Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Google+ Facebook Вконтакте Twitter Telegram
    Этот деньПортал – ПомощьМИГ – КоммуникацииОбучениеПоискСамое новое (!) mig@insur-info.ru. Страхование сегодня Сделать «Страхование сегодня» стартовой страницей «Страхование сегодня». Добавить в избранное   
Самое новое
Идет обсуждение
Пресса
Страховые новости
Прямая речь
Интервью
Мнения
В гостях у компании
Анализ
Прогноз
Реплики
Репортажи
Рубрики
Эксперты
Голос рынка
Форум
Аналитика
Термины
История страхования
Посредники
Автострахование
Страхование жизни
Авиакосмическое
Агрострахование
Перестрахование
Подписка
Календарь
Этот день
Страховые реестры
Динамика рынка
Состояние лицензий
Знак качества
Страховые рейтинги
Фотографии
Компании
Визитки
Пресс-релизы




Каталог страховых сайтов
Яндекс цитирования

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств.
Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью "Рассылки" или "Статистики разделов" на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания. Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь "Расширенным поиском". Возможна также подборка по теме.
Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.


   В этот день 10 лет назад  |  все материалы раздела »

  Вести.Ru, 16 ноября 2008 г.

В Лос-Анджелесе объявлено чрезвычайное положение

Губернатор Калифорнии Арнольд Шварценеггер объявил чрезвычайное положение в Лос-Анджелесе, его пригородах и всех соседних округах. Второй по величине город Америки окружен огнём - лесные пожары уничтожили тысячи домов, среди них виллы голливудских звёзд - стоимостью по 10-15 миллионов долларов каждая. Пожарные со стихией не справляются. Андрей Архипов продолжит тему. Калифорнийская стихия подошла [...]



  Найтиглавное, по изданию,  по теме, за  период   Получать: на e-mail, на свой сайт
  Рейтинги популярности


Финансы, 20 мая 1996 г.

Новая ступень развития рынка страховых услуг в России
1250 просмотров

Проведение экономических реформ в России прежде всего связано с изменением структуры собственности на основе приватизации государственного имущества и формирования на этой основе многоукладной экономики.

Это требует изменения сложившегося в условиях планового хозяйства механизма компенсации собственнику имущества убытков, причиненных стихийными бедствиями, иными природными или техногенными авариями. Решить проблему возмещения убытков исключительно выделением средств из резервов государственного бюджета не только неоправданно, но и невозможно из-за скудости бюджетных средств.

Названные обстоятельства объективно предопределяют широчайшее использование страхования в решении социальных проблем, покрытия убытков, наносимых стихийными бедствиями, авариями и катастрофами гражданам и субъектам хозяйственной деятельности в странах с переходной экономикой.

Социально-экономическое значение страхования в современной России. Становление и развитие страхового рынка

Оценивая сегодняшнюю ситуацию в российском страховом бизнесе и итоги страховой деятельности в России в 1995 г., нетрудно заметить, что завершился определенный этап его становления и развития. Можно выделить два уже состоявшихся периода этого процесса.

Первым важным периодом рыночных преобразований в страховой сфере был период стихийного и бесконтрольного появления и развития новых страховщиков в рамках еще не рыночного хозяйства, преобладающего монопольного положения Госстраха и Ингосстраха, отсутствия правовой базы страхования. Этот период, начавшись в 1988 г. с появлением первых страховых кооперативов, в основном завершился в 1992 г. образованием Росстрахнадзора как органа государственного регулирования страховой деятельности и принятием первого в истории России Закона РФ «О страховании».

Для этапа становления рынка страховых услуг характерным было практически полное отсутствие у страховщиков достаточных уставных капиталов и иных собственных средств. При этом новые страховщики готовы были страховать все и на любых условиях.

Вступление в начале 1993 г. в силу Закона «О страховании» существенно изменило ситуацию на страховом рынке. Были точно определены основные параметры страхования, страховой деятельности и форм ее осуществления. Закон установил и четкие требования к созданию и допуску на рынок страховых предприятий, в том числе и с участием иностранного капитала. Были уточнены функции и права страхового надзора.

После бурного роста числа действующих страховщиков, которым были отмечены 1993-1994 гг., в последнее время число страховых компаний фактически не изменялось — около 2700. При этом наблюдалось как появление новых страховщиков, так и прекращение деятельности тех, кто не смог занять твердых позиций на рынке. В некоторых случаях это происходило по инициативе Росстрахнадзора, частично за счет переориентации предпринимательской деятельности компаний.

Достаточно заметным и закономерным явлением стали и структурные изменения на рынке. Наряду со специализацией ряда страховых компаний отмечается и стремление новых страховщиков к проникновению на сложившиеся секторы рынка. Одновременно с этим внутри самих страховых компаний также происходят структурные преобразования, изменения организационных форм и состава учредителей, рост капиталов и т.д. Порой такие изменения носят довольно радикальный характер и приводят к определенным потрясениям на страховом рынке.

Таким образом, это состояние можно рассматривать как завершение еще одного этапа в развитии страхового дела в России.

Некоторые итоги 1995 г.

К началу 1996 г. за весь период осуществления лицензирования страхования рассмотрено около 6 тыс заявлений. Включено в Государственный реестр 2745 страховых компаний.

Организационно-правовая форма большинства компаний — акционерные общества закрытого типа (более половины всех страховщиков). Открытого типа — 18,5% и товариществ с ограниченной ответственностью — 26% компаний. С участием иностранного капитала создано и действует 73 страховые организации.

По-прежнему наиболее насыщен страховыми компаниями Московский регион — в Москве и области зарегистрировано 870 страховых организаций (31,7% от их общего числа). В Санкт-Петербурге и области имеется 160 компаний (5,8%), 123 (4,5%) — в Екатеринбурге и области. Заметное развитие сферы страхования происходит в Челябинской, Тюменской, Ростовской областях и Краснодарском крае.

Лицензии на право проведения страхования имущества имеют 1759 компаний, или 64% общего их числа; от несчастных случаев и болезней — 1581, или 57,6%; грузов — 1488 компаний (54,2%); жизни — 1306 (47,6%); средств наземного транспорта — 1126 (41%); добровольного медицинского страхования — 1044 (38%). Возросло по сравнению с прошлым годом число страховщиков, которым выданы лицензии на право проведения страхования в обязательной форме, — 576 компаний.

По данным оперативной статистической отчетности, российские страховщики за 1995 г. собрали 21,9 трлн руб. страховой премии, что почти в три раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. Общий объем выплат по всем видам страхования составил около 15,8 трлн руб. (72% от суммы поступлений).

При этом по страхованию имущества предприятий и населения поступило лишь 3,7 млрд руб., что составляет менее 17% общего объема страховых услуг. В 1995 г. сохранились основные тенденции предыдущих четырех лет — нарастание объемов поступлений страховых платежей за счет повышения тарифов при практически неизменяемом физическом объеме страховых услуг.

Таким образом, при весьма значительных возможностях российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются. Об этом свидетельствует такой обобщающий показатель, как отношение объема страховых взносов к стоимости ВВП, которое в динамике характеризуется следующими показателями: 1991 г. — 1,05%; 1992 г. — 0,6%; 1993 г. — 0,7%; 1994 г. — 1,2%, в 1995 г. — около 1,5%.

Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет. Страхование пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка. Возможности национальных страховых компаний размещать крупные страховые риски (экологические, атомные, индустриальные, транспортные) остаются низкими. Компании не имеют необходимого опыта в проведении этих видов страхования.

Повышение надежности страховщиков по-прежнему остается ключевой задачей. Назрела необходимость безотлагательного повышения минимального размера уставного капитала для создаваемых страховых компаний. По данным Росстрахнадзора, на 1 июля 1995 г. совокупный капитал всех российских страховых компаний составлял 1046,8 млрд руб., при среднем размере уставного капитала одной компании — 470 млн Лишь 5% страховых компаний обладали уставным капиталом, превышающем 1 млрд руб. Отсутствует развитая страховая инфраструктура по размещению страховых рисков среди нескольких страховых организаций. Низка страховая культура. Нередки случаи несоблюдения страхового законодательства. Особенно эта касается недобросовестных страховщиков, которые скрывают свое местонахождение и не выполняют обязательства по договорам страхования.

Национальный страховой рынок характеризуется достаточно высокой степенью концентрации страховых операций у небольшого круга крупнейших компаний. На долю 100 компаний (менее 4% общего числа страховщиков) приходится 56% общего объема поступлений и 59% общего объема выплат.

Не оказала пока своего стимулирующего воздействия на внутренний страховой рынок возможность участия иностранного капитала в создании страховых предприятий в России. Действующее законодательство разрешает иностранным юридическим лицам и иностранным гражданам участвовать в учреждении страховых организаций на территории РФ при условии, что доля иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации в совокупности не превышает 49%. Однако трудности развитии экономики России, опасения западных партнеров в отношении политической стабильности в стране неблагоприятно сказываются на росте иностранных инвестиций в страховой сектор.

По состоянию на 1 января 1995 г. суммарные вложения иностранных инвесторов в уставные капиталы страховых компаний составили 72,7 млн долл., при этом доля участия в капитале составляет от 0,05% до максимального размера в 49%. Вместе с тем в создании страховых предприятий в России как правило участвует нестраховой капитал.

Правовое обеспечение страховой деятельности, государственное регулирование и надзор

В каждой стране реальное и эффективное функционирование страховых структур всегда базируется на достаточно развитой и стабильной правовой основе.

Появление Закона «О страховании» безусловно способствовало становлению национального страхового рынка и его цивилизованному развитию и оказало стимулирующее воздействие на формирование нормативных документов различных министерств и ведомств, в том числе и Росстрахнадзора. Создало правовые предпосылки для занятия страхованием как профессиональной деятельностью.

Особенность допуска новых страховщиков на страховой рынок состоит в том, что лицензии в России выдаются страховщикам, которые предварительно зарегистрированы территориальными органами власти как юридические лица. В целом этот механизм соответствует практике, применяемой во многих странах мира, однако имеет ряд недостатков. Прежде всего это невозможность в наших условиях на стадии лицензирования проверить и повлиять на состав учредителей, ознакомиться с их платежеспособностью, происхождением капиталов и т.д.

Выдача лицензий Росстрахнадзором производится на осуществление добровольного и обязательного личного, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование.
Условия лицензирования предусматривают механизм предварительного контроля за наличием в необходимых размерах собственных средств, включая уставный капитал, и их соответствием тому объему обязательств, который берет на себя страховая компания в первый год своей деятельности.

В основе государственного регулирования страхования лежат требования по соблюдению законодательства о страховании; по содействию появлению на страховом рынке страховщиков, имеющих достаточную финансовую устойчивость, и пресечение деятельности недобросовестных страховых компаний; созданию условий для здоровой конкуренции на страховом рынке, эффективного развития услуг, повышения культуры страхования и его престижа.

Росстрахнадзор действует как федеральный орган исполнительной власти, на который возложены функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности посредством лицензирования, ведения единого реестра страховых и перестраховочных организаций, регистрации брокеров.

В связи с пробелами в страховом законодательстве Росстрахнадзор вынужден осуществлять не только функции государственного регулирования страховой деятельности, но и непосредственно разрабатывать проекты законодательных актов и предложения по различным вопросам развития страхования.

Действующая ныне уже достаточно стройная система законодательства, регулирующего страховую деятельность в России, слагается из общего законодательства, специального страхового законодательства и комплекса подзаконных актов и ведомственных нормативных документов, принимаемых в пределах компетенции различными органами исполнительной власти.

Минувший год был связан с подготовкой и принятием существенных изменений в страховом законодательстве Российской Федерации. Изменения затронули как источники права (общего законодательства), так и специального: на уровне законов, законодательных актов и нормативных актов Росстрахнадзора.

В общем законодательстве эти изменения связаны с принятием Гражданского кодекса РФ, причем принятие и вступление в силу с 1 марта текущего года второй его части оказывает существенное влияние на изменение всей системы страхового законодательства в связи с содержанием специальной 48 главы «Страхование».

Общее законодательство устанавливает организационно-правовые формы создания обществ, в том числе и страховых, поэтому принятие закона «Об акционерных обществах» и закона «О некоммерческих организациях» существенно изменяет законодательные требования, связанные с учреждением и деятельностью юридических лиц, в том числе и страховых организаций.
Приняты новые акты в специальном законодательстве, регулирующем специфические страховые отношения.

Специальное законодательство включает в себя как законы РФ «О страховании», «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», так и указы Президента и постановления Правительства России по вопросам страхования.

Закон о страховании — основа страхового права

Закон «О страховании», заложивший основу для формирования правовой базы страхования и развития рыночных структур в страховой сфере, установил механизм государственного регулирования страховой деятельности, а также определил комплекс прав, обязанностей и функций специального органа, осуществляющего регулирование, — страхового надзора.

Прошедшие после принятия Закона годы и показали, что установленные им требования и правила в целом отражают ситуацию на российском страховом рынке. Вместе с тем практика подсказывает, какие положения Закона уже сейчас возможно и необходимо изменять.

С учетом многочисленных предложений, неоднократных обсуждений выработались изменения и дополнения к действующему Закону, которые нацелены на урегулирование деятельности целого ряда основных институтов страхования, не имеющих либо имеющих недостаточную правовую базу. Так, в целях обеспечения гарантий по страховым выплатам предлагается дополнить Закон нормой о том, что имущественные интересы постоянно проживающих на территории Российской Федерации граждан или расположенных на ее территории юридических лиц подлежат страхованию в компаниях, имеющих право на осуществление страховой деятельности в соответствии с законодательством РФ.

В нынешнем Законе не определен порядок деятельности страховых посредников. Такое право целесообразно предоставить Росстрахнадзору. Вносятся предложения, направленные на установление более четкой регламентации отношений, связанных с возникновением, исполнением и прекращением страховых обязательств. Разработан более четкий механизм обеспечения финансовой устойчивости страховщика. Предложено, в частности, создать гарантийный фонд, обеспечивающий интересы страхователей на случай банкротства страховщиков. Особая роль отводится функциям и правам Росстрахнадзора, что позволит эффективно, оперативно и гибко реагировать на положение дел в российском страховании.

Государственной Думой прошлого созыва в двух чтениях был принят законопроект »О страховании» (новая редакция), но с учетом вето президента предстоит дополнительная проработка отдельных положений этого законопроекта.

В проекте Закона впервые законодательно определено понятие «страховая деятельность», понимаемая как деятельность страховщиков по заключению договоров страхования, сострахования или перестрахования, формированию страховых резервов и выполнению принятых страховых обязательств. В качестве организационно-правовой формы страховщиков предлагаются акционерные общества или государственные организации с учетом того, что для защиты интересов страхователей необходимы наиболее устойчивые формы.

Среди важнейших норм, предлагаемых в проекте, следует отметить норму, устанавливающую обязанность страховать имущество в российских страховых организациях, если оно расположено на территории РФ, что исключит ситуацию, когда договоры страхования заключаются в соответствии с законодательством государства-нерезидента, в котором зарегистрирован страховщик, при этом невозможно обеспечить надлежащую правовую и финансовую защиту интересов российских граждан и юридических лиц. Кроме того, причиняется ущерб экономическим интересам России, поскольку происходит отток валюты из страны в виде страховой премии.

Отсутствие четких позиций в определении деятельности по перестрахованию и самого понятия «перестраховщик» не создает сегодня реальных предпосылок для развития российского перестрахования. В этих условиях главными перестраховщиками на российском страховом рынке представлены в основном иностранные фирмы, что действует на него разрушительно. В связи с этим предложено уточнить понятие «перестрахование», рассматривая его как передачу на основании условий договора перестрахования исполнения части обязательств страховщика по договору страхования, связанных с осуществлением страховой выплаты, перестраховщику или другому страховщику. Одновременно необходимо уточнить характеристики перестраховщика как страховщика, созданного для осуществления операций по перестрахованию. Такой подход не ограничивает и возможности прямых страховщиков на осуществление деятельности по перестрахованию.

Представляется важным определить в Законе понятие «страховой пул», которое до сих пор отсутствовало в страховом законодательстве России, и сформулировать цели, порядок его образования и деятельности. Страховой пул не является юридическим лицом, осуществляет свою деятельность на основании пулового соглашения для сострахования и перестрахования крупных рисков, улучшения защиты интересов страхователей, а также обеспечения финансовой устойчивости каждого участвующего в пуле страховщика. При этом участники пула действуют на основе, как правило, солидарной ответственности, предусмотренной в пуловом соглашении.

В действующем Законе не определен порядок работы страховых посредников. Страховым брокером предлагается признавать граждан и юридических лиц, осуществляющих на основании лицензии, полученной в Росстрахнадзоре, посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страховщика либо страхователя или одновременно каждого из них. Порядок и условия деятельности страховых брокеров, а также порядок выдачи им лицензий на осуществление брокерской деятельности по страхованию будет устанавливаться положением, утверждаемым Правительством РФ.

Важное значение для развития страхового рынка имеет решение вопроса об обществах взаимного страхования. В законопроекте предусмотрено, что правовое положение обществ взаимного страхования должно определяться соответствующим федеральным законом, поскольку согласно гражданскому законодательству иные организационно-правовые формы некоммерческих организаций, не предусмотренные непосредственно ГК РФ, предусматриваются федеральными законами.

В целях обеспечения страховых выплат к каждому страховщику предъявляются специальные требования, призванные обеспечить его финансовую устойчивость и платежеспособность. Система экономических нормативов, обеспечивающих комплексный характер финансового контроля за деятельностью страховщика, должна быть установлена в Законе именно как его обязанность. В противном случае массовое банкротство страховщиков и соответствующие социальные последствия неизбежны. На основе установленных экономических нормативов Росстрахнадзор должен обеспечить контроль за их соблюдением страховщиками. Предложено для вновь образуемых страховых предприятий установить минимальный размер уставного капитала в определенной сумме, эквивалентной ЭКЮ, отдельно для проведения видов страхования иных, чем страхование жизни (250-300 тыс ЭКЮ), при проведении страхования жизни (350-800 тыс ЭКЮ), при проведении перестрахования (500-950 тыс ЭКЮ). Это не означает, что следует требовать от уже действующих страховщиков сиюминутного и одномоментного изменения размера уставного капитала. Установленные требования по соблюдению условий платежеспособности и финансовой устойчивости будут ориентировать страховщиков, не располагающих соответствующими средствами, на увеличение уставных капиталов постепенно, на протяжении двух-трех лет. Одной из новаций в проекте является запрет страховщикам, осуществляющим страхование жизни, проводить имущественное страхование и страхование ответственности.

К комплексу экономических нормативов, соблюдение которых должно контролироваться, следует отнести предельное соотношение между размером собственного капитала и суммой активов с учетом оценки риска; минимальное превышение активов над обязательствами (маржа платежеспособности); наличие страховых резервов, достаточных для выполнения страховых обязательств; показатели ликвидности баланса, максимальная ответственность по отдельному риску.

Существует потребность в более точном разграничении понятий «страхователь» и «застрахованный», так как не всегда эти понятия совпадают.

Предложено внести в Закон уточнение, устанавливающее наличие определенных отношений между страхователем и застрахованным в качестве обязательного предварительного условия для заключения договора о страховании третьих лиц. Страхователь может заключать договор о страховании третьих лиц. Страхователь может заключать договор о страховании только таких третьих лиц, которых он обязан содержать в силу закона, либо которые состоят с ним в трудовых правоотношениях, иначе у страхователя отсутствует страховой интерес.

С учетом накопленного опыта появилась настоятельная потребность в упорядочении прав и обязанностей Росстрахнадзора. Помимо выдачи лицензий страховщикам, организации аттестации и лицензирования страховых аудиторов, естественно, чтобы Росстрахнадзор осуществлял лицензирование деятельности страховых брокеров. Совершенствование положений закона о правах Росстрахнадзора на этапе лицензирования деятельности страховщиков, страховых брокеров и страховых аудиторов, в процессе контроля и надзора за исполнением требований страхового законодательства и в ходе реализации полномочий по применению санкций к нарушителям должно способствовать обеспечению реальной страховой защиты имущественных интересов и дальнейшему развитию национального страхового рынка.

Объективные трудности при разработке и принятии закона об изменениях и дополнениях к Закону «О страховании» состоят в том, чтобы сбалансировать интересы государства, страхователей и страховщиков, не нанося при этом ущерба тому положительному потенциалу, который уже накоплен в российском страховании.

Закон «О страховании» определяет лишь общие нормы, регулирующие, главным образом, заключение и исполнение договора страхования, а также требования к страховым организациям, в том числе, связанные с обеспечением их платежеспособности. Поэтому в значительной мере деятельность страховщиков регулируется специальными законодательными актами, принятыми Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, на которую возложено обеспечение соблюдения интересов страхователей, страховщиков и государства при проведении страхования.

Среди них важнейшими являются:
Условия лицензирования страховой деятельности, установившие классификацию видов страховой деятельности по страховым рискам и объектам страхования, а также дифференцированные требования к размеру уставного капитала страховщиков, зависящие от вида предполагаемой страховой деятельности, а также иные экономические и финансовые требования к страховщику;
специальный План счетов бухгалтерского учета для страховщиков, учитывающий особенности страховой деятельности в части, связанной с формированием страховых резервов и определением финансовых результатов деятельности, и инструкция по его ведению;
требования к размеру нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков и соблюдению резерва платежеспособности страховщиками;
Правила размещения активов компании, связанных со страховыми резервами;
Положение о формировании технических резервов страховщиков по видам страхования иным, чем страхование жизни;
Положение о даче предписаний, приостановления, ограничения и отзыва лицензий на осуществление страховой деятельности.

В истекшем году Росстрахнадзором были приняты изменения к действующим нормативным актам, направленные на укрепление финансовой устойчивости страховых организаций.

Так, были внесены изменения в правила размещения страховых резервов: установлен контроль за размещением средств резервов отдельно по страхованию жизни и иным видам страхования. Правила стали более гибкими, с одной стороны, расширив права страховщика по выбору конкретных объектов инвестиций в зависимости от объема инвестируемых средств, с другой — предложив специальные агрегатные коэффициенты оценки эффективности инвестиций, учитывающие их прибыльность, ликвидность и надежность, позволяющие реально оценить инвестиционный портфель страховщика.
Существенно изменились и стали более жесткими требования к платежеспособности страховщиков.

В ближайшее время Росстрахнадзором будут приняты методологические рекомендации по расчету страховых тарифов по видам страхования жизни, правила формирования страховых резервов по видам страхования жизни и сами примерные правила по страхованию жизни, учитывающие появление новых видов страховых продуктов на страховом рынке, таких как страхование ренты, долгосрочное пенсионное страхование и т.п. Это позволит в значительной мере завершить формирование законодательной базы на уровне нормативных актов Росстрахнадзора в части, устанавливающей основания и порядок формирования страховых резервов.

Принципы регулирования страховой деятельности

Выход на страховой рынок множества новых страховщиков, отсутствие в обществе и у предпринимателей достаточных знаний и навыков в области страхования вызвали потребность обеспечить защиту интересов сторон, участвующих в страховании, от недобросовестного исполнения принимаемых обязательств. Механизмом, обеспечивающим такую защиту, служит система лицензирования страховых компаний до начала их деятельности и последующего надзора за исполнением действующего законодательства в области страхования.

В целях усиления влияния на формирование и деятельность страховщиков на территории России Правительством было принято решение о создании 30 территориальных органов страхового надзора. Инспекции наделены практически всеми правами и обязанностями Росстрахнадзора, за исключением функций по выдаче лицензий и даче предписаний о приостановлении, ограничении либо отзыве лицензий, а также по обращению в суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним действующего законодательства.

В 1994 г. Росстрахнадзором была принята новая редакция Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, в том числе в приложении к этому нормативному документу — Классификация по видам страховой деятельности.

Данная Классификация существенным образом скорректировала условия проведения страхования на территории России, упорядочив разнообразные виды страховых услуг, предлагаемых российскими страховщиками.

До момента введения ее в действие в России не существовало законодательных и нормативных документов, определяющих существо отношений, возникающих между субъектами страхования при заключении договоров, относящихся к тому или иному виду страховой деятельности, на которые у страховщика имелась лицензия. Ранее виды страховой деятельности, перечень которых был установлен Условиями лицензирования страховой деятельности, существовали в нормативной базе только как термин, содержание которого не было определено. Такое положение создавало массу затруднений, в том числе при лицензировании страхования как части государственного регулирования страховой деятельности.

Ясно, что в зависимости от специфики рисков, принимаемых на страхование в рамках того или иного вида страховой деятельности, требования к страховым предприятиям при решении вопроса о возможности выдачи лицензии должны быть различные.

Говорить о специфике объема страховой ответственности страховщика до того, как было определено существо правоотношений, возникающих при проведении конкретного вида страховой деятельности, а значит, и предъявлять особые требования таким страховщикам.

Кроме того, Классификация в определенной мере установила рамки, в пределах которых возможно обеспечение интересов граждан и юридических лиц страховой защитой, а также позволила урегулировать многие спорные вопросы между субъектами страховых отношений. Данный документ дает гораздо более полное представление о страховых отношениях страхователям, а также государственным органам, регулирующим отдельные вопросы деятельности страховых предприятий и страхователей.

В настоящее время Классификацией предусмотрено 15 видов страховой деятельности, на право проведения которых страховщик при соблюдении установленных Условиями лицензирования требований может получить разрешение.

Кроме того, новая редакция Условий лицензирования, учитывая инфляционные процессы и необходимость соблюдения финансовой устойчивости страховых организаций, а также обеспечения возможности исполнять обязательства по крупным страховым рискам, содержит изменение требований к величине собственных средств страховых организаций. Исключен раздел, предусматривающий контроль за действием лицензии, поскольку эти нормы перенесены в утвержденное Росстрахнадзором Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности.

При подготовке новой редакции Условий лицензирования был уточнен ряд положений данного документа, учитывающих современную страховую практику.

Следует иметь в виду, что понятие страховой деятельности, порядок лицензирования которой определяют Условия, подразумевает деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанную с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Иная же деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размеров ущерба и страховых выплат, а также консультационная и исследовательская деятельность в области страхования не требует получения особой лицензии.
Документом, удостоверяющим право его владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, предусмотренных действующим законодательством и особо оговоренных Условиями лицензирования, является лицензия, которая может быть выдана юридическому лицу, зарегистрированному на территории Российской Федерации, основной и единственной сферой предпринимательства которого является страхование.

Требования к наличию собственных средств

Для начала своей деятельности в качестве страховщика и получения лицензии на право проведения страховой деятельности страховое предприятие должно обладать достаточным для осуществления операций в соответствующей области страхования оплаченным уставным капиталом.

При этом определено, что в случае обращения вновь образованной страховой организации за получением лицензии на проведение страховой деятельности оплаченный уставный капитал и иные собственные средства страховой организации должны обеспечивать выполнение принимаемых страховщиком обязательств по договорам страхования в планируемой сфере страхования и составлять в совокупности для страхования жизни 15% от суммы страховых платежей, планируемых к поступлению в первый год деятельности, но не менее 150 млн руб.

Для начала операций по страхованию от несчастных случаев и болезней, медицинскому страхованию, страхованию средств наземного транспорта, грузов, гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств — 15% от совокупной страховой премии первого года деятельности; для страхования средств воздушного транспорта, средств водного транспорта, других видов имущества, профессиональной ответственности, страхования ответственности за неисполнение обязательств — 25% и для осуществления страхования финансовых рисков, гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, а также иных видов гражданской ответственности — 30% планируемой на первый год премии. При этом для начала деятельности в сфере страхования средств воздушного транспорта и водного транспорта, финансовых рисков, гражданской ответственности перевозчика и предприятий — источников повышенной опасности, ответственности за неисполнение обязательств совокупный размер уставного капитала и иных собственных средств не может быть менее 250 млн руб.

Во всех случаях максимальная ответственность по отдельному риску не может превышать 10% собственных средств страховщика.

В том случае, если страховщики, желая расширить сферу своего бизнеса, обращаются за получением лицензии на новые виды страховой деятельности, их финансовое положение должно отвечать требованиям платежеспособности в соответствии с Методикой расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков, разработанной во исполнение статьи 27 Закона РФ «О страховании» и утвержденной Росстрахнадзором в апреле 1993 г.

Принятие в 1994 г. новой редакции Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации с Классификацией по видам страховой деятельности, а затем и обнаружившиеся многочисленные случаи недопонимания и даже нарушения со стороны страховщиков данного нормативного документа привели к необходимости соответствующих разъяснений Росстрахнадзора. В первую очередь «Об отдельных вопросах лицензирования страхования финансовых рисков» и «О лицензировании комбинированных видов страхования».

Принципиально важным моментом в страховании финансовых рисков является определение перечня страховых событий на случай наступления которых проводится данное страхование: остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий; потеря работы (для физических лиц); банкротство; непредвиденные расходы; неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки). При этом право на проведение страхования финансовых рисков может быть предоставлено страховщикам, осуществляющим страхование иных финансовых рисков не менее одного года.

Для обеспечения защиты интересов страхователей, а также возможности выполнения страховщиками принимаемых страховых обязательств необходимо наличие оплаченного уставного капитала для страховщиков, осуществляющих страхование финансовых рисков, в размере не менее 150 млн руб., оплаченных в денежной форме, при этом для проведения страхования финансовых рисков на случай неисполнения субъектами инвестиционной деятельности своих обязательств перед инвесторами по возврату суммы вложенных средств и выплате сумм установленного дохода страховщики должны обладать уставным капиталом и иными собственными средствами в размере не менее 2 млрд руб.

В случаях, когда вид страхования, представляемый на лицензирование страховой организацией, предусматривает обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат при нанесении ущерба имущественным интересам застрахованного, которые в соответствии с установленным порядком отнесены к различным видам страховой деятельности, предусматривается порядок выдачи лицензии, указанный в разъяснении Росстрахнадзора «О лицензировании комбинированных видов страхования». Данный документ устанавливает, в частности, требование к размеру уставного капитала для страховой организации, обращающейся впервые для получения лицензии на проведение комбинированного вида деятельности. При этом необходимый для осуществления комбинированного вида страхования размер уставного капитала и иных собственных средств страховщика исчисляется по максимальному размеру, установленному для видов страховой деятельности (за исключением страхования жизни), включенных в объем ответственности страховщика, от общего объема планируемых платежей по комбинированному виду страхования на первый год деятельности.

В истекшем году Росстрахнадзором подготовлены также разъяснения «О порядке возврата части страховых взносов по договорам добровольного медицинского страхования», «О порядке исчисления налогооблагаемой базы страховых организаций с учетом льготы по налогу на прибыль». Разработаны «Примерное положение о резерве предупредительных мероприятий по добровольным видам страхования», «Положение о порядке формирования и использования резерва предупредительных мероприятий по обязательному личному страхованию пассажиров, перевозимых автомобильным транспортом в междугородном сообщении», «Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации», утверждена и вступила в действие новая редакция «Правил размещения страховых резервов».

Надзорные функции

В целях выработки механизма применения к страховым организациям санкций за допущенные ими нарушения действующего законодательства, в соответствии с п. 4в ст. 30 Закона РФ «О страховании» действует утвержденное приказом Росстрахнадзора № 02-02/03 от 16.03.94 «Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности».

В нем дано определение предписания и указаны конкретные нарушения законодательства, по поводу которых Росстрахнадзор и его территориальные органы (инспекции) вправе давать страховым организациям предписания. Это осуществление страховой деятельности по видам страхования, не предусмотренным лицензией и приложением к ней; невыполнение страховщиком обязанностей, предусмотренных Законом РФ «О страховании».

В Положении указан механизм дачи предписания и применения санкций за невыполнение или ненадлежащее их выполнение. В связи с изменениями, происходящими на рынке, возникла необходимость уточнения этого механизма и приказом Росстрахнадзора № 02-02/17 от 19.06.95 (зарегистрировано в Минюсте России 26.06.95) новое аналогичное Положение, в котором расширен и конкретизирован перечень оснований для дачи предписаний и применения соответствующих санкций.

Так, в новом Положении предусмотрено направление страховщикам предписаний за несообщение в месячный срок Росстрахнадзору об изменениях и дополнениях, внесенных в документы (правила страхования, структуру тарифных ставок и др.), явившиеся основанием для выдачи лицензии, с представлением подтверждающих документов, а также об изменениях в банковских реквизитах страховщика и ряд других уточнений.

Всего по этим вопросам за 1995 г. рассмотрено 752 жалобы страхователей в основном на неправильное оформление договоров страхования; неправильное установление страховых сумм; необоснованные требования к страхователям о представлении документов при наступлении страхового случая; задержку принятия решения о возможности страховой выплаты.

За тот же период 2022 страховым организациям даны предписания об устранении нарушений законодательства, выражавшихся главным образом в работе по незалицензированным видам страхования; в осуществлении банковской или иной деятельности, запрещенной страховым законодательством; необеспечении платежеспособности; несоблюдении правил формирования и размещения страховых резервов. 399 страховым организациям действие лицензий приостановлено за невыполнение в установленный срок данных им предписаний Росстрахнадзора. Из них 34 лицензии на право проведения страховой деятельности отозваны в связи с неустранением причин, явившихся основанием для приостановления действия лицензии. 25 страховым организациям возобновлено действие лицензии на право проведения страховой деятельности в связи с устранением ими нарушений, явившихся основанием для его приостановления.

По всем случаям соответствующая информация передается в Департамент налоговой полиции, территориальные налоговые инспекции, ВЭК России и ГУЭП МВД РФ с информацией о нарушениях страховыми организациями налогового и страхового законодательства.

Обеспечение платежеспособности страховщиков

По итогам анализа платежеспособности страховых организаций за 1994 г. установлено, что по состоянию на 01.01.95 по 897 страховым компаниям (сводный баланс, составленный управлением сводной отчетности и экономики страховых организаций) отношение фактического размера свободных активов к их нормативному значению составило 225% (без суммы несвязанных резервов в фактических свободных активах — 137%). Это говорит о том, что были платежеспособными в соответствии с действовавшими требованиями Росстрахнадзора около половины страховых организаций.

В результате анализа отчетов 1926 организаций России установлено, что 30,6% их (за исключением компаний, проводивших обязательное медицинское страхование) не соблюдали нормативное соотношение между активами и обязательствами в соответствии с действовавшей Методикой нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков, утвержденной приказом Росстрахнадзора от 28.04.93 № 02-02/14 (в дальнейшем Методика), а 69,4% организаций удовлетворяли требованиям платежеспособности.

Одной из причин значительного числа неплатежеспособных страховых организаций явилось то, что рост суммы страховых взносов и соответственно размеров принимаемых на страхование рисков по договорам страхования в 1994 г. опережал рост собственных средств страховщиков.

Год

Сумма в млрд руб.

% роста

1993

1 109,14

-

1994

7 496,25

675,8

1995

21 890,90

292,0

Рост же собственных средств страховщиков в 1994 г. (данные по свободному балансу 897 организаций) составил 333,4%, а без несвязанных резервов и добавочного капитала — 505%.

Кроме этого, у ряда компаний имелись убытки, как в результате страховых выплат, так и в результате необоснованно больших расходов на ведение дела.
За 1994 г. суммы убытков по 897 компаниям возросли с 3,5 млрд руб. до 63,8 млрд (рост в 18,2 раза). В отдельных случаях страховые организации не были заинтересованы в получении прибыли из-за большого налога на прибыль.
Росстрахнадзором всем неплатежеспособным организациям в течение 1994 и 1995 гг. высылались предписания с запросом программ оздоровления финансового положения и ежеквартальной финансовой отчетности вместе с отчетами о выполнении программ оздоровления финансового положения. Особое внимание обращалось на страховые организации, имевшие убытки, банковские кредиты и прочие займы, полученные для погашения обязательств вследствие серьезных финансовых затруднений. Если по результатам годовых и квартальных финансовых отчетов, финансовое положение страховых организаций ухудшалось, действие лицензии приостанавливалось до принятия страховщиком фактических мер по улучшению его финансового состояния.
Таким образом, контроль за платежеспособностью страховых организаций со стороны Росстрахнадзора обеспечивает защиту имущественных интересов застрахованных и имеет большую практическую значимость.

Однако в связи с принятием в 1994 и 1995 гг. изменений в законодательстве, с утверждением нового Положения о бухгалтерском учете и отчетности в Российской Федерации, изменениями в Плане счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций и утверждением новых Правил формирования страховых резервов по видам иным, чем страхование жизни, возникла необходимость внести изменения в действовавшую Методику расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков.

Учитывая это, Росстрахнадзор приказом от 30.10.95 № 02-02/20 утвердил Инструкцию о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков. Сущность расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств коренным образом не изменилась. По-прежнему за основу расчета норматива по видам иным, чем страхование жизни, берется годовой объем страховых взносов по этим видам, но уже в размере не 20%, а 16% от суммы взносов за вычетом суммы отчислений в резерв предупредительных мероприятий по обязательным видам страхования. Одновременно этот показатель корректируется на поправочный коэффициент, исчисленный с учетом выплат по перестрахованию, в размере не более 50%.
Нормативный размер собственных средств по страхованию жизни исчисляется, как и в предыдущей Методике, в размере 5% от суммы резервов по страхованию жизни на последнюю отчетную дату.

Во вновь утвержденной Инструкции исключен из расчета фактического размера свободных активов показатель несвязанных резервов, который был применим лишь в условиях нормативного метода формирования страховых резервов и который искусственно повышал платежеспособность отдельных страховых организаций.

Для расчета свободных активов теперь из стоимости нематериальных активов исключается стоимость приобретенных квартир в объектах жилого фонда. Добавочный капитал считается лишь в части переоценки основных средств, приобретенных за счет собственных средств, а не за счет страховых резервов.

Вышеуказанная Инструкция введена в действие с января 1996 г. (опубликована в газете «Российские вести» № 5 от 11 января 1996г.). Оценка платежеспособности страховщиков по новой Инструкции будет производиться только по текущей квартальной отчетности 1996 г. и по результатам работы за 1996 г.

Технические резервы — основа исполнения обязательств

Предложенные Росстрахнадзором Правила формирования технических резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, устанавливают единый для всех страховщиков состав технических резервов и порядок их образования.

Для оценки финансового состояния и устойчивости страховщика представляется наиболее предпочтительным экономическое обоснование и использование так называемых технических резервов. Каждый страховщик должен иметь достаточно ресурсов, чтобы оплатить все убытки по действующим договорам страхования, даже в тех случаях, когда поступление премий по ним прекратилось. Но и при этом требуется создание условий, при которых компания имеет возможность выбрать методику расчета технических резервов с учетом специфики видов страхования и даже по конкретным договорам страхования.

Поэтому технические резервы представляют собой совокупность специальных приемов и методов, при помощи которых страховщик (или контролирующая организация) может определить совокупный объем ответственности по действующим на момент оценки договорам страхования и сопоставить его с имеющимися в распоряжении страховщика ресурсами.

Прежде всего нужно не упускать из виду, что технические резервы предназначены для того, чтобы компания имела возможность выполнить все свои обязательства по имеющимся в портфеле страховщика договорам страхования. Общий объем технических резервов с учетом премий, которые поступят по названным договорам в будущем, а также все доходы, получаемые при размещении средств технических резервов, должны в совокупности быть достаточными для возмещения всех убытков по этим договорам и покрытия всех операционных расходов и иных затрат, связанных с ведением дел по урегулированию убытков.

Утвержденные в 1994 г. Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, определили виды страховых резервов и методы их формирования.

Предусмотрено, что страховые предприятия в обязательном порядке формируют следующие виды технических резервов: резерв незаработанной премии, резерв заявленных, но неурегулированных убытков и резерв произошедших, но незаявленных убытков.

Наряду с перечисленными видами страховых резервов, страховым предприятиям, в зависимости от специфики принимаемых по договорам страхования обязательств, предоставлено право по согласованию с Росстрахнадзором формировать дополнительные виды технических резервов. Цели формирования и механизм использования, а также методы расчета дополнительных технических резервов устанавливаются страховыми предприятиями самостоятельно и согласовываются с Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью.

В соответствии с установленным порядком, страховым предприятиям необходимо было в 1994 г. пересмотреть документы, служащие основанием для формирования страховых резервов и привести их в соответствии с утвержденными Правилами.

Порядок формирования страховых резервов по видам страхования жизни установлен Росстрахнадзором письмом от 27.12.94 № 09/2-16р/02. Данный порядок сохранен Росстрахнадзором до утверждения правил формирования резервов по страхованию жизни.

Отдельными страховыми организациями, в нарушение установленного порядка формирования и состава технических резервов, не сформирован резерв произошедших, но незаявленных убытков, нарушен порядок определения доли перестраховщика в страховых резервах.

Значительное количество страховых организаций не формировали резерв заявленных, но неурегулированных убытков, что может быть объяснено быстротой урегулирования убытков.

У отдельных организаций величина этого резерва в несколько раз превышает собранную сумму страховых взносов по видам страхования иным, чем страхование жизни. Как правило это неплатежеспособные организации, которые осуществляют страхование финансовых рисков (страхование ответственности за непогашение кредитов).

Резерв незаработанной премии в основном составляет менее 35% от страховых премий по видам страхования иным, чем страхование жизни, что свидетельствует о неравномерности заключения договоров страхования и несбалансированности страхового портфеля.

Общая сумма страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, составляет менее 40% от страховых премий по этим видам страхования.

Страховые организации, имеющие право на проведение видов страхования жизни, как правило, характеризуются высоким уровнем выплат и незначительной долей резерва по страхованию жизни в объеме страховых премий по этим видам страхования (менее 15%), что связано с заключением договоров страхования жизни со сроком страхования менее года.

Страховые организации, осуществляющие страхование крупных рисков, отличаются сильной зависимостью от перестраховщиков (более 80% страховых премий передаются в перестрахование).

Ю.С.БУГАЕВ, руководитель Росстрахнадзора, кандидат экономических наук


  Вся пресса за 20 мая 1996 г.
  Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховой надзор, Учет и отчетность, Регионы, Динамика рынка, Тенденции, Регулирование
В материале упоминаются:
Компании, организации: Персоны:

Оцените данный материал (1-плохо, ..., 10-отлично!).
Средняя оценка: 0.00 (голосовало: 0 чел.)
10   

Ваше мнение об этом материале:
— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):
Укажите код на картинке слева:
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
 
Архив прессы
П В С Ч П С В
    1 2 3 4 5
6 7 8 9 10 11 12
13 14 15 16 17 18 19
20 21 22 23 24 25 26
27 28 29 30 31    
Текущая пресса

16 ноября 2018 г.

DairyNews, 16 ноября 2018 г.
НСА: спрос на страхование сельхозтехники стабильно растет

Арминфо, Ереван, 16 ноября 2018 г.
Впервые Банк ВТБ (Армения) совместно с «Сил Иншуранс» запускает страхование предоплаты по ипотеке

ГТРК Томск, 16 ноября 2018 г.
Томича подозревают в совершении ДТП «ради наживы»

atorus.ru, 16 ноября 2018 г.
Сколько выплатят пострадавшим туристам «РоссТура»

Бизнес online, Казань, 16 ноября 2018 г.
Житель Казани после инсценировки ДТП получил более 200 тыс. рублей страховки – суд оштрафовал его на 12 тысяч

DELFI, 16 ноября 2018 г.
Согласованное заявление - в смартфоне: в Латвии заработало приложение для водителей, попавших в аварию

Общественное мнение, Саратов, 16 ноября 2018 г.
Страховщики Саратовской области перешли в контратаку на мошенников

Уралинформбюро, Екатеринбург, 16 ноября 2018 г.
Екатеринбургский страховщик-банкрот попал в девятый круг

ТурДом, 16 ноября 2018 г.
Туристам «РоссТура» из первого реестра ERV возместят 100% ущерба

cbr.ru, 16 ноября 2018 г.
Приказ от 15 ноября 2018 г. № ОД -2966

cbr.ru, 16 ноября 2018 г.
Приказ от 15 ноября 2018 г. № ОД -2965

cbr.ru, 16 ноября 2018 г.
Приказ от 15 ноября 2018 г. № ОД - 2964

cbr.ru, 16 ноября 2018 г.
Приказ от 15 ноября 2018 г. № ОД-2963

ГТРК Ярославия, Ярославль, 16 ноября 2018 г.
Электронное страхование выросло в 1,5 раза и вызывало активацию интернет-мошенников

Коммерсантъ-Челябинск, 16 ноября 2018 г.
Самые высокие зарплаты в Челябинской области получают ученые и страховщики

Авторамблер, 16 ноября 2018 г.
В Госдуме предложили изменить порядок взыскания компенсаций при ДТП

Ура.Ru, Екатеринбург, 16 ноября 2018 г.
Имущество старейшей страховой компании Урала выставлено на торги


  Остальные материалы за 16 ноября 2018 г.

  Самое главное
  Найти : по изданию , по теме , за период
  Получать: на e-mail, на свой сайт
Реклама