Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая Россия, 21 января 2003 г.

Сроки введения "автогражданки" не изменятся

Александр Коваль о законодательных рисках страхования

753 просмотра

В конце января комитет Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам рассмотрел правительственный проект закона «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "Об организации страхового дела"». О проблемах страхового законодательства и перспективах российского страхования корреспонденту «ФР» рассказал президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС), депутат Государственной Думы Александр Коваль.

— Александр Павлович, почему, вопреки жесткой критике страховщиков, на заседании комитета было принято решение внести законопроект на рассмотрение депутатов?

— Действующая редакция закона была принята в 1992 году Верховным советом РСФСР. За это время страховой рынок шагнул далеко вперед. Однако отсутствие адекватной законодательной базы тормозит дальнейшее его развитие. Еще четыре года назад был разработан новый проект закона. Но за это время он так и не попал в Госдуму.

Весной 2002 года проект закона был рассмотрен правительством вместе с законопроектом «О страховом надзоре». На заседании решили, что смысла в отдельном законе о страхнадзоре нет. Было рекомендовано компилировать некоторые его положения в закон «Об организации страхового дела». Что, собственно, разработчики и сделали.

Затем законопроект «О внесении изменений и дополнений...» снова попал в правительство, только уже вместе с вариантом закона «О порядке проведения обязательного страхования на территории РФ». Ситуация повторилась. С учетом сложной процедуры согласования подготовка закона затянулась. Поэтому мы решили сначала внести его на рассмотрение Госдумы — для того, чтобы он был принят в первом чтении. А уже потом рассчитывали внести в него поправки.

— С чем конкретно не согласны страховые компании?

— Многие страховщики недовольны увеличением размера базового уставного капитала. К 1 июля 2007 года он составит 30 млн рублей. Вводятся повышающие коэффициенты: по страхованию жизни — 2, по перестрахованию — 4. Эта проблема не коснется только 15% страховых компаний. Перед остальными встанет вопрос — согласятся ли их акционеры увеличить уставный капитал. Акции российских страховых компаний пока нигде не котируются. В результате нововведений на рынке останется не более 600 компаний, то есть меньше половины от действующих на территории РФ.

Страховщики понимают целесообразность предлагаемых мер, однако просят увеличить сроки увеличения уставного капитала. На состоявшемся заседании комитета Госдумы было предложено, наоборот, сократить этот срок до двух лет. Причем никто из депутатов против этого не возразил.

Большое недовольство у страховщиков вызывают сроки выдачи лицензий департаментом страхнадзора. Сегодня эта процедура растягивается на полгода. В законопроекте сказано, что департамент страхового надзора Минфина России может рассматривать заявление на выдачу лицензии в течение 60 дней. Понятно, что и это много, поэтому все заинтересованы в более значительном сокращении сроков.

Определенное раздражение вызывают суммы штрафов за должностные нарушения сотрудников страховых компаний (от 300 до 1000 минимальных размеров оплаты труда).

— Изменятся ли с принятием закона функции департамента страхового надзора?

— В целом они останутся прежними. Однако те из них, которые раньше регламентировались нормативными актами (порядок лицензирования, отзыв, приостановление или аннулирование лицензии), теперь внесены в закон. Позиции ВСС и страхнадзора разошлись только по вопросу перечня нарушений, за которые применяются санкции. Мы считаем, что в закон нужно внести перечень всех нарушений.

Страховщики понимают, что надзорные функции должны усилиться, потому что тогда к ним пойдут страхователи, соответственно увеличатся сборы. На рынке перестанут появляться случайные компании или внезапные банкротства. Чтобы у страхователя появилась уверенность в эффективной защите собственных интересов, страхнадзор должен предоставить определенные гарантии. А это невозможно без усиления его надзорных функций.

Можно сказать, что период становления российского страхового рынка практически завершился. Сложился определенный «костяк» стабильно работающих компаний, которые уже отметили свое десятилетие. Они составляют основу страхового рынка.

— Когда, на ваш взгляд, закон будет принят?

— По плану комитета первое слушание по законопроекту в Государственной Думе состоится 7 февраля. Однако сроки могут передвинуться на неделю, так как соисполнителем по подготовке документа, кроме комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам, является комитет по собственности. В первой половине февраля закон должен пройти первое чтение. После этого у нас будет месяц для внесения поправок. Вот здесь могут возникнуть определенные сложности.

Региональные компании, недовольные требованием увеличения уставного капитала, обратятся к своим депутатам с просьбой внести соответствующие поправки. Но при этом, я считаю, что еще одного месяца вполне достаточно для их обсуждения. За это время состоятся заседания экспертных советов ГД, парламентские слушания и т.д. Поэтому через два месяца после первого чтения, где-то в середине мая, мы рассчитываем провести второе чтение. Это идеальный вариант. И вряд ли его удастся осуществить. Но шансы, что закон будет принят в нынешнюю весеннюю сессию Госдумы, очень высоки.

— Если все-таки не удастся, тогда его обсуждение автоматически переносится на осень...

— Не нужно забывать, что правительство и коалиционный совет центристских партий Госдумы включили этот закон в число приоритетных. Свою поддержку пообещали фракция «Единство» и администрация президента.

— Что вы можете сказать о переговорном процессе присоединения России к Всемирной торговой организации и возможной в связи с этим либерализации страхового рынка?

— Все ограничения, касающиеся допуска иностранцев на российский страховой рынок, за отмену которых выступают представители ВТО, остались без изменения и в законопроекте...

— А как же заявление министра финансов РФ Алексея Кудрина об увеличении с 15% до 20-25% квоты участия иностранцев в уставном капитале российских страховых компаний?

— В любом случае это потребует изменения законодательства. Если исходить из того, что в конце 2003 года в России намечены парламентские выборы, то сложно сказать, какую позицию займут по этому вопросу депутаты.

Не надо забывать, что проект поправок был подготовлен правительством. Глава, посвященная участию иностранцев, практически не претерпела изменений. Кроме того, в каком-то смысле введены более жесткие требования для заграничного капитала. Теперь иностранным инвестором страховой компании может быть только зарубежная страховая компания. Я пока не готов комментировать это положение, но в определенном смысле это ужесточение требований.

— Год назад вы говорили о необходимости преобразования ВСС в саморегулируемую организацию...

— Проект закона «О саморегулируемых организациях» еще не внесен на рассмотрение Государственной Думы. Его обсуждают в Минэкономразвития и Правовом управлении администрации президента.

Мы бы очень хотели, чтобы процесс преобразования ВСС в СРО шел быстрее. Но есть сильное противодействие со стороны органов государственной власти. Поэтому было принято решение, вопреки мнению правительства, внести закон о СРО в Думу уже в весеннюю сессию.

У чиновников есть страх, что если отдать функции регулирования рынка (страхового, фондового или любого другого) в руки частного бизнеса, то автоматически уменьшится контроль над той или иной отраслью. Кроме того, идея это новая, поэтому прежде, чем приступать к ее осуществлению, необходимо взвесить все за и против.

Страховые компании согласны с необходимостью преобразования Всероссийского союза страховщиков в саморегулируемую организацию. Департамент страхового надзора Минфина России также не возражает. Мы можем спорить о функциях, которыми будет наделена новая организация. Но по сути расхождений нет.

— Когда планируется пересмотреть положения Гражданского кодекса РФ о страховании?

— Сложилось негласное правило или, лучше сказать, договоренность о том, что Гражданский кодекс лучше пока не трогать. Сначала нужно поправить остальное законодательство и только потом приступать к ГК РФ.

При подготовке проекта закона «Об организации страхового дела в РФ» выяснилось, что отдельные его положения входят в противоречие с главой 48 ГК РФ. Сегодня и страховщики, и специалисты страхнадзора считают, что пришло время внесения поправок уже в Гражданский кодекс. Без них страховой рынок не сможет развиваться дальше.

Я не исключаю, что в ближайшее время соответствующий законопроект будет подготовлен. Это неизбежно, если при согласовании позиций по изменениям и дополнениям в закон «Об организации страхового дела» мы упремся в правовой тупик, связанный с положениями главы 48. Я не знаю, как отреагирует на это Правовое управление администрации президента. Но мы в любом случае будем отстаивать свою точку зрения.

— Одной из главных проблем страхового рынка является подготовка к вступлению в силу 1 июля 2003 года закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСГО). Некоторые страховщики считают, что через два года после введения закона многие страховые компании обанкротятся. Вы согласны с этим?

— Все это предположения, основанные на интуиции и кажущемся знании рынка. Взгляните на наших ближайших соседей: Украину и Беларусь. У нас с ними схожи дороги, марки автомобилей и менталитет населения. Однако страховые компании в этих странах не разорились.

Предотвратить возможные банкротства могут только экономически обоснованные тарифы. Если их базовая ставка будет низкой, мы окажем «медвежью услугу» страхователю, потому что в итоге страховые компании обанкротятся и пострадают обыкновенные граждане.

Проблемы с тарифами есть: у государства — свои аргументы, у страховщиков — свои. На заседании правительства, где рассматривался проект базовых ставок на страхование ОСГО, разногласий не было. Базовый тариф для физических лиц останется неизменным — 1980 рублей. Однако у Минэкономразвития возникло желание перепроверить расчеты ставок. До сих пор документы находятся в министерстве.

Одновременно ряд депутатов собирается внести поправку в закон ОСГО — о том, чтобы Госдума, а не правительство утверждало тарифы. Правительство утверждает их уже второй месяц. Нетрудно понять, сколько на это времени потребуется Думе.

— Почему так затягивается подготовка и принятие сопроводительных нормативных актов и постановлений? В частности, до сих пор не утверждены тарифы на страхование?

— Причина в том, что это первый рыночный страховой закон. Охват страхователей — 25-30 млн человек. Понятно, что страховщики хотят себя обезопасить с помощью высоких тарифов. Но необходимо учитывать социальную значимость тарифа и при его расчете найти грань между экономической целесообразностью и социальной значимостью.

— Вы не считаете, что тарифы занижены?

— Согласно закону ОСГО, у правительства есть возможность пересмотреть со временем размер базового тарифа. Поэтому я бы не драматизировал ситуацию, хотя, на мой взгляд, ставка в 1980 рублей — на грани рентабельности. Мы ожидали, что он будет несколько выше, чтобы страховщики не разорились, а средства страхователей не растворились. Думаю, что сроки введения ОСГО не изменятся.

— Почему в бюджете-2003 не выделена статья на страхование государственного и военного транспорта, на создание единой информационной системы?

— У бюджета-2003 было нулевое чтение. Первое слушание было еще летом. Однако из-за отсутствия тарифов не удалось выделить деньги для ОСГО. Даже когда я вносил поправки в бюджет-2003, не было ясно, сколько именно требуется средств.

Государство сегодня ничего не платит за военный, государственный транспорт и автомобили, выданные через систему соцобеспечения. Соответственно за них кто-то должен заплатить. Предполагается, что это будем мы.

— Что в связи с этим вы планируете предпринять?

— Нам остается апеллировать к Гражданскому кодексу. Страховщики будут в судебном порядке возмещать убытки. Да, это чревато дополнительными трудностями, потому что страховщик в любом случае выплатит деньги застрахованному (страхователю) из фонда компенсации, а затем постарается взыскать их с виновника. Не стоит забывать, что автомобилист защищен по закону, хотя государство не выделило никаких средств на эту защиту.

— Каковы предварительные итоги прошедшего года?

— По моим прогнозам, рост страхового рынка в 2002 году составит около 10%. По факту он замедлился, но все равно превышает рост ВВП, что не может не радовать. Но кардинальных изменений нет. Причина — несовершенное законодательство и невысокий платежеспособный спрос населения.

— Многие страховщики, эксперты и депутаты отмечают, что больше половины собираемых премий приходятся на «серые» схемы по оптимизации налоговой базы их клиентов...

— Что касается оценок, то депутатам сложно судить о доле реального страхования. Это вправе делать те специалисты, которые обладают достоверной информацией. Сегодня она почти вся является закрытой. В полном объеме данные о деятельности страховщиков есть только в департаменте страхнадзора.

«Серые» схемы — проблема не только страхования, но и других финансовых рынков России. Кроме того, подобные схемы существуют во всем мире. Правда, в западных странах хорошо отработаны методики контроля. Мы постепенно идем к тому же. Статистика за 2002 год показывает, что доля «серых» схем в общем объеме страхования постепенно снижается.

Беседовал Александр МОИСЕЕНКО

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »