Статья посвящена тонкостям страхования недвижимости в различных российских страховых компаниях.
Финанс.,
17 декабря 2007 г.
Грубый умысел 1765 просмотров
"Ф." изучил условия страхования при получении ипотечного кредита и выяснил, какие хитрости позволяют операторам отказывать в выплатах.
Супруги Таня и Игорь приобрели в кредит квартиру недалеко от метро "Автозаводская". Банк, как принято в таких случаях, потребовал застраховать жизнь и трудоспособность заемщика (Игоря) и созаемщика (Таню), а также саму недвижимость от огня, грабежа, залива и на случай потери права собственности (титула). На выбор предоставил 10 страховщиков, тарифы у всех были примерно одинаковые. Таня и Игорь выбрали "Капитал Страхование", так как этот оператор, в отличие от других, не требовал от заемщиков сдавать анализы и проходить медкомиссию. "Ф." попросил юриста по страховым спорам Артема Долгобаева оценить договор страхования. Он обратил внимание на два момента: о наступлении страхового случая заемщик должен предупредить страховщика в течение трех дней с того момента, как узнает о произошедшем; кроме того, договор дает страховщику право годами тянуть с выплатами. "Уехал в командировку, вернулся в квартиру, залитую соседями, и заявил о случившемся лишь на четвертый день - придется объясняться с компанией, почему в момент происшествия тебя не было в Москве. Но еще не факт, что твои доводы сочтут убедительными", - поясняет Артем Долгобаев. Как уточняет начальник отдела ипотечного страхования "Капиталъ Страхования" Роман Варламов, выяснить, когда клиент узнал о наступлении страхового случая, можно благодаря показаниям очевидцев и информации о вызове клиентом аварийных служб.
Презумпция виновности
Чтобы понять основные хитрости, "Ф." проанализировал также договоры компаний с самой высокой розничной премией по страхованию квартир и домов: "Росгосстраха", "Ресо-гарантии", Военно-страховой компании (ВСК), "Росно", "Спасских ворот" и "Ингосстраха". Выяснилось, что страховщики фактически оставляют за собой право не выплачивать клиенту, если заподозрили его в мошенничестве. Понять их можно: по данным Всероссийского союза страховщиков, в ипотечном страховании жульничать пытается каждый 50?й клиент. "Однако туманные формулировки нередко используются и для отказов в возмещении честным гражданам", - отмечает юрист Московского общества защиты потребителей Юлия Швец.
Например, "Росгосстрах" не несет ответственность по убыткам, возникшим в результате "умысла или грубой небрежности застрахованного". Как пояснил директор управления страхования ипотечных и финансовых рисков "Росгосстраха" Илья Метелкин, подобная формулировка необходима для предотвращения мошеннических действий. "Однако если страховое событие произойдет по причине умысла или грубой небрежности застрахованного, пусть даже самого "честного", то, разумеется, у оператора будут все основания для отказа в выплате", - признает Илья Метелкин. Как пояснила Юлия Швец, "если сосулька на голову упадет, придется доказывать, что ты не из-за грубой небрежности забыл наверх посмотреть, а случайно".
Поди догадайся
В ряде случаев к условиям одного пункта договора добавляются еще несколько, которые могут в корне изменить условия всего документа. Как отмечает Артем Долгобаев, подобным приемом нередко пользуется "Ингосстрах". В его правилах ипотечного страхования можно встретить несколько ссылок на сроки выдачи возмещения. На 70-й пункт ссылаются агенты при продаже полиса. Там говорится, что выплаты производятся в 14-дневный срок с момента получения компанией всех необходимых документов. Но вот в соседних - 65 и 73 пунктах - говорится, что выплата может быть произведена только после того, как будут установлены причины и размер ущерба. Кроме того, если у страховщика возникли сомнения в честности клиента, возмещение будет задержано на 30 дней. А если сомнения эти "мотивированы", то ждать придется до бесконечности. "Ну, правнуки-то деньги, может быть, и получат", - улыбается Артем Долгобаев. Заместитель начальника юридического управления "Ингосстраха" Иван Рыбаков уверяет, что никаких противоречий в правилах нет. "Их механизм предполагает, что с того момента, как собраны все документы, отвечающие требованиям пункта 65, начинает действовать пункт 70, где указано про 14 дней, при этом данный срок может быть продлен в редких и действительно существенных обстоятельствах, указанных в пункте 73", - поясняет Иван Рыбаков. Только вот все эти подробности при продаже полиса клиенту зачастую не сообщаются.
Минимизация рисков
Отдельная история с получением выплаты. После наступления страхового случая оценку ущерба производят эксперты страховщика. Поэтому сумма выплаты очень редко устраивает клиентов. Конечно, у них есть право обратиться к альтернативным независимым экспертам, но у операторов всегда есть право их оценку не признать. И разрешить этот вопрос может только суд. А чтобы у клиентов не было желания самостоятельно оценивать ущерб, во многих договорах указывается, что затраты на проведение экспертизы - если ее результаты не будут признаны страховщиком - клиенты несут сами. Такие пункты есть в правилах ВСК и "Ингосстраха".
При заключении договора важно понимать, на какую помощь вы можете рассчитывать. Например, ВСК и "Ресо-гарантия" выплачивают суммы, которых хватит только на ремонт квартиры "до состояния, годного для использования по назначению". Понятно, что у оператора и его клиента могут быть очень разные представления о том, какая квартира является годной для проживания. Во всяком случае, о дорогостоящем ремонте с текстильными обоями и дубовым паркетом можно сразу забыть.
Ввести массу исключений, которые не будут считаться страховыми случаями, - самый простой способ для страховщика минимизировать свои риски. Многие компании, например ВСК и "Ресо-гарантия", скорее всего, откажут в выплате, если следственные органы не обнаружат следы взлома в квартире. То есть если воры сделали слепок с ваших ключей или ловко воспользовались отмычкой, выплат не будет. "Ресо-гарантия" в них откажет, если квартира пострадает "от залива водой из водопроводных, канализационных и отопительных систем". Это дает страховщику основания не выплачивать даже при заливе стиральной машинкой. А "Росгосстрах" может отказать в возмещении убытков, если пожар в квартире произошел при несоблюдении правил пожарной безопасности. Поэтому, прежде чем заключать договор, внимательно изучайте все его пункты. И не выбирайте оператора по принципу "чем дешевле его услуги, тем лучше". В противном случае экономить будете не вы, а на вас.
Ксения ЛЕОНОВА
Вся пресса за 17 декабря 2007 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховое право, Маркетинг, Ипотечное страхование
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
|
Персоны:
|
|
|
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
|
Архив прессы
|
|
|
|
Текущая пресса
|
| |
28 марта 2024 г.
|
|
Амител, Барнаул, 28 марта 2024 г.
250 тысяч полисов ипотечного страхования жилья оформили в прошлом году в Сибири
|
|
НИА Хакасия, 28 марта 2024 г.
В России пострадавшим при ЧС в торговых центрах будут выплачивать по 2 млн рублей
|
|
ТАСС, 28 марта 2024 г.
В ЦБ поддерживают идею обязательного страхования посетителей публичных мест
|
|
Московский комсомолец, 28 марта 2024 г.
Страховка от страха
|
|
Коммерсантъ, 28 марта 2024 г.
Такси до центра
|
|
ТагилСити, 28 марта 2024 г.
Ирбитская ЦГБ получила штраф за приписку медпомощи «пациентке» из Нижнего Тагила
|
|
Комсомольская правда-Новосибирск, 28 марта 2024 г.
В Новосибирской области страховой агент присвоила почти полмиллиона
|
|
НТВ, 28 марта 2024 г.
Страховые выплаты по рухнувшему мосту в Балтиморе станут рекордными
|
|
Авторадио, 28 марта 2024 г.
Данные о полисах у перевозчиков включат в федеральную систему
|
|
Forbes Казахстан, 28 марта 2024 г.
В 2023 году казахстанцы стали чаще страховать свои жизни из-за возросших рисков
|
|
Российская газета, 28 марта 2024 г.
Единый полис ОСАГО России и Беларуси заработает с 1 октября
|
|
РБК.Черноземье, 28 марта 2024 г.
Эксперты оценили климатические риски для агробизнеса в Черноземье
|
|
Финмаркет, 28 марта 2024 г.
В 2023 году сборы страховщиков жизни выросли на 51,6%, выплаты - на 33,2% - ЦБ РФ
|
|
Деловой Казахстан, 28 марта 2024 г.
Система ОСМС: работа по принципу солидарности
|
|
РБК (RBC.ru), 28 марта 2024 г.
Минтранс введет систему проверки страховых полисов у такси
|
|
Интерфакс-Азербайджан, 28 марта 2024 г.
Азербайджан и Туркменистан договорились о налаживании сотрудничества в сфере страхования
|
|
Московский комсомолец, 28 марта 2024 г.
Обрушение моста в Балтиморе может стать крупнейшим страховым случаем
|
 Остальные материалы за 28 марта 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|