Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Бизнес и безопасность в России, 6 марта 2001 г.

Учимся выбирать страховую компанию

Вопросы безопасности при работе со страховой компанией

860 просмотров

Как известно, предпринимательскую инициативу в России сдерживают множество факторов: это и непомерное налоговое бремя, изменчивость законодательства, во многих случаях — бюрократизированность и совершенно излишнее нормотворчество (и логично связанная с этим коррупция) и др. В Российской Федерации, где в принципе любой вид предпринимательской деятельности характеризуется повышенным по сравнению со среднемировым уровнем риска, снижение степени риска является условием продолжения деятельности, повышения уровня предпринимательской инициативы, в которой заинтересовано российское государство. Проведение процедур управления рисками становится обязательным условием успешного осуществления любого предпринимательского проекта.

Управление рисками включает в себя как методы страховой защиты во всех ее проявлениях, так и все возможные превентивные мероприятия, служащие снижению риска. В ходе анализа рисков учитываются и опыт, накопленный на данном предприятии (организации), и данные, ставшие известными из других источников. При проведении анализа стараются выделить как убытки, имеющие достаточно регулярную природу, так и возможные разовые убытки. Необходимо понимать, что при заключении договора страхования риск за определяемую этим договором плату принимает на себя страховая компания.

Многие из читателей, наверное, уже задумались о том, как же из более чем 1000 российских страховых компаний наилучшим образом выбрать страховщика, чтобы, во-первых, отдать свои средства за реально предоставляемую страховую услугу, а во-вторых, не испытывать непреодолимых проблем при предстраховом осмотре, который во многих случаях предваряет заключение договора страхования.

Действительно, в случае принятия потенциальным страхователем решения о страховании выявленных рисков этому страхователю надо быть готовым к тому, что страховщик для принятия решения о страховании или отказе в предоставлении страховой защиты практически в обязательном порядке привлечет своих специалистов, а в случае необходимости — стороннюю фирму, специализирующуюся на необходимой в данном конкретном случае оценке техники и/или технологии, для организации независимого сюрвейерского осмотра, по результатам которого определяются возможные превентивные мероприятия, с выполнением которых будет непосредственно связана и программа страхования. В проведении предстрахового осмотра заинтересован также и перестраховщик, если впоследствии будет заключен договор перестрахования, т.к. и здесь требуется полная ясность о степени риска.

Предстраховая экспертиза будет обязательна при страховании сложных имущественных комплексов, объектов новой техники и технологии, например, предприятий электронной коммерции и т.д. Осматриваться в зависимости от вида страхуемых рисков могут как системы пожаротушения и охраны, так и организация документооборота и компьютерных сетей потенциального страхователя.

Но особенно серьезной проверке со стороны страховщика подвергается предприниматель, желающий застраховать свои предпринимательские (финансовые) риски. Вызвано это высоким уровнем мошенничества именно по этому виду страхования. Служба безопасности страховщика постарается поднять всю историю деятельности предприятия, все имеющиеся документы, регламентирующие деятельность предприятия или организации, свидетельства о регистрации, лицензии или патенты на право осуществления деятельности, заключения аудиторов, надзорных органов (Госгортехнадзор России, Госатомнадзор России, Госсанэпиднадзор России, иные федеральные органы, на которые возложены функции государственного надзора), по возможности — материалы налоговых проверок. Особый интерес для страховщика представляет кредитная история, также пристально постараются рассмотреть в случае наличия имевшиеся в прошлом судебные разбирательства. В процессе проверки потенциального страхователя обязательно будут изучены результаты внедрения иных инновационных проектов на его предприятии. Не последнюю роль в принятии решения о приеме риска на страхование сыграет также информация о возможности или невозможности перестрахования (проведение предварительного размещения страхового риска в перестрахование). Поэтому страховщики подходят к страхованию финансовых рисков очень избирательно. В основном, более высокие шансы заключить договор страхования имеют те предприниматели, которые на протяжении ряда лет заключали договоры страхования и зарекомендовали себя с лучшей стороны (надежность, устойчивость, проведение превентивных мероприятий, рекомендованных страховщиком, и т.д.), либо имеющие стратегические интересы, совпадающие с интересами страховой компании или ее учредителей. Повысить заинтересованность российских страховщиков в страховании финансовых рисков, сопутствующих инновационной деятельности, можно, установив на законодательном уровне для страховщиков снижение ставок налога на прибыль от страховой деятельности по данному виду страхования. Кроме того, предприниматель, желающий застраховать свои финансовые риски, может увязать страхование своего имущества и ответственности со страхованием финансовых рисков. Таким образом, он вынуждает страховую компанию либо принять на страхование полный пакет рисков, либо отказаться от достаточно выгодных видов страхования.

Предприниматель, желающий застраховать свои риски, сталкивается с тем, что страховщик захочет достаточно подробно выяснить особенности его бизнеса, причем тем более подробно, чем более объемный договор страхования заключается. Поэтому предприниматель остается один на один с проблемой: он может обезопаситься от многих рисков, заключив договор страхования, но должен при этом раскрыть многие секреты своего бизнеса. Если страховая компания и предприятие — потенциальный страхователь — входят в одну финансово-промышленную группу, то этот вопрос теряет актуальность, но если предприниматель не имеет такой возможности, то ему необходимо определить критерии, по которым он будет выбирать страховщика, при этом далеко не всегда такой потенциальный страхователь имеет доступ к специализированным банкам данных, обладание которыми позволяет быть информированным о качествах и свойствах той или иной страховой компании.

Обычно при выборе страховщика учитывается множество обстоятельств, в том числе финансовые и маркетинговые данные, опубликованные, в том числе и в открытой печати. На основании этих данных можно составить предварительное мнение о страховщике и о качестве его программы страхования, которое затем можно и нужно будет конкретизировать при проведении переговоров.

К основным критериям, которые следует учитывать, можно отнести:

• наличие лицензии Минфина России (либо Росстрахнадзора) на право осуществления страховой деятельности, в том числе на конкретный вид страхования, по которому предполагается заключение договора страхования;
• размеры уставного капитала, собственных средств и накопленных страховых резервов;
• соблюдение нормативов платежеспособности;
• финансовый результат от осуществляемых операций;
• страховые тарифы;
• установленный в правилах страховщика объем страховой ответственности: перечень страховых случаев, размер страховой суммы, ограничения по перечню страховых случаев и страховой выплате;
• порядок рассмотрения страховых случаев, оперативность выплаты страхового возмещения;
• имеющийся опыт работы на рынке страховых услуг, в том числе по видам страхования ответственности;
• позиция в составе страховых компаний России по сумме поступлений страховых взносов и страховых выплат (данные Департамента страхового надзора Минфина России или Всероссийского союза страховщиков). Эти данные достаточно регулярно публикуются в периодической печати и представлены в Интернете (http://www. ins-union, ru);
• в случае наличия — рейтинг страховщика (при этом надо установить, насколько вызывает доверие институт, определяющий рейтинг страховщика);
• ясность и доступность условий страхования, в том числе необходимо учесть качество перестраховочной защиты;
• работа по типовым (стандартным) правилам;
• наличие и характеристики филиальной сети;
• имидж страховщика, в том числе членство в объединениях страховщиков и др.

При рассмотрении данных параметров при выборе страховой компании следует учитывать несколько обстоятельств. Конечно, любому потребителю услуги хочется потратить на ее приобретение минимум средств. При рассмотрении страховых тарифов необходимо учитывать, что зачастую более низкие тарифы бывают в случаях сужения перечня страховых рисков (т.е. потребитель приобретает за меньшие деньги соответственно меньшую услугу), выхода на рынок нового страховщика и, что особенно опасно, можно попасть на удочку строителя «страховой пирамиды» (страховые выплаты осуществляются только за счет новых страховых взносов, а не за счет резервов, страховщик кровно заинтересован в непрерывном росте страхователей и вынужден демпинговать), что чревато не получением страхового возмещения: ведь все «пирамиды», и страховые в частности, когда-нибудь кончаются. Заключение договора страхования с новым страховщиком или со страховщиком, который не проводил ранее страхования по данному виду страховой деятельности, также может привести к не всегда приятным последствиям: даже если в страховой компании и работают опытные кадры, то механизмы взаимодействия в критических ситуациях, к которым можно отнести и страховые выплаты, еще не отработаны, и их будут отрабатывать именно на страхователях, заключивших первые договоры страхования.

Необходимо отметить, что членство страховой компании в союзах и ассоциациях страховщиков говорит о том, что данная страховая компания строит свой бизнес с большей степенью открытости, чем ее конкурент, не состоящий в таком объединении. До мая 2000 г. существовала комиссия Всероссийского союза страховщиков по этике, трансформировавшаяся затем в Совет старейшин. Данный орган ВСС, формируемый из наиболее уважаемых и заслуженных членов ВСС на основе добровольного согласия участвовать в его работе, создавался и работает в целях решения задач по направлениям деятельности ВСС, содействующим утверждению моральных норм и ценностей в отношениях между участниками страхового рынка и созданию оптимальных условий развития страхового предпринимательства. Деятельность Совета старейшин призвана способствовать проведению членами ВСС добросовестной конкуренции и выполнению страховыми организациями в своей деятельности этических норм.

Таким образом, рассмотрев показатели деятельности нескольких страховщиков и сравнив их, можно с достаточно большой степенью уверенности сделать заключение о целесообразности заключения договора страхования с данной конкретной страховой компанией.

Для обеспечения безопасности осуществляемой деятельности предприятию или организации необходимо наладить взаимодействие со многими структурами, оказывающими услуги по поддержке и сопровождению бизнес-процессов: всевозможные виды сервиса, охранные фирмы (причем нужна как физическая составляющая охранной деятельности, так и приобретающая все большую актуальность защита информации и коммерческих секретов), организации, профессионально занимающиеся услугами в сфере защиты интеллектуальной собственности и т.д. В том числе сейчас постоянно повышается востребованность услуг страховых компаний, ведь наличие страхового полиса помогает компенсировать убытки в случае их возникновения, избежать банкротства. При этом обеспечение безопасности деятельности предприятия или организации требует обстоятельного подхода к выбору страховой компании, учитывая, что перед страховщиком так же, как и перед врачом, секретов быть не может.

Р.В.ЮСИНОВ, исполнительный директор Всероссийского союза страховщиков;
А.А.ЦЫГАНОВ, зам. зав. кафедрой страхования Высшей школы приватизации и предпринимательства, к.э.н.

В материале упоминаются: Компании, организации: Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 11805 Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации 199 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11227 Персоны: Цыганов Александр Андреевич Юсинов Родион Владимирович (Радик Владимирович)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »