Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Московский комсомолец, 5 июля 2001 г.

Что строила в Твери Веера Носкова?

Но время шло. Вера Петровна уже два месяца находится на свободе, выпущенная под денежный залог. По городу идет слух о скором судебном разбирательстве, первом, кстати, в России по факту незаконной страховой деятельности. Но слухи слухами, а нам захотелось получить информацию, что называется, "из первых уст", и такая возможность представилась. Вера Петровна любезно согласилась встретиться с нашим корреспондентом.

— Как вы оказались в этой австрийской страховой компании "СИ Сэйв Инвест"?

— Хорошо, что вы сразу же назвали эту компанию как бы в кавычках, потому что это изначально неверно. Но давайте по порядку. На сегодня в России нет, наверное, человека, который не слышал бы хоть что-то о "сетевом маркетинге", или системе "Multy Level Marketing", как ее называют на Западе. Это во всем мире совершенно законная система продвижения товара, услуги или информации. Проще говоря, это система рекомендаций. Принцип: купил сам — порекомендуй (если то, что ты приобрел, тебе самому нравится) своим друзьям, знакомым и близким.

— И что же "продвигает" ваша страховая компания "Си Сэйв Инвест"? Страховые полисы?

— Давайте поговорим о ней. Во-первых, "Си Сэйв Инвест ЛТД" — не страховая компания. Это Швейцарская (а не Австрийская) маклерская фирма. Она является эксклюзивным партнером целого ряда крупных страховых компаний Западной Европы и Америки, по договору с которыми она "продвигает" (если уж вам так понравился этот термин) информацию о программах накопления капитала и страхования жизни. Повторяю: информацию, а не полисы, как вы, да и все те, кто в этом не очень разбирается, считаете. Но это принципиально важно.

— Почему?

— Потому что в этом — корень тех, мягко говоря, претензий, которые мне здесь предъявляют.

— Правильнее было бы уже говорить о том, в чем вас обвиняют…

— Совершенно верно. Меня обвиняют в незаконной предпринимательской (или страховой) деятельности.

— И вы хотите сказать, что ваша деятельность таковой не является?..

— Если мне убедительно докажут обратное, мне останется только горько сожалеть о том, что мои "учителя" ввели меня в заблуждение…

— В чем же суть разногласий?

— А дело в самих "определениях", терминах, в их трактовке. Вы не хуже меня знаете, что русский язык столь богат и многогранен, что словами можно просто играть. И даже в различных законодательных актах. Ведь недаром русская пословица гласит: "закон — что дышло: куда повернул, туда и вышло!.."

— И что же "вертится" в ваших разногласиях с обвиняющей стороной?

— Все, за что ни возьмись. Начать с того, что "та" сторона называет меня "сотрудником по контракту" австрийской страховой компании… и т.д. О том, что это не страховая компания, я уже сказала. Следовательно, моя деятельность не страховая. Я же — не сотрудник по контракту, ибо никакого контракта никто из так называемых сотрудников "СИ" не заключает. Мы независимые консультанты маклерской (консультационной) фирмы "Си Сэйв Инвест", и основой наших взаимоотношений является так называемый "Договор о сотрудничестве", в котором нет никаких обязательств ни для одной из сторон, а изложены только условия оплаты тех рекомендаций, которые желающими в этом участвовать будут даваться по приобретению в страховых компаниях (с которыми "СИ" сотрудничает) накопительных программ. То есть сотрудники "Сэйв Инвеста" ничего не продают, а только информируют и консультируют по поводу названных накопительных программ.

— Очень хотелось бы узнать и об этих программах поподробнее. Думаю, мы сделаем это темой отдельного разговора. А сейчас продолжим разбираться с "Сэйв Инвестом".

Значит, вы и вам подобные даете информацию вашим знакомым и знакомым ваших знакомых (так я понял?) о возможности накопления капитала в западных страховых компаниях? И сколько вам ваши знакомые за это платят?

— Ноль.

— Как это понимать?

— Эти консультации бесплатны для клиентов.

— Я знаю, что со многими вашими клиентами вы беседовали не единожды, и не по полчаса, не по часу! И они вам ничего не платили???

— Хотела бы я видеть того человека, который сказал вам или кому-либо другому, что я получила за такую консультацию от него хотя бы копейку!

— И в чем же тогда смысл этого поистине титанического труда?

— Думаю, это тоже могло бы быть темой отдельного разговора, ибо оно того заслуживает. Но если очень коротко, то смысл — в карьере, которая строится по системе "Multy Level Marketing", о которой я уже упомянула, и оплачивается в виде комиссионных маклерской фирмой "Си Сэйв Инвест ЛТД". Это обстоятельство и дает основание обвинению считать эту деятельность предпринимательской.

— А "Сэйв Инвест" ее таковой, значит, не считает?

— Нет. Мы не страховые агенты и не брокеры, ибо по сути своей наша деятельность не подходит под эти определения. У нас нет никаких юридических обязательств ни перед "СИ", ни перед клиентами. Консультанты, каждый сам имея одну (или несколько) таких накопительных программ, должны (опять же, если имеют желание) только грамотно, не исказив ее, бесплатно изложить своим друзьям и близким, а также дать соответствующие материалы, реквизиты компании, по которым эту информацию можно было бы проверить. Если возникнут вопросы, то и ответить на них. На основании всего этого каждый получивший информацию принимает решение сам. В начале каждой беседы с клиентом я всегда говорила: "Эта информация вас ни к чему не обязывает. Но если она вас заинтересует, я помогу вам ею воспользоваться".

— Каким образом?

— Как вам, наверное, известно, страховая компания, накопительную программу которой я в Твери предлагала, "Америкэн секьюрити лайф", находится в Лихтенштейне. И, чтобы не ехать за ней в это далекое государство, каждый желающий может воспользоваться услугами консультанта "СИ", который заполнит соответствующий бланк "Заявления", чек о перечислении страхового взноса (премии) и еще один бланк, который называется "Таблица выкупной стоимости…", в которой указаны суммы обратной выплаты взносов, если программа прерывается досрочно.

— Кстати, вы называете эти программы долгосрочными. И каков же срок?

— 15 лет.

— Ого! Как у нас говорят, за это время "или ишак сдохнет, …" Сами понимаете!

— Типичное для нас, бывших советских, удивление! Конечно, сейчас в наших "постсоветских" государствах и на год-то загадывать страшно, а тут целых 15 лет! Но задайтесь вопросом: а как бы я хотел жить в так называемое "свободное время" (у нас это называется "в старости")? Как долго и на какую сумму? Предположим, если человек планирует (или, скажем, мечтает) после 55 лет больше не работать, а пожить в свое удовольствие еще хотя бы лет 20…

— У нас так долго пока еще не живут, к сожалению!

— Живут. И будут жить. Вопрос — как? Так вот, если исходить даже из минимальных потребностей человека на $200 в месяц, то на год ему потребуется 200х12=$ 2.400, а на 20 лет, следовательно, 2.400х20=$ 48.000!

— Действительно. Я как-то никогда над этим не задумывался.

— Мы, бывшие советские, никто над этим не задумывались. Мы привыкли получать или надеяться на государственную пенсию. А время-то изменилось!..

Так вот, исходя из собственного заработка, посчитайте, за какой срок вы смогли бы такую сумму накопить? За год? За 5 лет? Тоже вряд ли! А если хочется жить побогаче? Западные страховые компании, выходя со своими программами на российский рынок, учли, как сейчас модно говорить, российский менталитет. Мы не приучены заботиться о завтрашнем дне, стремление к накопительству у нас даже как-то осуждалось. К тому же заработки у всех были таковы, что жили мы, как говорится, "от получки до получки". За редкими исключениями. А сейчас, когда многое в жизни изменилось, люди, которым сейчас лет по 40-45, очень крепко обеспокоены, глядя на нынешних пенсионеров (правильнее было бы нас называть людьми, живущими на пособие по старости, — как это ни обидно!). Хотя люди и помоложе не отказываются говорить на эту тему.

— Вера Петровна, но ведь вы же понимаете, что и на $200 в месяц живет сейчас далеко не каждый!

— Безусловно. Что я могу на это сказать? Не каждая женщина может позволить себе хотя бы один раз в неделю посещать салон красоты, одеваться у Зайцева или у других дорогих модельеров, поэтому вынуждена покупать "ширпотреб" на базаре… Но ведь от этого не перестанет существовать все дорогостоящее для тех, у кого есть возможности! Правда? Так и те программы накопительного страхования, которые предлагают нам западные страховые компании через консультантов "Сэйв Инвеста", — не "ширпотреб", но, как говорится, имеющий возможность да реализует ее!.. В свое же благо и во благо государства, в котором проживает, дабы не плодилась в нем нищая старость, если это государство не может о ней должным образом сейчас позаботиться. Я верю, что и в России настанут времена, когда так же, как и во всех цивилизованных государствах, "заработает" по-настоящему накопительное страхование, но для тех, кто уже сейчас "на пороге" старости, это будет поздновато.

— На это трудно возразить. Но хочется задать вопрос: "А почему бы этим страховым компаниями не работать на российском рынке напрямую, без всякого там "Сэйв Инвеста"? Ведь некоторые компании все же работают?

— Очень хороший вопрос! Все его задают, в том числе и мы сами. И очень хорошо отвечают на него российские экономисты. Давайте вместе с ними порассуждаем.

Что означает "накопление" денег? Это размещение временно свободных в семейном бюджете средств в каких-то надежных инвестициях. Верно? Вы же понимаете, что страховые взносы (премии) не лежат в страховых компаниях мертвым грузом, а "работают" в инвестициях, и владельцы полисов участвуют в прибыли от них. Что является основным побудительным мотивом при размещении денег? — Это должно быть выгодно, в том числе надежно. Какие условия предъявляет Россия иностранным компаниям для работы на своем рынке? — 51% инвестиций должны осуществляться в российскую экономику, 49% — на международном рынке. При этом ведь ни для кого не секрет, что законодательных гарантий надежности этих инвестиций в России пока что нет. А ведь речь идет о взносах граждан, накапливаемых на старость! По Закону о страховании, действующему в западных государствах, и, в особенности, в Лихтенштейне, страховые компании не имеют права инвестировать взносы граждан на рынках без 100%-ой гарантии надежности. Поэтому в интересах клиентов компании, чьи программы мы предлагаем, предпочитают гарантировать их надежность Законодательством тех государств, на территории которых они находятся. В нашем случае это законодательство Лихтенштейна — самое жесткое в мире по части защиты частной собственности граждан.

— Хорошо, ну а "Си Сэйв Инвест"? Почему бы этой, как вы говорите, маклерской фирме не разместиться в России?

— Вот вы и наступили на мое самое больное место.

— Прошу прощения. А в чем дело?

— А дело в том, что я не знаю ответа на этот вопрос. Знаю только, что в прошлом году официально зарегистрирована дочерняя фирма "Сэйв Инвеста" на Украине — со всеми вытекающими из этого последствиями. Я имею в виду регистрацию, уплату соответствующих налогов и пр. До февраля 2000 г. в России "СИ" действовал на основании "Свидетельства" об аккредитации и "Разрешения" на открытие представительств. Срок действия этих документов не был продлен в прошлом году, и я так и не успела разобраться, в чем тут дело: начались "гонения" на наших консультантов в некоторых городах, а в декабре взяли под стражу меня, поместив аж в СИЗО! Признаюсь, я до сих пор не могу понять, зачем это было сделано и кому это было нужно?

— Может быть, в этом нам поможет разобраться ваш адвокат? Кстати, кто он?

— Это Ковальчук Сергей Владимирович.

— Как вы думаете, он согласится дать нам интервью?

— Обратитесь к нему. Думаю, у него нет причин отказать вам в этом.

— Еще один, наверное, очень больной для вас вопрос. Я слышал, что ваши коллеги в Твери обращались в "Сэйв Инвест" за помощью, когда прокуратура установила эту сумасшедшую сумму залога в 500000 рублей, чтобы освободить вас из-под стражи. И что же?.. Как вам удалось выйти из СИЗО?

— Вот уж поистине насыпали вы мне соли на рану!

— Так помогли все-таки или нет? Ну хоть кто-нибудь из "Сэйв Инвеста"?

— Мне думается, вы не очень хорошо представляете, что такое на самом деле "СИ". А это все мы: это я, это те, кто по карьерной лестнице стоит выше меня, и те, кто еще только на первых ступеньках. В "СИ" каждый делает свою карьеру, и никто никому ничего не должен. Конечно, есть моральные обязательства. Если я кого-то пригласила в эту деятельность, то я должна научить этого человека всему, что я сама умею, помочь ему в его первых консультациях и т.д. Но, как в любом бизнесе, каждый делает его сам. В этом смысле никто не обязан был меня выручать.

— Я немного в курсе основных "постулатов" вашей системы: это работа в команде, где всех объединяет единая цель, где главное — это отношения между членами этой, как я уже понимаю, огромной команды. Так как же все-таки обстоит дело с этими отношениями — и вверх по "лестнице", и вниз?

— Что ж, раз уж вы так настойчивы, начнем сверху. Ясно же, что там крайне опечалились, что следственные органы "захватили" документы "Сэйв Инвеста", которые должны быть конфиденциальными. А какой фирме это понравилось бы? Согласитесь!

— Конечно, хорошего в этом мало, но, если все законно, можно, как вы говорите, "попечалиться", а товарища надо выручать!

— Честно говоря, я тоже так думаю и так поступаю. Ведь мне еще в ноябре прошлого года "намекали", что "кое-кто" интересуется моей деятельностью и лучше было бы мне уехать. Я тогда возмутилась: а что подумают обо мне мои коллеги? Что я что-то натворила и сбежала? Но я никого не обманула, ничего не присвоила, люди мне верят, и я дорожу этим. Ну, а если "кто-то" заинтересуется, то мне ведь нечего скрывать и незачем прятаться?!.. Святая наивность!..

— Похоже, что так. Значит, надо было скрывать?..

— Скажу вам прямо: если бы у меня хотя бы закралось такая мысль, я бы просто прекратила эту деятельность! Она была бы не для меня! Если вы хоть немного в курсе, то должны знать, что все, что я говорила людям о программе, я своей рукой писала на бланке компании, подписывалась, оставляла телефон, и листок этот отдавала клиенту — для дальнейших размышлений, проверки и т.п. То есть я работала абсолютно открыто, никуда и ни от кого не прячась. И никуда не собиралась бежать!

— Почему же так вот, открыто, те ваши коллеги, которые там, наверху, которые обучают тех, кто внизу, и зовут их наверх, почему же они не ринулись вам на помощь? Ведь, кажется, ваши директора приезжали сюда и здесь встречали их достаточно радушно?..

— Просто не знаю, как вам и ответить на это. Разве только повторить: они не обязаны этого делать.

А если просто по-человечески, то признаюсь: когда неимоверными усилиями тех, кто стали здесь, в Твери, не только моими коллегами "внизу", но надежными друзьями, я все-таки вышла из СИЗО, я позвонила своему директору Евгении Петровой в Будапешт, где она проживает, и в разговоре она сказала мне следующую фразу: "Знаете, Вера Петровна, наш магистр г-н Щуценхофер как-то сказал, что когда консультанты "СИ" начинают в России свою деятельность, они сразу должны начать копить себе на адвоката, ибо никто в "СИ" защищать их не будет". В ответ я порекомендовала ей включить эту фразу в ее лекцию на основном семинаре, чтобы люди сразу знали, на что идут.

— Да, фраза многозначительная! Заставляет задуматься!

— Вот именно задуматься. Понимаете, ведь долгосрочное, накопительное страхование — это нечто новое в России. Как однажды сказал президент вашего "Ингосстраха" Юрий Белов, наша большая беда заключается в том, что мы в массе своей абсолютно безграмотны в области долгосрочного страхования, и чем раньше мы ликвидируем этот пробел, тем лучше будет для России. Сейчас в России есть уже целая армия подготовленных "Сэйв Инвестом" специалистов в этой области. Им бы в руки хорошие программы, которые превосходили бы программы иностранных страховых компаний, были бы надежнее их! Представляете, как бы мы заработали! Но нет сейчас в России ничего подобного! Во всяком случае, та программа, которую предлагает ASL (Лихтенштейн), совершенно уникальна! И вот теперь из-за того, что юридическая, правовая сторона деятельности "СИ" недостаточно четко отработана, будет загублено замечательное, нужное гражданам России дело. Во-первых, уже сейчас многие люди могут решить свои пенсионные проблемы. Во-вторых, деятельность "СИ" (или подобной ей фирмы) на территории России — это же уйма дополнительных рабочих мест для россиян — без всякой головной боли для бирж труда. То есть эта деятельность решает сейчас и социальные проблемы России! Не понимаю, почему с "Сэйв Инвестом" надо бороться, а не определить четко правовые основы его деятельности, чтобы и государству российскому было выгодно, и гражданам российским, и тем, кто этим делом занимается? Сказать "нет" очень просто, но всегда ли надо с этим торопиться?

— Но ведь не можете же вы, Вера Петровна, не понимать, что государству российскому не может быть выгодно, чтобы капитал российский работал за пределами России?

— Как отвечают на этот вопрос российские очень грамотные и авторитетные экономисты? — Капитал не удержишь силою там, где ему плохо, он все равно уйдет туда, где ему будет хорошо. Вот когда в России будут созданы эти хорошие условия для продуктивной работы, он, капитал, никуда и ни за что не станет уходить. Давайте работать над созданием этих условий, а не огораживать колючей проволокой наш пока еще не очень привлекательный рынок!

— Отличный призыв! Но у нас осталось без ответа еще много вопросов. В частности, почему вы приехали именно в Тверь? Почему были именно в Центробанке? Какую роль сыграли тверские банки в вашей деятельности?

— Что ж, я не возражаю против продолжения нашего разговора на эту тему.
 
ВАЛЕРОВ Р.