Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Версия, 29 июля 2003 г.

Что имеем, то храним

516 просмотров

Страхование имущества становится все более популярным среди москвичей. Едва человечество начало обзаводиться имуществом, как тут же возникла тревога за его сохранность. Для России этот факт особенно актуален. Непроработанная законодательная база имущественных отношений, издержки воспитания и перевернутые с ног на голову представления о добре и зле только довершают картину.

Наглядный пример — гарантия сохранности личного недвижимого имущества. Потоп, пожар, взрыв газа или банальная кража — кто должен отвечать, а главное — компенсировать убытки от рукотворных и природных катаклизмов? Раньше это делало государство с одними только ему понятными представлениями о правом и виноватом. Лет восемь назад третейскими арбитрами могли выступать парни в кожанках с плавно переходящими в трицепсы головами. Сегодня мы больше стали походить на цивилизованное общество, в котором вот уже несколько столетий форсмажорные обстоятельства разрешают страховые компании. Конечно, в России их деятельность не без издержек, но это все же лучше, чем остаться с бедой один на один.

Что страхуем

Застраховать сегодня можно все. Но имущественное страхование особенно популярно. Лучшее доказательство — количество заключенных договоров по этой категории. Их на февраль текущего года только в Москве было зарегистрировано около одного миллиона. Правда, значительная их часть приходится на добровольно-принудительную страховую программу, разработанную правительством Москвы. И все же примерно 300 тысяч семей сделали это добровольно.

Застраховать теперь реально не просто квартиру, а все ее составляющие — от стен, балкона и штукатурки до встроенной бытовой техники и гражданской ответственности (это когда за ваши грешки перед ниже- или вышерасположенными соседями отвечает также страховая компания). Не забыты даже вандализм или хулиганство: можно получить деньги за сломанный кем-то звонок или разбитое окно. Предусмотрены даже и такие вроде бы редкие для Москвы форсмажорные обстоятельства, как карстовые провалы территорий, на которых расположены дома.

По каким тарифам

Теперь о самом главном — деньгах. Заключению страхового договора обычно предшествует оценка квартиры. Как считают специалисты компании «РК-гарант», самый правильный подход в определении стоимости имущества (дома или квартиры) таков: а) получение заключения профессиональных оценщиков, поскольку в соответствии с законом «Об оценочной деятельности в РФ» именно заключение лицензированных оценщиков является той самой действительной (рыночной) стоимостью; б) изучение документов (смет, накладных, различных платежных документов), подтверждающих расходы на приобретение (строительство) застрахованного имущества.

Все прочие договоренности между страховщиком и страхователем по поводу стоимости принимаемого на страхование имущества дают в последующем (при наступлении страхового случая) право любому из них оспаривать правильность определения страховой стоимости. Где-то приглашение оценщика берет на себя сама страховая компания, где-то оплачивает владелец квартиры. За это с вас могут взять от 50 до 1 $0 долларов. Можно обойтись и без услуг оценщика. Тем более если вы проживаете не в пентхаусе и не на Рублевке. В общем, и вам спокойнее, и страховщикам. Компания просто устанавливает максимальную оценочную стоимость без осмотра. У разных компаний она может колебаться от 20 до 50 тысяч долларов.

Если страхуете не саму квартиру в целом и не ответственность перед третьими лицами, а ее отделку или мебель, то и здесь можно обойтись без услуг оценщика. Как правило, такой потолок ответственности устанавливается в размере 2-5 тысяч долларов.

Страховой осмотр

Есть и такие страховщики, кто не верит клиентам на слово, и в некоторых компаниях вообще нельзя застраховать никакое имущество без осмотра. Теперь, когда ваша недвижимость и все ее составляющие имеют свою цену, пришла пора раскошеливаться. Дешевле всего обойдется страхование конструктивных элементов — стен, потолков, балкона, пола и т.п. (Оказывается, их обрушения, провалы, не говоря о трещинах, не такая и редкость.) За это придется заплатить в среднем 0,2-0,5% оценочной стоимости. То есть около 150 долларов в год за среднестатистическую 2-комнатную квартиру в спальном районе стоимостью 50 тысяч долларов.

Чуть дороже стоит страхование отделки, это и понятно, ведь пожар или пролив отражаются в первую очередь именно на ней. Страховые взносы здесь составляют в среднем около 1% оценочной стоимости (у некоторых компаний — до 0,8%). Впрочем, есть варианты и совсем недорогие. Например, страховая компания «РУКСО» разработала новые программы страхования для тех граждан, которые только что завершили обновление интерьера либо начинают им заниматься. Тариф по ним составляет всего лишь 0,15% суммы застрахованного имущества, при этом можно заключить договор на любой период. Первая программа называется «Интерьер-1» и предназначена для тех, кто решил застраховать свое имущество от внешнего воздействия. Вторая программа — «Интерьер-2». Она адресована гражданам, только что купившим жилье в собственность и начинающим его отделку, а также решившим изменить планировку, установить новую сантехнику, отопительные батареи и т.п. По этому полису будет застрахована ответственность владельца недвижимости за причинение вреда именно соседним квартирам в случае нарушения конструкций, залива из-за неправильного подсоединения коммуникаций и т.д. Не уверенным в том, что «дом — их крепость», компании предлагают отдельно застраховать находящееся в квартире имущество, в том числе и ценное. Если у вас украдут видеотехнику или драгоценности, фирма компенсирует их стоимость. Правда, за это предварительно придется заплатить — от 0,9 до 1,2% от оценочной стоимости того самого имущества.

Еще один вариант — комплексное страхование рисков, то есть все вышеприведенные категории форсмажорных случаев включаются в договор сразу. Это, судя по тарифам, самый удачный вид страхования — обрести спокойствие обойдется максимум в 1,5-2% оценочной стоимости квартиры.

Наконец, последний вид имущественного страхования — ответственность перед третьими лицами. Если вы залили новорусского соседа, то на его угрозу «позвать кого надо разобраться», вы «переводите стрелки» на страховую компанию: «Вот с ней и разбирайтесь». В данном случае риск физического воздействия со стороны «крутого» соседа все же существует (от этого не застрахован никто), но вот «выставить» вас на деньги ему вряд ли удастся. Где-то ставка по ответственности перед третьими лицами исчисляется исходя из твердой суммы (от 1 доллара за 1 кв. м в год), но чаще — как процент от оценочной стоимости (в среднем 1-1,5%)

Не все золото, что блестит

Несмотря на кажущуюся простоту, любая сделка по страхованию имущества таит в себе множество индивидуальных особенностей. Так, почти все компании рассматривают наличие железных дверей, решеток на окнах, охранной и пожарной сигнализаций как факторы, понижающие базовые тарифы. Более высокие ставки практикуются в том случае, если ваша недвижимость — это старые или ветхие дома с деревянными перекрытиями. Как правило, увеличивают страховой тариф такие факторы, как проживание на первом или последнем этаже, сдача недвижимости в наем, перепланировка квартиры. В результате суммы, которые заявляют компании в свои пресс-релизах, могут увеличиться (или уменьшиться) на 30-50%. Еще один способ сэкономить — это заключить с вашей страховой компанией договор еще на один год. Но желаемую скидку (от 20 до 40%) дадут только тем, чье имущество за предыдущий год не нанесло убытков компании.

Дайте срок

Наконец, о сроках реагирования компаний на случившиеся неприятности у вас дома. Понятно, что каждый случай индивидуален. Если ситуация подпадает под уголовную ответственность, то ясно, что первой разбираться будет милиция, и на основании ее заключения свои акты уже составят страховщики. Но даже если дело не окажется слишком трагичным, как уверяют практически все компании, на запросы своих клиентов они отреагируют в течение суток-двух. При этом, как сообщили в страховой компании «РК-гарант», страховое возмещение выплачивается в течение трех-пяти дней с момента получения страховщиком всех необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, размер убытка, устанавливающих лиц, ответственных за причинение вреда и т.д. Иногда, если сумма возмещения велика, по соглашению сторон возмещение может выплачиваться частями. Интересно, что законом допускается также возмещение ущерба в натуре. То есть, если ваш загородный дом сгорел, вам может быть предоставлено аналогичное жилье. Разумеется, если оно удовлетворяет вас по всем параметрам.

Проверка на честность

Однако это может быть еще не окончательный срок по решению вашего вопроса. В случаях, когда фигурируют крупные убытки, страховые компании проводят собственное расследование. Иногда его результаты неутешительны. Например, человек, застраховав утлую квартирку по тому самому варианту без ее осмотра, затем путем поджога пытается улучшить за счет компании свои жилищные условия. Это самый распространенный вариант мошенничества со страховкой. Такого «погорельца», разумеется, оставят жить там же. Правда, все-таки стены ему побелят и линолеум постелят. Честных же клиентов страховых компаний и «рассчитывают» по-честному. Вообще, тема мошенничества на страховом рынке очень актуальна. По мнению специалистов компании «РК-гарант», особенно часто этим грешат юридические лица. «Мы уверены, что в случаях кражи (особенно если речь идет о страховании имущества юрлиц) некоторая часть имущества пропадает благодаря стараниям сотрудников этого юрлица, что называется, под шумок», — считают страховщики. Доказать мошенничество достаточно сложно, а порой невозможно. Милиция не всегда серьезно расследует факты злоумышленных действий третьих лиц. В этом случае многое зависит от опытных специалистов страховых компаний, которые, как говорится, «чувствуют» клиента.

ПРЯНИКОВ П.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »