Банки.ру,
2 декабря 2019 г.
Автострахование: в центре внимания индивидуализация тарифа 233 просмотра
Осень оказалась богата на изменения в сегменте ОСАГО: введены новые правила оформления европротокола, изменен список документов, необходимых для заключения договора, расширен перечень ситуаций, по которым с причинителя вреда может быть взыскано возмещение. Рыночные методы не начинают, но выигрывают — так можно охарактеризовать положение дел на рынке автострахования.
Кризис в автокаско был преодолен не за счет роста тарифов, а за счет изменения подходов к ценообразованию. Внедрение франшиз, вариативность набора страховых случаев позволили «подстроить» страховой продукт под интересы клиента, в результате тариф стал более индивидуальным.
Еще один способ персонализировать тариф — установить телематическое оборудование. Этот способ не очень популярен у клиентов. В то же время установка телематических устройств более выгодна водителям-новичкам. Для них обычно применяются повышающие коэффициенты, однако совместное исследование Национального рейтингового агентства и компании Meta System выявило, что в наиболее серьезные аварии чаще всего попадают водители со средним и большим опытом, совершающие ежедневные междугородные поездки на расстояния 150—200 км.
В целом сегмент каско довольно устойчив, в отличие от ОСАГО, к которому рыночное регулирование пока неприменимо в полной мере. Первые результаты реформы, стартовавшей с начала года, противоречивы. С одной стороны, снижается средняя стоимость полиса — по расчетам НРА на основе данных ЦБ, на 5%, или 286 рублей, что радует клиентов и Центробанк. С другой стороны, резко выросла сумма средней выплаты, и остается открытым вопрос, хватит ли всем страховщикам запаса резервов на урегулирование убытков.
Несмотря на введение новых правил и институтов, многие проблемы решить не удается. После начала работы финансового омбудсмена ожидалось снижение интереса автоюристов к ОСАГО, но пока этого не произошло.
Кроме того, с 1 октября у автолюбителей появилась возможность оформления европротокола на территории всей России с одновременным увеличением лимита в четыре раза — со 100 тыс. до 400 тыс. рублей. Это, несомненно, приведет к росту числа мошенничеств. Да и сами мошенники начали перемещать свои интересы в сторону выплат по возмещению вреда здоровью, ведь протоколы страховщиков по противодействию по этому направлению пока не отработаны.
Следующий этап реформы, который начнется в 2020 году, предполагает отмену территориального коэффициента и коэффициента мощности, увеличение с 500 тыс. до 2 млн рублей лимита по причинению вреда жизни и здоровью, возможность применения коэффициента качества вождения. Но если законопроект будет принят в нынешнем варианте, то страховщиков ждут проблемы. По нашим расчетам, отмена территориального коэффициента не совсем оправданна, так как зависимость аварийности от региона действительно существует и складывается преимущественно из двух факторов: качества вождения и риска региона, который, в свою очередь, обеспечен качеством дорог, трафиком, плотностью населения и даже уровнем жизни.
Сейчас ОСАГО балансирует на грани рентабельности. В целом по рынку финансовый результат сегмента, по расчетам НРА, близок к нулю. По новым правилам страховщики не смогут применять собственные факторы риска: перечень нарушений правил дорожного движения, влияющих на тариф, будет закрытым.
Вызывает сомнения и возможность снижения стоимости полиса за счет применения телематических приборов. Применение понижающего коэффициента в данном случае — право, а не обязанность страховщика. Кто будет финансировать установку оборудования — непонятно. Если оно будет устанавливаться за счет автовладельца (а стоимость прибора — около 5 тыс. рублей), то экономия нескольких сотен рублей в год вряд ли будет ему выгодна.
Следующий этап реформы предполагает расширение тарифного коридора до 40% от базового тарифа с 1 января 2020 года и до 70% с 1 октября 2020 года. В результате минимальная стоимость полиса может опуститься примерно до 2,5 тыс. рублей, но таких водителей будет очень мало. В среднем, по нашим расчетам, стоимость полиса будет колебаться в районе 5 тыс. рублей, то есть для большинства водителей изменится порядок расчета стоимости, но с финансовой точки зрения ситуация практически не изменится.
Тарифная реформа имеет и отрицательную сторону — усиление демпинга. По оценкам НРА, в первом полугодии 2019 года 12 из 28 страховщиков ОСАГО с коэффициентом выплат более 77% применяли агрессивную маркетинговую политику: средняя стоимость полиса у них была ниже среднерыночных значений. Три компании уже покинули рынок, еще четыре — мелкие региональные игроки, которые находятся в зоне риска по финансовой устойчивости, так как ОСАГО является для них основным направлением деятельности. Эти компании не используют возможность повышения тарифов до верхних границ коридора, потому что не выдерживают конкуренции с крупными федеральными страховщиками.
В итоге реформа ОСАГО идет медленнее, чем планировалось изначально, и вряд ли полная индивидуализация тарифа произойдет к 2023 году. Но клиентам важен не только персональный тариф, но и прозрачность, скорость, полнота урегулирования убытков, качество взаимодействия со страховой компанией. Для страховщиков в фокусе внимания остаются снижение доли судебных выплат и положительный финансовый результат. Если тариф будет индивидуальным, а проблемы урегулирования убытков решить не удастся, сегмент ОСАГО останется нестабильным и финансово неустойчивым.
Татьяна НИКИТИНА, руководитель управления страховых рейтингов НРА
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.
Вся пресса за 2 декабря 2019 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: ОСАГО, Тарифы
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
|
Персоны:
|
|
|
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
|
Архив прессы
|
|
|
|
Текущая пресса
|
| |
18 апреля 2024 г.
|
|
Сельская жизнь, 18 апреля 2024 г.
Страхование как защита от стихии
|
|
Финмаркет, 18 апреля 2024 г.
Агростраховщики ожидают сельхозубытков в 5 регионах в связи с введением режима ЧС
|
|
Финмаркет, 18 апреля 2024 г.
«Финам» повысил рейтинг акций UnitedHealth до «покупать»
|
|
Frank Media, 18 апреля 2024 г.
«Росгосстрах» планирует присоединить СК «Пульс» во второй половине 2024 года
|
|
Авторамблер, 18 апреля 2024 г.
В России предложили новый вариант возмещения по ОСАГО
|
|
Наша версия, 18 апреля 2024 г.
В Кирове страховщики судятся с автоюристами из-за рекламы
|
|
За рулем, 18 апреля 2024 г.
Отказали в краткосрочном ОСАГО — что делать?
|
|
Доктор Питер, 18 апреля 2024 г.
Мошенники ловят россиян на новый обман по полисам ОМС
|
|
zakon.kz, 18 апреля 2024 г.
Мошенничество с автостраховкой: как распознать обман и избежать штрафа за поддельный полис
|
|
Business FM Санкт-Петербург, 18 апреля 2024 г.
Россиянам могут разрешить самостоятельно искать сервис для ремонта автомобиля по полису
|
|
Бизнес Грузия, 18 апреля 2024 г.
Страховой сектор Грузии привлек премии на 14, 7 млн. по линии страхования грузов
|
|
Казахстанский портал о страховании, 18 апреля 2024 г.
Прибыль киберстрахования высокая, а премии растут медленнее: Fitch
|
|
Regnum, 18 апреля 2024 г.
Захарову возмутил отказ страховых выплачивать компенсации за подрыв «СП»
|
|
Казахстанский портал о страховании, 18 апреля 2024 г.
Страховщики и страхователи спорят по поводу ИИ в андеррайтинге и урегулировании претензий
|
|
Правда.ru, 18 апреля 2024 г.
Это только начало: 1500 обращений на 310 млн рублей поступило в страховые компании после прорыва дамбы в Оренбургской области
|
|
Forbes, 18 апреля 2024 г.
«Коммерсантъ» рассказал об основаниях для отказа страховщиков от выплат Nord Stream
|
|
Frank Media, 18 апреля 2024 г.
Страховщики «Северного потока» отказываются платить из-за конфликта на Украине
|
 Остальные материалы за 18 апреля 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|