший имеет право на возмещение утраченной товарной стоимости ТС, а это дополнительное возмещение ущерба.

Согласно Постановления пленума Верховного суда РФ № 2 от 29 января 2015 г. «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

К реальному ущербу, возникшему в результате дорожно-транспортного происшествия, наряду со стоимостью ремонта и запасных частей относится также утраченная товарная стоимость, которая представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида транспортного средства и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта.

Утраченная товарная стоимость подлежит возмещению и в случае выбора потерпевшим способа возмещения вреда в виде организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор о ремонте транспортного средства в рамках договора обязательного страхования.

Все вышеуказанное относиться к отношениям между потерпевшим и страховой компанией.

Что касается возмещения ущерба виновником ДТП.

Виновник с силу ст. 15, 1064, 1079 ГК РФ обязан возместить материальный ущерб в следующих случаях:

Отсутствие полиса ОСАГО - Нарушением виновником п. 2.11 ПДД РФ (с. 12.37 КоАП несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств) т.е. например на момент ДТП у виновника отсутствовал полис страхования ОСАГО предусмотренный федеральным законом. В таком случае, закон «Об ОСАГО» на взаимоотношения между потерпевшим и виновником не распространяются и право требования у потерпевшего возникает в полном объеме, т е либо по фактическим затратам либо за заключению эксперта на основе Методических рекомендаций «Исследование автомототранспортных средств в целях определения стоимости восстановительного ремонта и оценки» без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте.

А разница в расчете между методическими рекомендациями и единой методикой может быть значительной.

Превышение суммы материального ущерба страховой суммы. Размер ущерб определяется, так же как и при указанных обстоятельствах выше (отсутствие полиса), на сумму разницы между лимитом страхового возмещения и восстановительном ремонтом.

Разница учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. ДТП это всегда неожиданно как для потерпевшего, так и для виновника ДТП.

Если в предыдущих случаях, владелец ТС может себя обезопасить от непредвиденных убытков, в первом случае это не забывать о продление полиса ОСАГО, во втором случае позаботиться о расширении страхового покрытия (многие страховые компании предлагают полисы добровольного страхования гражданской ответственности).

Даже если виновник ДТП и выполнил все вышеуказанные условия, то обезопасить себя от ответственности возместить ущерб от ДТП в сумме разницы учета износа ТС потерпевшего невозможно.

Согласно Постановления пленума Верховного суда РФ №25 от 23.06.2015г. О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации.

При разрешении споров, связанных с возмещением убытков, необходимо иметь в виду, что в состав реального ущерба входят не только фактически понесенные соответствующим лицом расходы, но и расходы, которые это лицо должно будет произвести для восстановления нарушенного права (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Если для устранения повреждений имущества истца использовались или будут использованы новые материалы, то за исключением случаев, установленных законом или договором, расходы на такое устранение включаются в состав реального ущерба истца полностью, несмотря на то, что стоимость имущества увеличилась или может увеличиться по сравнению с его стоимостью до повреждения.

Размер подлежащего выплате возмещения может быть уменьшен, если ответчиком будет доказано или из обстоятельств дела следует с очевидностью, что существует иной более разумный и распространенный в обороте способ исправления таких повреждений подобного имущества.

Следует также учитывать, что уменьшение стоимости имущества истца по сравнению с его стоимостью до нарушения ответчиком обязательства или причинения им вреда является реальным ущербом даже в том случае, когда оно может непосредственно проявиться лишь при отчуждении этого имущества в будущем (например, утрата товарной стоимости автомобиля, поврежденного в результате дорожно-транспортного происшествия).

Таким образом, возместить ущерб от ДТП потерпевший может в полном объеме, для этого необходима своевременная помощь квалифицированного юриста.

В. Порой клиенты обращаются к юристу, когда с момента ДТП прошло уже какое-то время, и сложность возникла с получением компенсации от страховой компании.

Основная сложность, которая возникает в данных случаях это отсутствие документов о фиксации повреждений транспортного средства от ДТП, так как по прошествию определенного времени сложно отнести повреждения к тому или иному ДТП.

Таким документами, являются акты осмотра ТС по ДТП, либо полное заключение по восстановительной стоимости. Даже когда имеется акт осмотра ТС на дату ДТП, возникают сложности в расчете стоимости ремонта , так как машину времени еще не придумали, цены значительно меняются, а справочники, ПО, каталоги, которые используют эксперты, содержат сведения на дату обработки информации.

Остальные документы как доказательства в большинстве случаев восстановить не сложно, просто добавляется больше работы в виде запросов в ГИБДД, страховые компании.

Поэтому получить компенсацию в полном объеме можно и нужно, даже если прошло определенное время, главное позаботиться о фиксации повреждений, представить ТС к осмотру страховщику и помнить о сроках исковой давности, так срок исковой давности согласно ст. 196, 966 ГК РФ по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования (КАСКО) составляет два года.

По требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ОСАГО) составляет три года.
В. Как получить адекватное заключение эксперта о сумме ущерба - независимая оценка об утрате товарной стоимости, причиненного ущерба, стоимости восстановительного ремонта.

Как потребителю, необходимо понимать, что от качества, адекватности, законности выполненного заключения зависит и исход как досудебного, так и судебного урегулирования вопроса по возмещению материального ущерба от ДТП.

Естественно потребитель не является экспертом и самостоятельно определить адекватность заключения не может. В данном случае достаточно проверить документы экспертной организации, эксперта техника о разрешении на осуществление данной деятельности.

Если заключение необходимо для возмещения в рамках ОСАГО, то эксперт техник должен быть аттестован и состоять в реестре экспертов техников при Министерстве юстиции РФ и в реестре аккредитованных при РСА экспертов техников.
В. Самые типичные случаи отказа страховой компании в компенсации ущерба после ДТП:

Клиент подал заявление на возмещение ущерба. А компания утверждает, что ее трассологическая экспертиза не совпадает с теми обстоятельствами, которые он изложили в заявлении.

Отказы в выплате страхового возмещения по причине не соответствия указанных повреждений заявленному страховому событию одна из самых распространенных. Большинство таких отказов являются надуманными для уменьшения убытков.

При рассмотрении данного вопроса, не будем брать в расчет, когда действительно со стороны водителей имелись мошеннических действия виде подставного ДТП. В остальных же случая, придется возмещать нарушенное право на выплату в судебном порядке.

Можно действовать двумя способами. Первый способ это обраться в суд с проведенной за свой счет автотехнической экспертизой как с доказательством размера причинного ущерба от ДТП и в ходе процесса провести судебную трасологическию экспертизу, либо второй способ, сразу обратиться в суд с трасологической и автотехнической экспертизой,Не стоит забывать, что согласно ст. 56 ГПК РФ каждая стороны обязана доказать те обстоятельства на которые она ссылается, таким образом в суде необходимо доказать, что все повреждения относятся к заявленному ДТП, это как уже было сказано выше поможет только трасологическая экспертиза и административный материал.
Клиент пропустил срок обращения в компанию и на этом основании ему отказывают в выплате компенсации.

Если срок исковой давности по требованию возместить ущерб не истек, то смело можно обращаться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе право на страховую выплату, сроки обращения указанные в правилах страхования законодательной силы не имеют.
Автомобиль пострадал в результате действий третьих лиц, но в полиции отказываются возбуждать дело из-за отсутствия события преступления. Страховая компания при отсутствии уголовного дела отказывается компенсировать ущерб.

Сам по себе факт отказа в возбуждении уголовного дела не может быть основанием для отказа в страховой выплате.

Ведь застрахован риск – противоправные действия третьих лиц, для этого достаточно самого факта причинения вреда и как доказательство этого являются документы из компетентных органов, касающихся обстоятельств наступления события, имеющего признаки страхового случая. Это могут быть справки, постановления, как в возбуждении, так и в отказе возбуждении уголовного дела.

Для возбуждения уголовного дела необходим состав преступления, а как правило субъект преступления – лицо причинившее ущерб – неизвестно, а для выплаты страхового возмещения по данному риску достаточно доказать, что заявленные повреждения возникли в результате действия третьих лиц.
Компания отказывается платить, ссылаясь на то, что автомобиль пострадал из-за неисправности.

В данном случае без экспертизы не обойтись, единственным доказательством может быть исследование всех обстоятельств наступления страхового случая.

И описать порядок действий без конкретизации,– какой событие, в чем заключается отказ, какая неисправность могла поспособствовать полученным повреждениям по заявленному событию имеющего признаки страхового, ответить полноценно на данный вопрос не возможно.
Страховая не мотивирует свой отказ.

Разделю ответ на две части. Отказ по ОСАГО и отказ по КАСКО.

Отказ по ОСАГО.

Согласно п. 21 ФЗ «Об ОСАГО», Страховая компания обязана в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховой выплате или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или выдать ему направление на ремонт транспортного средства с указанием срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховой выплате.

При несоблюдении срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05 процента от установленной настоящим Федеральным законом страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

Таким образом, законом предусмотрены законные способы борьбы с не предоставлением мотивированного отказа.

По КАСКО специальных норм не предусмотрено. Однако, при доказательстве, что отказ был необоснованным, со страховщика можно взыскать неустойку. Страховое возмещение является денежным обязательством, за несвоевременное исполнение которого применяется ответственность, предусмотренная статьей 395 ГК РФ.

В каждом вопросе из практики применения юридических знаний существует множество, на первый взгляд, мелочей, тонкостей, необходим оптимальный порядок действий, позволяющий получить наилучший результат с наименьшими потерями времени, средств и нервов.

Кристина Валерьевна в предложенном интервью подтверждает, что помощь высококвалифицированного специалиста в решении сложных ситуаций не только полезна, но и крайне необходима.

Кристина ШЛЕИНА, Директор, Юридическая компания АВТО Содействие

В материале упоминаются: Компании, организации: Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 18952 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 34134

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »