Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Изменения в системе регулирования ОСАГО и их последствия для рынка

Транспорт России, 22 марта 2009 г.

ОСАГО будет работать в минус?

Неплатежеспособные игроки будут вынуждены уйти с рынка автострахования

1753 просмотра

2009 год принес российским страховым компаниям, специализирующимся на рынке ОСАГО, и отечественным автомобилистам ряд нововведений. Реакция на эти новшества у страховщиков и страхователей, естественно, разная.

Для того чтобы понять суть проблемы, необходимо проанализировать: а как внешние условия отразились на работе страхового рынка? Отразились самым непосредственным образом: в условиях финансового кризиса убыточность страховых компаний, которую раньше следовало оценивать как желание прибедниться, может стать реальностью.

По прогнозам Российского союза автостраховщиков (РСА), с 1 июля 2009 г. рынок ОСАГО будет работать в минус. Его комбинированная убыточность (с учетом расходов на ведение дел и отчислений в резервы компенсационных выплат) составит как минимум 100,5%. Такое значение грозит разорением не только небольшим страховщикам, работающим в наиболее убыточных регионах, но и крупным участникам рынка.

Мелкие, неплатежеспособные игроки в секторе автострахования будут вынуждены уйти с рынка (в ближайшее время не менее 15 компаний). Остальные, чтобы выжить, настаивают на повышении базовых ставок ОСАГО.

Страховые эксперты подсчитали, что страховые тарифы следует повысить на 32% для того, чтобы удержать рынок ОСАГО. Страховщики надеются, что повышение произойдет как минимум в первой половине года, иначе проблемы начнутся даже у самых крупных игроков. В настоящий момент идея активно лоббируется в Минфине России.

Предложение по повышению страховых тарифов в условиях финансового кризиса вряд ли обрадует автовладельцев, но особых нареканий тоже не вызовет: все дорожает, а чем страховые услуги хуже? А вот на новых правилах ОСАГО, которые введены с 1 января 2009 г., необходимо остановиться подробнее.

Полис ОСАГО изменился не только внешне (зеленый цвет сменил синий, серия ААА изменилась на ВВВ), но, что гораздо важнее, и внутренне - в части порядка выплат по жизни и здоровью. Так, в новом полисе указана страховая сумма, в пределах которой страховая компания обязуется возместить потерпевшему причиненный вред, составляющая "в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тыс. рублей". В полисе старого образца указывалось, что страховая сумма составляет "240 тыс. рублей в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, и не более 160 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего". До изменения закона в аварии с несколькими потерпевшими сумма 240 тыс. рублей делилась на всех: если в одном ДТП пострадали десять человек, то сумма возмещения на всех не превышала 240 тыс. рублей, или 24 тыс. рублей на одного потерпевшего. Теперь же, в связи с внесением изменений в законодательство, 160 тыс. рублей может получить каждый потерпевший, независимо от количества раненных или погибших в этом ДТП.

По информации РСА, договор страхования, заключенный с начала 2009 г. на бланке полиса старого образца, считается недействительным, а договор, заключенный до 1 января 2009 г. на бланке старого образца, действует до срока своего окончания.

Еще одно принципиальное нововведение, которого давно ждали все автовладельцы: с марта текущего года введены прямое урегулирование и европейский протокол. Так называемый европейский протокол применительно к ОСАГО означает прямое урегулирование убытков (когда потерпевший обращается в "свою" страховую компанию) и их упрощенное оформление в случае не слишком серьезных ДТП.

Отношение участников рынка к этому нововведению неоднозначно. Сами страховщики не в восторге от него и под разными предлогами до последнего ратовали за перенос сроков введения прямого урегулирования и европейского протокола.

Определенные резоны в таком переносе есть: в условиях финансового кризиса уже к лету количество страховых компаний с серьезными проблемами платежеспособности будет исчисляться десятками, а введение прямого возмещения приведет к тому, что оставшиеся компании будут платить и за своих клиентов, и своим клиентам. Кроме того, прямое, возмещение означает и серьезный рост внутренних издержек - прогнозируется примерное удвоение расходов на ведение дела.

В то же самое время антимонопольное ведомство продолжает настаивать на полном допуске всех участников РСА к процедуре прямого возмещения без финансовых гарантий со стороны участников. Страховщики, в свою очередь, настаивают на том, чтобы каждый участник прямого урегулирования внес минимальный депозит на случай дефолта в размере 18 млн рублей (а дальше - пропорционально объему взносов). Сегодня с рынка уже ушла 21 компания, выплаты по их договорам легли на РСА, причем средний объем выплат по каждой из них составляет 50 млн рублей.

До сих пор нет полного перечня необходимых для процедуры прямого урегулирования нормативных документов. Пока нет этих нормативных документов, невозможно полностью закончить работы по программному обеспечению этого процесса. А после окончания данной работы потребуются месяцы на опытную эксплуатацию, на промышленную эксплуатацию и на последующее подключение более чем 100 страховых компаний. Но эти проблемы, похоже, волнуют только серьезные компании.

А недобросовестные страховщики в преддверии прямого урегулирования бросились любыми средствами набирать клиентский портфель (комиссионное вознаграждение в таких компаниях сегодня уже доходит до 40-45% при установленной тарифной ставке 10%). При этом они совершенно не заботятся о том, как будут урегулировать ущерб по этим договорам, поскольку вовсе не собираются этого делать, т. е. идет строительство своего рода страховых финансовых пирамид.

Западный опыт показывает, что прямое урегулирование и "европротокол" должны быть введены после того, как рынок очистится от недобросовестных страховщиков, пришедших на него с целью заработать быстрые деньги, стабилизируется, и на нем останутся только те, кто намерен всерьез заниматься ОСАГО, улучшать технологии, расширять инфраструктуру урегулирования убытков, повышать уровень сервиса.

Но дополнительные расходы страховщиков при прямом урегулировании - это еще не все препоны на пути прямого урегулирования страховых случаев. В конце концов, пролоббировав увеличение страховых тарифов, компании в накладе не останутся.

Ко всему прочему оказалось, что типовые схемы ДТП, разработанные для того, чтобы помочь страховым компаниям определить виновника при ДТП, оказались противоречащими российским правилам дорожного движения. Не соответствующие ПДД схемы уже отправлены на доработку.

Разработка документа, который должен был помочь страховым компаниям определить виновника аварии в случае, когда водители воспользовались новыми правилами ОСАГО и не стали вызывать сотрудников ГИБДД для оформления аварии, началась в Научно-исследовательском центре проблем безопасности дорожного движения МВД еще год назад. Предполагалось, что после аварии ее участники должны будут описать все подробности ДТП и нарисовать схему аварии в специальном извещении. После чего страховщики смогут сравнить это описание аварии с типовыми схемами ДТП и принять решение - привлекать представителей ГИБДД для консультации или нет.

Всего было разработано 28 схем предусматривающих ДТП при движении машин в одном направлении, 14 - при встречном, 19 - под углом друг к другу, 4 при движении задним ходом и 9 схем - для ДТП с участием стоящего автомобиля. Изначально РСА предлагала разместить все схемы на своем веб-сайте, однако затем от этой идеи страховщики отказались, решив, что автовладельцам вообще лучше не знать о существовании этих схем.

Документ после доработки будет использоваться для внутреннего пользования - компании должны будут определять, кто виноват в произошедшем, на основании описанного в извещении.

Так что дело за малым - привести типовые схемы ДТП в соответствие с ПДД, очистить рынок от недобросовестных страховщиков, разработать подзаконные акты, позволяющие ввести прямое урегулирование в действие, и вперед - к европейскому протоколу. Весь этот комплекс мер необходимо было реализовать до 1 марта 2009 г. Говорят, что хуже нет того закона, который принят, но не работает, - похоже, это относится и к новым правилам ОСАГО.

В материале упоминаются: Компании, организации: Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11222 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 18937

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »