Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

На очередном этапе экономического развития нашей страны правительство взялось прививать народу культуру страхования, пишет газета. Первая прививка - "автогражданка", вторая - страхование жилья.

Новая газета в Воронеже, 3 октября 2003 г.

Страхотерапия

1611 просмотров

На очередном этапе экономического развития нашей страны правительство взялось прививать народу культуру страхования.

В медицинской практике, когда нужно добиться у пациента радикальных изменений, а времени практически нет, или известные методики не срабатывают, используется шоковая терапия. Во времена Гайдара этот медицинский прием опробовали на российской действительности. Сработало. Чего ожидали и чего добились - это уже другой вопрос. Главная заслуга в создании предпосылок для успешной работы. Чьей? Это снова не в тему. А говорить стоит о том, что шок - это уже не по-нашему, потому как на любое неприятное воздействие у организмов вырабатывается иммунитет. И для достижения дальнейших результатов необходимо применение уже других методик. В обществе каждое нововведение дается достаточно тяжело. Особенно если это общество знает свои права, но не имеет культуры. Не в том смысле, что не хранит накопленный поколениями опыт, а в том, что нет у народа культуры, например, страхования. Потому, чтобы приобрести статус экономически развитой страны, культуры необходимые и прививаются. Верно ли, справедливо ли, с трудностями, сквозь тернии, но приобщают россиян к международным стандартам жизни.
 
Прививка первая. "Автогражданка"
Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) разрабатывали пять лет. Но, видимо, в нашей стране отсутствуют не только культура страхования, общения и прочего, но и культура законотворчества. За годы(!) разработки не смогли-таки предвидеть чиновники массу "неприятностей", от которых теперь хватаются за голову и страховщики, и правоохранительные органы, и автовладельцы.
Массовым явлением стали подделки страховых полисов. Причем эксперты говорят, что сделаны они на самом лучшем уровне. Уже на следующий день после вступления в силу закона псевдополис у нас в Воронеже можно было купить у областного Управления ГИБДД по 300 рублей за штуку, что почти в десять раз дешевле настоящего. В Москве на авторынках и в метро с рук фальшивки обходятся подороже, по 500-1000 рублей, а в Санкт-Петербурге оформить "страховку" предлагают даже некоторые фирмы. Однако нагревают руки на автогражданке не только криминальные структуры. Сотрудники ГИБДД утверждают, что некоторые страховые компании оформляют полисы с нарушением закона. Возможно, умышленно. Чтобы потом признать документ недействительным и не платить по нему компенсацию.
На удочку страховщиков можно попасть и в том случае, когда вроде бы все по закону. Например, в страховом полисе всего пять строк для записи лиц, допущенных к управлению. Если же таких лиц оказывается больше, контора начинает "разводить" клиента на дорогой полис с неограниченным числом водителей. На самом деле всех желающих нужно просто перечислить в приложении. О возможности которого, кстати, предупреждают лишь редкие добросовестные компании. Как и о том, что оставшиеся пустые строки в полисе стоит перечеркнуть. Мало ли что.
Не удосуживаются сообщить страховщики и тот факт, что статья закона, гарантирующая компенсацию причиненного ущерба здоровью пострадавших, вступить в силу лишь в июле следующего года. А пока никаких вам денег на лекарство до поры до времени.
До сих пор пуста казна гарантийного резервного фонда компенсационных выплат. Формироваться этот гарантийный фонд должен за счет перечислений страховых компаний. И предназначен для выплат в тех случаях, когда, например, виновник аварии скрылся с места происшествия. Каждая компания перечисляет в фонд 3% поступлений по автогражданке. Прошло 3 месяца. Каждый тридцатый владелец уже застраховал свою ответственность. А резервный фонд пуст...
Его наполнение, впрочем, обещают к середине следующего года. Тогда же, по прогнозам, приблизятся друг к другу суммы поступлений и выплат. В это время предметом раздора наверняка станет работа оценщиков, от которых зависит какую компенсацию получит автовладелец в случае аварии. Оценщики независимы. От страховых компаний, от ремонтных организаций, заводов-изготовителей. Это в идеале. А на самом деле... Без споров не обходится уже сейчас, и если принимать тот факт, что независимых в наше экономически тяжелое время практически нет, и если рассмотреть процедуру оценки ущерба имущества как она есть. Дело в том, что ущерб оценивается с учетом амортизации. То есть за помятую дверь потерпевший получит не полную ее стоимость, как это бывает во время разборок "на месте", а цену новой двери за вычетом некого коэффициента, зависящего от возраста. Заметим, что за первый год машина амортизируется на 20%, к десятому - почти полностью. И ничем не докажешь, что твоя "семерка" и через пять лет как будто только с конвейера.
Однако даже оцененный ущерб не всегда оказывается поводом к тому, чтобы его полностью возместили. Приведу пример. В конце августа на одной из улиц Воронежа "шестерка" стукнула "Форд". Владелец "Жигулей" оказался законопослушным и уже имел на руках полис ОСАГО. "Форду" насчитали реального ущерба на 82 тысячи рублей. Это уже с учетом 50-процентного износа. Виновник был неместным. А посему началась пересылка документов, запросы в ГИБДД, короче обычная бумажная волокита. Ущерб возместили через месяц. И почему-то не полностью. Оплатили согласно второй описи около 50 тысяч. Стоит ли говорить, что компенсация на деле ничего не компенсировала, ни ремонта, ни морального ущерба владельца-торговца, который за месяц простоя машины заработал бы на ней вдвое больше.
Затянувшийся срок выплаты в данном случае иллюстрирует неотлаженный механизм действия закона об автогражданке. Как в поговорке, среди товарищей согласья нет. Довольно часто реализация закона наталкивается на противодействие со стороны органов внутренних дел, в частности ГИБДД, сотрудники которой иногда отказываются выдавать участникам ДТП необходимые документы по аварии. Это тормозит работу страховщиков и затягивает установленные законом сроки выплаты страхового возмещения.
Еще пример. В июле на ремонтирующемся мосту в аварии пострадало три машины: "москвич", "волга" и грузовой "Мерседес". Их реальный ущерб вместе составил около 580 тысяч рублей. По закону лимит страховой выплаты на всех потерпевших - 160 тысяч. Остальные 420 тысяч виновник должен заплатить из своего кармана. А учитывая, к примеру, стоимость ремонта иномарок, подобные ситуации будут возникать довольно часто. Скажите, разве не будет разборок, которые обещали ликвидировать разработчики закона об ОСАГО?
Быть может, в виду перечисленных и множества других недостатков закона об автогражданке решили ликвидировать сам закон. Сейчас в нижней палате парламента находится около десяти законопроектов, предусматривающих отмену или изменение закона об ОСАГО. Требований много. В основном они касаются пересмотра тарифных ставок. Надо заметить, стало очевидным, что никакой достоверной статистики для обоснования размера тарифов в стране не было и нет. Взять, к примеру, коэффициент по мощности двигателя. Эксперты так и не нашли зависимости аварийности от количества лошадиных сил мотора.
Видимо, неоправданность установленного тарифа признают и страховщики. Во всяком случае они фактически согласили с небольшим его снижением. Речь идет о 15-процентном уменьшении базовой ставки. Такой ход дела устроил бы всех. Страховщики сохранят возможность собирать с водителей взносы по обязательному страхованию, а депутаты в преддверии выборов смогут спокойно заработать политический капитал. Вместе с тем отмена закона об ОСАГО вряд ли реальна. Даже в сложившейся ситуации парламентского бунта. Заметьте, предвыборного бунта. Если депутаты отменят закон, очень велика вероятность того, что на это решение наложит вето президент. И как быть тем, кто уже "отоварился" полисами ОСАГО?

Прививка вторая. В разработке страхование жилья
Бунт по поводу обязательного страхования автогражданской ответственности не прекращается. А тем временем Госстрой России и МЧС выступили с законодательной инициативой обязательного страхования жилья. Этот законопроект наверняка будет активно использоваться в осенней политической игре, но в виду опять же грядущих выборов вряд ли дело дойдет до его реализации в начале следующего года. В любом случае разработка уже ведется. Провести закон в том виде, в каком он уже написан, будет сложно. И дело не в том, что документ "сырой", а в том, что он нарушает действующие федеральные законы.
Планируется, что все жилье должно страховаться в обязательном порядке, за исключением помещений с износом свыше 60%. Страховую сумму предполагается установить в половину "от остаточной восстановительной стоимости на начало календарного года". То есть, если ваша квартира стоит 20 тысяч долларов, то страховая сумма составит 10 тысяч. Величина тарифа пока не определена. Но предполагается, что цена полиса будет "небольшой" - максимум до 0,5%. Например, за жилье стоимостью 20 тысяч долларов его хозяин заплатит 100 долларов в год. Отчисления на обязательное жилстрахование будут включены в квартплату. В нашем случае у вышеприведенного хозяина жировка потолстеет почти на 300 рублей. Интересно, что тарифы на дорогое и дешевое жилье будут уравнены. Однако это все только разработки. Оценщики еще не выработали принципов своей деятельности, правительство не определило, какие страховые компании допустит на рынок жилстраха, который оценивается в несколько миллиардов долларов.
Итак, новая прививка обещает быть не менее болезненной. К тому же и затрагивающей конституционные права нас с вами, поскольку со своей собственностью мы вольны обращаться, как хотим, а не как обяжут. Однако упускать из виду ситуацию нельзя. Хотя, по данным Госстроя, процесс вышел на стадию, когда сам вопрос - страховать или нет - уже не дебатируется. Речь идет лишь о сроках и условиях.
 
Мария СИМОНОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »