Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 24 ноября 2010 г.

Фактор риска. Платежеспособность российских страховщиков: кому верить?

1374 просмотра

Ведущие: Алексей Дыховичный Гости: Владимир Новиков, Николай Горбачев

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 11 часов 14 минут в столице. Добрый день! Меня зовут Алексей Дыховичный. У нас в гостях Николай Горбачев, директор департамента актуарных расчетов, главный актуарий компании «Ингосстрах». Николай, здравствуйте!

Н. ГОРБАЧЕВ: Здравствуйте!

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И Владимир Новиков, председатель правления гильдии российских актуариев, главный актуарий компании «Алеко». Здравствуйте, Владимир!

В. НОВИКОВ: Добрый день!

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Платежеспособность российских страховщиков. Кому верить? Так звучит тема нашего эфира. То есть, это способность страховщика спокойно и регулярно выплачивать по страховкам убытки тем, кто в свое время оформил страховой полис.

Н. ГОРБАЧЕВ: И в полном объеме, не в урезанном.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Что происходит не всегда. Вот такую констатацию я делаю. Если слушатели меня хотят поддержать в этой констатации, то смс +7 985 970 4545. Очень буду рад, потому что я один, а вас двое, и вы профессионалы, и может, вы сейчас скажете, что ничего подобного – всегда выплачивают так, как надо, и что вы тут говорите, товарищ Дыховичный. Так вы скажете?

Н. ГОРБАЧЕВ: Нет. К сожалению ситуация на рынке совершенно другая. Очень много компаний, в том числе замечены и крупные компании, либо не платят, оттягивают всячески, либо платят в урезанном виде. Увы! Такое сейчас на рынке есть. Собственно, это и предсказывалось.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: В чем причина?

Н. ГОРБАЧЕВ: Элементарно. Нет денег для выплаты!

В. НОВИКОВ: Я хотел бы дополнить, что платежеспособность это способность компании выполнять свои обязательства в любой ситуации. Даже в ситуации, когда ожидаемое количество страховых случаев превышает запланированное. То есть, реальное число случаев больше, чем заложено в страховые тарифы. И на самом деле, при нормальном стечении обстоятельств компания должны иметь достаточный капитал для того, чтобы непрерывно делать свои выплаты, даже в случаях, когда у них не хватает денег, собранных со страхователей. То, что Николай говорит, сейчас очень неоднородная масса страховых компаний, которые присутствуют на российском рынке, и у части из них есть сложности финансовые, – нет капитала - и реально что могут делать компании, чтобы не закрываться, это использовать разные способы оттяжки или уменьшения размеров выплат.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Не могут, потому что нет денег. Правильно я вас понимаю?

В. НОВИКОВ: Ну, если совсем просто, то да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: У меня есть другая версия. Не то, чтобы я ее придерживаюсь, но просто число логически – просто не хотят. А я хочу нашим слушателям предложить возможность выбрать и поучаствовать в нашем голосовании, и ответить на следующий вопрос. Скажите, пожалуйста, как вы думаете: страховщики не платят или платят меньше по страховкам, чем должны, потому что не могут, – и тогда ваш телефон 660-06-64 – или они не платят, потому что не хотят – 66-06-65. Голосование идет. Я буду рад, если вы активно выскажете свою позицию в данном голосовании. Ваша точка зрения, Владимир, потому что нет денег. А почему нет денег? В чем причина?

В. НОВИКОВ: Если говорить коротко, есть такое понятие как риск менеджмента. То есть, компания страховая, с одно стороны, принимает риски от клиента, с другой стороны, набрав портфель рисков, она должна определенными действиями, определенными финансовыми транзакциями обеспечить выполнение этих обязательств. И если уж совсем просто говорить, не вдаваясь в актуарные расчеты, при нормальном актуарном расчете компания имеет среднюю вероятность быть неплатежеспособной один раз в 20 лет. То есть, при правильно рассчитанных страховых тарифах это базис всего. Если у вас страховые тарифы посчитаны на актуарных принципах, один раз в 20 лет у вас может произойти дефицит страхового фонда и тогда акционеры добавляют денег для того, чтобы делать выплаты. К сожалению, этот механизм работает не совсем корректно на нашем рынке, и те инструменты, которые есть у регулятора, в основном, инструменты связаны с проверкой на входе, при лицензировании и отчетность, которая раз в год или раз в полгода предоставляется. К сожалению, это недостаточный инструментарий для того, чтобы четко контролировать поведение страховых компаний именно в вопросе риск-менеджмента.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я напомню нашим слушателям опрос, который сейчас идет у нас. Если вы когда-то обращались за выплатами по страховым случаям в страховые компании, и вам выплатили меньше, чем вы хотели или вообще отказали в выплате, и вы считаете, что незаконно отказали, или, может быть даже, в конце концов, долго тянули – тоже вариант – тянули месяцами, не выплачивали и так далее, то вот это вот все - задержки, невыплаты, выплаты меньше, чем положено, с вашей точки зрения, происходят потому что страховые компании не могут выплатить… Если не могут позвоните 660-06-64. Если же вам кажется, что деньги-то есть, просто не хотят, позвоните 660-06-65. Голосование еще некоторое время будет идти. Нет денег. Основная причина, которую вы назвали, как я понимаю, Владимир – это неправильные расчеты. Так, нет?

В. НОВИКОВ: Либо сознательно компания не использует актуальные расчеты, а использует какие-то другие принципы – захват рынка, сделать дешевле, чем у других, привлечь клиентов, и потом это обратной стороной, так сказать…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Какое же может быть привлечение клиентов, если страховая компания не выплачивает или выплачивает меньше, чем должна?

Н. ГОРБАЧЕВ: Вы знаете, была распространена практика два года назад, и часть компаний следует этой практике: вначале мы наберем клиентов много-много-много, а потом продадим компанию западной. Объем вроде большой, вот продадим. А уж как там выплатят, это пусть Запад разбирается. Ну вот, собственно, на что было рассчитана стратегия многих компаний, к сожалению. То есть вначале, так сказать, набрать, побольше взять денег, а уж платить как-нибудь.

В. НОВИКОВ: То есть фактически здесь играет тот момент, что между тем временем, когда вы берете премию, и датой страхового случая происходит какое-то время. И есть надежда, что за этот период времени к вам придут новые клиенты, вы новыми деньгами погасите выплаты по старым, и вот этой пирамидкой доберетесь до уровня, когда вас заметит иностранный инвестор, купит и дальше уже начнет…

Н. ГОРБАЧЕВ: Чего-то там делать.

В. НОВИКОВ: Чего-то делать, да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну вот давайте я остановлю уже голосование. Ну, вы видели начало голосования, Владимир. А вы, Николай, не видели начала голосования. Как вы полагаете, как распределились голоса?

Н. ГОРБАЧЕВ: Ну, я-то думаю, что 50 на 50, вообще говоря. Хотя не знаю.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 97,2 на 2,8 процента. Подавляющее большинство - 97,2 процента – полагают, что не хотят, то есть деньги есть, но они просто не хотят платить. А «не могут», то есть разделяют вашу точку зрения – всего лишь 2,8 процента наших слушателей. Спасибо большое всем, кто позвонил. Они достаточно репрезентативны, то есть все-таки там… Вот такой вот катастрофический расклад. Комментируйте. Я думаю, что нужно, и вы хотите прокомментировать такие результаты.

Н. ГОРБАЧЕВ: Вы знаете, то, что не хотят – это тоже, в общем-то, правда. Потому что, собственно, почему так происходит? Зачастую происходит потому, что, ну, скажем, в регионах либо не в центре у людей тоже есть определенные планы, и им хочется вроде бы как сэкономить, сэкономить, чтобы получить большую зарплату. Вообще, конечно, цинизм сейчас страхового рынка и цинизм страховщиков сейчас, наверное, достиг наивысшей точки. То есть то, что сейчас творится на рынке, и мы очень надеемся, что сейчас вот после того, как ряд компаний уйдет, сейчас активно идет чистка, в общем, все как-то придет к более нормальной ситуации.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, понимаете, в чем дело? Ведь когда уходит с рынка страховая компания, то ее клиенты, которые в свое время заплатили, они страдают. И от этого общая страховая культура, как принято говорить, она лучше не становится, люди, один раз обжегшись, не рвутся второй раз застраховаться.

Н. ГОРБАЧЕВ: К сожалению, да. Вы знаете, вот здесь, с моей точки зрения, очень важно вот человеку обычному, который не владеет профессиональными знаниями, правильно выбрать компанию, попытаться все-таки вложить деньги, так сказать, положить деньги, дать деньги той компании, которая заплатит. Не смотреть на цену, которую поставила та или иная компания, потому что услуга-то определяется не ценой, не тем, сколько ты заплатишь, а сколько тебе потом вернут. Вот это очень важно понимать.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Каковы критерии? Размер страховщика, длительность его работы на рынке – вот эти вот вы предлагаете критерии? Ну это…

В. НОВИКОВ: Есть объективные критерии, которые можно формулировать на языке экономическом, который сложен для понимания простых клиентов. Есть, так сказать, какие-то косвенные признаки. К сожалению, даже тот основной отчет, который компания должна формировать о своей платежеспособности, так называемая форма 6, не является публичным документом. Это отчет для страхового надзора. И потребитель не видит этой информации о компании. И я считаю, что отчасти результат голосования – это результат того, что не является общедоступной более полная финансовая информация о компании. Можно найти баланс, можно отыскать отчеты о прибылях и убытках, но в открытом доступе найти информацию, а какая позиция у компании по платежеспособности, эта специальная форма, это нужно попросить страховой надзор, может быть, вам он раскроет эту информацию. Поэтому потребитель сейчас находится в сложной ситуации: он должен выбирать по каким-то косвенным признакам. Но здесь эти признаки иногда приобретают форму мифов. Например, большая компания – это всегда хорошо. К сожалению, как актуарий, и Николай, я думаю, меня поддержит…

Н. ГОРБАЧЕВ: Да, конечно.

В. НОВИКОВ: … я считаю, что у большой компании может быть потенциально больше возможности для того, чтобы делать выплаты, но с другой стороны, большая компания может порождать гораздо больше опасности и проблем для клиентов. Выход во всем мире есть. У нас этот вопрос обсуждается, и даже на законодательном уровне есть закон об актуарном оценивании, который прошел первое чтение только в Госдуме. Это актуарное оценивание. Это наличие внутри компании человека, который отслеживает именно этот вопрос – надежность компании и занимается ранним предупреждением угроз.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Он является сотрудником компании, получает зарплату компании, и что ему скажут, так он и напишет. Не так оно разве?

В. НОВИКОВ: Да. Сейчас парадокс такой, что в большинстве случаев актуарии обслуживают менеджмент, потому что они подотчетны менеджменту компании. То, что, мы надеемся, будет в России сделано и по какому пути идут страны, например, «большой восьмерки», семь стран, мы – восьмые, пока еще по этому пути не идем, - это то, что актуарий превращается в человека как бы с двумя подчинениями. С одной стороны, он подотчетен менеджменту, с другой стороны, он подотчетен совету директоров и страховому надзору. Потому что его задача – соблюдать интересы акционеров и страхового надзора, который в данном случае представляет интересы клиентов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вы знаете, я понял…

В. НОВИКОВ: Это работает, это работает во многих странах. Понятно, это звучит как-то, может быть, необычно: почему человек получает зарплату от одного, а может себе позволить мнение, противоположное своему работодателю? Но действительно это работает.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это знаете, как называется? Это называется «совесть». Вот у человека это совесть. Потому что, как понимаешь, хочется как-то урвать, а совесть не позволяет. Так?

В. НОВИКОВ: Ну, а чтобы совесть работала, нужно, чтобы для этого была законодательная поддержка, и человек не оставался один на один на улице, если он пошел против целой компании.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вы согласны, что совесть? Хорошее слово?

В. НОВИКОВ: Да, да.

Н. ГОРБАЧЕВ: Знаете, очень хорошее слово.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Тогда Николай Горбачев, директор «департамента совести» и главный актуарий компании «Ингосстрах», и Владимир Новиков, председатель правления Гильдии российских совестливых людей, главный актуарий компании «АЛИКО», у нас в гостях. Мы сейчас прервемся на новости и затем продолжим.

НОВОСТИ

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 11:35 в Москве, и у нас по-прежнему в гостях Николай Горбачев, директор департамента актуарных расчетов, главный актуарий компании «Ингосстрах», и Владимир Новиков, председатель правления Гильдии российских актуариев, главный актуарий компании «АЛИКО». Говорим мы о платежеспособности российских страховщиков. И давайте разберем еще ряд частных историй, связанных, возможно, с платежеспособностью. Предлагаю начать с небольшой пленочки – это данные Российского союза автостраховщиков.

ИНТЕРЕСНЫЕ ФАКТЫ

За последние пять лет, по данным РСА, страховые компании не вернули в профессиональные объединения страховщиков почти 2,5 миллиона бланков, полисов ОСАГО. Если поделить это число на пять лет, поскольку полис действует год, то каждый год есть вероятность того, что 500 тысяч человек могли быть владельцами недействительных полисов. Из этих 500 тысяч обращались по страховым случаям примерно 27,5 тысячи, у остальных, возможно, не было случаев.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Николай, Владимир, есть такая история?

Н. ГОРБАЧЕВ: Да, безусловно. К сожалению, есть.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Цифры правильные?

Н. ГОРБАЧЕВ: Да, похоже на правду очень.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А что это такое? Объясните вообще. Полисы… как-то вот непонятно просто-напросто.

Н. ГОРБАЧЕВ: Ну, что это такое? Это когда, так сказать, фактически компания посреднику выдает какую-то часть незаполненных полисов, а потом этот посредник, не возвращая деньги в компанию, продает их и получает свои деньги.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И исчезает.

Н. ГОРБАЧЕВ: И исчезает, да. И вот и получается, что и в компании нет этого полиса, а вроде как он выдан.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, а в случае возникновения страхового случая кто в данной ситуации становится крайним? Авария происходит, и владелец полиса по ОСАГО оказывается виновным в этом ДТП. Кто здесь крайний?

Н. ГОРБАЧЕВ: Нет, ну в данной ситуации - да, действительно, придется компании платить.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Компании?

Н. ГОРБАЧЕВ: Конечно. Ну куда деваться-то? Но бывают и другие ситуации – просто крадут полисы. Вот выкрали полисы, так сказать, и дальше кто-то их начинает продавать. Компания тут же объявляет их недействительными, но… сложная ситуация.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А здесь что происходит? Это получается, что рискуют в данной ситуации все те, кто покупают страховые полисы не в офисе компании. Если я в офисе компании расплачиваюсь, и мне там чек выдают и еще что-то, то есть некая вероятность, достаточно высокая все-таки, того, что эти деньги дойдут до непосредственно самой компании, согласитесь. Ну, тут сложно стырить будет по дороге уже. Так ведь?

В. НОВИКОВ: Да, абсолютно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А вот если я, что чаще всего и происходит, покупаю полис вплоть до того, что дома у знакомого, который где-то там, в страховой компании, работает в качестве агента. Прямо у него на кухне, и он там быстренько… в кафе… Так бывает?

Н. ГОРБАЧЕВ: Бывает. Вы знаете, это как раз тема, плотно связанная с нашей первой частью, вот когда мы говорили. Потому что такие полисы еще и у таких компаний, которые не совсем любят платить. И вот тут и возникает проблема, потому что человек приходит, и начинается длинная-длинная история: а это не ваш полис, а вот мы платить не будем. Хотя вообще она должна платить. Вот еще прямая связь с чем: к сожалению, нужно еще и очень правильно выбрать компанию.

В. НОВИКОВ: Здесь я могу добавить то, что в отношении ОСАГО все-таки действует механизм гарантирования. Если компания не может выплатить, то есть гарантийные фонды Российского союза автостраховщиков. И, в общем-то, пусть там с определенной процедурой, удлиняющей обычный процесс, тем не менее, клиент получит эти деньги. Потому что в данной ситуации клиент является добросовестным приобретателем полиса, и ответственность за то, что опять же в компании не организован нормальный риск-менеджмент, который не только финансовый, но и операционный, чтобы бланки хранились как положено, чтобы не выдавались сомнительным посредникам, которые исчезают с ними - это тоже, по большому счету, проблема страховых компаний.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это все тоже входит в актуарные расчеты, да?

В. НОВИКОВ: Это не совсем актуарные расчеты, но если говорить…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это риск-менеджмент?

В. НОВИКОВ: Да. Если говорить о той роли, которой сейчас актуарии наделяются в Европе, в 2013 году Европа переходит на новый принцип определения платежеспособности, там актуарий должен оценить не только риск финансовый, но и так называемые операционные риски, куда входит, в том числе, и вот этот риск, который можно отнести к риску мошенничества.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Там другая цифра… Портал «Страхование в России» пишет о том, что посредников поставят на контроль вроде бы как, но в данный момент, сейчас, в зависимости от политики страховщика, доля продаж полисов КАСКО (речь про КАСКО идет) через посредников может превышать 90 процентов. А в среднем по рынку на такие агентские сети приходится более 50 процентов продаж КАСКО.

Н. ГОРБАЧЕВ: Да, эти цифры очень похожи на правду. Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Почему? Вот объясните мне, когда такой риск, то есть когда у тебя такие объемы, даже если ты хочешь работать только с порядочными компаниями, которые не хотят быстренько чего-то намыть и потом свалить с рынка и создать новую такую же компанию, хочешь работать с порядочными компаниями, которые планируют оставаться на рынке долгое время, то у тебя просто не получится выбирать только таких, когда такой объем продаж идет через посредников. Так ведь?

В. НОВИКОВ: Сам по себе посредник – это нормальное явление в страховании. Невозможно до каждого клиента дойти. До здесь вопрос опять же… у нас профессия страхового агента и страхового брокера, нелицензированного страхового брокера, находится в серой зоне. И то, что сейчас страховое сообщество пытается делать – это ввести аттестацию этих людей, ввести реестры, с тем чтобы клиент при покупке полиса мог зайти на сайт и увидеть, человек, который вам предлагает посреднические услуги, он находится в реестре, он подотчетен кому-то или нет. Но это дело будущего, надеюсь, не очень отдаленного.

Н. ГОРБАЧЕВ: Я бы хотел добавить, что вот в данной ситуации роль актуария в том, что он должен максимально быстро известить менеджмент, топ-менеджмент о том, что доля продаж, скажем, через посредника у нас возрастает, и возрастает риск. Собственно, это и является его обязанностью – предложить ряд решений менеджменту, что, может быть, лучше эти прямые продажи увеличить… то есть диверсифицировать риски необходимо.

В. НОВИКОВ: Во многих компаниях даже есть специальные, свои же внутренние методы, как проверять посредника и не каждому выдавать полис.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Еще одну цифру вам предложу, а вы ее прокомментируете. «Треть компенсаций по ОСАГО (это мы уже возвращаемся вновь к ОСАГО) выплачивается мошенникам. То есть аварий нет, а выплаты есть. Треть – от 15 до 30 процентов», – пишет пермский сайт avto59.ru.

Н. ГОРБАЧЕВ: Ну, я слышал цифры все-таки ближе к 15, 15 – 20 процентов. То есть, возможно, где-то и больше 30. Да, такое есть. Да, с этим борются. Но компании активно борются. Понимаете, это еще одна из причин, почему компании платят-то меньше.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Каждая пятая выплата идет мошенникам, по сути. Да?

В. НОВИКОВ: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Николай Горбачев, директор департамента актуарных расчетов, главный актуарий компании «Ингосстрах», и Владимир Новиков, председатель правления Гильдии российских актуариев, главный актуарий компании «АЛИКО», были у нас в гостях. Николай, Владимир, спасибо вам.

Н. ГОРБАЧЕВ: Спасибо.

В. НОВИКОВ: Спасибо. До свидания.

В материале упоминаются: Компании, организации: Алико (Метлайф Алико, MetLife Alico) 260 [Совкомбанк Жизнь 50] Гильдия актуариев 96 Государственная дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14274 Ингосстрах 13885 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 18952 Страхование в России (allinsurance.ru) 28 Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3515 Персоны: Горбачев Николай Васильевич Новиков Владимир Викторович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »