Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Издание рассказывает о работе страховщиков ОСАГО, процессе получения выплаты, последних изменениях в законодательстве об обязательной «автогражданке» и др.

День республики, Черкесск, 22 января 2007 г.

Чего мы ждем от ОСАГО, или партнерство на равных, как его достигнуть

2411 просмотров

Представьте ситуацию. Мечта всей вашей жизни – несколько подержанный, но имеющий весьма респектабельный вид «Мерседес» – осуществилась. Несколько лет строжайшей экономии, отказ от удовольствий и развлечений – и вот он, "не роскошь, а средство передвижения", у вас во дворе. А значит, прощай, унылая жизнь, даешь романтику во всех ее проявлениях. Зимой – поездки в горы, летом – на море, в лес по грибы-ягоды. А пока – на дачу, привести в порядок после зимы участок, подправить забор и т. д. Все семейство, предвкушая комфортную поездку, удобно устраивается в автомашине. Соблюдая правила дорожного движения, трогается в путь. Бах!!! О, Боже! Неизвестно откуда, из какого-то темного переулка, в роскошный «Мерседес» врезается на полном ходу старый дряхлый «Запорожец», за рулем которого, как выяснилось позже, находился ветеран труда весьма преклонных лет, живущий на мизерную пенсию.

Произойди это лет пять-десять назад, ситуация разрешилась бы следующим образом: или физическим рукоприкладством (вряд ли бы пенсионеру удалось наскрести на дорогущие запчасти), или долговой ямой для ветерана труда (когда через суд из его пенсии высчитывали бы мизерную сумму для покрытия ущерба), или пострадавший в конце концов сам отказался бы от притязаний, пристыженный людьми (купил дорогой автомобиль, найдешь деньги и на его ремонт). При этом никто бы не руководствовался его интересами.

Сегодня, когда вот уже два с лишним года в стране действует цивилизованная форма общения между водителями в виде так называемого ОСАГО, вопрос решается иначе. А именно: компания, застраховавшая автогражданскую ответственность владельца "Запорожца", обязана возместить убытки пострадавшему в дорожно-транспортном происшествии владельцу "Мерседеса".

Так говорит теория, что же получается на практике? Через какие тернии приходится проходить водителям, чьи автомобили попали в ДТП, прежде чем они получат определенную сумму на ремонт, насколько быстро решается вопрос по выплатам, платежеспособны ли страховые компании? Вопросы эти не риторические. В конце прошлого года в центральных средствах массовой информации промелькнуло сообщение о том, что пять крупных страховых компаний, занимающихся ОСАГО, сошли со сцены. На грани банкротства еще десять компаний. Тут действительно впору забить тревогу автовладельцам, а не обанкротится ли к их возможному страховому случаю компания, которой они доверились в нынешнем году? Не окажутся ли они в роли того пострадавшего в аварии, который, надеясь на выплаты по ущербу здоровью и на ремонт автотранспорта, получил шокирующий ответ: "Извините, но мы неплатежеспособны…"

Тем более, как показывает мировой опыт, страхование автогражданской ответственности не относится к прибыльным видам страхования. Как сказал руководитель филиала одной из страховых компаний, действующих на территории КЧР, Рашид Алботов, через три года функционирования ОСАГО достигает убыточности 100 процентов. Как подтверждение - Польша, в которой убыточность страхования автогражданской ответственности достигла 116 процентов.

Спросите, что же делать бедным страховщикам (то бишь страховым компаниям), дабы не прогореть? Некоторые, и мы об этом уже писали, поспешили слиться с крупным капиталом, другие стали усиленно развивать разнообразные виды страхования - чем больше компания сможет предоставить разных услуг, тем проще направлять финансовые потоки в нужное русло. Причем без особого ущерба как для самой страховой компании, так и для своих клиентов.

Третьи, дабы удержаться еще какое-то время на плаву, вырабатывают свою стратегию. Например, чтобы привлечь как можно больше клиентов, предлагают разные скидки от 15 до 50 процентов даже для городских жителей, впервые страхующих свою гражданскую ответственность. В редакцию газеты обратился наш читатель, который застраховал свою автогражданскую ответственность (имея автомобиль марки "ГАЗ-31029", мощность двигателя 100 лошадиных сил) за 658 рублей (?). Читателя волнует, правильно ли рассчитана страховая премия, а также действителен ли его страховой полис.

В страховой компании, куда мы обратились за консультацией, ответ был уклончив (сказалась, по всей видимости, корпоративная солидарность) - да, такое возможно, страховая сумма, дескать, исчисляется, исходя из возраста автомашины, мощности двигателя и прилежного вождения, и самое главное - территориальной принадлежности. В Москве, например, коэффициент - 1,5%, в Черкесске - 1%, в сельской местности - 0,5%. Но дело в том, что речь как раз и идет о городском жителе, да и автомобиль его древней старушкой не назовешь! Как тут не задаться вопросом?!

Еще одна проблема - отказ в выплате страхового возмещения. Передо мной лежат три письма-отказа, любезно предоставленные нашими читателями-автовладельцами редакции газеты. Суть этих писем одинаковая, только страховые компании разные. Руководители филиалов страховых компаний уведомили заявителей о том, что последним отказано в выплате страхового возмещения. Называется и причина отказа - "несоответствие заявленных повреждений обстоятельствам дорожно-транспортного происшествия" (она во всех отказах почему-то одинаковая).

Слов нет, там, где есть деньги, всегда находятся желающие погреть руки. Примеров тому можно привести множество. Недавно Верховный суд Республики Башкортостан вынес приговор организаторам преступной группы за инсценировки ДТП для незаконного получения выплат по ОСАГО. Суд счел доказанным 21 эпизод мошенничества за период с августа 2004 года по февраль 2005 года. За инсценированное, а то и просто изображенное схемкой на бумаге ДТП мошенники, как правило, получали максимальную сумму возмещения в 120 тысяч рублей. К уголовной ответственности привлечен и сотрудник отдела ГИБДД.

Есть примеры подобного рода и у нас в Карачаево-Черкесии. Как сказали в одной из страховых компаний, ежемесячно в среднем только в их филиале регистрируется около 70 страховых случаев по ОСАГО. Примерно в 5-6 случаях принимается решение в выплатах возмещения ущерба отказать. Не так давно компании удалось истребовать с участника ДТП 120 тысяч рублей, которые ему выплатили в Ставропольском крае. Как раскрываются преступления подобного рода, со мной не поделились, сослались лишь на договор со Ставропольской судебной лабораторией, единственной лабораторией, которая делает трассологические экспертизы для Ставропольского края, КЧР и КБР.

Если только в одной страховой компании, подумалось мне, отказывают в выплате 5-6 заявителям, то сколько же мошенников набирается за месяц? Проделав несложные подсчеты (в КЧР действуют 42 страховые компании), усредняя цифры (не все компании такие "раскрученные"), получаю данные, которые, если не шокируют, то, по крайней мере, удивляют. Ну, не хочется верить в то, что в республике расплодилось такое количество мошенников, которые хотят нагреть руки на страховых компаниях, не родина же у нас, в конце концов, остапов бендеров. Есть вопросы и к ряду страховых компаний. Почему, например, в некоторых из них оценку причиненного вреда автотранспорту проводят штатные сотрудники той же страховой компании, которая должна возмещать этот ущерб? В том же письме об отказе в выплате страхового возмещения говорится: "… страховщик вправе организовать независимую техническую (трассологическую) экспертизу транспортного средства для уточнения обстоятельств наступления страхового события…" Но вот захочет ли он это делать, большой вопрос. Один мой знакомый накануне Нового года попал в ДТП. Его автомашина стояла на обочине, и в нее въехал нерадивый водитель "Жигулей". В результате автомобиль, купленный два месяца назад, получил повреждения, которые страховая компания оценила в 23 тысячи рублей. Но и этих денег пострадавший не получил - из них около 3 тысяч вычли за амортизацию автомобиля. Еще один процент "забрал" банк.

А сколько человеку пришлось обегать инстанций, собирая необходимые документы, потрепать нервов, доказывая, что автомобиль был новый, вызванивать виновника ДТП, дабы он пришел в страховую компанию и написал заявление. Тем, кто с этим не столкнулся, мытарств пострадавшего не понять. В итоге ремонт бедолаге обошелся не в 20 и даже не в 23, а в 30 тысяч рублей. На предложение подать в суд, потребовать назначить независимую экспертизу потерпевший в ДТП замахал руками: повторение хождения по инстанциям для него смерти подобно - машина его кормит, на ней зарабатывать нужно, семью кормить, тут не до судебных исков и процессов, которые у нас, как известно, могут длиться весьма и весьма долго.

Между тем мало кто задумывается о том, что автомобиль, попавший в ДТП, как правило, утрачивает еще и товарную стоимость. Вопрос, кто должен возмещать в связи с этим убытки пострадавшему, до сих пор остается открытым. Судебная практика по возмещению утраченной товарной стоимости (УТС) в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств неоднозначна. В некоторых случаях суды отказывают в возмещении УТС. С другой стороны, в обзоре судебной практики Верховного суда РФ за II квартал 2005 года говорится о том, что утрату товарной стоимости вследствие ДТП можно рассматривать как реальный ущерб наряду со стоимостью ремонта и запасных частей автомобиля, поскольку уменьшение его потребительской стоимости нарушает права владельца транспортного средства. Данное нарушенное право может быть восстановлено путем денежной компенсации. Возникает вопрос: за счет кого? Как утверждает руководитель представительства Российского союза автостраховщиков в ЮФО С. Закутний, в соответствии с подпунктом "б" п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО, п. п. 60, 63, 64 Правил ОСАГО, ст. 15 ГК РФ утрата товарной стоимости не подлежит возмещению по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств за счет страховщика. Тогда кто возместит убытки - виновник ДТП? Возможно, говорили мне в страховых компаниях. На сегодняшний день самое слабое место в законодательстве - виновник ДТП, с него, как говорится, как с гуся вода. Потерпевший должен бегать, собирать различного рода справки, выяснять отношения с ГАИ, страховой компанией, в то время как виновник ДТП отделывается, как правило, легким испугом - административным наказанием (не считая, конечно, повреждений машины). Хотя, как свидетельствует практика, и это тоже подтверждают в страховых компаниях, в подавляющем большинстве случаев причина ЧП на дорогах - значительное (!) превышение скорости, элементарное незнание правил дорожного движения, преступная халатность нерадивых водителей.

- Как представителю страховой компании, - говорит Р. Алботов, - мне непонятно, почему человек, виновный в ДТП, отделывается предупреждением, в то время как страховщик страдает материально - выплаты достигают 100-120 тысяч рублей. Я бы назвал это несправедливым распределением ответственности.

По его глубокому убеждению, достичь равного партнерства в цепочке "эксперт - оценщик - сотрудник ГИБДД - страховщик - судья - сами водители" можно лишь в том случае, когда все участвующие субъекты, названные выше, научатся уважать закон, будут дисциплинированно, ответственно и честно выполнять свои обязанности. Тогда цепочка не даст сбоя, а для каждого водителя транспортного средства ОСАГО станет не во вред, а во благо.

Как заметил в интервью "Комсомольской правде" известный эксперт страхового рынка страны, заместитель директора научно-исследовательского финансового института Е. Коломин, главная проблема сегодня для страхователей - выбрать компанию, которая заняла устойчивые позиции на страховом рынке. К сожалению, несмотря на огромное количество страховых компаний в РФ (свыше тысячи), без сбоев, финансово стабильно работает лишь десятая их часть. А посему страхователь должен взвесить все "за" и "против", прежде чем определить нужную компанию. Попробуем дать некоторые рекомендации нашим читателям. При выборе страховщика учтите печальный опыт (участие в ДТП) кого-то из знакомых, коллег, родственников, кто сможет поведать о том, сколько времени он потерял, прежде чем получил положенные выплаты. Поинтересуйтесь финансовой устойчивостью страховой компании, рынком предоставляемых ею услуг, а также тем, насколько в данной компании разветвлена сеть урегулирования убытков. Чем сеть больше, тем большая гарантия, что вам не придется потратить массу времени и нервов на получение причитающихся вам сумм.

А теперь о перспективах, о том, что ожидает нас в наступившем году. Госдума ФСРФ приняла поправки к Закону об ОСАГО (пока они еще в силу не вступили).
Согласно поправкам полис автогражданской ответственности "прикрепляется" не к автомашине, а к водителю. Проще говоря, создается водительская карточка, в которой будут зафиксированы все ДТП, в которые попадал этот водитель. Теперь при переходе из одной страховой компании в другую водитель (как прежде) не сможет утаить участие в ДТП, виновником которого он был. Вторым шагом станет создание единой базы данных на каждого автовладельца и его автомашину. Если вы ездите безаварийно, если вы законопослушны на дорогах, такие нововведения пойдут вам на пользу (те же скидки при страховании автогражданки). Безаварийной вам езды!
 
Полина СЕМЕНЧЕНКО

В материале упоминаются: Компании, организации: Государственная дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14274 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 18952 Персоны: Алботов Рашид Хусейнович Закутний Сергей Сергеевич Коломин Евгений Васильевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »