Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета рассказывает о страховании недвижимого имущества: рисках, тарифах и конкретных программах по страхованию недвижимости в разных страховых компаниях.

Квадратный метр, 15 марта 2004 г.

Возмещение на заказ

1239 просмотров

Сегодня большинство страховых компаний работают практически с любой недвижимостью, принадлежащей гражданам: от простой коммуналки до апартаментов в элитном жилом комплексе. И каждому клиенту предлагается то, что подходит именно ему.

На первый взгляд кажется, что у каждой страховой компании есть много схем страхования клиентов. Подобное впечатление создается исключительно из-за того, что страховщики предлагают клиенту записать в полис некий конструктор из всевозможных материальных предметов, окружающих его быт. При более тщательном ознакомлении с услугами компании и трезвом расчете выясняется, что спокойный сон жителям столицы и области гарантирует самый обычный полис.
 
Стандарт беды
Стандартные схемы страхования квартир, предлагаемые различными компаниями, во многом схожи. В качестве примера стандартной схемы можно рассмотреть предложение компании РОСНО. По "классической" схеме страхователь первым делом заполняет заявление, а представитель страховщика осматривает квартиру (за исключением случаев, когда страхуются только конструктивные элементы квартиры). Страховая стоимость устанавливается в размере рыночной цены квартиры с учетом ее местоположения и фактического состояния на дату заключения договора страхования. Если страхователь затрудняется в определении стоимости квартиры или у него имеется дорогая отделка, то специалисты компании проводят бесплатную оценку.
Затем страхователь выбирает опасности, от которых он желает защитить свое имущество. Ныне выбор огромный: от кражи и пожара до тайфуна и падения метеорита. После выбора рисков рассчитывается страховой взнос, уплачивается страховая премия, и РОСНО начинает нести ответственность по застрахованным рискам.
Клиенты "Группы Ренессанс Страхование" могут выбрать два варианта страхования квартиры: базовый (предусматривает страхование от пожара, взрыва бытового газа, стихийных бедствий) и расширенный (включает кроме стандартного пакета рисков еще и аварии водонесущих коммуникаций, а также противоправные действия третьих лиц).
Как правило, стандартный договор страхования жилья гарантирует выплату денежной компенсации, если собственность пострадала от пожара, воды, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и злоумышленных действий третьих лиц.
Демонстрируя, что страхование может защитить жилье буквально от всех бед, компании включают в свои полисы маловероятные события. Например, в подмосковных районах, близких к аэропортам, популярна страховка от падения на крышу дома летательных аппаратов или их обломков. Клиент волен защищать себя от любых рисков. Владельцы коттеджей, расположенных рядом с водоемом, нередко страхуются от наводнения. А один хозяин дома, вдоль которого дорога делает опасный поворот, застраховал забор. Как оказалось, это очень выгодная сделка, поскольку раз в месяц кто-то из автомобилистов не "вписывается" в поворот и приносит хозяину забора не убытки, а приличный доход.
Разумеется, клиент может по своему усмотрению исключить из договора страхования несущественные лично для него риски. Чем короче список событий, последствия которых по договору должна будет оплачивать страховая компания, тем дешевле страховой полис.
Обычно договор страхования недвижимого имущества заключается на год. Но в последнее время компании-страховщики все чаще стали предлагать своим клиентам так называемые сезонные полисы. Они действуют ограниченный промежуток времени (полгода или три месяца), и пользоваться ими можно непосредственно в тот самый момент, когда есть основания опасаться за свое имущество. Например, в летний период, когда квартира временно остается без присмотра. Такой полис намного дешевле годового.
 
Гражданская безответственность
В Москве все более популярными становятся договоры страхования не только имущества, но еще и своей гражданской ответственности перед третьими лицами за нанесение вреда их имуществу. В этом случае, если по вине застрахованного будет залита или сгорит чужая квартира, материальную ответственность перед ее владельцами (в пределах установленного в полисе лимита) уже несет страховая компания. Стоимость полиса в этом случае составляет в среднем 0,5-1,2% лимита ответственности страховой компании.
 
Объекты страхования недвижимого имущества:
А). Несущие конструкции: квартиры или отдельные комнаты, отдельно стоящие жилые дома, хозяйственные постройки, зимние или летние дачи, коттеджи и иные жилые помещения, включая мансарды, веранды, террасы, летние кухни, беседки, отдельно стоящие туалеты, гаражи, бани, сауны, бассейны, теплицы, сараи, заборы, ворота и т. д.
Б). Элементы отделки: подвесные потолки, лепнина, перегородки, включая обои, паркет, линолеум, ковpoлин, встроенные шкафы, антресоли, балконы и лоджии, камины, окна, двери и т. д.
В). Инженерное оборудование: системы отопления, пожapoтушения и сигнализации, встроенная сантехника, ванные, душевые кабинки, посудомоечные и стиральные машины, сантехника для туалета, розетки, выключатели, системы кондиционирования и вентиляции, газовые и электрические плиты, осветительные приборы, установленные стационарно.
Кроме того, объектом страхования может быть и движимое имущество, например, предметы домашнего обихода и домашней обстановки, сложная аудио-, видеотехника, а также электротехника, электронные и акустические музыкальные инструменты, электробытовые приборы (холодильники, пылесосы, обогревательные приборы, вентиляторы, микроволновые печи, кухонные комбайны, швейные и вязальные машины, персональные компьютеры и т. д.), часы, ковровые и ткацкие изделия, одежда и обувь, предметы для отдыха и занятий спортом и предметы для обеспечения безопасности (сейфы, помповое и газовое оружие).
Немало неприятностей доставляет соседям ремонт в квартире, особенно если затеяна перепланировка жилья. Для тех, кто готовится к ремонту жилья, в том числе с перепланировкой помещений, страховые компании предлагают специальные полисы. Это страхование ответственности за причинение вреда здоровью и имуществу третьих лиц при проведении строительно-монтажных работ. Стоимость такого полиса, например, у "Национальной страховой группы" составляет 1,2-1,5% лимита ответственности страховой компании.
Страховщики предлагают владельцам реконструируемых квартир и специальные "короткие" полисы, которые действуют только в период ремонта квартиры. На этом можно существенно сэкономить. Так, у "Национальной страховой группы", если срок страхования сокращается до полугода, плата снижается на 30%, а месячный полис обходится в 5 раз дешевле годового.
 
Сколько стоит полис
Стоимость конкретного полиса напрямую зависит от выбранной клиентом страховой суммы, которая обычно равняется реальной стоимости имущества. Страхование на большие суммы вряд ли имеет смысл, поскольку компенсация при наступлении страховых событий не может быть выше реально понесенного ущерба, а вот на меньшие - законное право клиента. При этом, правда, нужно помнить: если квартира застрахована на половину своей реальной стоимости, то ущерб также будет компенсироваться страховой компанией лишь на 50%. К примеру, если в квартире стоимостью $80 тыс., застрахованной на $40 тыс., выгорит кухня и ущерб оценят в $10 тыс., то ее владелец получит от страховщика лишь $5 тыс. Поэтому экономить, конечно, стоит, но в пределах разумного.
Тарифы по страхованию квартир, предлагаемые сегодня различными московскими страховыми компаниями, отличаются несущественно. Так, например, страхование конструктивных элементов квартиры обходится от 0,2 до 0,5% ее цены, т. е. примерно в $200-500 при стоимости жилья $100 тыс.
Отдельно рассчитывается отделка квартиры. Обычно исходят из $200 за 1 кв. м. При страховании отделки очень важно составить полный список важнейших ее элементов: подвесные потолки, теплые полы, паркет и двери из ценных пород дерева и т. д. Кроме этого указать точные места их расположения. Тогда при наступлении страхового события невозможно будет страховщикам заявить, что поврежденное стоило дешевле, чем в действительности.
Домашнее имущество оценивается в среднем из расчета от 0,8 до 2%, причем под первый показатель попадет мебель, которую труднее вынести, а под второй - ювелирные украшения и компактный антиквариат.
 
Выбирай - или проиграешь
Для выбора страховой компании существует лишь два критерия: она должна быть достаточно известной и стабильной. При этом в делах с такой компанией не следует рассчитывать на эконом-вариант: качественные услуги дешевыми не бывают. Полис с явно демпинговыми тарифами обычно предлагают новые игроки на страховом поле, стремящиеся быстро захватить свой сегмент рынка. В таком случае нет никакой гарантии, что деньги не будут поставлены на какую-нибудь темную лошадку. Перед покупкой необходимо внимательно изучить содержание полиса такой компании. Есть большая вероятность того, что страховка будет иметь массу оговорок и дополнительных условий, снижающих не только стоимость полиса, но и размер выплат при наступлении страхового события. Подобные условия обычно пишут где-то внизу и самым мелким шрифтом.
Повторим, за полис известной и стабильной страховой компании можно заплатить существенно меньше, если страховаться не от всех возможных рисков, предусмотренных стандартным полисом, а только от наиболее вероятных из них.
По понятным причинам страховщики очень любят постоянных и не доставляющих хлопот клиентов: им предоставляются специальные скидки к базовому тарифу. К примеру, при страховании на новый срок клиент, который пережил предыдущий период без "убытков", обычно получает скидку 10%. А за несколько лет стоимость полиса может подешеветь на 25-40%. Скидки 5-10% предоставляются клиентам, одновременно страхующим ряд объектов: например, квартиру, дачу и автомобиль. Так, у компании "Ингосстрах", если одновременно страхуется имущество и автомобиль, можно рассчитывать на скидку 10%. При страховании от кражи оборудованной защитными техническими средствами квартиры полис может быть на 10-15% дешевле стандартного.
 
Экспресс-обслуживание
За последний год сборы страховых компаний по страхованию имущества физических лиц удвоились. Не в последнюю очередь это связано с тем, что компании продолжают совершенствовать технологии заключения договоров страхования недвижимости. Еще 3-4 года назад трудно было отыскать компанию, готовую застраховать дешевый садовый домик без предварительного осмотра его страховым агентом. Сегодня компании, ориентированные на работу с физическими лицами, уже внедряют экспресс-полисы страхования квартир и загородных домов, а также их внутренней отделки, которые оформляются в течение 10-15 мин. Владелец недвижимости сам ставит галочку в полисе против нужной ему цены объекта или его отделки и вносит указанную в этой же графе плату за полис. Экспресс-полисы помимо самой страховой компании могут продаваться и в отделении банка, и даже в супермаркете, что удобно для потенциальных страхователей.
 
Общие правила стандартного страхования:
Движимое имущество считается застрахованным только в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования (территория страхования). Если застрахованное имущество покидает территорию страхования, то договор страхования в отношении этого имущества не действует.
Список имущества является неотъемлемой частью страхового полиса, заверяется страховщиком и находится на хранении у страхователя. При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается только при предъявлении страхователем оригиналов полиса и списка имущества. Имущество, не включенное в список, страхованием не покрывается.
Не принимаются на страхование по стандартному виду страхования наличные деньги, акции, облигации и другие ценные бумаги, драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ, имущество, находящееся в застрахованном помещении, но не принадлежащее страхователю, здания, находящиеся в стадии строительства, а также иное имущество, исключенное из гражданского оборота. Кроме того, не страхуются незавершенные строения, под которыми следует понимать строения, не пригодные для жилья, а также нежилые строения без крыш, окон, дверей и т.п.; квартиры (комнаты) в домах с деревянными перекрытиями, с засыпными стенaми-пepегоpoдкaми, а также в старых домах без капитального ремонта систем водопровода и отопления; отделка квартир, инженерное оборудование и движимое имущество со значительным процентом износа (более 50%).
Условия и стоимость страхования по экспресс-полисам практически не отличаются от традиционных договоров. Однако, покупая такую удобную страховку, клиенту все равно следует обратить пристальное внимание на название страховой компании, указанное на бланке полиса и печати, ведь именно к ней (а вовсе не к продавцу полиса) придется обращаться за компенсацией ущерба.
Договоры страхования жилья без осмотра сейчас заключают многие компании. Вместе с тем условия заключения договора у компаний разные. Так, "Ингосстрах" требует обязательного предоставления клиентом фотографий наиболее важных архитектурных и строительных элементов квартир при совокупной страховой сумме до $30 тыс.
 
Невзирая на титулы
Многие компании предлагают и так называемое титульное страхование, т. е. страхование сделок при купле-продаже квартир, комнат, офисов и прочей недвижимости. Этот вид страхования позволяет защитить себя от потери купленной недвижимости и заплаченных за нее денег в случае, если сделка купли-продажи вдруг будет признана недействительной.
Договор по данному виду страховки рекомендуется заключать на 10 лет. Дело в том, что в соответствии с Гражданским кодексом РФ срок исковой давности о применении последствий недействительности сделки составляет именно 10 лет. Страховой тариф составляет в среднем 0,5-2,0% страховой суммы (рыночной стоимости объекта недвижимости).
Кстати, схемы титульного страхования сегодня предлагают и некоторые риэлторские компании (см. М2 № 24 (130) от 2 июля 2003 года).
Ряд страховых компаний, близких к столичному правительству, предлагают москвичам услуги льготного страхования. Заметим, предлагают настойчиво и без лишних церемоний. Метод прост: позабыв о заявлении клиента (требование об оказании услуги), страховые взносы вписывают в ежемесячный счет за коммунальные услуги. С одной стороны, москвичам нетрудно "заодно" оплатить 20-40 руб. и надеяться на страховое возмещение в случае неприятностей. Но с другой - никто не видел договора и не знает, за какие страховые риски положено возмещение. Более того, тайной остается и сумма "льготных" выплат. Об этом виде страхования, достойного отдельной статьи, вы сможете подробно узнать в одном из ближайших номеров М2.
 
Сергей НЕЧАЕВ

Игорь Александров, начальник отдела маркетинга департамента комплексного страхования компании "Ингосстрах":
- Отличие практики "Ингосстраха" состоит в том, что при классической схеме страхования (с выездом нашего сотрудника и заполнением всех документов) мы выплачиваем без применения методики удельных весов. Это значит, что, если сломанная входная дверь стоит $1000 (5% страховой суммы), "Ингосстрах" возместит $1000.
Для тех, кто не располагает достаточным временем для заполнения всех документов и осмотра квартиры, разработан упрощенный продукт "ДОМэконом". В рамках "ДОМэконома" страховая сумма по несущим конструкциям квартиры должна быть не более $60 тыс. Страховые суммы по отделке и движимому имуществу привязываются к сумме несущих конструкций и не должны превышать 20% каждая.

Артем Фролов, начальник управления страхования имущества и ответственности "Группы Ренессанс Страхование":
- Стоимость страхования определяется с учетом многих факторов: технического состояния жилья, срока страхования, набора рисков, факторов, влияющих на степень риска (условия пожарной безопасности, наличие сигнализации и т. д.). Страховая сумма зависит и от новизны жилья, и от количества комнат (их размера). Для стандартного варианта - когда страхуются и конструктивные элементы, и отделка помещений, и домашнее имущество - тариф может составлять 0,3-0,4% страховой суммы.
Кроме стандартного пакета услуг желающие оформить страховую защиту своей квартиры могут сделать это через интернет. При страховании через сайт мы предоставляем скидку 10%. Также в некоторых случаях предоставляем возможность уплатить страховой взнос в рассрочку и заключить договор страхования без предварительного осмотра имущества.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »