Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газовая промышленность сегодня, Санкт-Петербург, 16 сентября 1996 г.

Комплексное страхование промышленных рисков: проблемы и перспективы

1176 просмотров

Важнейшим инструментом, способным не только компенсировать все формы ущерба от чрезвычайных ситуаций, но и полностью восстановить материальное производство является страхование промышленной деятельности.

Эффективное использование фактора экономической заинтересованности персонала в деле охраны труда, промышленной и экологической безопасности, наряду с прочими преимуществами, делает комплексное страхование промышленных рисков весьма привлекательным для газовой промышленности.

Предпосылки комплексного страхования

Удовлетворение нарастающих потребностей общества в энергетических и химических ресурсах неразрывно связано с вовлечением в разработку новых месторождений природных углеводородов и внедрением высокоэффективных технологий их переработки. Повышение экономической эффективности добычи и переработки сырья достигается увеличением концентрации и единичных мощностей технологического оборудования.

Этим тенденциям объективно сопутствуют рост объемов капитальных вложений в производство и увеличение возможных ущербов от аварийных ситуаций на производственных объектах. При этом жертвами ущербов могут стать не только промышленность, но и общество в целом, включая его субъекты и отдельные лица, находящиеся в условиях воздействия последствий аварийных ситуаций.

По опубликованным статистическим данным, ущербы от последствий чрезвычайных ситуаций приводят к банкротству 46% промышленных предприятий в течение первого года и еще 23% в течение последующих двух-трех лет от момента их возникновения. Столь высокий процент банкротств в промышленности связан, прежде всего, с необходимостью покрытий ущерба от аварий обществу в целом и его субъектам, имеющим приоритетное право на возмещение вынужденных потерь.

К настоящему времени в международной практике сформировалась и интенсивно развивается эффективная система комплексного страхования промышленной собственности от техногенных и природных чрезвычайных ситуаций — промышленных рисков. При этом понятие промышленного риска включает, как правило, весь возможный диапазон нештатных производственных ситуаций, а страховому возмещению подлежат все виды причиняемого ими ущерба материальным и финансовым ресурсам, природной среде, персоналу, а также ущерб, наносимый третьим юридическим и физическим лицам.

Преимущества страхования промышленных рисков

Весьма важными преимуществами страхования промышленных рисков являются его универсальность и комплексность, позволяющие наиболее полно защитить интересы промышленности, обеспечить повышение безопасности, надежности и экономической эффективности производства. При этом важнейшим фактором, обеспечивающим интерес к этому виду страхования и его высокую эффективность, является максимальное использование экономических стимулов, включающих личную и коллективную материальную заинтересованность работников в предотвращении и сокращении возможных ущербов производству, а, следовательно, повышении его безопасности и надежности.

В то время, как более 60% инцидентов, связанных с несчастными случаями и авариями на объектах отрасли, обусловлены «человеческим фактором», опыт ряда предприятий показывает, что эффективное стимулирование персонала в области безопасности труда, позволяет снизить их количество на 30-40%.

С развитием рыночных тенденций в экономике комплексное страхование промышленных рисков весьма благоприятно отражается на экономической эффективности акционерных обществ вследствие увеличения надежности защиты акционированной собственности, а, следовательно, повышения рыночной стоимости акций и их привлекательности для владельцев и инвесторов. При этом создаются условия для эффективного маневрирования свободным капиталом из-за отсутствия необходимости создания резервов на случай возникновения непредвиденного ущерба, а при наличии последнего оперативное и полное восстановление производства гарантируется страховым возмещением.

Правовая база

В настоящее время действующие в отрасли законодательные и другие нормативные акты в целом сформировали правовую базу для практического внедрения комплексного страхования промышленных рисков. Так, постановлением правительства РФ № 216 от 1992 г. «О создании Российской системы предупреждения и действий при возможных чрезвычайных ситуациях» прямо предусматривается страхование промышленных рисков на государственном и ведомственном уровнях, а ряд последующих законодательных актов правительства, МинЧС, Минтруда и Федеральных надзоров России регламентируют ее реализацию.

Благоприятным обстоятельством для этого является накопленный к настоящему времени в отрасли опыт промышленного страхования машин, оборудования, строительно-монтажных работ, а также страхования от пожаров, несчастных случаев и т.д.

Комплексность страхования

Однако многообразие форм возможного ущерба от аварийных ситуаций, наносимого промышленности и обществу и обусловленного сложностью современных технологий, а также экономические издержки каждого вида страхования делают нецелесообразным и невозможным их количественное наращивание. Именно комплексность позволяет достигнуть конечной цели страхования.

Опыт ведущих промышленных компаний и страховщиков промышленной собственности позволяет прогнозировать проявление реальной эффективности комплексного страхования промышленных рисков в следующих основных формах.

Для общества эффективность комплексного страхования промышленных рисков обусловлена гарантией компенсации возможного ущерба во всех его проявлениях для всех субъектов, а также полным восстановлением материального производства и, соответственно, удовлетворением потребностей в химических и энергетических ресурсах. В ряде развитых промышленных стран комплексное страхование промышленных рисков является непременным требованием и обязательным условием для получения лицензии на деятельность, связанную с возможностью чрезвычайных ситуаций.

Для акционерных обществ и владельцев акций эффективность страхования определяется ростом рыночной стоимости акционированной собственности вследствие повышения качества и надежности ее страховой защиты, а также сокращением возможных экономических, моральных и других потерь из-за общего ожидаемого снижения аварийности. Не менее важным фактором эффективности может служить активизация потенциальных инвесторов, обусловленная повышением надежности вложений.

Для предприятий прогнозируемая эффективность комплексного страхования промышленных рисков обусловлена также повышением маневренности свободного капитала в отсутствие необходимости создания резервов на случай непредвиденного ущерба при гарантии его страхового возмещения в объеме, необходимом для полного восстановления производства.

Кроме того, эффективность страхования промышленных рисков заложена в ее комплексности, позволяющей существенно сократить страховые платежи в сравнении с другими видами страхования путем взаимного частичного поглощения этих платежей по отдельным страховым случаям и видам ущерба.
Возможность сокращения издержек страхования достаточно просто показать на конкретном примере.

Предположим, для производственного объекта характерны два вида возможных ущербов от аварийных ситуаций — У1 и У2.

При индивидуальном страховании каждого из указанных страховых случаев платежи предприятия определяются формулой
СП = К У1 В1 + К У2 В2,
где К — коэффициент, учитывающий риск страховой компании и издержки страхования; В1 и В2 — вероятность возникновения соответственно первого и второго страховых случаев (событий в год).

При комплексном страховании промышленных рисков страховые платежи предприятия определяются формулой
СП = К У1 В1 + К У2 В1 В2.

Второе слагаемое определяет вероятность одновременного возникновения двух страховых событий в течение года.

При реальных вероятностях возникновения страховых случаев в диапазоне от 0,001 до 0,00001 событий в год издержки на комплексное страхование существенно ниже издержек на индивидуальное страхование при сохранении гарантий компенсации ущерба.

Экономическое стимулирование

Основным фактором, определяющим эффективность комплексного страхования промышленных рисков для предприятия, его структурных подразделений и отдельных работников, является прямое экономическое стимулирование работ в области охраны труда, промышленной и экологической безопасности. Возможность этого стимулирования предоставляет система гибкого изменения суммы страховых платежей по предприятию в целом и по его структурным подразделениям с учетом фактических результатов работ, направленных на предотвращение промышленных рисков. Гибкость системы наиболее эффективно может быть обеспечена применением известных в практике взаимоувязанных методов страховых экспертизы и инспекции. Влияние изменения суммы страховых платежей на фонд оплаты труда и возможность гибкого регулирования последнего определяют экономический интерес коллективов и личную заинтересованность работников.

На практике указанная эффективность страхования может достигаться путем взаимоувязки страховых платежей с фондом оплаты труда, использованием соответствующих механизмов накопительного страхования и другими известными методами.

Весьма важно повышение уровня социальной и экономической защищенности работников, в том числе на период временной ограниченной занятости, как возможного последствия чрезвычайных ситуаций. Не менее важным для обеспечения устойчивости производства представляется ожидаемая корректировка психологических стереотипов работников, связанная с осознанием личной экономической ответственности за нарушение требований охраны труда, промышленной и экологической безопасности, в том числе и при видимом отсутствии их последствий.

Системный подход

В промышленной практике комплексное страхование промышленных рисков наиболее эффективно реализуется на базе системного подхода, предусматривающего наличие законченных нормативных и методических структурных элементов и их регламентированной взаимосвязи, в целом обеспечивающей оперативное и качественное проведение всех процедур, связанных с организацией страхования конкретных объектов и реализацией их возможных экономических, юридических и иных последствий.

Основные структурные элементы системы страхования промышленных рисков включают:
- классификацию промышленных рисков применительно к конкретным производственным объектам;
- прогнозирование и оценку последствий промышленных рисков;
- классификацию страховых случаев;
- оценку экономических показателей комплексного страхования (страховой суммы, стоимости страхования, франшизы);
- страховую экспертизу и страховую инспекцию.

Промышленные риски на производственных объектах газовой промышленности могут быть классифицированы на основе действующих нормативных актов Госгортехнадзора России, МинЧС России, а также органов Государственного пожарного надзора.

В целом, по природе проявления и механизмам воздействия указанные риски могут быть разделены на химические, физические и биологические группы.

Для типовых производственных объектов газовой промышленности классификация промышленных рисков представлена в ряде научно-технических источников. Вследствие этого адаптация указанной классификации к виду, пригодному для использования в целях страхования промышленных рисков на предприятиях газовой промышленности, не представляет существенных трудностей.

Прогнозирование и оценка последствий промышленных рисков применительно к конкретному производственному объекту требуют системного анализа последствий возможного проявления рисков каждой группы. В настоящее время эти операции могут быть с достаточной точностью реализованы на базе действующих в отрасли нормативных актов и методических документов.

В практической реализации представленный подход включает, прежде всего, выявление одной или нескольких возможных максимальных гипотетических аварий (МГА) с наиболее полным проявлением всех возможных для данного объекта промышленных рисков.

Так, для типовых производственных объектов газовой промышленности к страховым случаям на уровне МГА могут быть отнесены:
- для скважин — открытые газовые и нефтяные фонтаны с разрушением подземного и бурового оборудования, включая аварии, связанные с необходимостью ликвидации скважин;
- для продуктопроводов — разрывы труб, вызывающие максимально возможные выбросы транспортируемой продукции в окружающую среду при взрыве и горении образующихся смесей, либо распространение токсичных ингредиентов в природной среде;
- для объектов подготовки и переработки сырья — разрушение оборудования (аппаратов, резервуаров, коммуникаций и т.д.) и другие случаи, связанные с возможными пожарами, взрывами, распространением токсичных ингредиентов в природной среде.

Очевидно, при таком подходе страхование промышленных рисков включает все случаи, охватываемые известными в отечественной практике видам и промышленного страхования: экологическое; машин и оборудования; основных фондов от пожара; потерь сырья при транспортировке и складировании, а также страхование жизни работников от несчастных случаев на производстве. При этом каждый вид страхования может осуществляться как в составе комплексного страхования промышленных рисков, так и индивидуально на основе параллельных соглашений. В последнем случае параллельно страхуемые события исключаются из числа предусмотренных страхованием промышленных рисков. Детальные перечни локального страхования на объектах газовой и нефтяной промышленности могут быть при необходимости уточнены на базе опыта ведущих промышленных страховщиков.

Страховые суммы

Для комплексного страхования промышленных рисков оценка страховой суммы должна рассматриваться как экономическое выражение полного совокупного ущерба, который может претерпеть страхователь при возникновении МГА на производственном объекте.

Сумма страхования с учетом типа и специфики производственного объекта может включать:
- полную восстановительную стоимость оборудования и сооружений, т.е. совокупность всех затрат, связанных с необходимостью восстановления объекта до состояния его полной (исходной) функциональной пригодности;
- компенсацию экологического ущерба, включая штрафы за загрязнение природной среды и средства на ее восстановление;
- компенсационные выплаты персоналу в связи с возможными несчастными случаями и вынужденной временной безработицей;
- компенсацию убытков, связанных с нарушением контрактных и иных обязательств страхователя вследствие аварийного случая;
- компенсацию убытков, нанесенных третьим лицам, как физическим, так и юридическим, которые возникли в результате страхового случая.

Следует отметить, что страховая сумма для каждого конкретного объекта может включать только те элементы из числа вышеперечисленных, которые не охвачены другими видами государственного и территориального страхования.

К настоящему времени в отечественной практике сформировалась достаточная нормативно-правовая и методическая база, позволяющая достоверно оценить ущерб по каждому производственному объекту и каждому из представленных выше элементов.

При этом, в отечественной и зарубежной практике промышленного страхования достаточно полно отработаны как причины ущерба, подлежащие возмещению страховщиком, так и общепринятые исключения, предусматривающие, в основном, форс-мажорные обстоятельства и явную недобросовестность страхователя.

Страховая экспертиза

Для реализации конкретной работы по определению страховой суммы комплексного страхования промышленных рисков наиболее целесообразным представляется создание специализированной службы страховой экспертизы.

Для оценки стоимости страхования необходимым показателем является возможный средневероятностный ущерб за период страхования производственного объекта.

Указанный показатель определяется тремя основными величинами:
- страховой суммой или полным совокупным ущербом;
- вероятностью возникновения страхового случая;
- периодом действия страхования.

Здесь весьма важной представляется достоверность оценки вероятности возникновения страхового случая или, по принятой международной терминологии, степени промышленного риска. Оценка степени риска для конкретного производственного объекта представляет собой весьма сложную логико-математическую задачу, которая в международной практике решается тремя основными способами:
- принятием законодательно либо экспертно-установленной количественной величины для типовых производственных объектов или процессов;
- принятием среднестатистической величины, определяемой по результатам многолетней эксплуатации аналогичных или родственных производственных объектов;
- расчетом количественной величины на базе существующих логико-вероятностных методов и методов математической статистики, максимально учитывающих тип и специфику производственного объекта.

Наибольшую достоверность степени риска может дать третий из представленных способов, однако, на практике его применение затруднено вследствие необходимости отбора и адаптации расчетных методик.

Опыт ведущих зарубежных страховщиков показывает, что первоначальный период промышленного страхования может быть вполне эффективно реализован как при нормативном, так и при среднестатистическом методе определения степени риска. Страховые экспертиза и инспекция представляют собой важнейший инструмент страхования промышленных рисков, позволяющий эффективно задействовать фактор экономической заинтересованности на всех уровнях управления производством через механизм гибкого изменения размеров страховых платежей.

Экспертиза объекта страхования должна проводиться на стадии подготовки страхового договора и включает оценки:
- возможности и целесообразности проведения комплексного страхования промышленных рисков или других видов промышленного страхования с учетом типа, специфики и состояния объекта;
- состояния промышленной безопасности на объекте страхования и разработку требований, обеспечивающих изначальное соблюдение условий страхового договора;
- страховой суммы, как совокупного ущерба и его элементов, в рамках страховых случаев;
- стоимости страхования, включая взаимосогласованное определение степени риска с учетом состояния объекта;
- условий и диапазона текущих изменений стоимости страхования.

Основной функцией страховой инспекции является контроль за соблюдением требований страхового договора.

С учетом представленных выше функций организацию страховых экспертизы и инспекции целесообразно осуществлять с привлечением штатных экспертов страховщика, компетентных организаций и специалистов отрасли на договорной основе.

Внедрение комплексного страхования промышленных рисков производственных объектов РАО «Газпром» требует выполнения ряда исследовательских и других работ по разработке:
- методических основ страхования промышленных рисков;
- нормативно-правовой базы страхования промышленных рисков для типовых производственных объектов отрасли;
- системы информационно-справочного обеспечения страхования промышленных рисков.

В качестве одного из первоочередных этапов работы представляется также целесообразным провести экспериментальное страхование на нескольких предприятиях отрасли.

В.С.ДЕНЬГА (СО «СОГАЗ»), П.В.КУЦЫН (фирма «Газобезопасность»),  Н.А.ГАФАРОВ (Оренбурггазпром)

В материале упоминаются: Компании, организации: СОГАЗ 9504 Персоны: Деньга Владимир Сергеевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »