За последние несколько лет интернет так прочно вошел в нашу жизнь, что представить себе его отсутствие уже просто невозможно. Страховые компании в погоне за клиентом быстро освоились в новых условиях и стали продавать свои продукты on-line. Так в России получило свое развитие Direct insurance, иначе говоря, прямое страхование, основными достоинствами которого являются низкая цена полиса и экономия времени при его оформлении.

Предпосылками для создания компаний прямого страхования в качестве альтернативы традиционным страховщикам, имеющим развитую агентскую сеть, стали развитие добровольного спроса и появление достаточного числа клиентов, занимающих активную позицию при выборе компании. Но осваивать интернет-просторы российские страховщики стали сравнительно недавно. Поначалу участники рынка относились с большим скептицизмом к своим коллегам, делавшим ставку на продажу полисов через интернет. Впрочем, таких компаний пока и не так много. К ним относятся, в частности, "Контакт Страхование", "Интач Страхование", "МСК-Директ", "КИТ Финанс Страхование".

Тем не менее после выхода этих игроков универсальные страховщики, занимающиеся продажей своих продуктов через филиалы и представительства, также задумались о завоевании интернет-аудитории. Продолжая работать в привычном для себя режиме, они начали разрабатывать на своих сайтах разделы, где можно в онлайн-режиме оформить и заказать полис. К таким компаниям относятся, например, "РЕСО-Гарантия", "РОСНО", "Ренессанс Страхование".

Дешево и быстро

Главной завлекалочкой для клиента является та скидка, которая предоставляется при оформлении полиса через интернет. Дело в том, что при оформлении страховки напрямую между клиентом и страховщиком нет посредников, поэтому этот канал дешевле и намного прозрачней других. "Клиент приходит на сайт, выбирает необходимые ему параметры и видит, за счет чего формируется стоимость полиса и как он может на нее повлиять, добавляя или отказываясь от тех или иных опций", - рассказывает исполнительный вице-президент группы "Ренессанс Страхование" Ольга Ослон. "В среднем полис, приобретенный через интернет, дешевле полиса традиционного страховщика на 20-30%. Это связано с тем, что прямые страховщики отказались от услуг посредников - агентов и брокеров - и не платят комиссию. Поэтому уже на сумму комиссионного вознаграждения договор получается дешевле. Также наша компания снизила стандартные издержки, и в среднем издержки на полис составляют до 10% от его стоимости, а не 15-20%, как у традиционного страховщика", - говорит руководитель управления актуарных расчетов страховых проектов страховой компании "Контакт-Страхование" Вера Гудкова.

Для того чтобы оформить полис или решить любой вопрос - от внесения в него изменений до урегулирования страхового случая, вызова ГИБДД или других служб на место аварии - достаточно просто позвонить в call-центр по единому телефону. Оператор принимает звонок и все решает. Полис доставляет курьер в удобное для клиента время и место, он же примет оплату. "Несомненным плюсом является также простая и понятная процедура урегулирования убытков. Благодаря тому, что информация о каждом клиенте, его автомобиле и истории страховых случаев, то есть все, что связано с конкретным человеком, заведена в единую электронную систему, все вопросы решаются очень быстро и максимально эффективно. Нашим клиентам не надо приезжать в наш офис, собирать кучу справок и других документов, чтобы получить выплаты. Мы все сделаем сами", - отмечают в компании "Интач Страхование".

Массовый продукт

При оформлении полиса через интернет никаких специфических требований страхователю не предъявляется. "Любое дееспособное лицо старше 18 лет сможет воспользоваться услугами и заказать интересующий страховой продукт. Все, что для этого нужно, - произвести расчет в онлайн-калькуляторе либо заполнить заявление на страхование, специалист компании поможет ответить на вопросы и оформит полис", - говорит начальник управления развития интернет-продаж страховой компании "РОСНО" Илья Егошин. При этом сам процесс оформления полиса максимально упрощен. "Клиент может просто присоединить необходимые документы к заявке и наши продавцы все сделают за него - оформят полис, перезвонят для уточнения условий, договорятся о доставке. Далее наши эксперты привезут полис в оговоренное время и место, осмотрят авто и примут страховую премию", - подчеркивает Вера Гудкова.

На сегодняшний день через интернет продаются, как правило, полисы только по автострахованию - ОСАГО и каско. "Во-первых, это самый массовый продукт на отечественном рынке. Во-вторых, он достаточно прост, и клиенту не требуется серьезной помощи при выборе оптимальной для него программы. Впрочем, исходя из мировой практики, прямой канал эффективен для продаж не только автострахования, но и других "коробочных" продуктов", - поясняет Ольга Ослон. Так, на сегодняшний момент страховая компания "РОСНО" помимо продуктов по автострахованию через интернет продает также медицинское страхование, страхование имущества (экспресс-программы) и путешественников.

Как правило, это так называемые коробочные продукты. При более сложных вариантах требуется непосредственное общение с клиентом. "В первую очередь это сложные нетиповые продукты для физических лиц и страхование специализированных отраслевых рисков компаний. Для принятия решений по сложным продуктам и рискам нужна профессиональная консультация или сложная процедура рассмотрения котировки и подготовки сделки", - говорит Илья Егошин. "Через интернет не страхуются риски, оценка которых требует индивидуального подхода, андеррайтинга или расчета тарифа", - отмечают в компании "Интач Страхование".

Достоинства и перспективы

Основное преимущество прямых продаж в их прозрачности - клиент имеет возможность самостоятельно контролировать процесс покупки и выбор продукта, находясь при этом у себя дома. "Прямой страховщик может намного оперативнее вносить изменения и дополнения в тарифы, условия, так как ему не нужно переобучать большой штат агентов и брокеров, а просто нужно внести изменения в базе и калькуляторе", - говорит Вера Гудкова. В частности, это дает возможность реализовывать полисы круглосуточно.

При этом, прежде чем становиться клиентом прямого страховщика, стоит как следует изучить максимальное количество информации о нем. "Прямые страховщики специализируются исключительно на таком высокорисковом сегменте, как автострахование, и в отличие от универсальных компаний не могут диверсифицировать свои портфели. При этом только компании, грамотно распределяющие свои риски как по видам бизнеса, так и типам клиентов, могут гарантировать исполнение взятых на себя обязательств", - подчеркивает Ольга Ослон.

Судя по мировому опыту, в силу удобства и прозрачности прямые продажи очень быстро завоевывают рынок. В 1985 году английская компания Direct Line Insurance первой на рынке начала продавать полисы по телефону, а с 1997 года и через интернет. Уже через десять лет почти половина сборов по автострахованию приходилась на прямые продажи. Столь же успешным оказался опыт запуска прямых продаж и в других странах. "А рост финансовой грамотности населения и интернет-продаж в различных отраслях позволяет говорить о хороших перспективах direct-страхования и на отечественном рынке. Согласно недавно проведенному группой "Ренессанс Страхование" совместно с крупнейшим автомобильным порталом auto.ru опросу, 68% респондентов высказали желание купить полис каско или ОСАГО через интернет. В результате, по нашим прогнозам, в перспективе 5 лет прямые продажи займу порядка трети отечественного рынка автострахования", - резюмирует Ольга Ослон.

Марина КАДЫКОВА

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »