Статья посвящена тонкостям страхования недвижимости в различных российских страховых компаниях.
Финанс.,
17 декабря 2007 г.
Грубый умысел 1805 просмотров
"Ф." изучил условия страхования при получении ипотечного кредита и выяснил, какие хитрости позволяют операторам отказывать в выплатах.
Супруги Таня и Игорь приобрели в кредит квартиру недалеко от метро "Автозаводская". Банк, как принято в таких случаях, потребовал застраховать жизнь и трудоспособность заемщика (Игоря) и созаемщика (Таню), а также саму недвижимость от огня, грабежа, залива и на случай потери права собственности (титула). На выбор предоставил 10 страховщиков, тарифы у всех были примерно одинаковые. Таня и Игорь выбрали "Капитал Страхование", так как этот оператор, в отличие от других, не требовал от заемщиков сдавать анализы и проходить медкомиссию. "Ф." попросил юриста по страховым спорам Артема Долгобаева оценить договор страхования. Он обратил внимание на два момента: о наступлении страхового случая заемщик должен предупредить страховщика в течение трех дней с того момента, как узнает о произошедшем; кроме того, договор дает страховщику право годами тянуть с выплатами. "Уехал в командировку, вернулся в квартиру, залитую соседями, и заявил о случившемся лишь на четвертый день - придется объясняться с компанией, почему в момент происшествия тебя не было в Москве. Но еще не факт, что твои доводы сочтут убедительными", - поясняет Артем Долгобаев. Как уточняет начальник отдела ипотечного страхования "Капиталъ Страхования" Роман Варламов, выяснить, когда клиент узнал о наступлении страхового случая, можно благодаря показаниям очевидцев и информации о вызове клиентом аварийных служб.
Презумпция виновности
Чтобы понять основные хитрости, "Ф." проанализировал также договоры компаний с самой высокой розничной премией по страхованию квартир и домов: "Росгосстраха", "Ресо-гарантии", Военно-страховой компании (ВСК), "Росно", "Спасских ворот" и "Ингосстраха". Выяснилось, что страховщики фактически оставляют за собой право не выплачивать клиенту, если заподозрили его в мошенничестве. Понять их можно: по данным Всероссийского союза страховщиков, в ипотечном страховании жульничать пытается каждый 50?й клиент. "Однако туманные формулировки нередко используются и для отказов в возмещении честным гражданам", - отмечает юрист Московского общества защиты потребителей Юлия Швец.
Например, "Росгосстрах" не несет ответственность по убыткам, возникшим в результате "умысла или грубой небрежности застрахованного". Как пояснил директор управления страхования ипотечных и финансовых рисков "Росгосстраха" Илья Метелкин, подобная формулировка необходима для предотвращения мошеннических действий. "Однако если страховое событие произойдет по причине умысла или грубой небрежности застрахованного, пусть даже самого "честного", то, разумеется, у оператора будут все основания для отказа в выплате", - признает Илья Метелкин. Как пояснила Юлия Швец, "если сосулька на голову упадет, придется доказывать, что ты не из-за грубой небрежности забыл наверх посмотреть, а случайно".
Поди догадайся
В ряде случаев к условиям одного пункта договора добавляются еще несколько, которые могут в корне изменить условия всего документа. Как отмечает Артем Долгобаев, подобным приемом нередко пользуется "Ингосстрах". В его правилах ипотечного страхования можно встретить несколько ссылок на сроки выдачи возмещения. На 70-й пункт ссылаются агенты при продаже полиса. Там говорится, что выплаты производятся в 14-дневный срок с момента получения компанией всех необходимых документов. Но вот в соседних - 65 и 73 пунктах - говорится, что выплата может быть произведена только после того, как будут установлены причины и размер ущерба. Кроме того, если у страховщика возникли сомнения в честности клиента, возмещение будет задержано на 30 дней. А если сомнения эти "мотивированы", то ждать придется до бесконечности. "Ну, правнуки-то деньги, может быть, и получат", - улыбается Артем Долгобаев. Заместитель начальника юридического управления "Ингосстраха" Иван Рыбаков уверяет, что никаких противоречий в правилах нет. "Их механизм предполагает, что с того момента, как собраны все документы, отвечающие требованиям пункта 65, начинает действовать пункт 70, где указано про 14 дней, при этом данный срок может быть продлен в редких и действительно существенных обстоятельствах, указанных в пункте 73", - поясняет Иван Рыбаков. Только вот все эти подробности при продаже полиса клиенту зачастую не сообщаются.
Минимизация рисков
Отдельная история с получением выплаты. После наступления страхового случая оценку ущерба производят эксперты страховщика. Поэтому сумма выплаты очень редко устраивает клиентов. Конечно, у них есть право обратиться к альтернативным независимым экспертам, но у операторов всегда есть право их оценку не признать. И разрешить этот вопрос может только суд. А чтобы у клиентов не было желания самостоятельно оценивать ущерб, во многих договорах указывается, что затраты на проведение экспертизы - если ее результаты не будут признаны страховщиком - клиенты несут сами. Такие пункты есть в правилах ВСК и "Ингосстраха".
При заключении договора важно понимать, на какую помощь вы можете рассчитывать. Например, ВСК и "Ресо-гарантия" выплачивают суммы, которых хватит только на ремонт квартиры "до состояния, годного для использования по назначению". Понятно, что у оператора и его клиента могут быть очень разные представления о том, какая квартира является годной для проживания. Во всяком случае, о дорогостоящем ремонте с текстильными обоями и дубовым паркетом можно сразу забыть.
Ввести массу исключений, которые не будут считаться страховыми случаями, - самый простой способ для страховщика минимизировать свои риски. Многие компании, например ВСК и "Ресо-гарантия", скорее всего, откажут в выплате, если следственные органы не обнаружат следы взлома в квартире. То есть если воры сделали слепок с ваших ключей или ловко воспользовались отмычкой, выплат не будет. "Ресо-гарантия" в них откажет, если квартира пострадает "от залива водой из водопроводных, канализационных и отопительных систем". Это дает страховщику основания не выплачивать даже при заливе стиральной машинкой. А "Росгосстрах" может отказать в возмещении убытков, если пожар в квартире произошел при несоблюдении правил пожарной безопасности. Поэтому, прежде чем заключать договор, внимательно изучайте все его пункты. И не выбирайте оператора по принципу "чем дешевле его услуги, тем лучше". В противном случае экономить будете не вы, а на вас.
Ксения ЛЕОНОВА
Вся пресса за 17 декабря 2007 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховое право, Маркетинг, Ипотечное страхование
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
|
Персоны:
|
|
|
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
|
Архив прессы
|
|
|
|
Текущая пресса
|
| |
24 апреля 2024 г.
|
|
Autonews.ru, 24 апреля 2024 г.
Эксперт назвала причины роста выплат по ОСАГО
|
|
Вечерняя Казань, 24 апреля 2024 г.
Более половины татарстанцев заявили об отсутствии ДМС на работе
|
|
Business FM Санкт-Петербург, 24 апреля 2024 г.
В Госдуме всерьез задумались о добровольном страховании жилья на случай ЧС
|
|
Банки.ру, 24 апреля 2024 г.
Таксисты вне закона. В ЦБ раскрыли число перевозчиков, не имеющих полиса ОСАГО
|
|
РИА Новости-Крым, 24 апреля 2024 г.
Россиян обяжут страховать жилье от ЧС – когда примут закон
|
|
Интерфакс, 24 апреля 2024 г.
РНПК приняла на себя все крупные страховые убытки свыше 5 млрд рублей в РФ за 2 года
|
23 апреля 2024 г.
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 апреля 2024 г.
Страхование жизни и НС является наиболее распространенным страховым пособием для сотрудников в Азии
|
|
Общественная служба новостей (ОСН), 23 апреля 2024 г.
Аналитик Парфентьев рассказал, как не стать жертвой мошенников, выдающих себя за страховщиков
|
|
Российская газета-Северо-Запад, 23 апреля 2024 г.
Владельцев ТЦ и больших залов предложили обязать страховать свою ответственность
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 апреля 2024 г.
Ускоренный андеррайтинг оптимизирует процессы страхования
|
|
Интерфакс, 23 апреля 2024 г.
Страховой брокер Сбера ждет роста частоты пожаров на 30% в ближайшие 2 года
|
|
Волга Ньюс, Самара, 23 апреля 2024 г.
Александр Крючков назначен директором петербургского филиала «Ингосстраха»
|
|
ТАСС, 23 апреля 2024 г.
Число страховых случаев в 2023 году по ОСАГО для такси снизилось на 10%
|
|
Адвокатская газета, 23 апреля 2024 г.
Потерпевший имеет право на страховое возмещение по ОСАГО в части, не покрытой возмещением по КАСКО
|
|
cbr.ru, 23 апреля 2024 г.
Решения Банка России в отношении участников финансового рынка
|
|
Интерфакс, 23 апреля 2024 г.
В 2023 году 87,6% обращений к финуполномоченным были связаны со спорами со страховщиками
|
|
cbr.ru, 23 апреля 2024 г.
В России стали чаще оформлять полисы ОСАГО для легковых такси
|
 Остальные материалы за 23 апреля 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|