Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовый бизнес, 6 ноября 1995 г.

Кто владеет информацией, тот…

Знакомьтесь: страховая компания «Вестроссо»

883 просмотра

Компания «Вестроссо» в октябре 1995 года празднует трехлетие. По нынешним меркам это не такое уж малое время. Вся отечественная страховая индустрия возникла после демонополизации, а это случилось примерно восемь лет назад. Поэтому старые страховые компании отмечают уже пятилетие, а средние — трехлетие. Главным учредителем нашей фирмы является российская страховая компания «Дальроссо», расположенная во Владивостоке.

Мы занимаемся исключительно имущественными видами страхования. Страхование жизни не проводим, медицинское — тоже. Остальные виды страхования у нас представлены практически все.
Основной источник сбора премии — страхование экспортно-импортных грузов. Второй источник — авиационное страхование, куда включается как страхование самих воздушных судов, так и ответственности воздушного перевозчика. Третий источник — страхование огневых рисков, в основном это коммерческие предприятия, сеть магазинов, предприятия в Москве, которые арендуют помещения у Москомимущества. Еще следует отметить страхование морских судов наших российских пароходств, отдельные страхования строительно-монтажных рисков, различные виды гражданской ответственности, автомобильные страхования.
Сбор премии в прошлом году составил 17 млрд. рублей, в первом полугодии 1995 года почти 12 млрд. рублей. Если сделать скидку на инфляцию, у «Вестроссо» 10-процентный рост операций по сравнению с 1994 годом.

Стоит ли верить рейтингам

Если посмотреть рейтинг 100 ведущих российских страховых компаний, который публикуется в газете «Экономика и жизнь», журнале «Страховое дело» и других периодических изданиях, то «Вестроссо» там не значится. Мы находимся где-то в начале второй сотни.
Хорошо это или плохо? Все зависит от того, как анализировать рейтинг. Дело в том, что база составления рейтинга — это данные Росстрахнадзора. Главк является единственным органом, который на сегодня аккумулирует данные по страховым компаниям на основании их обязательной отчетности.
Из опубликованных в печати данных, в сущности, можно узнать не так много. А именно: общий сбор страховой премии, премия по страхованию жизни, страхованию имущественных интересов, обязательному страхованию, страхованию ответственности.
Посмотрим на эту разбивку под таким углом зрения, если страховая компания страхованием жизни не занимается. Если же говорить откровенно о страховании жизни в России, то оно в абсолютном большинстве страховых компаний не является классическим видом накопительного долгосрочного страхования. Это краткосрочное страхование, за которое платят чаще всего юридические лица. Цель таких действий — повышение оплаты труда работников за счет разницы в налогообложении.
Поэтому, если исключить из показателей рейтинга так называемое краткосрочное страхование жизни, то положение страховых компаний в списке в значительной степени изменится. Можно будет исключить примерно одну треть из ста первых компаний.
Второй аспект, который следует учитывать при анализе рейтинга страховых компаний, это так называемое обязательное страхование. С ним большая неразбериха. Дело в том, что многие отраслевые министерства самостоятельно вводят обязательное страхование, я бы сказал даже, полуобязательное страхование: заставляют, к примеру, предприятия покупать с принудительном порядке полис такой-то страховой компании.
И теперь, если оставить в рейтинге последние две колонки — имущественное страхование ответственности (без кредитов), то, на наш взгляд, получится более информативная картина.
Рейтинг нашей компании неплохой: по имущественным видам страхования 17-е место и по страхованию ответственности — 22-е место в первой сотне.

Кто должен собирать информацию

Тот рейтинг, который составляется на базе данных Росстрахнадзора может дезориентировать простого читателя, если он не специалист в страховом деле, что может привести его к неточным выводам и в конечном счете к неправильным решениям.
Нужна полная и объективная информация, реально отражающая состояние российского страхового рынка. Весь вопрос в том, кто это должен делать? Видится несколько путей решения этой проблемы.
Росстрахнадзор оценивает положение на страховом рынке достаточно скрупулезно, но тот информационный продукт, который он предоставляет для публикации, не в полной мере удовлетворяет потребности участников страхового рынка и потребителей страховых услуг. Это не те исходные данные, которые необходимы для деловых кругов.
Есть другой путь: сделать так, как это делается во всем мире — информация о деятельности страховщиков предоставляется самими страховщиками по единой методике. И собирают такую информацию профессиональные объединения страховщиков — ассоциации страховых компаний, союзы страховщиков, федерации. В их задачи входит сбор информации по рынку, конечно, среди своих членов, обработка ее по единой методологии специалистами — аналитиками и предоставление соответствующих сведений заинтересованным лицам, а также средствам массовой информации.
В России, к большому сожалению, профессиональных союзов, объединяющих страховщиков, несколько, и никто из них информационную часть не берет на себя. Пока страховые компании разделены на разные союзы, не может быть единого центра сбора информации по страховому рынку. К тому же, союзы страховщиков, быть может, не всегда друг друга понимают в плане того, какую информацию они хотели бы иметь от своих членов.
Будет единая федерация страховщиков России, я уверен, будет создана централизованная система сбора и распространения информации, будет четко определена номенклатура вопросов, по которым каждая страховая компания в обязательном порядке будет предоставлять аудированные сведения о своей деятельности.

Какая информация нужна

Работать на страховом рынке и быть индифферентным к тому, кто тебя окружает и кто же в конечном счете твой потенциальный и реальный конкурент, нельзя. Я, например, хотел бы иметь полную информацию о страховых компаниях, работающих в моем сегменте рынка.
Нужны объемные показатели, которые отражают сбор страховой премии по видам операций.
В абсолютном большинстве случаев страховые компании проводят несколько видов операций. Для страховщика просто немыслимо быть замкнутым на одном каком-то виде страхования кроме долгосрочного страхования жизни. Очень часто фирмы на чем-то теряют деньги, а на другом — зарабатывают. Таким образом балансируется страховой портфель.
Вот почему необходимо знать, сколько у такой-то страховой компании морских операций, насколько она сильна в авиации, в технических рисках и т.п. И тогда можно решить, достойна внимания данная структура для делового сотрудничества или нет.
Второй показатель, который необходим, — запас прочности компании. Особенно это важно, когда решается вопрос о сотрудничестве с ней по перестрахованию. Страховой бизнес — переплетение взаимных обязательств по каналам перестрахования. И все участники страхового рынка, с одной стороны, друг с другом конкурируют, с другой — сотрудничают. А как говорит русская поговорка, счет дружбе не помеха, и потому постоянно заглядывать в данные о финансовой надежности своих партнеров и конкурентов не только невозбранительно, а даже разрешительно.
Надежность страховой компании можно определить по такому компоненту, как ликвидность. Это, прежде всего, уставный капитал, свободные резервы, нераспределенная прибыль — то есть накопленные средства.
И еще: кто акционеры. По этому показателю можно видеть, насколько та или иная компания диверсифицирована с точки зрения ее владельцев. Капитал каких структур в конечном итоге определяет деловую политику страховщика.
Следующий пласт информации, который руководителю страховой компании необходимо иметь: кто входит в руководство интересующей меня компании. В «Вестроссо» такие данные тщательным образом собираются и анализируются. Дело в том, что страхование — достаточно узкопрофессиональное занятие и оно требует конкретных специальных знаний. Никто в нашей стране на протяжении более 70 лет не готовил кадры для страховых учреждений, поэтому профессиональных лидеров страхового рынка сегодня не так много. И если первые лица фирмы проявили себя положительно с точки зрения профессиональных знаний и с точки зрения порядочности, то такой компании, конечно, можно больше доверять, чем фирме, пусть даже под солидной вывеской и с астрономическим капиталом, во главе которой стоят персоны не достаточно известные. Ясное дело, приятнее работать с людьми, которые уже известны как специалисты, уважающие строгие рамки делового этикета и требовательные к себе и к руководимому персоналу.

Как получить необходимую информацию

Получить перечисленные выше данные из открытых источников информации в полном объеме невозможно.
Меня, наверняка, некоторые читатели «Финансового бизнеса» спросят, а что же это он забыл про публикуемые балансы страховых компаний, — вот, мол, где нужно искать необходимую информацию, ответы на возникшие вопросы.
На это я отвечу так. Да, в публикуемых в открытой печати балансах и отчетах о прибылях и убытках, действительно, содержится много полезной информации, но вовсе не той, о которой шла речь выше. В открытых публикациях приводятся только общие сведения. Ибо не забывайте, что отчеты всегда составляются в определенной тональности. Процветающая компания стремится к тому, чтобы показать себя на бумаге не такой уж преуспевающей, хотя бы для фискальных органов. Компания, которая находится на грани банкротства, приложит все усилия для того, чтобы по опубликованному балансу нельзя было догадаться о ее бедственном положении.
А если вдруг цифры все же выглядят тревожно, то, как правило, они сопровождаются комментариями, которые стараются убедить читателя, что сложное положение фирмы — это случайность, что она уже обретает былую спортивную форму.
Есть определенные структуры, которые отслеживают по страховым компаниям довольно подробную информацию. Такие данные они могут предоставить, правда, на коммерческой основе. И эти услуги стоят недешево. Названные структуры не любят афишировать себя, по крайней мере их рекламу в открытой печати я не видел. Интересующимся рекомендую обратиться в Ассоциацию страховщиков «Содружество».
Отмечу и такой канал распространения деловой информации, как добровольная рассылка страховыми компаниями сведений о своей деятельности. Это принято среди солидных страховщиков. Они обмениваются ежегодными отчетами о работе своих компаний.
Далеко не все компании руководствуются при составлении отчета определенными канонами. А каноны предусматривают: во-первых, краткий отчет руководителя страховой компании, как правило, председателя наблюдательного совета, иногда генерального директора. Он пишет о самых существенных моментах в деятельности компании за отчетный год.
Вторая часть информации — технические (андеррайтерские) результаты года с обязательным указанием брутто и нетто премий, оплаченных убытков с учетом разницы в суммах технических резервов на начало и конец года, суммы полученной комиссии за вычетом уплаченной, суммы убытков, полученных от перестраховщиков, расходы по ведению дела.
Далее идет счет прибылей и убытков, т.е. технический результат плюс финансовые доходы, влияние курсовых разниц, уплаченные налоги, разрешенные расходы из прибыли. Потом приводится баланс. Изменения в финансовом состоянии активов компании и пояснение к ним. В конце годового отчета — заключение аудиторов.
Годовой отчет, как правило, циркулирует между солидными компаниями и не только страховыми, он посылается основным клиентам. На международном страховом рынке это обязательная практика, у нас она пока не всем известна.
Эти материалы получает и «Вестроссо» и сама рассылает, правда, не всем страховым и перестраховочным компаниям, а только тем, с кем тесно сотрудничает.

Стоит ли верить слухам?

В работе на страховом рынке не менее важна информация о добропорядочности той или иной фирмы и ее первых лиц. Данные сведения не получить у тех структур, о которых я упомянул выше. Они располагают только цифровым материалом, но не собирают слухи о частных лицах.
Естественно, вы никогда не наведете официальную справку о том, насколько можно доверять тем или иным официальным лицам фирм и как они могут себя повести в экстремальных условиях, что в нашей профессии случается нередко.
Доступ к такого рода информации один — ее можно получить лично, только путем постоянного общения в среде страховщиков.
Средний российский страховщик, в большинстве своем, порядочный человек, что бы ни говорили сегодня о коррупции в деловых структурах нашей страны. Хотя идеальных людей в природе очень мало, а тем более в высококонкурентном бизнесе.
Поэтому если вы завоевали авторитет у коллег, если вас уважают, а это в бизнесе очень ценно, то вас непременно примут в семью страховщиков, станут приглашать на деловые встречи, официальные церемонии и т.д. В ходе таких общений иногда в расслабленной обстановке вы всегда сможете получить доверительную информацию, подтверждающую или опровергающую ваши сомнения в отношении интересующих вас качеств того или иного лица, действующего на страховом рынке.
Российские страховщики заинтересованы в том, чтобы их ряды были чистыми. В конце концов от этого выигрывает все наше сообщество. Если мы будем делать бизнес честно, законопослушно, то от этого выиграет потребитель наших услуг ради которого мы существуем.

Кто засеет информационное поле

Сегодня, видимо, настало время думать о создании единого информационного поля в страховом деле. На пути к решению поставленной проблемы таятся большие сложности. Прежде всего обычная человеческая психология: не выдавать о себе сведения каждому, кто их запрашивает.
Нужно начинать с базового вопроса: почему кто-то кому-то должен давать информацию? Ответ: потому что тот, кто приобретает наши услуги, имеет право знать все не только о том, что из себя представляют эти услуги, но и кто их предоставляет с точки зрения финансовой надежности, профессионального опыта, места на страховом рынке. Естественно, доверие к информации будет больше, если она представляется не самим страховщиком, а независимым органом, в деятельности которого заинтересован страховщик. Лучше, чем ассоциация или союз страховщиков, эту функцию никто не исполнит. Такой информационный источник действует фактически на всех национальных рынках.

Вместо эпилога — о себе

В страховании я работаю 30 лет и 3 года. С 1962 года ничем, кроме страхования, не занимался. Работал в государственной страховой структуре — тогда это была монополия. Опыт работы у меня не только российский — много лет провел на английском и французском страховых рынках. Образование у меня финансовое. Страховщиков в те, теперь далекие, времена не готовили.
Мне повезло потому, что Ингосстрах, где я работал, постоянно находился в состоянии конкуренции с иностранными страховыми компаниями. Нужно отдать должное, что СССР, хотя и был страной, очень сильно ориентированной на монополии, никогда не занимал монополистические позиции при защите интересов отечественных страхователей на внешнем рынке. Конкуренция с иностранными страховыми компаниями за клиентов не давала стоять на месте, побуждала к постоянному поиску. Это была великолепная школа.
Именно ее уроки заставляют меня сегодня поделиться со своими товарищами по страховому бизнесу некоторыми соображениями в плане нашей общей работы.

Беседа президента Западного Русского страхового акционерного общества Михаила Сафронова.

В материале упоминаются: Компании, организации: Ассоциация страховщиков Содружество 6 Вестроссо 28 [Цюрих-Русь 21] Дальроссо 11 Ингосстрах 13888 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548 Персоны: Сафронов Михаил Арсентьевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »