Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 12 февраля 1996 г.

Начальные этапы становления страхового рынка в Узбекистане

4412 просмотров

Как известно, процесс перехода экономики к рынку предполагает осуществление демонополизации, разгосударствление собственности и активизации предпринимательской деятельности. Без осуществления этих мер, без создания конкурентной среды рынок немыслим.

В Узбекистане демонополизация страхового дела началась еще в период после принятия Закона «О кооперации в СССР». Первоначально предполагалось, что деятельность кооперативных страховых обществ ограничивается только оказанием услуг кооперативным же организациям и учреждениям. Но получилось так, что страховые общества стали обслуживать не только кооперативные предприятия, но и государственные, а также широкий круг населения. У Госстраха республики появились серьезные конкуренты, отличающиеся высокой активностью, высокими темпами развития, готовностью предложить качественный и разнообразный страховой продукт. Вместе с тем наряду с положительными моментами в их деятельности наблюдались и крайне негативные. Так, страховые тарифы необоснованно завышались по сравнению с размерами тарифов государственных страховых организаций.

В течение 1990 г. общая картина страхового рынка определялась почти полным преобладанием Госстраха: общая сумма страховых платежей составила 528,3 млн руб., в том числе на долю обязательного страхования приходилось 45,6%, а добровольного личного — 42,2%. Что касается произведенных выплат страховых возмещений, то наибольший удельный вес составило добровольное страхование населения — 61,2%.

Между тем в 1991-1992 гг. темпы демонополизации в страховой сфере намного возросли. И уже в 1991 г. страховщиками негосударственного сектора было собрано 43,8 млн руб., а в 1992 г. — 342,1 млн, или 14,2% совокупной страховой премии. Общая же картина выглядела следующим образом (табл. 1).

Сумма страховых поступлений на страховом рынке Узбекистана (млнруб.)

Анализ данных показывает, что в 1992 г. страховщиками всех форм собственности собрала платежей 2757,2 млн руб., что на 27,7% больше, чем в 1991 г. Рост страховых платежей по страховым организациям негосударственного сектора составил 12,8% и обеспечивался не столько благодаря введению новых видов страхования или увеличению числа заключенных договоров, сколько за счет увеличения темпов инфляции. В то же время, если сопоставить данные, характеризующие степень разгосударствления в Узбекистане с данными по Российской Федерации, то обнаружим существенное различие: в общем объеме страховых платежей доля негосударственных страховых компаний России возросла с 16% в 1991 г. до 57% уже в 1992 г., данные на сегодня — общеизвестны.

По сведениям Госкомпрогнозстата республики Узбекистан, в 1992 г. в общем объеме страховых платежей существенно сократилась доля личного страхования, в первую очередь страхования жизни. Если в 1991 г. в структуре страховых платежей удельный вес личного страхования достигал 38,5%, то 1992 г. — лишь 16,2%. Причины сокращения связаны главным образом с инфляционными процессами, в этих условиях для страхователей заключать долгосрочные договоры становится не выгодным. Характерно, что уже в рассматриваемый период наметилась и тенденция уменьшения заключаемых договоров: в 1990 г. было заключено 6915,9 тыс. договоров личного страхования, в 1992 г. — 2624 тыс. (снижение более чем в 2,6 раза). Вместе с тем следует сказать, что до 1990 г. удельный вес личного страхования всегда находился на уровне 70-80% от общего объема страховых платежей.

Характерным моментом в деятельности негосударственных страховщиков являлось начало проведения и рост операций по добровольному страхованию ответственности: в 1991 г. оно дало 11,9 млн руб., а уже в 1992 г. — 20,9 млн руб., или в 1,7 раза больше. Это объясняется рядом причин. Во-первых, страховщики убедились, что выбранная сфера страхования прибыльная, хотя и рискованная; во-вторых, произошло увеличение числа коммерческих банков, которые стали выдавать кредиты торгово-посредническим организациям под гарантии страховых компаний.

Рассматриваемый период, к сожалению, характеризуется также и многими негативными факторами; ростом темпов инфляции, снижением уровня жизни населения, отсутствием необходимых законодательных и нормативных актов. Все это создало уже тогда определенные проблемы для становления страхового рынка.

Основным фактором изменений в последующий период развития страхового дела стал Закон Республики Узбекистан «О страховании», принятый в 1993 г. Несомненно, он дал новый импульс дальнейшему развитию отрасли и формированию страхового рынка. Закон определяет правовые основы развития страхования, формирования страхового рынка, роль и место страхования в социально-экономическом развитии республики, гарантирует наиболее полное удовлетворение потребностей граждан и юридических лиц в страховых услугах, обеспечивает защиту интересов и соблюдение обязательств всех участников страховых отношений. В результате на страховом рынке Узбекистана в 1993-1994 гг. наблюдался рост темпов демонополизации и разгосударствления (табл. 2).

Сумма страховых платежей, собранные всеми страховщиками
за 1993-1994 гг. (млн руб.)

Как свидетельствуют данные таблицы, в 1994 г. в целом по страховому рынку поступления страховых платежей увеличились на 61738,4 млн руб. сравнительно с 1993 г. На страховом рынке организаций Узгосстраха по-прежнему занимают преобладающее положение, т.е. ими контролируется около 76,1% рынка.

В деятельности государственной страховой компании республики в указанный период наметились некоторые тенденции, характеризующие его развитие и сегодня. Сохранилась, во-первых, тенденция увеличения страховых платежей по обязательному страхованию, прежде всего по страхованию сельскохозяйственных предприятий. В структуре страховых платежей удельный вес обязательного страхования составил 79,4% всех поступлений, а доля производственных выплат — 93,8% общего объема. Сельскохозяйственное страхование в условиях Узбекистана играет чрезвычайно важную роль. Ежегодно страховые организации возмещаются значительные ущербы.

Вместе с тем надо отметить, что в 1994 г. число заключенных договоров добровольного страхования значительно сократилось. Данная тенденция наблюдалась и в предыдущие годы. В 1992 г. государственными страховыми организациями было собрано всего 19,7% платежей по договорам добровольного страхования, а в 1993 г. — 18,1%. Отметим, однако, что здесь не учтены темпы инфляции. Если учесть их, разница окажется значительнее. Ясно, что Госстрах в течение ряда лет почти не принимает мер по развитию и расширению страховых услуг добровольного страхования. Особенно на крайне низком уровне находится добровольное страхование имущества юридических и физических лиц. По результатам 1993 г. доля указанного вида страхования составляет всего лишь 9,1% общего объема страховых платежей, между тем, например, в Российской Федерации по итогам того же года доля страховых платежей этого вида страхования составила 30% общего объема.

Характеризуя наметившиеся тенденции в деятельности негосударственных страховых организаций, отметим, что в течение 1994 г. число договоров по добровольному страхованию несколько увеличилось по сравнению с предыдущим годом, причем широко практиковалось проведение страховых операций по финансовым рискам, по личному страхованию, по страхованию грузов. Есть виды, которые в организациях Госстраха вообще не проводились.
Среди негосударственных организаций широкое распространение получило страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов, выданных банками. По этому виду в 1993 г. собрано 569 млн руб., или 10,5% общего объема премии; здесь наблюдалась тенденция завышения тарифов, не обоснованные соответствующими расчетами.

Отличительной особенностью негосударственного сектора страхования является то, что некоторые страховые компании специализируются в оказании страховых услуг в рамках той или иной отрасли экономики. Например, АСК «Интертранс» обслуживает исключительно экспортно-импортные операции, а Азиатская железнодорожная страховая компания оказывает страховые услуги тем, кто занимается железнодорожными перевозками. Вместе с тем отдельные страховщики, как, скажем, АСК «Группа страхования АРК», АСК «Умид» оказывают весь комплекс страховых услуг.

Для страховых компаний негосударственного сектора характерна достаточная диверсифицированность их деятельности. Так, АСК «Группа страхования АРК» кроме основной деятельности осуществляет и связанную с инвестиционной, инновационной и внешнеэкономической деятельностью. По оценкам экспертов, в инвестиционном портфеле большинства страховых компаний значительное место занимает предоставление ссуды в виде трастовых договоров или договоров поручений.

Ситуация, сложившаяся в 1994 г. на страховом рынке Узбекистана, определяется не только вышеуказанными особенностями, но и недостатком необходимых нормативно-правовых документов. До сих пор не разработаны правила соотношения страховых активов компании с ее обязательствами, и это, возможно, приведет в будущем к банкротству некоторых из них. Так, по экспертным оценкам, обязательства страховых компаний в 10-20 раз превышают собственные средства.

В 1995 г. наметились положительные тенденции в развитии страхового рынка Узбекистана. С 1 января этого года в соответствии с постановлением Кабинета министров Узбекистана в республике было введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта на случая нанесения ущерба третьим лицам. Необходимость такого документа связана с огромным размером материального ущерба, причиняемого ежегодно дорожно-транспортными происшествиями. Так, в 1993 г. на дорогах республики произошло 12628 происшествий, в результате которых пострадало 13763 человека, из них 2153 погибли. Введение в действие страхования ответственности владельцев автомобильного транспорта значительно улучшило социально-экономическое положение пострадавших сторон. Согласно Постановлению, сумма страховых выплат установлена в размере 50 минимальных размеров оплаты труда.

Рассмотрев развитие страхового рынка в Узбекистане на начальных этапах его становления, позволим себе сделать следующие выводы.

Во-первых, в силу особенностей экономической реформы в Узбекистане темпы демонополизации и разгосударствления в страховой сфере остаются на крайне низком по сравнению с другими отраслями экономики уровне. На наш взгляд, на это влияют следующие факторы. По темпам и характеру перехода экономики к рыночным отношениям Узбекистан отстает от других стран СНГ; продолжающийся рост инфляции и снижение уровня жизни населения сдерживают становление страхового рынка; в республике по-прежнему низка страховая культура населения, остро не хватает квалифицированных кадров.

Во-вторых, на страховом рынке наблюдается тенденция сохранения доминирующего положения государственного страхования. В настоящее время 76,1% страхового рынка контролируется Госстрахом. По нашему мнению, это связано, главным образом, с исторически сложившимся положением компаний в обществе и с передачей ей привилегий в законодательном порядке. Так, проведение страховых операций по обязательному страхованию возлагается на организации Госстраха. В законе указано: «Право на проведение обязательного страхования имеет государственная страхования организация».
 Данное положение нам представляется неправомерным, поскольку, на страховом рынке страховые компании независимо от форм собственности должны иметь равное право, как это указано в законодательных актах ряда стран СНГ.

Следует иметь в виду, что в условиях сложившегося рынка каждый товаропроизводитель обладает правом свободного выбора страховщика, поскольку предлагаемые, например, Госстрахом условия страхования или размер страхового обеспечения, а также тарифные ставки могут не удовлетворять потребителя страховых услуг и он должен иметь возможность обратиться к услугам других страховщиков. На основе изложенного предлагаем вместо слов в Законе Республики Узбекистан «О страховании»: «Право на проведение обязательного страхования имеет государственная страховая организация», следующие: «Обязательное страхование могут проводить как государственные, так негосударственные страховые организации».

В-третьих, в условиях Узбекистана усилия по расширению и развитию страхования имущества предприятий и граждан крайне необходимы в связи с уменьшением доли данного вида страхования и отсутствия новых видов, отвечающих требованиям рынка. Кроме того, юридические лица далеко не всегда имеют желание заключить договор страхования имущества, поскольку связанные с этим затраты не включаются в состав себестоимости продукции и услуг, уплачиваются за счет прибылей. Так что почти 70-80% имущества предприятий и организаций остается не застрахованным.

В настоящее время состояние экономики Республики Узбекистан не позволяет поднять довольно низкий уровень медицинского обслуживания населения. В связи с этим большое значение приобретает медицинское страхование как внебюджетный источник финансирования. Однако на страховом рынке операции по указанному страхованию не проводятся, до сих пор не созданы медицинские страховые организации. Причиной этому, на наш взгляд, является недостаточность законодательной базы, профессионалов, а также отсутствие актуариев. Между тем это направление страхования в некоторых странах СНГ получило уже известное развитие. Например, в России по состоянию на 15 августа 1995 г. действовало 588 медицинских страховых компаний.

Небезинтересно отметить, что в Узбекистане страхование до сих пор рассматривается как звено финансовой системы. Это видно уже по его названию: Главное управление государственного страхования при Министерстве финансов. Ряд экономистов утверждает, что такой статус страхования во многом препятствует его развитию, поскольку в системе рыночных отношений функции и задачи финансов и страхования различны. В этих системах страхование выступает как субъект рынка и отношения между ним и финансовой системой осуществляется через налоги, рынок ценных бумаг и т.п. По нашему мнению, целесообразно преобразовать Главное управление государственного страхования при Министерстве финансов в акционерное общество открытого типа. При этом установить, что акционерами могут стать как государственные структуры, так и юридические лица, в том числе иностранные. Это позволит Госстраху привлечь значительные средства.

Важным моментом в становлении страхового рынка может быть привлечение иностранных инвестиций в страховую сферу и в целом в экономику. В законе Республики Узбекистан «Об иностранных инвестициях и гарантиях деятельности иностранных инвесторов» указывается: «Иностранные инвесторы могут осуществлять инвестиции на территории Республики Узбекистан путем долевого участия … страховых организаций и других предприятий, созданных совместно с юридическими и физическими лицами». В современных условиях, когда расширяется внешнеэкономическая деятельность Узбекистана, создание таких совместных страховых компаний вполне правомерно. Однако не следует забывать, что допуск иностранных страховщиков может нанести ущерб интересам национального страхового рынка, так что деятельность их на территории Республики должна быть подконтрольной.

Говоря об иностранных инвестициях, направляемых в экономику Узбекистана, нельзя не отметить Указ Президента Республики Узбекистан от 21 января 1994 г. «О мерах по дальнейшему углублению экономических реформ, обеспечению защиты частной собственности и развитию предпринимательства». В соответствии с этим Указом 13 апреля 1994 г. Кабинет министров Республики Узбекистан принял постановление «О мерах по обеспечению страховой защиты инвестиций в Республике Узбекистан», предусматривающий создание национальной страховой компании «Узбекинвест». Нет сомнений в том, что создание ее будет способствовать развитию страхового дела в республике.

Х.М.ШЕННАЕВ, Финансовая академия при Правительстве РФ

В материале упоминаются: Компании, организации: Азиатская железнодорожная страховая компания (Среднеазиатская железнодорожная страховая компания) 2  Госстрах (Главное управление государственного страхования СССР) 532 Группа страхования АРК 2  Интертранс 1  Министерство финансов Узбекистана 76  Узбекинвест (Uzbekinvest) 50  Умид 2

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »