Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Квартирный ряд, 19 октября 2009 г.

Дачный сезон для воришки, или Верните мои деньги

1011 просмотров

Укрыты от морозов кусты роз, догорели костры из опавшей листвы, москвичи давно вернулись в городские квартиры. Дачный сезон для большинства закрыт. Только не для любителей поживиться чужим добром – для них он только наступает. Больше всего краж в садовых товариществах и дачных кооперативах случается именно зимой. И даже в самых охраняемых поселках...

***
Страховка
Полис страхования подразумевает стандартный пакет рисков. Вот примерный перечень, который скорее всего предложат в СК при оформлении страховки дачи:
– огневые риски: пожар; задымление в результате пожара; удар молнии; взрыв газа, употребляемого для бытовых целей; падение пилотируемых летающих объектов или их обломков;
– стихийные бедствия;
– кража со взломом; грабеж; поджог; вандализм; бой стекла; другие противоправные действия;
– риски повреждения водой из водопроводных, канализационных и отопительных систем, из системы пожаротушения;
– наезд транспортных средств; нападение животных; падение деревьев и т.д.

Самые распространенные страховые случаи – противоправные действия третьих лиц и стихийные бедствия. Пожарам, которых страхователи обычно боятся больше всего, отводится лишь третье место. Страховая компания, как правило, предоставляет возможность застраховать как все вместе (несущие конструкции строения, внутреннюю отделку и движимое имущество, находящееся в строении), так и любую отдельную вещь, относящуюся к домашнему имуществу или элементу интерьера. Однако страховщики все же предпочитают страховать все в комплексе.

Риски в данном виде страхования зависят и от времени года. Например, осенью и зимой, когда многие дома пустуют, возрастает опасность краж; весной наиболее вероятен риск паводка или наводнения, а летом – пожара.

Кстати

Покупка страхового полиса не исключает необходимость приобретения охранной сигнализации. Одно другому не мешает. Более того, за наличие сигнализации, металлических дверей, решеток на окнах или иных дополнительных мер безопасности многие страховые компании предлагают ряд специальных скидок.

Цена риска
Диапазон тарифов по страхованию загородной недвижимости составляет от 0,3 до 1,6% от стоимости страхуемого объекта – в зависимости от того, что именно будет застраховано (только дом или отделка, инженерное оборудование, домашнее имущество, ландшафтные сооружения), а также от набора страхуемых рисков.

На стоимость полиса влияет множество факторов. Прежде всего, материал дома. Деревянные постройки оцениваются по более высокой ставке, нежели кирпичные, поскольку намного чаще горят.

Кстати, независимо от того, из какого материала сделан дом, если в нем имеются источники открытого огня (печь, камин), базовый тариф будет увеличен.

Имеет значение возраст дома: тарифная ставка поднимется на 0,1–0,2%, если зданию 25 лет и более. В страховке могут вообще отказать, если вы захотите застраховать свою ветхую избушку: потому как здесь вероятность наступления страхового случая достаточно велика, а страховые компании предпочитают не рисковать.

Страховщиков также интересует режим проживания в доме. Если дом обитаем круглый год, страховка обойдется дешевле. Если хозяин бывает в нем «набегами», цена полиса будет выше. Когда в загородном доме вообще не живут, или жилье арендуется третьими лицами, страховщики расценивают это как факторы, повышающие риск, и применяют повышенный тариф.

Местоположение дома тоже может повлиять на цену страхового полиса. Если он неудачно расположен (в зоне паводков, на склонах оврагов), или стоит в чистом поле, вдали от пожарной части и милиции, – ставки увеличиваются. Некоторые страховщики вообще отказываются страховать недвижимость, находящуюся в зоне стихийных бедствий.

На скидку может рассчитывать клиент, владеющий объектом стоимостью выше $100–150 тыс. Для таких страхователей цена полиса может быть снижена на 10–20%.

Приготовьте документы
Чтобы получить страховку, владелец загородного дома должен предоставить в страховую компанию документы, подтверждающие право владения застрахованным имуществом. Это могут быть: свидетельство о праве собственности на землю с разрешением на застройку, свидетельство о праве собственности на строение; договор купли-продажи, мены, дарения и т. п., документ, описывающий объект (справка БТИ, поэтажный план строения, фотографии и т. д.) и документы, подтверждающие стоимость объекта страхования (строительная смета; договор купли-продажи; договор с застройщиком и т. п.).

Читать – внимательно!
На что нужно обратить внимание при чтении правил и заключении договора страхования?

В подводных камнях поможет разобраться юрист группы компаний «Правовая защита» Алексей Плешаков.

Чтобы не столкнуться с неожиданным отказом в выплате страхового возмещения, следует внимательно ознакомиться с правилами страхования, формулировками рисков и оговоренными в полисе исключениями из объема страхового покрытия, которые позволяют снять ответственность страховой компании по выплате возмещения или которые могут иметь основания для существенного снижения размера компенсации.

Самые важные пункты в правилах страхования начинаются примерно так: страховым случаем не является... Или – выплаты по такому страховому случаю не производятся, если...

Прежде всего при чтении договора надо смотреть, нет ли двусмысленности во фразах. Например, в пункте таком-то речь идет о краже со взломом. А что это такое? Это значит, что воры проникли в дом через дверь, взломав ее. И если злоумышленники попадают в помещение каким-то другим способом – с помощью поддельных ключей, или через оставленное вами по забывчивости открытым окно, то это уже не кража со взломом, а просто кража. А просто о краже в правилах ничего не сказано. И если произошла просто кража и просто проникновение, без следов взлома, знайте: страховая компания откажет в выплате на том основании, что в правилах страхования в качестве страхового случая предусмотрена именно кража с противоправным проникновением и взломом. Либо заявит: вы сами виноваты, зачем окно оставили открытым?

Единственное, что можно сделать в таком случае – вступить со страховой организацией в полемику, чтобы уже в договоре страхования, в дополнение к правилам, были предусмотрены не только кража со взломом, но и просто кража.

Кстати. Если вы в договоре указываете, что ваш дом охраняется, то для страховой организации это означает, что за происшествие несет риск ответственности именно охрана, она и виновата.

Грубая неосторожность
Это самый важный пункт правил страхования и самый распространенный повод для отказа в страховой выплате.

В ГК РФ сказано, что в договор страхования может быть включено условие невыплаты страхового возмещения в случае грубой неосторожности. Но ГК не раскрывает этого понятия. В судебной практике тоже нет конкретного определения, что такое грубая неосторожность. Чтобы отказать в компенсации, страховые компании трактуют это, как им заблагорассудится.

Придумать можно все что угодно. Пример: случился «потоп» – с третьего этажа мансарды протекло до первого этажа. Страхователь понес огромный ущерб. А страховая компания пишет отказ в выплате возмещения на основании того, что нужно было вовремя проверять состояние инженерных сетей. Налицо – грубая неосторожность. Или же – замкнуло проводку. Опять же – это грубая неосторожность с вашей стороны, потому как вы сами не следили за ее исправностью.

Еще пример. Случился пожар, выгорело все дотла. Но по каким-то причинам уголовное дело не было возбуждено, и, значит, причина и виновные в пожаре не установлены. На основании этого страховая отказывается выплачивать страховое возмещение.

Совет: если произошло какое-то серьезное происшествие – пожар, крупная кража, вызывайте милицию, пусть проводят расследование и выдают официальные документы, которые в дальнейшем послужат доказательством того, что ЧП произошло не из-за вашей грубой неосторожности.

А сам пункт и слова «грубая неосторожность» в положениях договора (в том числе в правилах страхования, в полисах) лучше избегать. Потому что это – 100-процентное основание для освобождения страховой компании от ответственности.

Внимательно смотрите, нет ли противоречий в пунктах правил.

Пример. В правилах читаем: противоправные действия третьих лиц не являются страховым случаем, и в результате хищения, недостачи, исчезновения и неосновательного присвоения застрахованного имущества ущерб не возмещается. А разве кража, даже со взломом, не есть хищение? Один пункт правил противоречит другому. Но если вы упустите это из виду, то у страховщиков будет основание отказать в выплате страхового возмещения.

Нужно попробовать настоять на том, чтобы данный пункт правил не распространялся на ваш договор страхования. Также возможно указать в договоре страхования, кто конкретно относится к этим 3-м лицам, тогда не будет являться страховым случаем противоправные действия только конкретных лиц. Возможно, вам пойдут навстречу. Если нет – попробуйте обратиться в другую страховую компанию.

На заметку

Вообще, противоправные действия третьих лиц – один из самых распространенных рисков. Ситуация: в ваш дом врезался автомобиль, которым управлял ваш родственник, или человек, который находится в вашем подчинении по службе. Вам будет отказано в страховом возмещении на основании того, что вы и виновник происшествия – взаимозависимые люди. Ваше право – требовать возмещения. Но если в правилах пропустили строчку про то, что страховыми случаями не являются случаи, произошедшие по вине лиц, непосредственно связанных со страхователем родственными, трудовыми и иными отношениями – все, вы «попали».

Свободу – договору!
Общий совет: если вас что-либо не устраивает в правилах или обнаружили там некие нестыковки и противоречия, настаивайте на том, чтобы не понравившийся вам пункт не распространялся на договор имущественного страхования. Сами общие правила не изменятся, но, составляя договор, можно конкретизировать эти правила, что-либо добавить, что-то исключить. Например, написать: пункт такой-то правил страхования не относится к данному договору страхования. Или: пункт такой-то правил относится к данному договору, но в части такой-то. Или: пункт такой-то понимать так-то...

Еще один важный момент: если наступил страховой случай, нужно действовать в точном соответствии с правилами и договором страхования – точно соблюдать сроки обращения в страховую компанию при наступлении страхового события, представить необходимые документы и т. д. Не сделаете этого – у страховщиков появится еще один повод отказать в страховой выплате.

Существенные условия

В договоре страхования в соответствии с законом (ст. 942 ГК РФ), должны быть соблюдены все существенные условия. А именно:
1. Застрахованное имущество должно быть подробно описано с указанием адреса, метража и пр. К договору прилагается список такого имущества.
2. Характер события, при наступлении которого осуществляется страхование (страхового случая).
3. Размер страховой суммы.
4. Срок действия договора.

В случае если эти условия не будут прописаны в договоре, он может быть признан недействительным.

Страховые хитрости
Страхование – это бизнес, а потому страховщики заинтересованы в получении прибыли. Это проявляется в том, что страховые компании навязывают клиентам невыгодные условия договора, включают в договор «незаметные» оговорки, ловушки, прибегают к различным хитростям и обходным маневрам.

В законодательстве добровольному страхованию имущества уделено чрезвычайно мало места. В ГК РФ этому посвящена глава 48, да и то не все ее статьи. В них приводятся общие положения. А конкретных норм, которые бы их раскрывали, нет.

Куда жаловаться
Пожаловаться можно в Федеральную службу страхового надзора. Там в течение месяца рассмотрят ваше письмо и сообщат о принятых мерах к нарушителю. Обычно к провинившимся страховым компаниям предъявляются штрафные санкции. «Жалобщик» от этого получает только моральное удовлетворение. Реальные же деньги в случае конфликтной ситуации можно получить только через суд.

Телефоны Федеральной службы страхового надзора:
Справочная Службы – (495) 251-32-02
По вопросам надзора за деятельностью страховых организаций – (495) 251-50-55
Адрес: 125993, Москва, Миусская площадь, д. 3, стр. 1
Е-mail: fssn@fssn.ru
Сайт: http://www.fssn.ru

Галина ПИСАРЧИК
(с сокращениями)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »