Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 12 декабря 2019 г.

Фактор риска. Страховой рынок России в поисках драйверов (предварительные итоги года)

В гостях: Илья Соломатин, заместитель генерального директора СПАО «Ингосстрах». Ведущий: Алексей Дыховичный

441 просмотр

А. Дыховичный― 11 часов 08 минут в столице, добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный. И у нас в гостях Илья Соломатин, заместитель генерального директора компании «Ингосстрах». Илья, здравствуйте.

И. Соломатин― Добрый день, всем.

А. Дыховичный― «Страховой рынок России в поисках драйверов, предварительные итоги года», — так звучит тема нашего эфира. Давайте по направлениям. Вот как у вас в страховании это все называется? По видам страхования, где, чего произошло в этом году? В ОСАГО вот точно что-то произошло, потому что реформа ОСАГО была, и какие-то итоги… Как она повлияла на рынок?

И. Соломатин― Давайте по мере поступления попробую. Ну, конечно, итоги года еще подводить рано, все-таки 9 месяцев, однако можно уже констатировать, что рынок сильно не вырос, в целом по отчетности, которую показал ЦБ. Там рост составил не более 1-2%, в зависимости от того, как считать.

А. Дыховичный― Я прошу прощения, 9 месяцев — это не беременность, 9 месяцев — это у вас информация…

И. Соломатин― За 9 месяцев 2019 года — это уже точная информация, конечно.

А. Дыховичный― Да.

И. Соломатин― Конечно, многих интересует, что происходит с ОСАГО и что будет с ним дальше. В начале этого года, 9 января, вступило в силу новое указание ЦБ, которое позволило расширить так называемый тарифный коридор. Если раньше эта вилка была минимальная 3432 рубля внизу за полис, и 4118, то сейчас она расширена — 2746 и 4942.

А. Дыховичный― Плюс коэффициенты, да?

И. Соломатин― Ну, плюс, конечно, региональные коэффициенты, плюс коэффициент мощности, который есть. Значит, к чему привело вот это вот решение ЦБ? Привело оно ровно к тому, что очень сильно повысилась конкуренция на этом рынке, и мы за 9 месяцев видим, что по данным российского союза автостраховщиков и по данным ЦБ, на 6,7 упала страховая премия. Что это значит? Это значит, то что полисы для населения стали дешевле. В цифровом выражении это где-то минус 8 миллиардов по премии потерял в целом за 9 месяцев страховой рынок, и примерно на 8 – 8,5 миллиардов выросли выплаты. То есть, мы видим тенденцию к тому, что выплаты растут, но на это влияют немножко другие факторы. Я бы сказал так — то, что у нас единая методика меняется, и цены запчастей, которые описываются в этой методике, они все-таки растут, максимально приближаясь к ценам, так называемым, рыночным.

А. Дыховичный― Некое лукавство со стороны страховщиков я тогда вижу, потому что всегда страховщики в один голос говорили, что ОСАГО убыточно. Как только им дали возможность… Вам, прошу прощения, дали возможность уже индивидуально подбирать тариф… Не строго, четко вот посчитали, и ни шаг влево, шаг вправо, а разрешили индивидуально подбирать тариф, в определенных пределах пока что, но разрешили. Сразу же вы стали снижать… Получается то, что вы говорите, вы стали снижать тариф, да еще увеличивать выплаты. Что же тогда вы говорили раньше все время, что убыточно, убыточно…

И. Соломатин― Объясняю. Еще 3 года назад на рынке ОСАГО было характерно что? Ну, какая поведенческая позиция потребителя? Я заплатил… Меня государство обязало страховать эту ответственность, да? Если у меня что-то происходит, я хочу вытащить максимум. Плюс еще тот фактор, который сейчас уже практически сходит на нет — это вопросы и страхового мошенничества, и так называемого автоюризма, да? Вот после принятых мер еще 2 года назад, и ЦБ, и Федеральным органам исполнительной власти отдельное спасибо, и МВД, и правительству РФ. Количество вот этих мошенников резко снизилось, и остались только те, которых мы называем профессионалами, которые все равно знают, как обходить эти нормы, которые сейчас это регулируют. Поэтому мы говорим о том, что в 19-м году в целом рынок вычистился. То есть, ситуация на рынке ОСАГО стабилизировалась, и компании ринулись на этот рынок опять конкурировать. Конкурировать за потребителя. Мы все прекрасно понимаем, если мы предоставляем качественную услугу, хорошему потребителю, он снова к нам придет, вернется.

А. Дыховичный― Что ждать на этом рынке в ближайшее время?

И. Соломатин― Очень хотелось бы, чтобы заработал справедливый принцип, его неоднократно декларировали представители и правительства, и Минфина, и ЦБ, да и, что греха таить, страхового рынка. Давайте вернемся к такому нормальному формату, то есть, как ездишь так и платишь. Почему мы говорим об индивидуализации тарифа? Ну, если у вас, например, за последние там 2-3 года нет ни одного ДТП, почему вы должны платить так называемый усредненный тариф, который делится на всех, платите меньше. Но если у вас в течение года 2 ДТП, извините, то я, как страховщик, и в целом все страховщики на рынке, наверное, могут и обязаны вам выставить тариф, который будет в 2, а может быть и в 3 раза выше. Ну, потому что вы реально либо не соблюдаете ПДД, либо являетесь виновником во многих ДТП. Я считаю, это справедливая составляющая. Правда, идти к этому придется, видимо, еще, как минимум, год. Потому что в текущем сезоне мы рассчитывали на то, что Государственная дума примет, хотя бы в первом чтении, этот закон, но пока он отложен. Ну, исходя из разных соображений, но, мне кажется, шаг надо делать вперед.

А. Дыховичный― А что касается возмещения, во-первых, натуральное возмещение, оно возможно ли в ОСАГО?

И. Соломатин― Ну, оно уже работает.

А. Дыховичный― Работает?

И. Соломатин― Оно работает уже не один год, и мы видим тенденцию к тому, что тот потребитель, который действительно заинтересованы в том, чтобы у него побыстрее отремонтировалась автомашина, он не идет в расчетную составляющую. Ему не нужны деньги, ему нужно побыстрее получить отремонтированное транспортное средство, поэтому он выбирает именно форму возмещения «натуральный ремонт». Подчеркиваю, это прерогатива потребителя, страховщик не может его к этому принудить, он сам должен это сделать, выбрать. И цена жизни. То есть, тот вопрос, который является таким больным, дискуссионным уже на протяжении многих лет. У нас в России в других видах страхования, как вы знаете, цена жизни составляет 2 миллиона рублей, а в ОСАГО до сих пор 500 тысяч. То есть, это вот тоже такой нонсенс, я бы сказал.

А. Дыховичный― То есть, в случае, если человек погибает, находясь при этом в общественном транспорте, то он застрахован, это по закону, и выплата 2 миллиона рублей. Если он при этом ехал с другом на машине…

И. Соломатин― То максимально то, что может ему выплатить страховщик…

А. Дыховичный― Это 500 тысяч рублей.

И. Соломатин― Да.

А. Дыховичный― Много ли клиентов сейчас просит натуральное возмещение по ОСАГО?

И. Соломатин― Мы с каждым годом видим увеличение процентного соотношения. Сейчас, ну если в целом взять по рынку, это уже больше 30%. У ряда компаний и выше 40%, в зависимости от их портфеля, и так далее.

А. Дыховичный― Есть ли какие-то виды страхования, которые растут? И есть ли какие-то виды страхования, которые падают?

И. Соломатин― Опять давайте говорить о 9 месяцах этого года. Что мы точно видим? Мы видим, что страхование жизни, которое демонстрировало в предыдущие 3 года бурный рост, оно начинает падать, причем падать достаточно существенно. Наверное, это все-таки связано, и с той политикой, которую ведет ЦБ, и со снижением ставки, и с тем, что инструментов становится не так много у страховщиков жизни, куда инвестировать, они тоже ограничены достаточно жесткими рамками, которые им определяет ЦБ.

А. Дыховичный― Объясните в двух словах, потому что не очень понятно, причем здесь ЦБ? Мы говорим же о страховании жизни, о жизни человеческой… Объясните, пожалуйста.

И. Соломатин― Страховщики жизни поднадзорны Центральному банку, у них есть достаточно серьезные требования к тому, где и как они могут размещать. То есть, в страховании жизни есть несколько разных продуктов, поэтому здесь речь идет о том, что с каждым годом регулятор устанавливает все более серьезные требования к тому, как ты можешь апеллировать деньгами, которые ты собрал, по сути дела, с неквалифицированных инвесторов. Поэтому, когда ты рисуешь, условно говоря, процентную ставку, которая серьезно или кратно превосходит, так скажем, ставку, которую установил ЦБ, у ЦБ возникают вопросы — а как ты будешь зарабатывать, и чем ты будешь потом отвечать перед своими страхователями?

А. Дыховичный― Причем, наверное, не рискуя. Не сильно рискуя, да? Потому, что уже речь идет о…

И. Соломатин― Если вообще не рисковать, то заработка вообще никакого не будет. Понятно, что есть какие-то рисковые инструменты, которые позволяют давать большую доходность, но вот именно то, какие это инструменты, в большей степени теперь интересует ЦБ в преломлении к конкретному страховщику. Но жизнь жизнью, есть еще другие виды, которые показали положительную тенденцию в этом году. Это, например, как не странно… Мы, страховые компании, со скепсисом на это смотрели. А показал рост рынок добровольного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев. Это означает то, что потребитель начал больше задумываться о своем здоровье, начал больше задумываться о том возмещении, которое он получает, когда ездит в командировки, в отпуск, куда-то еще. То есть, у людей появилось ментально понимание, что, если я хочу адекватно отдохнуть, я должен себя в том числе по полной программе здесь защитить. То есть, в целом эти рынки растут почти на 10%, это очень хороший фактор.

А. Дыховичный― В год, да?

И. Соломатин― В этом году.

А. Дыховичный― А, в этом году, за 9 месяцев.

И. Соломатин― Мы говорим о 9 месяцах этого года сейчас.

А. Дыховичный― Страховщики, любите чтобы все точно было, да?

И. Соломатин― Ну, не совсем точно. Нам бы хотелось, чтобы было больше, конечно. Это говорит о том, что страховая культура населения все-таки развивается. И, наверное, стоит упомянуть, что в этом году вступил в силу закон об обязательном страховании… Плохое слово «обязательное», забыл опять. О страховании жилья от чрезвычайных ситуаций. И мы считаем, что этот закон может стать драйвером к развитию добровольных видов страхования имущества во всех регионах РФ, а не только в Москве, как в показательном регионе, а еще в ряде регионов, где эти программы есть.

А. Дыховичный― Сейчас вот разберемся с имуществом и с Москвой, причем здесь Москва, чем Москва отличается от других регионов. Только уточните, пожалуйста, по страхованию медицинскому. Это именно физические лица, люди добровольно стали приходить и оформлять эти полисы? Потому что раньше, насколько я помню, это страхование держалось исключительно на корпоративном страховании, когда в пакет входило…

И. Соломатин― Есть тенденция к тому, что именно физические лица становятся потребителем. Конечно, и корпоративное добровольное медицинское страхование остается, никуда без этого мы не денемся, но есть тенденции к тому, что физические лица стали выбирать те программы, которые им нужнее.

А. Дыховичный― А с имуществом, с квартирами, вступил закон, который… Он не обязывает страховать от каких-то несчастных случаев квартиру? Расскажите в двух словах, что за закон, и причем здесь город Москва.

И. Соломатин― Объясню. Он описывает общие принципы и нормы, что может произойти с жильем, которое подверглось воздействию при чрезвычайных ситуациях: пожар, землетрясение, стихийные бедствия, наводнения и так далее. Установлены некие минимумы Министерством финансов, Министерством и Правительством РФ разработаны соответствующие подзаконные акты реализации этого закона. То есть, у тебя есть гарантированный минимум выплаты, если ты по минимальному тарифу застраховал. В чем прелесть? В том, что появилась возможность у страховщика еще больше доносить мысль о том, что такой продукт есть, до потребителя. Но затык в том, что несмотря на то, что закон федеральный, разработка и установка нормативов по программам отнесена к компетенции регионов. Вот поэтому мы возвращаемся теперь к городу Москве, которая, не дожидаясь в свое время этого закона, ввела вот эту вот программу добровольного страхования жилья.

А. Дыховичный― Она существует испокон… По-моему, такое ощущение…

И. Соломатин― Больше 15-ти лет.

А. Дыховичный― Испокон веков она существует в Москве…

И. Соломатин― Спасибо Юрию Михайловичу Лужкову, который в свое время ее, кстати, поддержал. И вот создал центр жилищного страхования в Москве, и сначала, если вы помните, основные расходы, в том числе по датированию премий, взял на себя бюджет города. А страховщики участвовали в нем солидарно. Потом, постепенно, вот эта вот составляющая процентная менялась. Ну, как бы бюджет уходил, и оставалась только страховая составляющая. Постепенно, за 17, по-моему, лет народ приучили в Москве, если хотите, страховаться.

А. Дыховичный― Закон заработал по всей России, но фактически еще далеко не все регионы подключились, я правильно понимаю, да?

И. Соломатин― Да, безусловно, тут зависит, я бы сказал, как от просветительской позиции Минфина, ЦБ, Всероссийского союза страховщиков, самих страховщиков, так и от желания губернаторов реализовывать эти программы. В свое время Минфин, не так давно, выбрал 10, по-моему, пилотных регионов, где эта программа должна была бы стартовать. То есть, там, где есть базис, где есть финансовые условия и, самое главное, там где есть, от чего это страховать. Согласитесь, логично – там, где заливает, или там, где горит, чтобы это тоже работало. Ну вот, пока мы, несмотря на все эти усилия, не видим таких резких скачков, чтобы программы стартовали. Я не говорю сейчас обо всех регионах, я говорю о тех, которые должны, наверное, сделать первый шаг к этому.

А. Дыховичный― Насколько я понимаю, этот закон в первую очередь для тех, даже не регионов наверное, а для тех вот мест, где бывают стихийные бедствия, где часто уничтожаются чуть ли не полностью поселки, и в таких ситуациях всегда из бюджета что-то там выплачивают людям, да?

И. Соломатин― Не что-то, а очень много, речь идет о миллиардах рублей. Иногда о десятках миллиардов рублей, поэтому…

А. Дыховичный― И вот чтобы не платить из бюджета, придумали вот это страхование? Я правильно понимаю, или нет?

И. Соломатин― Да нет, этот механизм существует во всем мире, просто мы его таким образом в РФ вводим. Вводя контуры, так называемые, в законе, мы говорим практически о вмененном виде, объясняя, что, если хотите, приучаем население к культуре страхования, в том числе по этим рискам, вот и всё. Ведь когда в США было серьезное наводнение, там города уходили под воду, если помните, там же тоже и бюджет частично участвовал, но это было для совсем малообеспеченных слоев населения. Но, в основном, там все было застраховано. Допустим, Новый Орлеан когда пострадал, там выплаты были миллиарды долларов.

А. Дыховичный― КАСКО, и ехидно спрошу я вас, ну что, падает КАСКО, да, или как?

И. Соломатин― Смотрите, есть тенденция к тому, чтобы премия по КАСКО постепенно снижалась, к сожалению, да, для страховщика. Это говорит о том, что конкуренция…

А. Дыховичный― Премии, я прошу прощения, — что получаете вы, когда…

И. Соломатин― То, что получаем мы, да.

А. Дыховичный― Когда человек покупает буквально…

И. Соломатин― Первое – это конкуренция, конечно, и так же как и в ОСАГО, в КАСКО она достаточно активная и серьезная. По данным, которые мы видим от автопроизводителей, от тех ассоциаций, которые занимаются анализом этого рынка, серьезных изменений за 19-й год в продажах не произошло. Ну, были какие-то там всплески, но вот сейчас мы видим, что в целом мы примерно стоим на цифрах продаж 18-го года. При этом, как я сказал, премия, она тоже сильно не повышается. Мы можем говорить о том, что рынок КАСКО не сильно растет в этом году. То есть, сохраняет тенденцию, как была в прошлые годы. То есть, высокий уровень конкуренции, и, если хотите, иногда снижение ставок по тарифу.

А. Дыховичный― Прогнозы, что вы ждете…

И. Соломатин― От 20-го года, или от 19-го?

А. Дыховичный― Ну, на 19-й уже, по-моему, поздно строить прогнозы, уже нужно смотреть в 20-й год.

И. Соломатин― Ну, по 20-му году мы все-таки надеемся, что, как я сказал, закон о страховании жилья получит поддержку со стороны субъектов РФ, будут приняты соответствующие программы, и у страховщика появится возможность приходить в дома к населению, и говорить о том, что страховаться все-таки надо. При этом, мы понимаем, что тарифы не должны быть какие-то супер-большие, потому что просто население у нас не будет тратить больше, там условно говоря 1000 рублей в год на то, чтобы защитить свое жилье.

А. Дыховичный― Да, я прошу прощения, и не дворцы страхуют в основном-то.

И. Соломатин― Ну да, об этом и идет речь. Дворцы-то как раз застрахованы, вот это как раз не является проблемой. Там уже менталитет созрел и понимают, что проще получить возмещение от страховщика, если что-то сгорит не дай Бог, так сказать, чем потом все заново восстанавливать. А вот речь идет, конечно, в основном о квартирном фонде, который у нас есть. Мы все-таки ожидаем, что второй этап важной реформы, о которой я уже говорил, начнется, и мы в 2020 году сможем нормативную базу обновить и запустить, собственно говоря, более индивидуальный тариф для тех, кто ездит хорошо. Это может серьезно сказаться и на снижении премии в крупных регионах, таких как Москва, Московская область, Санкт-Петербург. Там, где ситуация и так хороша. И, чего греха таить, может быть поднимется в тех регионах, которых мы относим к так называемым красным, где присутствует высокий уровень убыточности и мошенничества. Что мы хотим еще, наверное, в качестве прогноза пожелать? Пожелать, чтобы развивался рынок добровольного страхования, рынок физических лиц. Это несчастные случаи, это ДМС, это… Пусть развивается рынок страхования жизни. В корпоративной…

А. Дыховичный― Я прошу прощения, у вас сейчас пожелание или прогноз?

И. Соломатин― Нет, это прогноз. Мы рассчитываем, что там будет рост. То, что касается корпоративных видов страхования, здесь перечень предприятий в РФ, он конечен, так сказать, поэтому мы не видим пока новых каких-то гигантов, которые могут быть созданы на сырьевых или иных секторах… Поэтому, будем работать с тем, что есть, и конкурировать друг с другом. Поэтому, мне кажется, этот рынок сильно расти не будет.

А. Дыховичный― По КАСКО все-таки, если можно, чуть-чуть поподробнее давайте вернемся. Количество машин. Вы говорите, продажи не растут… Не падают, но и не растут, да? Это еще каршеринг вот пока такой… Я не знаю, кроме Москвы где-то еще он есть?

И. Соломатин― Есть каршеринг в ряде городов еще, и уже больше четырех регионов, я точно знаю. Но проблема в том, что не все у нас каршеринговые компании готовы страховаться. То есть, если с точки зрения ОСАГО понятно, машина не может выехать в принципе на проезжую часть, то с точки зрения КАСКО, тут они предпочитают эти риски брать на себя. То есть, перекладывать на вас, как на потребителя этой услуги, по сути дела, закладывая это в тариф. То есть, считают, что таким образом они больше моржу получают.

А. Дыховичный― Ну, это временная ситуация, как вы думаете?

И. Соломатин― В данном случае да, хозяин сам выбирает степень защиты своего транспортного средства. Если мы увидим, что тенденция к аварийности достаточно высока, то я могу сказать, что конечно они будут задумываться о КАСКО. Но пока, видимо, каршеринг в состоянии сам компенсировать эти риски.

А. Дыховичный― Я думаю, что очень многое зависит от клиентов, когда клиенты… Но это далеко не сразу. Когда клиенты поймут, что эта кааршеринговая компания… Пусть она чуть дороже, но она страхует автомобиль, и с тебя потом в случае ДТП не будут взымать…

И. Соломатин― Надо внимательно читать тот договор, который вы подписываете по каршерингу. Потому что в основном это все-таки молодежь, которая с удовольствием этим пользуется, она не всегда до конца дочитывает про те последствия, которые могут на нее эти вещи налагать.

А. Дыховичный― Но я о другом, каршеринг, наверное если ничего не произойдет, будет развиваться, а, соответственно, люди продают свои машины и пересаживаются на каршеринг, машин покупать станут еще меньше, нет? Соответственно, и страховать будут меньше.

И. Соломатин― Может быть, но это совсем пессимистический прогноз. Я надеюсь, что в 2020 году такого вот резкого снижения доли одних транспортных средств по отношению к другим не произойдет.

А. Дыховичный― То есть, не ждете падения по КАСКО?

И. Соломатин― Сильного вот такого, который вы сейчас вот описали, пока не ждем.

А. Дыховичный― Ну, я знаю, что у «Ингосстраха» немножечко иная ситуация, нежели по всему рынку по КАСКО, или я…

И. Соломатин― Да нет, у нас хорошая ситуация по рынку КАСКО, что греха таить. Да, мы за 9 месяцев собрали достаточно большую сумму, мы все-таки являемся сейчас лидерами на этом рынке, в целом в РФ. Однако, еще раз, чувствуем, что тенденция к демпингу по тарифам из-за конкуренции за хорошего клиента, она присутствует. И вот потом в сегменте, о котором мы сейчас говорим, все будет еще больше продолжаться в лучшую сторону для потребителей.

А. Дыховичный― Ну что же, спасибо вам. Илья Соломатин, заместитель генерального директора компании «Ингосстрах» был у нас в гостях, о страховом рынке в России мы говорили. Илья, еще раз спасибо.

И. Соломатин― Спасибо.

В материале упоминаются: Компании, организации: Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 11819 Ингосстрах 13892 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11233 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 34171 Персоны: Соломатин Илья Петрович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »