Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 6 мая 2008 г.

Фактор риска. Страхование агробизнеса

2093 просмотра

Гости: Николай Галушин. Ведущие: Алексей Дыховичный

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: 11 часов 13 минут в столице, Алексей Дыховичный у микрофона. И у нас сегодня такая специальная тема по страхованию – это страхование агробизнеса. Николай Галушин - заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах» - у нас в гостях. Здравствуйте, Николай.
Н.ГАЛУШИН: Здравствуйте.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Итак, страхование агробизнеса – страхование в сельском хозяйстве. Напомню. Что у нас работает смс, вы можете присылать свои сообщения - + 7 985 970 4545. Голосования интерактивного мы сегодня устраивать не будем по той простой причине, что по опыту большая часть людей, принимающих участие в голосовании, живет в городах и мало чего понимает в сельском хозяйстве. Ну, в крайнем случае про свои 6 соток…
Н.ГАЛУШИН: Люди, живущие в городах, все понимают в сельском хозяйстве.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: …как вскопать. Но когда речь касается уже бизнеса, то, наверное, это уже несколько другое. Вообще, насколько это актуально, Николай? По той простой причине задаю этот вопрос, что есть такое ощущение, что вопрос о страховании возникает тогда, когда решены самые основные насущные проблемы. И вот тогда уже, после этого, может быть, возникает вопрос о страховании. А может быть, не возникает.
Н.ГАЛУШИН: Сразу отвечу, что мне кажется, что в вашем вопросе прозвучал именно такой наш подход, традиционный для российского, русского отношения к страхованию – на авось: сначала я построю себе дом, потом обзаведусь семейством, куплю телевизор и машину, а дальше, если вспомню, наверное, что-нибудь застрахую.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Не совсем. Ну если нет дома, то его и не застраховать. А что страховать? Если нету трактора…
Н.ГАЛУШИН: Мы отходим от темы агрстрахования, но если нет дома, есть жизнь, которую тоже можно застраховать.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Но если нет трактора, которым вспахать поле, так что его страховать?
Н.ГАЛУШИН: На селе живет у нас 30% населения страны, не много не мало – даже если нет трактора, есть уже свой дом. Если нет трактора и есть свой дом, есть надел земли, где человек на тракторе или без трактора сажает картошку, а потом собирает этот нехитрый свой урожай. В чем специфика агрострахования? Во-первых, это тот сегмент, который касается не только 30% населения страны. Он касается каждого из нас, потому что это то, что потом превращается из семян или из молодняка в продукты питания, доступные нам в магазинах. И специфика заключается еще и в том, что по характеру возможных последствий - природных катаклизмов, каких-то инфекционных заболеваний – убытки в аграрном страховании могут коснуться не одного хозяйства, не нескольких хозяйств, а могут коснуться целых субъектов федерации. Это пример осени 2007 года: у нас была объявлена засуха в Южном федеральном округе. Пострадали все южные регионы России и пострадал юг Украины. Вот в чем заключается специфика агропромышленного страхования. Его последствия, последствия убытков в страховании на селе могут иметь катастрофический характер.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Хорошо. Тогда я переформулирую вопрос – насколько это востребовано на сегодня?
Н.ГАЛУШИН: Если мы говорим о цифрах – предположительная оценка сборов премий по страхованию на селе – около 10 млрд рублей или чуть больше 10-12% от сбора всей страховой премии на территории РФ. С этой точки зрения, не востребовано. С точки зрения того, что этот рынок растет очень динамично…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Секундочку. Какой рынок растет динамично?
Н.ГАЛУШИН: Рынок страхования на селе. По крайней мере, по темпам роста сборов в Ингосстрахе и у наших основных конкурентов он растет в значительно большей степени, чем весь остальной российский страховой рынок. Несопоставимо большими темпами. И база, с которой этот рынок растет, показывает, что есть очень большие перспективы и потенциал у роста агрострахования в России.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А чем вы объясняете несопоставимо высокие темпы? Тем, что с нуля расти значительно быстрее?
Н.ГАЛУШИН: Во-первых, с нуля расти значительно быстрее, а второй фактор такой: у нас в 93-м году прекратилась в России система государственного страхования на селе. До 93-го года было страхование с использованием средств господдержки, все на селе было застраховано, была сформирована база данных и по урожайности, и по убыточности, и по методологии оценки. А дальше наступил 10-летний перерыв, и в начале 2000-х годов пришлось восстанавливать все с самого начала. А восстановление или насаждение страхования, как вы знаете, в истории России не на совсем благодатную почву ложиться, особенно на селе. Нужно убедить крестьянина, собственника надела земли, собственника фермерского хозяйства, что страхование – это во благо его производству. Собственно, все происходило достаточно медленно. А сейчас обнаруживается другая тенденция – у нас приходит крупный бизнес на село, идет процесс укрупнения фермерских хозяйств или сельхозтоваропроизводителя, появляются и вертикально и горизонтально интегрированные холдинги, которые начиная от посевов и кончая производством готовой продукции. Ведь страхование на селе – это не только страхование урожаев, это и страхование сельскохозяйственных животных. В принципе, у нас государство по-другому…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Животных мы обязательно коснемся – у меня есть замечательные совершенно пленки на эту тему. И мы об этом поговорим отдельно. Тогда скажите, в чем, собственно, специфика? Почему агрострахование выделено в отдельный вид страхования, тогда как, вы сами говорите, приходят вертикально интегрированные компании – ну и то же самое страхование бизнеса? Какая разница? Что она каким-то производством занимается, что сельским хозяйством…
Н.ГАЛУШИН: Проблема-то в том, что у нас сельское хозяйство не выделено в отдельный вид страхования.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А о чем мы говорим?
Н.ГАЛУШИН: По учету. Ни один страховщик или регулятор рынка не может вам сказать…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Это уже ваши внутренние проблемы, на самом деле.
Н.ГАЛУШИН: Это внутренние проблемы – мы не можем назвать масштаб цифры развитости агропромышленного страхования. На сегодняшний день с абсолютной достоверностью мы можем сказать, сколько предприятий страхует свои посевы в системе государственной поддержки. Есть система государственной поддержки страхования в агропромышленном комплексе, и мы знаем, какой процент хозяйств из общего количества фермерских хозяйств или сельхозтоваропроизводителей страхуется. Страхуется сейчас около 7,5 тысяч предприятий из 26 тысяч. Застраховано не более 20% всех посевных площадей России. Много это или мало? Я считаю, что для рынка, который подвержен катастрофическим природным катаклизмам, это слишком мало. Особенно для страны с таким количеством посевных площадей, как в России.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А как вообще можно страховать на селе, я сейчас подумал… не то что на селе, а страховать именно агробизнес, если сельское хозяйство – это чрезвычайно непредсказуемая вещь? Потому что как будет идти выплавка металла, тут, конечно, тоже всякое бывает, но в общем, это значительно более, мне кажется, предсказуемо, нежели то, как будет расти картошка или еще что-то.
Н.ГАЛУШИН: Смотрите. Нам с вами повезло – 90% территории России не подвержено никаким существенным природным катаклизмам типа наводнений, землетрясений, вулканической деятельности и так далее. Приблизительно то же самое на селе. Если все риски можно разделить на те, на которые может повлиять человек – например, на урожайность может повлиять соблюдение агротехнологий, насколько вовремя сельхозтоваропроизводитель произвел посев семян, насколько качественно происходила обработка посевов, вовремя вносились удобрения, ну и вся остальная процедура. На это человек может повлиять, и тогда при всех остальных благоприятных обстоятельствах урожай гарантированно будет хорошим.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: По крайней мере будет, да?
Н.ГАЛУШИН: Будет. Повлиять нельзя, например, на высокий паводок или отсутствие осадков или почвенная засуха…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Снег сейчас возьмет выпадет.
Н.ГАЛУШИН: Да. На это нельзя повлиять. Собственно, это и есть риск, который по большому счету и является основным с точки зрения агрострахования.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Но он не столь высок, сколько…
Н.ГАЛУШИН: Он высок.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Но вы сказали, что 90% территории особо не подвержено.
Н.ГАЛУШИН: Мы не подвержены землетрясениям. Поэтому когда вы сравниваете сельхозпроизводство и выплавку стали, для выплавки стали критично будет крупное землетрясение – котел там этот с металлом…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Да, я именно об этом и говорю.
Н.ГАЛУШИН: А для сельского хозяйства землетрясение, может, не так страшно. Но зато выплавка стали может осуществляться и при температуре минус сорок, а все посевы при минус сорока, каким бы снежным покровом они не были укрыты, извините, они до весны не доживут.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Как человек, живущий в России, я именно об этом и говорю. Действительно, в каких-то других странах, может, выплавка металла более рисковое предприятие, нежели сельское хозяйство.
Н.ГАЛУШИН: Собственно, поэтому есть специальные сорта семян, которые районированы под условия крайнего севера, крайнего юга и так далее. Это все учитывается. Нельзя семена, которые приспособлены для Краснодарского края, посеять, например, в Ленинградской области или в Мурманской. Очевидно, что на урожай рассчитывать будет нельзя. Влияние на фактор риска возможно в какой-то степени – в той степени, в какой урожай зависит от человека. Вовремя привезти трактор заправленный, чтобы он вспахал поле, вовремя посеять, вовремя внести удобрения и ждать урожай, и вовремя его собрать. На какой фактор не может повлиять человек – это тот же мороз или инфекционное заболевание у поголовья птиц. На это невозможно в полной степени повлиять. Мы не сможем создать дополнительный искусственный метровый слой снега на посевах, чтобы уменьшить воздействие мороза. Но вот для этого страхование и нужно. Есть оценка температурной среды в этом регионе, есть оценка, когда нужно производить посев и нужно ли сажать озимые и яровые. Вот так.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Я напомню, что Николай Галушин - заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах». О страховании агробизнеса мы говорим. Таким образом, если крестьянин не выполнил какую-то из технологий, если посеял семена, предназначенные для Краснодарского края, где-то за полярным кругом, условно говоря, если от колорадского жука не обработал вовремя пестицидами и так далее, это уже не является страховым случаем? То есть в такой ситуации страховая компания уже может отказать ему в выплате? Потому что иначе получается – а зачем мне заморачиваться, простите, зачем мне в голову брать, какие семена сеять, зачем мне думать об этих пестицидах, когда у меня все застраховано? Если не вырастет, так мне все возместят.
Н.ГАЛУШИН: Отвечу сложно. У нас с вами в России существует около 800 страховых компаний. Около 70 всего присутствует на рынке агрострахования. Это уже значит, что есть своя специфика, и далеко не каждый страховщик, обладающий просто каким-то персоналом, вообще пытается лезть в страхование на селе. Именно по той простой причине, что нужно достаточно много знать: когда сажать, как проверять, как контролировать всходы, внесение удобрений и так далее. В данном случае так же со стороны сельхозтоваропроизводителя – он знает, что несоблюдение условий, оговоренных в договоре страхования, может привести к тому, что он получит отказ в возмещении. Зачастую отказ в выплате возмещения – это конец его хозяйственной деятельности. В данном случае зачем себя обрекать на возможность банкротства искусственного, экономя на удобрениях и семенах?
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Заплатить за страховку и не получить еще и урожай. Потому что все пропало. Но это же все как можно контролировать? Как проконтролируешь, были пестициды… что там с ними делают… разбросаны или нет?
Н.ГАЛУШИН: Это все элементарно контролируется. У всех компаний, к сожалению, нет единой методологии по всему рынку. Рынок в плане агропромышленного страхования только пытается консолидироваться. Это большая проблема страховщиков. Но почти у всех компаний из тех 60-70, которые пытаются свое присутствие на рынке агрострахования обозначить, у них есть свое отношение к системе контроля. Наша компания либо через собственную региональную сеть, либо через аутсорсинг производит периодический осмотр посевов. Мы контролируем и животноводческие хозяйства. Мы контролируем условия содержания животных. И это делается не для того, чтобы найти основания для отказа в возмещении, а для того, чтобы совместными усилиями помочь сельхозтоваропроизводителю заранее что-то подправить, что впоследствии не приведет к убытку.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Андрей из Тулы нас возвращает к моей первой мысли. Давайте об этом тоже немного. «Хату и землю оформить денег нет, а вы про страховку». То есть как бы страховка – второй вопрос.
Н.ГАЛУШИН: Да, мы обсуждали это в рамках передач страхования бизнеса вообще как такового. На девятом месте у нас по опросам стоит попытка защитить собственные сбережения. Наверное, это так – не стоит страхование вопросом номер один, но только если человек задумается, где ему взять деньги на регистрацию земли после того, как у него будет неурожайный год и те, вложения, которые он уже потеряет на покупке посевного материала, на горюче-смазочные материалы, они будут уже вложены в землю.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Николай Галушин - заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах» - у нас в гостях. Прервемся на новости, а потом о животных.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: 11 часов 35 минут в столице. Николай Галушин - заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах» - у нас в гостях. О страховании агробизнеса мы говорим. Перед тем, как говорить о животных, Павел из Волгограда – мне кажется, вопрос не из праздного любопытства: «Что является страховым случаем – отсутствие урожая или урожай ниже определенного уровня?»
Н.ГАЛУШИН: Урожай ниже того, который был зарегистрирован в договоре страхования.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А. То есть так четко – только столько-то центнеров с гектара, и если нет, то…
Н.ГАЛУШИН: То разница является убытком.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: И вы начинаете разбираться, почему? Потому что лежали на боку и не работали или работали не так, и тогда это не страховой случай, или потому что там были заморозки, еще что-то…
Н.ГАЛУШИН: Заключению договора страхования предшествует получение достаточно подробной информации и от страхователя, от того, кого мы собираемся страховать, в том числе по характеру культур, которые собираются высаживать, и по средней урожайности в данном хозяйстве за последние несколько лет, как правило, пять. И на основании агротехнологии семян средней урожайности принимается решение, которое зафиксировано в договоре страхования по ожидаемой урожайности на данный период страхования.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну а теперь о животных. Конечно же, не о домашних кошечках и собачках, не об этом, в о коровах, о козах…
Н.ГАЛУШИН: Давайте о серьезном.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: О том, какие бывают страховые случаи, небольшой материал, записанный при помощи компании «Ингосстрах».

Интересные факты 
Британский военный вертолет спас 12 коров со скалы в графстве Корнуэлл. Животные съехали вниз по крутому склону скалы. Они оказались на изолированном уступе на 25 метров ниже края обрыва. Два дня фермеры пытались затащить стадо наверх своими силами, однако коровы отказывались карабкаться по скале. В итоге владелец стада попросил помощи у страховщика. Ветеринара спустили на уступ, где он усыпил животных. После этого вертолет по очереди перенес коров по воздуху со скалы на пастбище.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Тяжело тащить из болота бегемота, как известно. Корову полегче, но их было много. То есть не строго на выплату все ориентировано?
Н.ГАЛУШИН: Не строго ориентировано на выплату.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть животные скатились, ну и до свидания – выплатим и все…
Н.ГАЛУШИН: В данном случае неизвестно, за что, собственно, платить, если есть возможность спасти животных, пусть даже потратив какие-то средства на помощь спасателей. Это намного лучше, чем потерять все стадо. То, что произошло здесь в описанном примере, покрывается условиями страхования и в РФ. Животные страхуются не просто от инфекционных заболеваний или вынужденного забоя. Они страхуются и от укуса змей, и от падения в ущелья и пропасти. Ну и так далее.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А в Иране еще разные варианты существуют.
Н.ГАЛУШИН: Давайте про Иран.

Интересные факты
Власти Ирана впервые в истории страны ввели государственное страхование верблюдов. Владельцы смогут застраховать своих животных от самых разных неприятностей – от землетрясения и укуса змеи, от столкновения с машиной или с другим верблюдом и от угона. Однако пока неизвестно, распространяется ли страхование на использование верблюдов в военных целях. Известно, что в соседнем Афганистане верблюдов активно используют в военных целях.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: От угона.
Н.ГАЛУШИН: От угона верблюда – это сильно. В данном случае, может быть, в Иране это основное транспортное средство. И мы страхуем поголовья животных и крупный рогатый скот и лошадей, особенно племенных и спортивных, от их кражи. И в данном случае в некоторых регионах кража сельхозживотных является таким же бизнесом, как кража транспортных средств в отдельных регионах России. Это страхуется. Мы не будем страховать использование крупного рогатого скота в военных целях – это стандартное исключение в мировой страховой практике, но в данном случае если мы говорим об Иране, если я не ошибаюсь, в Иране действует государственная монополия на страхование. И наверное, им достаточно просто ввести государственное страхование верблюдов. У нас это коммерческий вид страхования, абсолютно добровольный, и каждый собственник своей коровы или стада сам принимает решение, нужно ли ему страхование и от каких рисков и как.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Нападение хищных животных… это все экзотика такая.
Н.ГАЛУШИН: Это экзотика, но с другой стороны, какой смысл страховать корову только от пожара, если в том регионе, где происходит выгул этого домашнего животного, на него будут действовать другие риски, в том числе и хищные животные? Или если корова будет пастись в условиях горной пересеченной местности, и абсолютно точно, что ее не украдут или она не сгорит, но она может реально упасть в пропасть или быть укушенной ядовитыми змеями? Соответственно, это традиционный способ защиты и в растениеводстве, и в животноводстве – защита объекта страхования от всего набора рисков. Страхователь может сам принять решение и сократить объем страхования, договорившись со страховщиком об уменьшении стоимости страхования, но рекомендация страховщика будет – не экономить на спичках.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, с другой стороны, возвращаясь к мировым ценам на сельхозпродукцию, которые растут колоссальными темпами, кажется, что за страхование надо платить, а если ты платишь, то ты стоимость страхования включаешь в стоимость своего продукта. И это увеличивает, соответственно, стоимость продукта.
Н.ГАЛУШИН: Я думаю, что нельзя тут не согласиться с тем, что вы сказали, но с учетом даже степени наступления риска в сельском хозяйстве и достаточно высоких цен на агропромышленное страхование в растениеводстве, потому что высокий риск, я думаю, что в совокупной сумме затрат на сельхозпроизводство удельная доля страхования значительно в меньшей степени влияет на цену конечного продукта, нежели стоимость горюче-смазочных материалов, амортизации сельхозтехники и труд сельхозрабочих. Хотя безусловно, если фермерское хозяйство или предприятие ОПК страхуется, в совокупной стоимости затрат будут расходы на страхование. В глобальном масштабе, я не думаю, что это приведет к увеличению стоимости продуктов питания.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Таким образом, подводя итог, все-таки спрос на агрострахование на сегодняшний день формируется крупными компаниями исключительно или не исключительно? Что происходит?
Н.ГАЛУШИН: Пока считаю, что спрос в основном определяется теми компаниями, которые используют средства государственной поддержки. Масштаб этого рынка – около 8 млрд рублей в год из 10-12 млрд общих сборов страховой премии по агропромышленному страхованию. Однако тенденция двух последних лет – это не просто укрепление предприятий на селе, но это и рост холдингов и совершенно другое отношение к страхованию – осознанное и более глубокое.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Спасибо вам. Николай Галушин - заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах» - был у нас в гостях. Спасибо.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »