Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 20 июня 2019 г.

Фактор риска. Страхование загородной недвижимости

В гостях: Станислав Олейников, заместитель начальника управления технологий и поддержки каналов продаж компании «Ингосстрах». Ведущий: Алексей Дыховичный

278 просмотров

А. Дыховичный ― 11 часов 06 минут в столице, добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный, и у нас в гостях Станислав Олейников, заместитель начальника управления технологий и поддержки каналов продаж компании «Ингосстрах». Станислав, здравствуйте.

С. Олейников ― Здравствуйте Алексей, здравствуйте уважаемые слушатели радио «Эхо Москвы».

А. Дыховичный ― Страхование загородной недвижимости, об этом мы говорим, лето началось, загородная недвижимость я думаю, что не только ее эксплуатация, но и страхование, это вот как раз такая сезонная история. Ну, и ущерб. Хотя, об этом тоже поговорим, когда он чаще бывает. А есть ли какая-то статистика, что чаще всего происходит, пожары, не пожары, сколько…

С. Олейников ― Ну, статистика однозначно в пользу страхования загородной недвижимости, потому что порядка только 7% жилья в России застраховано, и здесь речь идет только о не залоговом страховании. То есть, ипотека в эти цифры не входит. На больших данных, это порядка 17 миллионов зарегистрированных строений в стране, приходится порядка 170 тысяч страховых случаев. И, например, по информации МЧС, только за один день, в стране происходит более 1300 пожаров, и на общую сумму примерно 22 миллиарда рублей. И порядка 3 миллионов человек, к сожалению, находятся вне зоны покрытия пожарными подразделениями. И ситуация такова, что только 79% собственников жилья, по данным национального агентства финансовых исследований планируют, только задумываются о том, чтобы застраховать свое жилье, но при этом никогда этого не делали, и вряд ли по факту это сделают в будущем.

А. Дыховичный ― А сколько процентов:

С. Олейников ― 79.

А. Дыховичный ― 79, то есть… А почему вы думаете, что вряд ли когда-нибудь сделают это в будущем?

С. Олейников ― Ну, это такое исследование, то есть народ опрашивали, задавали вопрос, страхуете ли вы сейчас жилье, и планируете ли это делать в будущем. В лучшем случае, население отвечало что задумываюсь, но страховать вряд ли буду, по разным причинам.

А. Дыховичный ― Было бы не плохо, но…

С. Олейников ― Но, совершенно верно.

А. Дыховичный ― А, как известно, самое важное идет только после союза «но».

С. Олейников ― Совершенно верно.

А. Дыховичный ― И вот это, как бы… Слушайте Станислав, 170 тысяч страховых случаев, на 17 миллионов частных… Ну, частных домов. 17 миллионов частных домов в России, это там и дачи, и те, кто живет постоянно, да?

С. Олейников ― Нет, это вот важный момент, что это только оформленные. Потому, что к этой цифре еще нужно обязательно прибавит не зарегистрированные, это как раз зачастую дачи, это те дома, на которые в принципе нет документа. То есть, есть земля, но на ней что-то стоит, но при этом это что-то не оформлено вообще никак. То есть, в лучшем случае есть садовая книжка, или там какая-то справка от председателя садового товарищества, поэтому эти цифры на самом деле, кратно выше.

А. Дыховичный ― Ну, мы будем давайте то, что оформлено, да? Ну, дачи тоже бывают оформленные?

С. Олейников ― Да, конечно.

А. Дыховичный ― И 170 тысяч страховых случаев. Это 1%, да, как (неразборчиво) считаю.

С. Олейников ― Да, это 1%.

А. Дыховичный ― То есть, каждый сотый… Что происходит с этим каждым сотым строением? Чаще всего, это ограбление, пожары загородной недвижимости там… Или дерево упало, или окошечко разбили, это тоже сюда входит?

С. Олейников ― Да, это сюда входит, но вот например по статистике компании «Ингосстрах», страховые случаи разбиваются примерно следующим образом: 30% — это пожары по разным причинам, это как раз тотальные убытки, то есть, когда строение повреждается полностью. И средняя выплата по ним, 500 тысяч рублей. 30% еще – это противоправные действия. Там ущерб поменьше, то так же значим, это средняя выплата 200 тысяч рублей и более. Еще 20% случаев, это стихийные бедствия. Здесь средняя выплата 50 тысяч рублей, но такие случаи могут происходить ни раз, в течение например года страхования.

А. Дыховичный ― И это сразу не один дом?

С. Олейников ― Да, конечно. Это может одновременно пострадать и дом, и баня, и может быть какое-то еще строение на участке. Потому, что если это…

А. Дыховичный ― Целый поселок может быть.

С. Олейников ― Целый поселок. Вот например недавно, у нас в Ступинском районе прошел град, и мы в течение 3 дней получили уже более 50 заявлений о страховых случаях.

А. Дыховичный ― Я перебил вас. 30% пожара, 30% противоправных…

С. Олейников ― Противоправных действий, еще 20% — это стихийные бедствия, и на прочие случаи, это какие-нибудь механические повреждения, упавшие деревья, ну вот подобного рода события, по таким случаям средняя выплата 150 тысяч рублей, и более.

А. Дыховичный ― Пожары. Насколько часто это тотальное уничтожение?

С. Олейников ― Практически каждый пожар, это тотальное уничтожение. По той простой причине, что даже в лучшем случае реагирование пожарных занимает порядка там 20 минут, даже там в Москве, и близлежащих районах Подмосковья. Но дом, к сожалению горит всего за 7-8 минут, по нашим данным.

А. Дыховичный ― Деревянный, да?

С. Олейников ― Да. Ну, и даже каменный. Потому, что если пожар начался, то в 99% случаев это тотальное уничтожение. Потому, что просто этот пожар не успеют потушить, и если даже что-то останется, то строение будет признано тотально уничтоженным.

А. Дыховичный ― Ну, таким образом, я все-таки беру такие тотальные риски. Ну, град побил, конечно неприятно. Там что, окна он побил, там ну, в крыше дырки сделал… Такое не знаю, ну наверное возможно, если это крупный град там. Помидоры уничтожил, но это можно как-то пережить. Неприятно… Но когда дом сгорел, то ну, жить просто негде.

С. Олейников ― Да, совершенно верно, жить негде. Более того, клиент сталкивается еще с кучей неприятностей, потому что ему банально нужно куда-то пристроить самого себя, возможно пристроить какое-то имущество, которое осталось после пожара, и вот весь этот комплекс проблем возникает после наступления тотального события, и кстати тоже можно застраховать.

А. Дыховичный ― Дай Бог, без жертв еще… Три… Подучается три десятых процента… В трех десятых процентах… Вероятность того что дом, конкретно дом сгорит, три десятых процента. Много это, или мало? На мой взгляд, это очень много, это очень высокий риск, так?

С. Олейников ― Это очень много, потому что речь идет о больших деньгах. То есть, в отличие от других видов страхования, даже тех же машин, счет идет на миллионы рублей, это сильно может конечно по карману наших клиентов. И более того сверх этой суммы, клиент еще может столкнуться с неприятностями, по например расчистке территории после пожара там, или какими-то теми же самыми проблемами, связанными с проживанием.

А. Дыховичный ― Ну, исходя из этого, я понимаю тех людей, о которых вы сказали в самом начале, что люди… 79% хотят, но… Я понимаю, почему хотят. Потому что ну, пожар, сгорают, сгорают дома. Но вот чем больше риск, тем дороже страховка, но же ну, по-другому быть не может никак. Нигде, ни в какой области, ни в какой стране мира. Наверное получается, что это дорого.

С. Олейников ― На самом деле это не совсем так, потому что тарифы на страхование загородных строений в принципе посчитаны исходя из вероятности возникновения наиболее крупных страховых случаев. Ну, к примеру принято тарифную систему выстраивать через тип объекта, размер страховой суммы, и материал стен. Например, страхования бани будет максимальным, вне зависимости от материала стен, это где-то 1,3% от страховой суммы, то есть если баня стоит например миллион рублей, то придется заплатить за ее страхование, 13 там тысяч рублей.

А. Дыховичный ― В год.

С. Олейников ― В год, да. Страхование например каменного дома, будет минимальным. Потому, что здесь риск в принципе минимизирован, потому что каменные дома горят реже всего. И страхование обойдется от 0,3 до 0,7 от страховой суммы. То есть, опять же если дом стоит миллион рублей, то это от 3 тысяч до 7 тысяч рублей. Если например говорить о деревянных домах, то страхование деревянного дома с печкой, стоимостью 2 миллиона рублей, составит всего 10800 рублей, или 30 рублей в день.

А. Дыховичный ― Какие риски покрывает эта страховка? Это только от пожара? А вот если вы хотите еще и от проникновения третьих лиц и ущерба, то это еще что-то… А если град, то еще что-то, а если дерево упало на дом, то еще, и так далее. Или это… Как вот эти вот риски страховые компании считают?

С. Олейников ― Базовое покрытие, оно всегда включает в себя комплекс рисков. Это не один риск, это и пожары, и взрывы, и повреждения водой, и противоправные действия третьих лиц, и стихийные бедствия. Сюда же добавляются например механические повреждения, это упавшие столбы, деревья. Сюда же добавляются так же актуальный вот например сезонный весенний риск, это повреждение инженерных систем. Когда допустим коммуникации замерзли, потом разморозились, и произошел крупный залив например, в доме. Это все база, в «Ингосстрахе» например такое базовое покрытие, оно позиционируется в принципе как основное, у многих конкурентов это расширенное покрытие. И базовое покрытие, его всегда конечно можно расширить дополнительными рисками, таковые актуальные есть. Например, это нарушение норм и правил пожарной безопасности, которые привели к пожару. Когда допустим клиент неудачно, случайно поставил мангал близко к дому, и вдруг дом из-за этого загорелся.

А. Дыховичный ― Это дополнительный риск.

С. Олейников ― Это дополнительный риск.

А. Дыховичный ― Это надо кстати… Вот это мелкими буквами в договоре написано? Это должно быть как-то написано крупно.

С. Олейников ― Это всегда написано крупно. Более того, это коммерция для страховой компании, и конечно страховая компания, ее сотрудники, агенты, и автоматизированные какие-то инструменты продаж, они всегда предлагают страхование этих дополнительных рисков как из соображения коммерческой составляющей, так и из соображения просто охвата и защиты клиента от максимального количества рисков. Потому, что плохой имидж у страховой компании в этом плане, он худшее наверное, что можно придумать.

А. Дыховичный ― Какие еще дополнительные риски?

С. Олейников ― Например, недавно мы добавили в число дополнительных рисков такую актуальную историю, как бой стеклянных изделий по неосторожности. То есть, если например клиент случайно уронит стремянку на остекление, это будет признано страховым случаем не смотря на то, что это вроде как неаккуратность клиента. Так же, важным дополнительным риском является страхование от не аномальных осадков. То есть, когда просто клиент допустим забыл закрыть окно или дверь, и произошел залив осадками, повредил допустим там обои, напольное покрытие. Это тоже можно застраховать, и стоимость этого риска всего 0,1% от страховой суммы. Если опять же брать страховую сумму миллион рублей, это всего 1000 рублей доплаты к стоимости полиса.

А. Дыховичный ― Ну, вот все-таки это жилье, зачастую это единственное жилье. А если это пожар, тотальное уничтожение, ну во-первых негде жить, начнем с этого. Каким-то образом «Ингосстрах» покрывает вот эти вот расходы? Потому, что ну, вот все деньги, которые за дом, это на строительство. А еще полгода, а то и год где-то надо жить.

С. Олейников ― Да, совершенно верно, поэтому уже как года 3, мы включили в расширенное покрытие опции, которые называются «Временное проживание». Это ситуация, когда клиент может выбрать произвольную страховую сумму от 30 до 90 тысяч рублей, доплатить всего от 900 рублей в год, и при отсутствии возможности проживать где-то помимо того объекта который сгорел, он получает компенсацию на то, чтобы допустим снять жилье, или просто решить свои вопросы с этим самым временным проживанием. Так же, аналогичная есть опция, это временное хранение вещей. Потому, что помимо того, чтобы самому где-то провести время, пока дом восстанавливается и строится, нужно еще где-то хранить те вещи, которые вдруг выжили после пожара, или допустим залило. Стоимость этой опции всего 750 рублей, при страховой сумме 15 тысяч рублей. И наиболее актуальная наверное опция, это уборка территории. Потому, что если сгорит дом, который допустим стоит 2-3 миллиона, то после этого пожара останется загрязненная территория. И перед тем, как строить новый дом, нужно вывести какие-то остатки, демонтировать фундамент, нанять рабочих, машину. Эти расходы «Ингосстрах» так же готов компенсировать при условии, если клиент включит в полис эти опции. И важно отметить, что эти опции, выплаты по этим опциям производится раньше, чем выплата по основному объекту. Потому, что это позиционируется как материальная помощь, и клиенту важно получить эти деньги как можно быстрее, чтобы грубо говоря, было где переночевать.

А. Дыховичный ― Давайте послушаем небольшую историю об одном страховом случае, и через буквально минуту продолжим.

Интересные факты.

Пожар, произошедший 29 мая 2019 года, в Среднеуральске на улице Крупской, практически уничтожил имущество семьи Соркиных. После ликвидации возгорания, от дома остались только фундамент и стены, а на месте теплицы и бани – пепелище. Площадь возгорания составила 200 квадратных метров. Официальная версия случившегося не озвучивалась, однако соседи проинформировали, что пожар начался с сарая соседнего дома, где дети ранее баловались то ли петардами, то ли спичками. Поскольку дом был застрахован, часть затрат на строительство нового дома, должна компенсировать страховая компания.

А. Дыховичный ― Такая вот история. Я напомню, что Станислав Олейников, заместитель начальника управления технологий и поддержки каналов продаж компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Это пожар, он связан с «Ингосстрахом» или не связан, я честно говоря не знаю, но у меня сразу возникло два вопроса. Во-первых, почему часть? Дом сгорел, полностью.

С. Олейников ― Да, это наверное ключевое слово в этом сюжете, потому что о части выплаты в данном случае речь идти не должна. К сожалению, не всегда страховая компания готова признавать полную гибель сгоревшего объекта, потому что это достаточно скользкий термин. Мы в своей практике, и даже в правилах страхования это специально прописали, чтобы клиенты это видели. Закрепили четкий сценарий признания полной гибели, например если дом сгорел под фундамент, то есть, даже если фундамент уцелел, цоколь уцелел, но над ними ничего не осталось, это однозначно полная гибель, и клиент получит всю страховую суму, и не копейкой меньше. То есть, не будут считаться стоимость годных остатков, стоимость фундамента, какой-либо износ, или какие-то еще там прочие расходы. Когда над фундаментом остается коробка, ситуация немножко осложняется потому, что встает перед страховой компании вопрос, можно ли отремонтировать эту самую коробку, и восстановить строение до того состояния, в котором оно находилось до страхового случая. И здесь зачастую включается имидж-бренд страховой компании. Возможно, менее известные страховщики пойдут по пути ремонта, невзирая даже на то, что это технологически не возможно, но перед крупными страховщиками, среди которых «Ингосстрах», здесь встает вопрос, что мы рискуем тем что отремонтируем и эта коробка рухнет, например. Соответственно, могут пострадать, погибнуть люди, и вообще будет нанесен непоправимый урон имиджу компании. Это очень важная вещь, потому что в таких случаях, конечно мы всегда перезакладываемся, и при малейшем сомнении, признаем объект полностью погибшим. То есть, если есть малейший намек на то, что ремонтировать нельзя, кирпич крошится, дерево, там особенно каркасное, нельзя в принципе затрагивать какими-то восстановительными воздействиями, то для нас это будет тотал, и опять же выплата полной страховой суммы, не копейкой меньше.

А. Дыховичный ― То есть столько, сколько стоит дом, и столько, насколько его застраховали, да?

С. Олейников ― Да, именно та сумма, которая написана в полисе, как страховая.

А. Дыховичный ― Ну, она если без обмана, она не должна быть больше, чем стоимость дома. Меньше может быть, да ведь?

С. Олейников ― Меньше может быть, это уже решение клиента, он например если считает, что для него риск полного уничтожения не актуален, он может снизить страховую сумму, по отношению к реальной стоимости строительства этого дома, и тогда выплата будет происходить по пропорции. А если же, что чаще всего у нас в практике происходит, дом застрахован на полную сумму, тогда конечно в случае полного уничтожения, клиент получает всю страховую сумму потому, что он заплатил премию за нее.

А. Дыховичный ― Ну, теперь понимаю вопрос Александра из Вологодской области: «А если каменный дом сгорел, фундамент остался, а это часть стоимости дома. Какой процент от страховой суммы будет выплачен»? Вот у вас 100%?

С. Олейников ― У нас однозначно 100%, потому что фундамент и цоколь, если он есть, они выведены вообще из понятия полной гибели. То есть, даже если они целые, мы возмещаем всю страховую сумму. То есть, можно сказать, что это акция «Фундамент в подарок».

А. Дыховичный ― Ну, вопрос, можно ли его использовать.

С. Олейников ― Ну да, если…

А. Дыховичный ― При дальнейшем строительстве дома, вот при восстановлении дома.

С. Олейников ― Да, это уже конечно решает сам клиент, возьмется ли он строить на том фундаменте, который остался, или он все-таки его демонтирует. Мы как раз исходим из того, что в большинстве случаев его надо все-таки демонтировать, и даже если он вдруг годный, и конечно устраивать новый фундамент, и новое строение.

А. Дыховичный ― Второй вопрос по этой истории. Дети там что-то… Петарды взрывали, или спичками баловались в бане. Насколько вот эта вот причина пожара, это стопроцентная ситуация при которой происходит выплата? Почему я это спрашиваю, потому вы сказали про мангал, который стоит рядом с домом, и если этот мангал, и этот риск не включен как дополнительный, то страховая скажет: а это не страховой случай, это вы сами виноваты, вы своих детей плохо воспитывали.

С. Олейников ― Ну, важно здесь отметить что страховая здесь в меньшей степени что-то решает, потому что причины пожаров устанавливают сотрудники МЧС. Та ситуация, которая была в примере, это однозначно базовое покрытие риск-пожар. Потому, что это даже не осторожность, и не грубая неосторожность, а ситуация, которая попадает под описание простого риска – пожар. То есть, чаще всего, в таких случаях сотрудники МЧС выдают справку, в которой написано просто слово «пожар». Только в случаях, когда в этой справке будет написано прямо, что это грубая неосторожность, и нарушение всяческих норм пожарной безопасности, вот тогда эта ситуация попадет по дополнительный риск, и этот сам дополнительный риск, конечно вот особенно по практике последних 2-3 лет, наши клиенты сами запрашивают и включают в страховое покрытие. И если этот риск включен, то по большому счету наши клиенты, и их строения застрахованы от всех огневых рисков, чтобы не было написано в справке пожарных.

А. Дыховичный ― Как происходит процесс страхования? Потому, что загородная недвижимость, она очень-очень разная, стоимость оценить не так просто. Обязательно ли нужно, чтобы приехал оценщик-эксперт, и я не знаю, там день потратить на то, чтобы он все описал.

С. Олейников ― Здесь возможны два сценария. Первый, это воспользоваться услугами агента, это наиболее распространенный и наверное правильны сценарий. Потому, что все наши агенты, это опытные сотрудники, которые уполномочены и осматривать, и оценивать объекты страхования, и конечно выписывать страховые полисы. У нас порядка 18 тысяч страховых агентов, которые занимаются страхованием имущества в стране, более 100 офисов в Москве и Подмосковье, поэтому найти страхового агента, проблем никаких не составляет для наших клиентов. Второй вариант, это удаленное страхование, когда клиент по какой-то причине не хочет пользоваться услугами сотрудников или агентов страховой компании. Он может скачать мобильное приложение, которое называется «Инго-мобайл» в апп-стор или гугл-плей, и самостоятельно по подсказкам в приложении провести осмотр дома, сделать несколько фотографий таких, какие у него запрашивает приложение. Снять короткий ролик, отправить через приложение эти материалы на проверку, которая занимает не больше 20-30 минут. И эксперты страховой компании вернут в это приложение информацию о заключаемом договоре страхования, то есть перепроверят площадь, возможно скорректируют страховую сумму, если она была заявлена клиентом, допустим в каком-то завышенном значении. Ну, и соответственно мобильное приложение, предложит клиенту условие страхования. И сам полис, клиент может после этого оформить себе сам в мобильном приложении, и получить электронный полис, на электронную почту.

А. Дыховичный ― Как вы с такой ситуации боретесь с мошенниками, почему вы уверены, что клиент свой дом сфотографировал, а не соседский, который в три раза дороже?

С. Олейников ― Когда страхование осуществляет агент, понятно, там проблем нет, потому что он собственными глазами и руками проводит всю необходимую экспертизу и проверки, а когда страхование осуществляется через мобильное приложение, то здесь включаются технологические решения, которые в нем реализованы. В частности фотографии все маркируются координатами, геолокация, поэтому вероятность, что в это приложение попадет не тот дом, она низкая. Просто напросто, мы это увидим, и клиенту зададим соответствующие вопросы, почему сфотографирован не тот объект, который на заявленном участке должен находиться.

А. Дыховичный ― Ну что же спасибо вам. Я напомню, что Станислав Олейников, заместитель начальника управления технологий и поддержки каналов продаж компании «Ингосстрах» был у нас в гостях, о страховании загородной недвижимости мы говорили. Станислав, еще раз спасибо.

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 13892 Персоны: Олейников Станислав Янович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »