Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Итоги, 3 апреля 2001 г.

Рынок страха

С другой стороны, в последние 10-12 лет страховой рынок быстро развивался, меняясь не только количественно, но и качественно. Если в советское время существовали только Госстрах, работавший с населением, и Ингосстрах, обслуживавший внешнеэкономические интересы государства, то в начале 90-х годов на волне кооперативного движения и развития предпринимательства возникли первые частные страховые компании, множившиеся как грибы после дождя. Россия побила все мировые рекорды по количеству не только бирж и банков, но и страховых компаний. В свое время их число доходило до 3 тысяч, сейчас насчитывается свыше 1000, а будет еще меньше — идет укрупнение бизнеса, слияние и поглощение, наметились явные лидеры. Если в 1998 году 100 крупнейших компаний собирали около 60% страховой премии, то в 1999-м — уже 85%. По мнению президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игоря Юргенса, процесс консолидации продолжится и вскоре в России останется 500-800 компаний, из которых 20-30 будут собирать львиную долю денег.

---

От общих касс до заемных банков
До XVII века страховое дело не существовало в Западной Европе как отдельная отрасль. В то время страхование было одной из функций различных союзов, объединявших людей по роду их занятий или месту жительства. Сельские общины, городские цехи, купеческие гильдии, братства организовывали общественную, а во многом и частную жизнь людей, и главной их задачей было обеспечение стабильности и безопасности. Так, многие купеческие гильдии выросли из компаний купцов, отправлявшихся в дальние путешествия по торговым делам. Передвигаться караваном было намного безопаснее, чем в одиночку. Кроме того, можно было скинуться и нанять нескольких охранников, что один путник вряд ли мог себе позволить. А с охраной можно было взять больше товара.
Общие кассы существовали практически во всех западноевропейских цехах и гильдиях. Богатые и крупные корпорации обладали собственной казной: из них могли получать вспомоществование вдовы членов цеха, сироты или погорельцы. Таким образом корпорация поддерживала своих членов, защищая их от непредвиденных ударов судьбы.
Те же функции в сельской местности выполнялись общиной. В Исландии уже в XII веке жители объединялись для взаимного обеспечения на случай пожаров или падежа скота. Обычно союзы состояли из 20 зажиточных крестьянских хозяйств, которые и помогали в случае несчастья пострадавшему: часть ущерба выплачивалась деньгами, а часть возмещалась материалами и работой.
К концу XV века в немецких землях стали появляться огневые товарищества, которые поначалу страховали только недвижимость. А к концу XVI века появились союзы сельских хозяев под характерным названием "коровьи гильдии", или "коровьи кассы". Они также организовывались в складчину — на взаимных началах и охватывали жителей небольших районов. Так выглядели самые ранние формы страхования скота.
С давних времен было также распространено транспортное страхование. В средневековой Европе с XIII века существовало страхование морских судов и грузов. Лучше всего оно было разработано итальянскими и каталонскими судовладельцами. Страховались, как правило, при помощи все тех же общих касс, в которых участвовали все пассажиры судна: иногда прямо и добровольно, иногда косвенно. Например, паломники, во множестве устремлявшиеся на Восток в XIV веке и фрахтовавшие венецианские и генуэзские суда, платили за проезд втридорога, но не участвовали в общей кассе. Страховой взнос включался в плату за проезд, что было весьма актуально, поскольку именно корабли с паломниками оказывались легкой добычей пиратов. Паломники, как правило, не были серьезно вооружены и не обязаны, в силу своей религиозной миссии, участвовать в обороне корабля, как то предписывалось любому другому пассажиру-мужчине. Зато они всегда везли с собой большую сумму денег — в отличие от купцов, уже тогда пользовавшихся различными системами денежных переводов.
Транспортным и прежде всего морским страхованием занимались и первые страховые акционерные общества, появление которых относится к началу XVII века. Они знаменуют собой переход к качественно новому уровню развития страхового дела — уже не как частного и временного предприятия, но как масштабного бизнеса. Первое общество такого типа было голландским (1602 г.) — голландско-ост-индская компания.
Как общество страхования судов возникло и знаменитое предприятие Эдуарда Ллойда. В конце XVII века Ллойд держал кофейню в лондонском Сити, где собирались судовладельцы, маклеры, торговцы. Обсуждая дела, в том числе безопасность грузоперевозок, они постепенно начали заключать сделки на началах взаимного страхования. Со временем "Ллойд" превратился в страховую компанию, которая с 1696 года стала выпускать газету Lloyd's News. Она сообщала сведения о прибытии и выходе судов из всех гаваней мира, о несчастьях, случавшихся в море, о маяках, фрахтах и т.д. Кроме того, общество Ллойда издавало каталог с перечнем всех судов, находящихся в плавании, и информацией, где каждое судно в данный момент находится. Одновременно со страхованием судов и грузов возникла и первая, весьма своеобразная форма страхования жизни. Первоначально она сводилась к некоему пари, предметом которого было лицо, отправлявшееся в дальнее путешествие. Нередко вкладываемые участниками пари деньги должны были использоваться в случае пленения путешественника, что случалось довольно часто. Тогда деньги шли на выкуп из плена. Если же путешествие проходило удачно, объект спора забирал кассу как выигрыш. Можно было спорить и делать ставки на третьих лиц. Такие предприятия быстро приобрели черты азартной игры и даже приводили к убийствам. Именно поэтому страхование жизни не только не получило распространения, но и во многих странах законодательно запрещалось.

---

Уже в другой форме оно возобновилось в конце XVII века во Франции, где правительством организуются первые тонтины. Они были названы по имени итальянского врача Тонти, который порекомендовал французскому королю, находившемуся тогда в стесненных обстоятельствах, объявить государственный заем с тем, чтобы возвращать его спустя некоторое время — только оставшимся в живых вкладчикам. Постепенно тонтины стали вытесняться разного рода похоронными и пенсионными кассами. Эти предприятия, впрочем, были очень нестабильны, нередко прогорали или просто обворовывали вкладчиков. Более четкие организационные черты и надежность страхование жизни приобретает только во второй половине XVIII века. На основе применения последних достижений математической науки и развития статистики в 1765 году в Англии появляются первые крупные общества по страхованию жизни.
В России страхование было введено государственной властью. Первое правительственное распоряжение было опубликовано в манифесте от 28 июня 1786 г.: "Об учреждении государственнаго заемнаго банка". Новому банку разрешались операции только с теми домами, "которые на страх в сей же банк будут отданы". 26 декабря 1786 года при нем было учреждено страховое общество, так называемая страховая экспедиция.
Государственную монополию нарушили англичане — около 1800 года в Петербурге появилась акционерная компания "Феникс", страховавшая строения от огня. Основателем первой частной российской страховой компании выступил крупный государственный деятель и экономист граф Мордвинов. В 1827 году им было создано Российское страховое от огня общество.
После отмены крепостного права предпринимательство пошло в рост, и страховые общества стали возникать одно за другим: в 1867 г. — Русское, в 1870-м — Коммерческое, "Русский Ллойд", в 1872-м — Северное и "Якорь", в 1881-м — "Россия", будущий лидер отечественного страхового рынка, сгинувшего вместе со всем русским капитализмом после октябрьского переворота.
Ирина Варьяш

---

Мифы и реальность
Быстрый рост страхового рынка, который демонстрируют статистические отчеты, не вполне соответствует действительности. Например, глядя на официальные цифры, можно подумать, что в России все озабочены страхованием жизни. На его долю в прошлом году приходилось более 46% собранных страховщиками премий, а уровень выплат превысил 90%. Однако лукавые цифры скрывают неприглядную истину: страхование жизни по большей части является прикрытием для так называемых зарплатных схем. Пытаясь сэкономить на налогах с фонда оплаты труда, предприятия платят своим работникам символическую зарплату, а все остальное проводится через страховую компанию и выдается под видом страховки. Причем абсолютно легально, в полном соответствии с налоговым и страховым законодательством.
По словам председателя думского подкомитета по пенсионному и страховому законодательству Александра Коваля, при том, что в прошлом году общий объем собранной страховщиками премии по сравнению с 1999 годом увеличился более чем на 78%, прирост за счет собственно страхования составил не более 25%. То есть в основном рост страхового рынка обеспечивался именно за счет налогосберегающих схем.
Ни одна компания никогда не сознается, какую долю в ее сборах по страхованию жизни приносят зарплатные схемы. В частных беседах некоторые называют цифры от 80 до 90%. Причин для гордости тут нет, но и стесняться особо нечего. В цивилизованных странах к страхованию тоже прибегают как к инструменту налогового планирования. К примеру, предпочитают пускать часть дохода на страхование, поскольку эту сумму можно вычесть из налогооблагаемой базы. Однако там государство все равно берет свое, только уже со страховщика, а не с его клиента.
Для потребителя страхование не является предметом первой необходимости в отличие, скажем, от еды. По тому, насколько оно развито, можно судить о состоянии экономики. Рынок страхования расширяется, когда экономика на подъеме, и сворачивается, если наступает спад. Всевозможные схемы в России породила несовершенная налоговая система. "К этому подтолкнула сама жизнь, когда с рубля выручки предприниматель отдавал в налоги до 86 копеек", — отмечает г-н Юргенс. К схемам можно относиться по-разному. Заместитель гендиректора ООО "Группа Ренессанс Страхование" Игорь Шинкаренко считает, что они оказали страховому рынку медвежью услугу, исказив статистику и создав ложное впечатление о его бурном росте. Клиенты же, по его мнению, стали рассматривать страхование всего лишь как способ ухода от налогов.
С другой стороны, нет худа без добра. "Весь страховой рынок поднимался на этих схемах, — говорит вице-президент РЕСО-Гарантия Игорь Иванов. — Это были быстрые и безрисковые деньги. При классическом страховании компании надо чем-то по риску отвечать, иметь свой капитал, резервы. Новая компания ничего этого не имеет, а схемы позволяли быстро накопить деньги".
Вялые попытки государства покончить с зарплатными схемами, закрывая лазейки в законодательстве, особого успеха не имели — схемы оказались на редкость живучими. Тем не менее многие страховщики уже осознали бесперспективность такой "схематической" жизни. Заработав на ней стартовый капитал, они переключаются на реальное, классическое страхование, заодно втягивая в него своих клиентов-схемников.
Пока рано утверждать, что налоговая реформа и, в частности, направленный на легализацию доходов единый социальный налог — не настолько они радикальны — разом положат конец страховым зарплатным схемам. Однако они дали предприятиям возможность выбора, что уже радует. Если налоговые реформы продолжатся в том же направлении, зарплатные схемы рано или поздно отомрут сами собой.

Зеркало мира
Зарплатные схемы — не единственная проблема, которая тормозит развитие страхового рынка в России. Взять хотя бы пресловутый инвестиционный климат. Если во всем мире страховые компании входят в число самых крупных и уважаемых инвесторов, то российские страдают от недостатка надежных и доходных финансовых инструментов. Вплоть до самого обвала в 1998-м львиную долю средств страховые компании держали в ГКО, на которых можно было хорошо заработать. Сейчас осторожничают, вкладывая во все понемногу — ценные бумаги, банковские депозиты, векселя, недвижимость, стараясь максимально диверсифицировать вложения. При этом закон запрещает страховщикам инвестировать средства в валюту.
Устояв перед финансовым кризисом 1998 года — ни одна компания тогда не разорилась, — страховая отрасль продемонстрировала живучесть значительно более высокую, чем банки. Договоры страхования заключаются на год, и в отличие от банковских вкладов люди не стали требовать у страховщиков немедленно вернуть деньги. Тем не менее тотальное недоверие населения к финансовым институтам распространяется и на страховые компании. Памятен еще 1991-й, когда либерализация цен и последовавшая инфляция сожрали не только вклады в Сбербанке, но и накопления в Госстрахе. Это надолго отбило у граждан интерес к накопительному страхованию жизни, лишило страховщиков источника "длинных" денег, а всю экономику — долгосрочных инвестиций.
Государство придает пока мало значения развитию страховой отрасли, практически не замечая ни ее инвестиционного потенциала, ни социальной значимости. Значительную часть рисков — от ураганов и наводнений до размораживания отопительных систем в Приморье — власти почему-то предпочитают нести сами, оплачивая ущерб из бюджетов всех уровней, то бишь из кармана налогоплательщиков. Однако решение этих проблем можно было бы переложить на плечи страховщиков, снизив тем самым нагрузку на бюджет. Кроме того, дополнительное к государственному пенсионное страхование (человек может копить себе на старость не только в банке или негосударственном пенсионном фонде, но и в страховой компании) или долгосрочное страхование жизни способно решить ряд социальных проблем. "Люди, для которых зарплата единственный источник дохода, могут оказаться социально опасными. При потере работы им остается митинговать или на рельсы ложиться, — говорит вице-президент Промышленно-страховой компании Николай Николенко. — А будь у них полис пенсионного или накопительного страхования с регулярной выплатой доходов, человек имел бы средства к существованию и спокойно искал бы новую работу".
При том, что в нашей стране де-юре существует достаточно много видов обязательного страхования (пассажиров на транспорте, военнослужащих, опасных производств, строительно-монтажных работ и др.), де-факто оно оказывается неэффективным. Отсутствует единая нормативно-правовая база обязательного страхования — оно провозглашается в десятках законов, но условия и порядок его проведения нигде не описаны. Страховщики настаивают на приведение в порядок законодательства, в частности, на принятии закона об основах обязательного страхования, который содержал бы исчерпывающий перечень видов страхования, установил бы основные понятия и единые принципы осуществления его на практике. На отсутствие страховой культуры накладывается то, что у предприятий и населения по сути нет экономических стимулов пользоваться услугами страховщиков. В большинстве стран взносы граждан по добровольному страхованию жизни освобождаются от налогообложения, а в России требуется сначала заплатить подоходный налог, а потом уже страховаться.
С предприятиями почти то же самое. Если в других странах расходы на страхование включаются в издержки без ограничений, то в России позволено включать их в себестоимость в пределах 3% (до июля 2000 года был 1%) от объема реализуемой продукции. Предприятие может, конечно, застраховаться и на большую сумму, но тогда платить придется уже из прибыли. К тому же пресловутые 3% распространяются не на все виды страхования. Так, суммарный размер отчислений на добровольное страхование транспорта, имущества, гражданской и профессиональной ответственности и др. должен находиться в пределах 2% выручки, а страхование сотрудников от несчастных случаев и медицинского страхования — 1%.

Перспективы
Страховщики осознают, что дальнейшее развитие их бизнеса зависит от общей ситуации в стране. "До наступления политической и экономической стабильности говорить о массовом обращении людей за страховыми полисами не приходится. Нам сейчас проще работать с юридическими лицами — там убеждать приходится небольшую группу топ-менеджеров, принимающих решения. А убеждать миллионы людей очень сложно, но отказываться от этого нельзя — надо работать на перспективу", — говорит генеральный директор "Интеррос-Согласие" Игорь Жук.
Тем не менее даже в нынешних не слишком благоприятных условиях отечественный страховой рынок не только растет, но и постепенно выходит на новый качественный уровень. Многие страховые компании, изначально создававшиеся при крупных предприятиях или финансово-промышленных группах для обслуживания интересов собственных учредителей, постепенно становятся универсальными, расширяя спектр услуг не только для своих традиционных клиентов, но и для широкой публики. Они понимают, что иначе не проживут. И если раньше человек с улицы не мог стать клиентом, скажем, компании "Интеррос-Согласие" (она обслуживала структуры, входящие в одноименный холдинг), то теперь она предлагает свои услуги всем желающим. Идет в народ и расширяет клиентскую базу компания Ингосстрах, ранее специализировавшаяся на обслуживании внешнеторговых организаций и представительств инофирм. Еще три года назад застраховать там машину могли лишь корпоративные клиенты и их сотрудники, а с осени 1998 года — все желающие.
Рост страхового рынка и профессионализма персонала отмечают работающие с российскими компаниями иностранные перестраховщики. Им виднее, потому что они работают как раз с реальными рисками, а не с "липовым страхованием" жизни. В частности, представитель крупной французской перестраховочной компании (по крупным объектам страховщик передает часть своей ответственности другим страховщикам) отмечает, что в последние 2-3 года наблюдается всплеск активности его российских клиентов. Достаточно посмотреть на процесс возобновления договоров перестрахования, львиная доля которых заключается на год и начинает действовать с 1 января. "Раньше процесс оформления растягивался до марта: многие наши российские клиенты только к февралю спохватывались, что у них нет перестраховочной защиты. Я мог в конце и начале года спокойно ездить в отпуск или командировку. А в конце прошлого года они вдруг проявили невиданную активность, так что весь декабрь даже носа из Москвы не мог высунуть".
В идеале потепление налогового климата, экономическая стабильность, нормальное законодательство, повышение уровня жизни населения должны изменить отношение общества к страхованию. "Принятие законов, касающихся, в частности, обязательного и добровольного страхования, даст значительный толчок развитию рынка", — считает Игорь Юргенс. Однако многое будет зависеть от того, в какой степени наметившийся рост страховой отрасли будет поддержан законодательной и исполнительной властью. В одобренной правительством долгосрочной программе социально-экономического развития страны такие намерения обозначены. Другое дело, в какой мере они будут реализованы на практике.

---

Машинное масло капитализма
Первое, что сделал Франклин Рузвельт, став президентом в разгар Великой депрессии, — закрыл прогоравшие банки, а для остальных ввел обязательное государственное страхование вкладов. Ожила финансовая система — люди перестали бояться держать деньги в банке. Сейчас каждый вклад до 100 тысяч долларов застрахован автоматически. Банк может лопаться сколько угодно — ваши деньги останутся в целости и сохранности. Если у вас в наличности больше 100 тысяч, положите лишнее в соседний банк, там тоже застрахуют на столько же.
Страховка! Средний работающий американец, которому есть что терять, опутан обязательными и необязательными страховками, как Лаокоон змеями. Банковский счет его может быть пуст, но застрахован он на сотни тысяч долларов, если не миллионы. Страховка медицинская (желательно вкупе с зубоврачебной и глазной), страховка на дом и на машину, страховка на случай смерти и отдельно на случай потери трудоспособности. При желании — на дом для престарелых. Плюс государственное страхование по старости и по инвалидности. Пособие по безработице — тоже по существу страховка.
Медицинскую страховку американец (вместе со своей семьей) получает через работу. В больших корпорациях, университетах — получше, в маленьких фирмах — похуже, а то и совсем никакой. Нет работы — нет страховки. Свободные художники и предприниматели платят за страховку сами и получают под это налоговые льготы. За стариков и совсем бедных платит государство.
Дома и квартиры в Америке покупают в рассрочку, чаще всего на 30 лет. Если первоначальный взнос 5%, то на 95% ваш дом в момент покупки принадлежит банку. Ни один банк не даст вам ипотечный кредит, если дом не застрахован — от пожара, от ненастья, от иска почтальона, поскользнувшегося и сломавшего ногу на вашем крыльце или покусанного вашей собакой. Кстати, в последнее время некоторые страховые агенты стали спрашивать, какой породы у вас собака, и если это бультерьер или ротвейлер, ищите себе другого агента.
Заодно страхуются вещи в доме — от пожара и кражи, даже продукты в холодильнике, если надолго выключится электричество. Банк заинтересован в том, чтобы вы жили спокойно и не дай Бог не перестали платить по ссуде. А потом, когда ссуда уже выплачена и дом целиком принадлежит вам, как же не застраховать свое главное достояние, за которое платили полжизни?
Водить незастрахованную машину категорически запрещено. В некоторых штатах вам и номеров не выдадут без страхового полиса. Сама машина страхуется (по желанию) — от аварии, угона, вандализма, града, а также — обязательно — водитель, пассажиры, все ваши потенциальные жертвы и их машины и прочее имущество на случаи медицинских расходов и гражданских исков. Чем больше у вас имущества — дом, счета в банке, тем на большую сумму надо страховаться, чтобы все это не досталось потерпевшей стороне по приговору гражданского суда. Обычно гражданская ответственность страхуется на 300-500 тысяч (если ты кого-то усадил в инвалидное кресло, этого хватит, чтобы обеспечить ему прожиточный минимум на десятилетия вперед), нередко больше. Если же страховки нет, то по суду будут вычитать в пользу потерпевшего из зарплаты — разориться не разоришься, но состоятельным человеком уже не будешь.
Тем не менее в стране по статистике сотни тысяч незастрахованных автомобилей. Поэтому страховка включает отдельную сумму на аварию с участием незастрахованного водителя. Прокатная машина покрывается страховкой на вашу собственную на тех же условиях.
Страховка жизни — это не просто деньги вдове на похороны. По сути дела вы страхуете свои доходы на много лет вперед. Скажем, вы зарабатываете 50 тысяч в год (приличная, но отнюдь не баснословная сумма), а жена сидит дома с детьми или подрабатывает. Если вас вдруг не станет, на что будет жить семья? На страховку! Чтобы жить на прежнем уровне, им нужны те же 50 тысяч в год. При низкой инфляции банк платит по долгосрочому вкладу процентов пять годовых. 50 тысяч — это 5% от миллиона. Вот вы и страхуете свою жизнь на миллион и даже больше, ведь надо учесть инфляцию, оплату высшего образования для детей и прочее, смотря по ситуации.
Если детей нет или уже выросли и отучились, а жена зарабатывает не хуже вашего, то тогда ей потребуется меньше, застрахуйтесь хоть на сумму еще не выплаченного ипотечного кредита, чтобы за жилье не надо было беспокоиться. Но уж и жизнь жены тоже застрахуйте соответственно, чтобы вам самому не попасть в стесненные обстоятельства, если вдруг чего. Стоит страховка недорого. Семейная пара без детей со средним заработком и при условии, что медицинскую страховку оплачивает работодатель, может уложиться в 1000 долларов в год. Это за все про все — и дом, и машина, и страхование жизни на обоих.
В деловом мире свои опасности и свои страховки. Застрахованы пароходы, рестораны, транспортные компании, музейные коллекции, ремонтные и строительные фирмы. До зубов застрахованы врачи — от нередких исков по поводу неправильного лечения. Один теннисист мирового класса застраховал отдельно свою правую руку на очень крупную сумму. Современную Америку невозможно и представить себе без страховки. Захромают банки, не полетят самолеты, банкротства и разорения из-за пожаров и несчастных случаев станут обычным явлением. Какое уж там капиталистическое предпринимательство. А так — ничего. Мы застрахованы!
Кит Костин

---

АНДРЕЕВА И.